Alors que le coût de l’assurance maladie traditionnelle augmente, certains Américains recherchent des alternatives qui offrent une sorte de protection sans casser leur budget mensuel. Voici cinq options viables à considérer.
Principaux points à retenir
- Les polices d’assurance maladie traditionnelles sont le plan de référence pour la couverture médicale, mais les consommateurs ont d’autres options.
- Les solutions de rechange comprennent les plans d’adhésion aux soins primaires, les programmes de partage des coûts médicaux, les comptes d’épargne-santé, les cartes de réduction pour services médicaux et les polices à franchise élevée.
- Les plans d’adhésion aux soins primaires permettent aux participants de recevoir des soins d’un médecin de soins primaires moyennant des frais fixes, généralement payés mensuellement.
- Les programmes de partage des coûts médicaux permettent aux participants de mettre en commun de l’argent pour couvrir les frais médicaux des uns et des autres.
1. Adhésions aux soins primaires
Certains cabinets médicaux et médecins de soins primaires indépendants offrent des services moyennant des frais mensuels fixes, un peu comme un abonnement au gymnase. Ceci est souvent appelé un service médical de conciergerie.
Une personne ou une famille peut obtenir les services habituels fournis par un médecin de soins primaires, y compris des visites chez le médecin pratiquement illimitées, des analyses de sang et des soins pédiatriques, le tout sans copay. Bien entendu, un tel arrangement ne couvre pas la chirurgie, l’hospitalisation, le traitement des blessures majeures ou les soins spécialisés.
La plupart des personnes qui choisissent cette option complètent l’adhésion aux soins primaires avec une police d’assurance maladie à franchise élevée et à faible prime qui couvre les maladies catastrophiques ou les blessures.
2. Programmes de partage des coûts médicaux
Les participants à des programmes tels que Medi-Share paient des frais mensuels similaires aux primes d’assurance. En mettant en commun leurs ressources, ils se partagent les frais médicaux à mesure qu’ils surviennent. Chaque membre qui a besoin de services médicaux paie des « frais d’incident », similaires à un copay. Le reste des frais médicaux est couvert par les honoraires mutualisés.
Ces programmes négocient souvent des rabais avec les médecins de soins primaires et les hôpitaux pour réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux de l’assurance maladie traditionnelle tout en offrant des niveaux de remboursement similaires.
De nombreux programmes de partage des coûts proviennent d’organisations confessionnelles qui excluent certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Sinon, les programmes fonctionnent un peu comme une police d’assurance régulière à un coût global inférieur.
Néanmoins, si vous envisagez un programme de partage des coûts médicaux, assurez—vous de lire les petits caractères – très attentivement. Certains de ces programmes ne garantissent pas que vous serez remboursé du tout pour toutes les factures (cela peut être « volontaire »), et beaucoup ont des plafonds par incident et à vie très limités.
3. Comptes d’épargne santé
Un compte d’épargne santé (CSA) peut aider à couvrir les frais médicaux tout en offrant des avantages fiscaux. Un compte d’épargne santé doit être associé à un plan santé à franchise élevée (PSSS) pour couvrir les maladies ou les blessures catastrophiques.
Les HSA sont disponibles auprès de nombreux employeurs, mais peuvent également être mis en place par des particuliers. Les paiements versés dans un AHV sont des déductions avant impôt, et il n’y a pas de pénalité fiscale pour dépenser ou retirer de l’argent tant qu’il est utilisé pour payer des frais médicaux.
L’IRS limite les contributions maximales à un compte AHV. Pour 2020, vous pouvez cotiser 3 550 $ pour une couverture individuelle (contre 3 500 $ en 2019). Pour la protection familiale, le plafond de 2020 est de 7 100 $ (comparativement à 7 000 $ en 2019). Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez cacher 1 000 $ de plus par année.
4. Cartes de réduction pour services médicaux
Pour ceux qui préfèrent opérer en espèces uniquement pour les frais médicaux, une variété de cartes de réduction médicales sont disponibles. Certaines cartes de réduction peuvent être utilisées pour des services médicaux et hospitaliers, des ordonnances ou une combinaison de ces services. Les remises peuvent être substantielles, jusqu’à 80% ou plus.
Certaines cartes sont assorties d’une cotisation unique, tandis que d’autres peuvent avoir une petite cotisation mensuelle. Gardez à l’esprit qu’il s’agit de programmes à tarif réduit à l’acte – et non de régimes d’assurance maladie. Et les services dont vous avez besoin peuvent ne pas être couverts, alors assurez-vous de lire les petits caractères.
Il existe généralement des restrictions sur l’endroit où les cartes de réduction peuvent être utilisées, similaires à celles d’un plan de soins de santé nécessitant l’utilisation de médecins dans un réseau spécifié.
Un avantage notable est que les cartes peuvent souvent être utilisées pour les principaux services dentaires. La couverture dentaire dans les polices d’assurance maladie traditionnelles est généralement très limitée, coûteuse ou les deux.
Les cartes de réduction peuvent également être utilisées en combinaison avec une couverture d’assurance maladie catastrophique ou blessure à franchise élevée.
5. Polices à franchise élevée
Les jeunes adultes en bonne santé générale qui ne s’attendent pas à engager beaucoup de frais médicaux au cours de l’année peuvent souvent se contenter d’une police à faible prime et à franchise élevée qui ne couvre que les blessures majeures ou les maladies imprévues. Une police d’assurance maladie catastrophique assure une couverture en cas de tels frais médicaux imprévus tout en minimisant les coûts d’assurance.
Si vous avez un plan santé à franchise élevée, il est logique d’ouvrir (et de financer) un compte d’épargne santé. Cela vous permet de mettre de l’argent avant impôt de côté pour payer les frais médicaux, ce qui vous donne effectivement un « rabais » automatique (égal à votre tranche d’imposition) sur chaque facture que vous payez.
Le résultat net
Les soins de santé sont chers et les coûts devraient continuer à grimper. Même si vous êtes en parfaite santé aujourd’hui, vous ne pouvez pas compter sur le fait de rester en bonne santé ou d’éviter les blessures. Si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance maladie traditionnelle, ces options peuvent vous aider. Néanmoins, gardez à l’esprit que ce ne sont pas des solutions parfaites et que les avantages varient. Il est essentiel que vous lisiez les petits caractères afin de comprendre exactement quel type de couverture vous aurez.
De plus, de nombreux fournisseurs offrent une réduction si vous payez des services le jour même où vous les recevez, mais vous devez le demander. De plus, de nombreux systèmes de santé offrent une aide financière — soit des plans de paiement sans intérêt, soit des remises, généralement basées sur le revenu de votre ménage. Si vous faites face à une facture importante, renseignez-vous toujours sur les rabais et l’aide financière.
Enfin, rappelez-vous que l’un des meilleurs moyens de contrôler les coûts des soins de santé est d’abord de prévenir les maladies et les blessures. Mangez bien, soyez actif et concentrez-vous sur un mode de vie sain.