Qué debe Saber Sobre el Financiamiento de Deuda

¿Qué es la Financiación de la Deuda?

En un sentido tradicional, el financiamiento de deuda consiste en una empresa que vende bonos, letras o pagarés a inversores individuales o institucionales a cambio de capital de deuda. A cambio, los inversores se convierten en acreedores de la empresa y pueden esperar recibir un pago basado en el acuerdo de financiación de deuda.

Esta forma de financiación de deuda es a menudo utilizada por grandes empresas con un sólido historial que buscan gastos de capital.

Otra forma de financiamiento de deuda, y una que es más aplicable a las pequeñas empresas, implica que el propietario de una pequeña empresa obtenga un préstamo de un prestamista comercial tradicional o alternativo.

Dependiendo del tipo de préstamo, la forma en que acceda al capital proporcionado y los términos de reembolso pueden variar.

Cómo funciona la financiación de la Deuda

La financiación de la deuda como pequeña empresa probablemente no implicará la venta de bonos a inversores. Así que en su lugar, nos centraremos más en el método menos tradicional.

Con esta forma de financiamiento de deuda, generalmente comienza determinando sus necesidades como prestatario. Por ejemplo, es posible que necesite acceso a capital de trabajo continuo, efectivo para comprar un vehículo u otro equipo, o una gran inversión para hacer varias cosas.

Comprender cuánto dinero necesita y qué plazo de préstamo desea puede ayudarlo a determinar qué tipo de financiamiento de deuda funcionará mejor para usted. Hay tres formas principales de programas de préstamos a considerar:

• Préstamos a plazos: Estos préstamos para pequeñas empresas tienen un plazo de reembolso establecido y un pago mensual. Recibirá un pago de suma global de la compañía financiera por adelantado, luego pagará la deuda en cuotas mensuales iguales hasta que se haya reembolsado en su totalidad. Los préstamos de condiciones, el financiamiento de equipos y los préstamos de la SBA son ejemplos comunes, y pueden ser préstamos garantizados o no garantizados.
• Préstamos renovables: En lugar de darle una suma global al principio, estos préstamos le dan acceso a una línea de crédito renovable que puede usar, reembolsar y repetir una y otra vez. Las líneas de crédito comercial y las tarjetas de crédito son tipos de préstamos renovables.
• Préstamos de flujo de efectivo: Al igual que los préstamos a plazos, los préstamos de flujo de efectivo generalmente proporcionan un pago a tanto alzado del prestamista después de que lo aprueben. Pero en lugar de requerir pagos a plazos iguales durante un período determinado, usted paga un préstamo de flujo de efectivo a medida que gana los ingresos que está utilizando para asegurar el préstamo. Los anticipos de efectivo para comerciantes y el financiamiento de facturas son formas comunes de préstamos de flujo de efectivo.

Una vez que conozca el tipo de préstamo que mejor se ajusta a sus necesidades, tómese un tiempo para comparar los diferentes prestamistas que lo ofrecen. Ir de compras le permite comparar múltiples ofertas y elegir la que le dará los mejores términos y posiblemente le ahorrará más dinero.

Una cosa a tener en cuenta a lo largo de este proceso es que los prestamistas de pequeñas empresas generalmente tienen varios criterios de elegibilidad, incluidos su solvencia, ingresos, tiempo en el negocio y más. Y en muchos casos, su historial de crédito personal puede ser más importante que su historial de crédito comercial.

Los préstamos bancarios tradicionales, por ejemplo, suelen requerir un sólido historial crediticio personal, altos ingresos anuales y unos pocos años de actividad. Sin embargo, los préstamos comerciales en línea y algunas otras formas de financiación de deuda pueden tener requisitos menos estrictos.

Ventajas y desventajas del financiamiento de deuda

Al considerar si el financiamiento de deuda es adecuado para usted, es importante conocer tanto los beneficios como los inconvenientes de usarlo para construir su negocio. Esto es lo que debes considerar:

Pros

No renuncias al control: La otra forma primaria de financiación es la financiación de capital, que implica que los inversores proporcionen capital a cambio de la propiedad de su empresa. Con el financiamiento de deuda, tendrá que pagar lo que pidió prestado con intereses, pero no tiene que preocuparse por compartir las decisiones con nadie más por la inversión que recibe.

Algunos formularios son fáciles de calificar: Como propietario de un nuevo negocio, es posible que tenga dificultades para obtener el capital que necesita a través del financiamiento de capital. A menos que tenga un producto o servicio sólido y experiencia en la industria, es probable que los inversores no estén interesados.

Incluso algunas formas de financiación de deuda pueden estar fuera del alcance de las nuevas empresas. Pero hay algunos disponibles a los que puede acceder sin tener los ingresos y el tiempo en el negocio para respaldarlo.

Las opciones son flexibles: Entre los tres tipos de préstamos comerciales y varios prestamistas, tendrá una amplia selección de opciones para elegir, incluso si es el nuevo propietario de un negocio. Puede elegir el tipo de préstamo y el prestamista que mejor se adapte a sus necesidades, e incluso puede tener cierto control sobre los términos de pago, siempre y cuando esté dentro de los parámetros establecidos por el prestamista.

Los intereses pueden ser deducibles de impuestos: Muchos préstamos para pequeñas empresas tienen deducciones de impuestos por los intereses que paga cada año, lo que puede reducir sus ingresos imponibles.

Contras

puede ser costoso. Dependiendo de su situación de crédito, tiempo en el negocio y tipo de préstamo, podría tener una tasa de interés del 30% o superior con el producto de financiamiento con el que termine. Algunos tipos de préstamos, incluidos los anticipos de efectivo para comerciantes, pueden tener tasas de interés de tres dígitos. Al considerar sus opciones, asegúrese de que puede pagar lo que debe.

Es posible que no califique. Es posible obtener aprobación para financiamiento de deuda, incluso si tiene mal crédito. Pero si estás buscando términos favorables, es posible que te cueste conseguir lo que quieres.

Usted puede ser considerado personalmente responsable de pagar. Muchos préstamos para pequeñas empresas requieren lo que se llama una garantía personal. Esta cláusula establece que si su empresa no puede pagar la deuda, estará en el gancho para pagarla con sus activos personales. Si hay una pregunta sobre la viabilidad de su negocio, puede que no valga la pena poner en riesgo sus finanzas personales.

Deuda vs. Financiamiento de capital

Cuando el financiamiento de deuda implica trabajar con prestamistas para pedir dinero prestado y devolverlo con intereses, el financiamiento de capital implica negociar capital para la propiedad, o capital, en su empresa.

Los inversores observarán su ratio de capital antes de realizar una inversión. Este número les dice cuánto apalancamiento ha utilizado su empresa para asegurar la deuda. La fórmula es:

Capital total/Activos totales

Cuanto mayor sea la relación, menor será el riesgo que presente a los inversores de capital.

Si se está preguntando qué opción es mejor para usted, es importante tener en cuenta que el financiamiento de capital ni siquiera es una opción para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas. De los miles de negocios que lanzan inversores, solo un pequeño porcentaje de ellos terminan recibiendo fondos.

Si también está interesado en explorar el financiamiento de acciones, tómese un tiempo para considerar las ventajas y desventajas de ambos. Si bien el financiamiento de deuda requiere que usted pague lo que ha pedido prestado, el dinero recaudado a través del financiamiento de capital es suyo para conservarlo.

Por otro lado, la contratación de inversores puede diluir su control sobre las operaciones de su negocio, mientras que un prestamista para pequeñas empresas no tiene nada que decir sobre cómo construir su empresa.

No hay una elección correcta entre los dos, así que tómese un tiempo para considerar cómo lo afectarían a usted y a su negocio, luego elija el que mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.

Tipos de financiamiento de deuda

Hay varias formas diferentes de usar la deuda para financiar su negocio, y cubrimos los principales tipos anteriores. Aquí desglosaremos esas opciones de financiamiento en las diferentes herramientas que puede considerar para su empresa.

Préstamos bancarios tradicionales

Estos suelen ser préstamos a mediano o largo plazo diseñados para ayudar al crecimiento de su empresa.

Los préstamos bancarios son ofrecidos por varias instituciones financieras, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas comerciales. Lo que los distingue de otros préstamos de términos que puede obtener de prestamistas en línea y alternativos es que generalmente tienen requisitos estrictos de elegibilidad.

Dicho esto, los préstamos bancarios tradicionales suelen cobrar tasas de interés bajas. Por lo tanto, si califica y necesita una gran cantidad de capital, esta puede ser su mejor opción. Además de solicitar sus calificaciones crediticias y detalles comerciales, también se le puede pedir que proporcione estados financieros como su balance general.

Préstamos de la SBA

Considere que los mejores préstamos para pequeñas empresas son aquellos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas. Conocidos por sus tasas de interés súper bajas y términos de pago favorables, los préstamos SBA a menudo son la herramienta de financiamiento preferida para las empresas que califican.

Hay préstamos que requieren garantía y los que no, pero, por lo general, los requisitos de garantía son inferiores a los de los préstamos bancarios tradicionales.

Tenga en cuenta que el proceso de solicitud puede llevar más tiempo con los préstamos de la SBA, así que planifique con anticipación.

Línea de Crédito comercial

Una línea de crédito para pequeñas empresas es un tipo de línea de crédito renovable que le permite extraer capital cuando lo necesite, hasta un límite de crédito predeterminado.

Además de darle la opción de usar, reembolsar y reutilizar su crédito disponible, también puede obtener un período de retiro en el que solo tiene que pagar intereses, después del cual comenzará a hacer pagos completos de capital e intereses.

Las líneas de crédito para pequeñas empresas son las mejores para el financiamiento a corto plazo o las necesidades de capital de trabajo. Es posible que pueda calificar con algunos prestamistas si su negocio es relativamente nuevo, pero las tasas de interés pueden ser altas y los plazos de pago cortos. Para calificar para mejores términos, es posible que necesite un historial más sólido.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales son otra forma de crédito renovable y están disponibles para todo tipo de propietarios de negocios. Por lo general, no se requieren ingresos anuales mínimos ni tiempo en el negocio, y no necesita un historial de crédito comercial largo para obtener la aprobación. En su lugar, la aprobación se basa en su historial de crédito personal.

Las tarjetas de crédito comerciales se pueden usar para administrar sus gastos operativos al darle un período de gracia entre el estado de cuenta y las fechas de vencimiento. Pero pueden cobrar tasas de interés tan altas como el 30%, por lo que es importante tener como objetivo pagar su saldo completo cada mes para evitar ese gasto por intereses.

Otro beneficio de usar una tarjeta de crédito comercial es que puede ganar recompensas por sus gastos diarios y obtener otros beneficios, como una promoción introductoria de 0% APR, herramientas de administración de gastos y beneficios de viaje.

Financiamiento de equipos

La mayoría de las pequeñas empresas pueden calificar para financiamiento de equipos debido a cómo están diseñadas. Si estás comprando un vehículo u otro tipo de equipo para tu startup, lo que estás comprando se utilizará como garantía del préstamo.

Si su negocio fracasa o simplemente no puede pagar la deuda, el prestamista puede tomar la garantía para satisfacer la deuda. Debido a que hay un activo verificable con valor en la mezcla y el prestamista no confía en el éxito de su negocio o su capacidad para cumplir con una garantía personal, hay mucho menos riesgo involucrado.

Tenga en cuenta, sin embargo, que este tipo de financiación garantizada no es algo seguro para todos. Es probable que los prestamistas todavía tengan muchos criterios que deberá cumplir para calificar para un préstamo, simplemente no dependerá en gran medida de cuánto tiempo haya estado en el negocio.

Financiación de deuda de riesgo

Si contrata financiación de capital, pero descubre que en el futuro necesita más dinero, la financiación de deuda de riesgo puede llenar ese vacío entre las rondas de capital. Hay prestamistas de riesgo específicos que buscan nuevas empresas financiadas para proporcionar financiación de deuda de riesgo.

Tenga en cuenta que, además de pagar esta deuda de riesgo, seguirá estando en deuda con sus inversores iniciales.

Adelanto de efectivo para comerciantes

Una última opción a considerar al analizar el financiamiento de deuda es el adelanto de efectivo para comerciantes. Si bien es una de las formas de financiamiento más caras de esta lista, los anticipos en efectivo pueden ser útiles si no califica para otros tipos de financiamiento, debido a su puntaje de crédito o tiempo en el negocio.

El reembolso de un anticipo en efectivo generalmente ocurre en cuestión de semanas o meses, y los pagos se retiran de las ventas de su tarjeta de crédito.

Subvenciones para pequeñas Empresas

Aunque no se trata de financiación de deudas, las subvenciones para pequeñas empresas pueden proporcionar otro recurso financiero con el beneficio adicional de no exigirle que devuelva los fondos. Muchas organizaciones gubernamentales y empresas privadas ofrecen subvenciones de entre 5 500 y 5 50,000 para ayudarlo a lanzar o hacer crecer su negocio.

Veredicto de Nav: Financiamiento de deuda

El financiamiento de deuda que elija establecerá el camino para que su negocio avance. Es por eso que es importante tomar en serio cómo desea que se vea la estructura de capital de su negocio, cómo financia sus activos a través del financiamiento de capital o deuda.

Convertirse en un prestatario tiene responsabilidades, así que no sobreaprenda su capital ni acepte un préstamo sin garantía o asegurado con un pago mensual más grande de lo que puede permitirse.

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