Lors de l’achat d’une maison ou du refinancement, vous devez choisir entre un prêt à taux fixe et une hypothèque à taux réglable (ARM) comme un BRAS 10/1. Le bon choix dépend de ce que vous attendez pour l’avenir et si vous pouvez ou non vous permettre des paiements hypothécaires plus élevés.
Les prêts à taux fixe sont généralement les plus sûrs car ils sont prévisibles et le paiement de votre prêt ne changera pas. Mais vous pouvez souvent obtenir un taux d’intérêt de départ plus bas si vous optez pour un ARM. Alors, quand est-il le plus logique de choisir un BRAS plutôt qu’un prêt hypothécaire à taux fixe?
4 Fois pour envisager un BRAS
Bien que vous risquiez des paiements mensuels plus élevés si les taux augmentent, l’utilisation d’un BRAS peut être payante.
1. Planification d’un déménagement
Un exemple classique est lorsque vous prévoyez de rester dans votre maison pendant quelques années seulement. Dans ce cas, un BRAS peut vous aider à économiser sur les paiements mensuels. Par exemple, si vous prévoyez de déménager dans six ans, un BRAS 5/1 ou un BRAS 10/1 peut être approprié. Avec le BRAS 5/1, vous risquez un ajustement de taux, mais vous prévoyez de vendre la maison dans l’année suivant cet ajustement, afin que vous puissiez évaluer le pire des scénarios en fonction des plafonds de taux de votre prêt. Des situations comme celle-ci incluent:
- Travailleur mobile: Si vous avez une carrière qui nécessite une relocalisation périodique, vous n’aurez peut-être pas besoin d’obtenir un taux fixe pendant 30 ans.
- Maison de démarrage: Si vous achetez une petite première maison avec des plans d’agrandissement plus tard, un BRAS peut vous aider à économiser sur les paiements. Rappelez-vous simplement que vos plans peuvent changer et qu’il n’y a rien de mal à vivre dans une maison bon marché.
- Se préparer à réduire les effectifs: Si les enfants déménagent ou si vous voulez simplement simplifier dans les années à venir, il peut être judicieux de choisir un BRAS.
2. Planifier une relance
Il est risqué de parier sur l’avenir, mais vous pouvez parfois espérer gagner plus en toute confiance. Par exemple, les médecins en résidence peuvent avoir des fonds limités et des soldes de prêts étudiants élevés, mais un BRAS leur permet d’acheter une maison plus chère qu’ils ne peuvent se permettre avec un prêt à taux fixe. Après la résidence, les revenus augmentent généralement, ce qui leur permet de gérer confortablement des paiements plus élevés ou de payer un supplément sur le prêt. D’autres professionnels peuvent avoir une expérience similaire après avoir acquis de l’expérience ou de l’ancienneté, mais il est toujours sage d’être prudent lors de la planification de gains plus élevés.
3. Paiement anticipé agressif
Certaines personnes n’aiment pas laisser leur dette s’éterniser. Si vous prévoyez rembourser votre prêt hypothécaire rapidement, un BRAS 5/1 offre un taux relativement bas (et un paiement mensuel faible) pendant au moins cinq ans. Pendant ce temps, tout ce que vous payez en plus du paiement requis réduit le solde de votre prêt. Une approche un peu moins agressive consiste à choisir un BRAS 10/1 si vous prévoyez de rembourser votre dette dans cinq à dix ans — vous pouvez le faire sans risquer de choc de paiement.
4. Prêt à prendre des risques
Si vous êtes ouvert au risque de paiements plus élevés, il peut être utile d’avoir un taux bas pendant quelques années. Par exemple, vous pourriez croire que les taux d’intérêt vont rester les mêmes ou baisser (bien que personne ne puisse prédire l’avenir). Mais si les taux augmentent, vous devez être en mesure d’absorber ces paiements plus élevés. Cette stratégie pourrait avoir du sens si vous avez la chance d’avoir beaucoup de revenus supplémentaires chaque mois — et si cela reste le cas au fil des ans.
Quand Les Prêts Hypothécaires À Taux Fixe Surpassent-Ils Les Bras?
Si vous voulez (ou avez besoin) de sécurité, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être votre meilleure option. Le taux ne changera pas, vous pouvez donc prévoir vos dépenses de logement pour les 15 ou 30 prochaines années. Si vous ne voulez pas effectuer de paiements hypothécaires aussi longtemps, vous pouvez toujours payer un supplément ou vendre votre maison pour rembourser le prêt.
Choc de paiement
Il est essentiel de comprendre que votre paiement peut augmenter avec un BRAS. Si vos paiements de logement occupent une partie importante de vos revenus, vous n’avez probablement pas de place pour un paiement plus élevé dans votre budget. Les conséquences d’un paiement plus élevé vont de la « maison pauvre » à la forclusion et à la ruine de votre crédit.
Minimiser les coûts d’intérêt
Si votre objectif est de payer le moins d’intérêt possible, un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme est généralement le meilleur. Par exemple, les prêts à taux fixe sur 15 ans peuvent avoir des taux inférieurs à 5/1 BRAs, de sorte que vous payez moins d’intérêts avec le prêt à taux fixe dès le début. Cependant, une hypothèque de 15 ans nécessite un paiement plus élevé, et il n’y a aucune flexibilité si les flux de trésorerie se resserrent. Avec un BRAS 5/1, vous aurez également un paiement relativement bas, et vous ne pouvez payer un supplément pour votre prêt hypothécaire que lorsque vous avez des fonds disponibles. Par rapport au remboursement agressif décrit ci-dessus, le prêt de 15 ans a des coûts d’intérêt inférieurs — mais vous devez effectuer un paiement important chaque mois.
« S’étirer » pour acheter
Si vous basez votre décision sur un prêt à taux fixe par rapport à un BRAS uniquement sur le paiement mensuel, vous prenez un risque. Les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans sont populaires parce qu’ils permettent des paiements mensuels relativement bas, et essayer de réduire encore plus le paiement signifie qu’il est temps de regarder les maisons à bas prix. N’oubliez pas que l’accession à la propriété entraîne de nombreux coûts et que vous devez budgétiser l’entretien, l’ameublement, l’énergie, les taxes, les assurances, etc. S’aventurer sur de la glace mince peut mal se terminer pour vous et votre famille — il n’y a pas de place pour l’erreur.