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Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Si necesita dinero en efectivo, pedir prestado de su 401 (k) puede ser una forma de bajo interés para obtener rápidamente algo de dinero.
Siempre que su plan 401(k) permita préstamos, tomar prestado de su plan 401(k) puede ayudarlo a pagar facturas, financiar una compra grande o hacer un pago inicial de una casa.
Pero tendrás que pagar intereses si quieres tocar tu cuenta de jubilación. La cantidad que puede pedir prestado en este momento puede depender de si se ha visto afectado por la pandemia de COVID-19 (puede ser elegible para pedir prestado más dinero del que normalmente se permite).
Revisaremos cómo funcionan los préstamos y reembolsos 401(k), así como las reglas temporales implementadas por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus o la Ley CARES.
- ¿Qué es un préstamo 401(k)?
- ¿Cuánto puedes pedir prestado?
- ¿Cuánto tiempo tiene para pagar un préstamo 401(k)?
- ¿Por qué las personas obtienen préstamos 401(k)?
- ¿Qué pasa si dejas tu trabajo?
- ¿Cuál podría ser el costo de los ahorros perdidos para la jubilación?
- ¿Cuáles son algunas alternativas a un préstamo 401(k)?
¿Qué es un préstamo 401 (k)?
Si su empleador proporciona un plan de ahorros para la jubilación 401 (k), puede optar por permitir que los participantes tomen préstamos con cargo a sus cuentas, aunque no todos los planes le permitirán hacerlo. Pedir prestado de su propio 401 (k) no requiere una verificación de crédito, por lo que no debería afectar su crédito.
Siempre y cuando tenga un saldo de cuenta adquirido en su cuenta 401(k), y si su plan permite préstamos, es probable que se le permita pedir prestado con cargo a él. Al igual que con cualquier otro préstamo, tendrá que pagar un préstamo de su 401(k) con intereses dentro de un marco de tiempo establecido.
¿Cuánto puedes pedir prestado?Los planes
pueden establecer sus propios límites de cuánto pueden pedir prestado los participantes, pero el IRS establece una cantidad máxima permitida. Si su plan permite préstamos, por lo general puede pedir prestado 1 10,000 o el 50% del saldo de su cuenta adquirida, lo que sea mayor, pero no más de 5 50,000.
Pero la Ley CARES establece algunas excepciones a ese límite. La ley permite a aquellos que califican pedir prestado hasta 1 100,000 (menos cualquier préstamo 401(k) pendiente de su plan) o el 100% del saldo de su cuenta adquirida, lo que sea menor. Esa disposición expira el septiembre. 22, 2020.
Para calificar, es probable que deba estar dentro de al menos uno de varios escenarios, incluidos
- Usted, su cónyuge o un dependiente ha sido diagnosticado con COVID-19
- Experimenta dificultades financieras como resultado de estar en cuarentena, con permiso de trabajo o despedido, o sus horas se reducen debido a la COVID-19
- No puede trabajar y está experimentando dificultades financieras porque la crisis de la COVID-19 le ha cortado el acceso al cuidado de niños
- Tiene problemas financieros porque una empresa para la que opera o trabaja cierra o reduce sus horas como resultado de la COVID-19
Cómo ¿tiene que pagar un préstamo 401(k) por mucho tiempo?
Generalmente, tiene hasta cinco años para pagar un préstamo 401(k), aunque el plazo puede ser más largo si está utilizando el dinero para comprar su residencia principal. La guía del IRS dice que los préstamos deben ser reembolsados en «pagos sustancialmente iguales que incluyan capital e intereses y que se paguen al menos trimestralmente.»Su plan también puede permitirle pagar su préstamo a través de deducciones de nómina.
La Ley CARES permite a los patrocinadores del plan proporcionar a los prestatarios calificados hasta un año adicional para pagar sus préstamos 401(k).
La tasa de interés que pagará por el préstamo generalmente la determina el administrador del plan en función de la tasa preferencial actual, pero, y el calendario de pagos, debe ser similar a lo que podría esperar recibir de un préstamo bancario. Además, el interés no se paga a un prestamista, ya que está pidiendo prestado su propio dinero, el interés que paga se agrega a su propia cuenta 401(k).
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¿Por qué las personas obtienen préstamos 401(k)?
Siempre que un plan lo permita, los participantes generalmente pueden pedir prestado de su 401(k) por cualquier motivo. Es posible que algunos planes solo permitan préstamos por razones específicas, así que asegúrese de verificar las reglas de su plan antes de intentar pedir prestado.
Dado que está pidiendo prestado su propio dinero y no se requiere verificación de crédito, puede ser más fácil obtener la aprobación para un préstamo 401(k) siempre y cuando cumpla con los requisitos del plan para pedir prestado. En algunos casos, un requisito puede ser obtener la aprobación de su cónyuge (si está casado), porque su cónyuge puede tener derecho a la mitad de sus activos de jubilación si se divorcia.
Estos son algunos usos potenciales para un préstamo 401(k).
- Pagar facturas y gastos del hogar
- Financiar un pago inicial de una casa
- Pagar deudas con intereses altos
- Cubrir gastos médicos
- Pagar impuestos atrasados o dinero adeudado al IRS
- Financiar las reparaciones necesarias del hogar
- Pagar gastos de educación
Pero eso no significa que los préstamos 401(k) siempre sean una buena idea. De hecho, hay algunos riesgos importantes que vienen con los préstamos de sus ahorros para la jubilación. Aquí hay dos.
¿Qué pasa si dejas tu trabajo?
Cuando toma un préstamo de un 401(k), es posible que no tenga intención de dejar a su empleador actual. Pero si recibe una oferta de trabajo mejor, o es despedido o se va de otra manera, se le podría exigir que pague el préstamo en su totalidad o enfrentar algunas consecuencias tributarias graves.
Los empleados que dejan sus empleos con un préstamo 401(k) pendiente tienen hasta la fecha de vencimiento de la declaración de impuestos para ese año fiscal, incluidas las prórrogas, para reembolsar el saldo pendiente del préstamo o transferirlo a otra cuenta de jubilación elegible. Eso significa que si dejó su trabajo en enero de 2020, tendría hasta el 15 de abril de 2021 (suponiendo que no haya prórrogas), cuando venza su declaración de impuestos federales de 2020, para renovar o reembolsar el monto del préstamo. Antes de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017, el plazo era de 60 días.
Más información: La reforma tributaria le da a algunos prestatarios del 401 (k) más tiempo para pagar
Si no puede pagar el préstamo, su empleador tratará el saldo pendiente de pago como una distribución y emitirá el Formulario 1099-R al IRS. Esa cantidad generalmente se considera ingreso imponible y puede estar sujeta a una multa del 10% sobre el monto de la distribución por retiro anticipado si es menor de 59½ años o no califica para una exención.
Desafortunadamente, este peor escenario no es raro. Un estudio de 2014 del Consejo de Investigación de Pensiones de la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania encontró que el 86% de los trabajadores de la muestra que dejaron sus empleos con un préstamo pendiente finalmente incumplieron el préstamo.
¿Cuál podría ser el costo de los ahorros perdidos para la jubilación?
Un informe del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación encontró que el 95% de los millennials no ahorran lo suficiente para la jubilación. Y un estudio de 2017 de Wells Fargo muestra que a otras generaciones no les va mucho mejor. Por lo tanto, si ha estado tratando de superar las probabilidades y reservar ahorros adecuados para la jubilación, obtener un préstamo 401(k) puede ser un triple golpe.
En primer lugar, algunos planes no permiten a los participantes hacer contribuciones al plan mientras tengan un préstamo pendiente. Si le toma cinco años pagar su préstamo, eso podría significar cinco años sin agregar a su cuenta 401(k). Durante ese tiempo, es posible que no esté creciendo sus ahorros y se perderá los beneficios fiscales de contribuir a un 401(k).
A continuación, si su empleador ofrece contribuciones equivalentes, se las perderá durante los años que no esté contribuyendo al plan. Los reembolsos de préstamos no se consideran contribuciones, por lo que si la contribución del empleador depende de su participación en el plan, es posible que no tenga suerte si no puede hacer contribuciones mientras paga el préstamo.
Y, finalmente, su cuenta perderá el rendimiento de la inversión del dinero que ha pedido prestado. Aunque usted gana intereses por el préstamo, en un entorno de tasas de interés bajas, podría ganar una tasa de rendimiento mucho mejor si el dinero se invirtiera en su 401(k).
¿Cuáles son algunas alternativas a un préstamo 401 (k)?
Cuando el dinero en efectivo es escaso, pedir prestado de su plan 401(k) y pagarse intereses puede parecer una buena idea. Pero antes de pedir prestado, sopesa todas tus opciones. Aquí hay algunas.
- Considere un préstamo con garantía hipotecaria. Si tiene plusvalía en su casa, un préstamo con plusvalía puede permitirle aprovechar la plusvalía de su casa para calificar para un préstamo. Esta puede ser una buena opción cuando necesite los fondos del préstamo para reparaciones y mejoras en el hogar, ya que los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria podrían ser deducibles de impuestos.
- Considere un retiro imponible. Si necesita dinero en efectivo debido a dificultades financieras, considere un retiro por dificultades en lugar de un préstamo (lo que se considera un retiro por dificultades varía según el plan). Es probable que tenga que pagar impuestos sobre la renta por la distribución, pero puede calificar para una excepción que le permite evitar una multa por retiro anticipado del 10%. También hay desventajas en los retiros por dificultades, así que asegúrate de investigar primero. Si su distribución está relacionada con dificultades financieras por coronavirus, también puede ser elegible para que se le exima la multa del 10%.
- Considere un préstamo personal. Si su crédito es bueno, es posible que pueda calificar para un préstamo personal con términos favorables. Puede usar los fondos de un préstamo personal para pagar prácticamente cualquier cosa. Y dado que por lo general no están garantizados, no es necesario arriesgar la garantía para asegurar el préstamo.
Resultado final
Un préstamo 401 (k) puede ser una forma de obtener efectivo cuando lo necesite. Pero no es la única opción, y debe explorar todas las posibilidades antes de decidir qué tipo de préstamo buscar.
Si pedir prestado de su 401 (k) es su única opción para acceder al efectivo necesario, asegúrese de comprender todos los términos. También es importante tener un plan para saber cómo pagará el préstamo.
Busque oportunidades para pagar su préstamo 401(k) antes de lo previsto haciendo pagos adicionales cuando pueda, por ejemplo, si tiene una ganancia financiera repentina o recibe un aumento. Cuanto antes pueda pagar el préstamo, más rápido podrá volver a generar retornos de su inversión y menos tendrá que preocuparse por incumplir el préstamo o enfrentar una gran factura de impuestos si deja su trabajo.
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