¿Qué tienes que perder en la corte? Más de lo que crees. Hay muchos activos que se pueden tomar en una demanda. Pero también hay muchas maneras de protegerse.
«Estados Unidos es una sociedad litigiosa», dice Alice Jump, socia del bufete de abogados Reavis Page Jump. «Según algunas estimaciones, hay más de 40 millones de demandas presentadas cada año. El litigio no es divertido, excepto tal vez para los abogados.»
Considere este ejemplo reciente del abogado Nat Nason en Florida. El propietario de una propiedad no le pagó a un techador los últimos 3 3,500 en un contrato, y el techador presentó un gravamen. El techador recibió una sentencia contra el propietario, que pagó los 3 3,500.
«Pero eso no satisfizo el reclamo del techador por los honorarios y costos de los abogados, que eran aproximadamente 10 veces esa cantidad», dice Nason. «Al techador se le permitió ejercer su derecho de retención a la espera del pago de esas tarifas y costos. Por lo tanto, los procedimientos legales y los juicios resultantes pueden tener consecuencias que a veces son inesperadas, y a veces convierten las consecuencias pequeñas en grandes.»
De repente, el dueño de la casa estaba en el gancho por más de 3 35,000, y la corte tenía formas de ayudarse a sí misma con su dinero, incluyendo, potencialmente, llevarse su casa.
Puede perder mucho en una demanda, incluidos los ahorros de su hogar, automóvil y vida. Si pierde en la corte, tendrá que revelar todos sus activos, y podría perder dinero y propiedades si no tiene cuidado.
El seguro puede protegerte, pero tiene que ser el seguro adecuado.
¿Qué Puede Perder en una Demanda?
«¿Qué se le puede quitar si es responsable en una demanda por lesiones personales?», pregunta Ted Kaplun, abogado de lesiones personales y socio fundador del bufete de abogados KaplunMarx en Pensilvania. «La respuesta es todo.»
El tipo más común de demanda por responsabilidad civil en la que puede perder activos es una resultante de un accidente, dicen los expertos. Zhaneta Gechev, que era subdirectora de una importante compañía de seguros, vio muchos casos de este tipo.
«Los abogados presentaron reclamaciones contra la cobertura de responsabilidad civil», dice Gechev, quien fundó el seguro de vida One Stop. «Desafortunadamente, muchas personas no son conscientes de que tienen un seguro insuficiente.»
Esto es lo que puede perder:
Su automóvil
Algunos estados le permiten identificar unos pocos miles de dólares en un automóvil y bienes personales como exentos de embargo, dice Steven Mikuzis, director de Power Risk Management Services en Illinois, una empresa de gestión de riesgos y corretaje de seguros.
Por ejemplo, puede reclamar una exención de hasta 1 1,000 del valor de su vehículo según la ley de Florida. En otras palabras, no se puede tomar su vehículo para satisfacer un fallo a menos que el valor del automóvil, menos todas las deudas para las que el vehículo es una garantía, sea superior a $1,000. Las leyes de su estado pueden diferir.
Su casa
Si hay un juicio en su contra, los expertos dicen que podría perder su casa, particularmente si es una segunda casa. Pero es un poco complicado. En la mayoría de las circunstancias, se presentaría un gravamen contra la casa. Si quieres vender la casa, tendrás que pagar el gravamen.
Sin embargo, su hogar puede estar protegido bajo exenciones de propiedad, que varían de un estado a otro, según Steven J. J. Weisman, abogado y profesor de la Universidad Bentley en Massachusetts.
«Las casas también se pueden proteger para las parejas casadas al ser propietarias de su casa como inquilinos en su totalidad», dice. («Inquilinos de la totalidad: es un término legal que significa que cada cónyuge tiene un interés indiviso en la propiedad.)
Las cuentas de ahorros de su vida
generalmente son un juego justo en una demanda. Sin embargo, las cuentas de jubilación, como las cuentas 401(k) y las cuentas IRA, generalmente están protegidas de una demanda por responsabilidad civil.
Tenga en cuenta que, aunque los planes de jubilación 401(k) están protegidos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974, las cuentas IRA individuales solo obtienen una exención parcial en caso de quiebra. Así que tendrías que confiar en las leyes estatales para la protección.
Cualquier Cosa Que Te Quede
En Serio, cualquier cosa.
Cuando Mario Iveljic, socio de Mag Mile Law, emite una citación para descubrir activos en Illinois, no deja piedra sin remover. Su firma solicita todas las cuentas de cheques y ahorros, acuerdos de asociación y registros de asociaciones, bienes raíces (incluidos los tiempos compartidos), fideicomisos, contenido de todas las bóvedas de depósito de seguridad, títulos de todas las propiedades y una lista completa de joyas, objetos de arte y propiedad personal. «Un acusado podría perder su automóvil, dinero en efectivo u otros activos para satisfacer un fallo», dice.
¿Cómo Saben Qué Activos Tienes?
Pero, ¿cómo sabe la corte sobre sus bienes? Un acreedor puede requerir su comparecencia en la corte para una audiencia de bienes, donde el acreedor puede hacerle preguntas bajo juramento sobre sus bienes y exigirle que presente documentación sobre su patrimonio y capacidad de pago.
«La falta de comparecencia en una audiencia de activos generalmente resulta en que se emita una orden judicial para su arresto», dice James M. Wirth, abogado de la Oficina Legal de Wirth en Oklahoma.
«El acreedor puede solicitar una fianza de solo efectivo por el monto del fallo. Eso podría hacer que se le mantenga en custodia hasta que el fallo se pague en su totalidad, se pueda celebrar una nueva audiencia de activos o el juez reduzca la fianza», dice Wirth.
Si el acreedor cree que usted tiene ciertos bienes que podrían venderse para ir al fallo, el acreedor puede solicitar una orden de asistencia ordenando a la policía que lo acompañe a su casa para inspeccionar y confiscar la propiedad no exenta.
¿Está pensando en ocultar sus activos? Probablemente sea una mala idea, dice Christopher T. Vrountas, socio de Vrountas, Ayer & Chandler.
«Tuve un caso en el que el deudor transfirió su casa a su hija, a través de una serie de fideicomisos, para evitar la deuda de 2 2 millones que debía al banco», recuerda. «El tribunal concedió mi moción para obligar a su hija a cederlas a la propiedad del deudor, en virtud de la doctrina de transferencia fraudulenta, por lo que el banco podría aprovechar y subasta de ella.»
¿Irán Tras Tus Bienes Personales?
Solo porque pueden tomar sus activos, ¿significa eso que lo harán? No necesariamente, dice Tina Willis, abogada de lesiones personales en Florida.
«Creo que lo más importante a entender sobre los abogados de lesiones es que, independientemente de lo que teóricamente podríamos hacer, como cuestión práctica, rara vez buscamos activos personales», dice. «Estamos buscando fondos de seguros, y con mucha frecuencia rechazamos casos nuevos, o nos retiramos de casos existentes, tan pronto como nos damos cuenta de que no hay seguro.»
La excepción? Una lesión» verdaderamente » catastrófica, como parálisis, amputación, ceguera, quemaduras graves, cualquier lesión incapacitante de por vida o una muerte. Luego, dice Willis, los abogados examinarían de cerca si el acusado tenía bienes coleccionables probables.
«Pero es probable que la clave sea coleccionable», señala. «Tenemos que tomar esta decisión—una suposición educada—antes de decidir gastar cientos de horas, y decenas de miles de dólares de nuestro propio dinero en costos de fachada, en un caso que podría llevar a una recuperación cero, y a un cliente insatisfecho, al final.»
Otro momento en el que intentarían cobrar: Cuando tienes mucho dinero pero tienes poco seguro para protegerte.
«La probabilidad de que alguien intente perseguir sus bienes personales aumenta si hay una disparidad significativa entre el valor de sus bienes y la cantidad de cobertura de responsabilidad civil que tiene», dice el abogado de lesiones personales de Carolina del Sur, Kenneth Berger.
Por ejemplo, si tiene el equivalente a assets 1 millón en activos y poca o ninguna cobertura de responsabilidad civil, podría ser vulnerable. Es más probable que el abogado del demandante busque activos personales además de la cobertura de seguro para compensar a la persona lesionada o satisfacer una gran indemnización por daños y perjuicios.
Cómo puede Protegerte el Seguro de Responsabilidad Civil
Si te preocupa qué activos se pueden tomar en una demanda, hay una forma de protegerte: el seguro de responsabilidad civil. Paga a otros cuando accidentalmente causa lesiones o daños a la propiedad. Está disponible como seguro de responsabilidad civil para automóviles y dentro de las pólizas de seguro de propietarios, inquilinos y condominios.
Cobertura de seguro de responsabilidad civil:
- Daños a la propiedad
- Lesiones corporales
- Lesiones personales como difamación, calumnia y persecución maliciosa (disponible en el seguro para propietarios de viviendas, inquilinos y condominios)
- Sus costos de defensa para demandas civiles en su contra
«El seguro de responsabilidad civil es tremendamente importante», dice Rob Glickman, socio gerente de McCarthy, Lebit, Crystal & Liffman Co. en Ohio.
«Imagínese acercarse a la jubilación, haber pagado una casa, ahorrado más de 1 1 millón para la jubilación, y luego estar en un accidente automovilístico que dejó a la víctima paralizada. Esos casos pueden dar lugar a juicios de ocho cifras. Sin seguro, ese accidente podría costarle al conductor todo lo que ha acumulado durante toda una vida de trabajo duro.»
¿necesita un seguro de responsabilidad? Sí.
«Sin seguro de responsabilidad civil, usted es responsable de los daños y lesiones, si los causó», explica Lev Barinskiy, CEO de SmartFinancial Insurance. «Esto puede suceder en un automóvil, en su hogar o en su negocio.»
Las pólizas de responsabilidad civil comercial normalmente no cuestan más de unos pocos cientos de dólares al año, dice Zeshan Jeewanjee, CEO de One Day Event Insurance, un proveedor especializado de seguros de responsabilidad civil. «Puede ahorrarle decenas de miles de dólares a largo plazo, por lo que siempre vale la pena tenerlo a mano», agrega.
Probablemente También deberías Tener un Seguro Paraguas
Pero incluso con un seguro de responsabilidad civil, a veces los daños y lesiones cuestan más que los límites de una póliza de seguro de auto o de vivienda. También hay una solución de seguro para eso: un seguro paraguas. Y es particularmente importante si tiene bienes o riqueza que necesita proteger.
El seguro paraguas es una póliza independiente que agrega cobertura adicional a su seguro de responsabilidad civil existente.
«Por ejemplo, ¿qué pasa si lo demandaron después de un accidente automovilístico y pierde la demanda por una cantidad que excede con creces lo que pagará su compañía de seguros de automóvil?»pregunta Barinskiy. «O, ¿qué pasa si alguien llega a su casa y tropieza con sus escalones delanteros y termina en el hospital? El seguro de propietario de vivienda ofrece responsabilidad civil, pero ¿qué pasa si no cubre todos los gastos médicos? Ahí es donde entra en juego el seguro paraguas.»
Las políticas paraguas podrían salvar sus activos cuando algo sale catastróficamente mal.
«El seguro de exceso de responsabilidad le permite protegerse de eventos catastróficos por los que puede ser considerado legalmente responsable», dice Fran O’Brien, presidente de la división de Servicios de Riesgo Personal de Chubb. «Proporciona protección adicional para su responsabilidad personal, así como la responsabilidad por su propiedad u operación de una casa, automóvil o embarcación.»
Otra prestación de seguro: Casi todas las políticas incluyen lo que se llama un deber de defensa.
«Esto significa que la aseguradora contratará abogados para defenderlo, sin costo para usted», dice Miguel A. Suro, un abogado de Miami que publica un blog de estilo de vida llamado The Rich Miser. «Lo último que quieres es estar involucrado en una demanda y tener que pagar miles y miles de dólares a abogados.»
¿Cuánto Seguro De Responsabilidad Civil Necesita?
Kay Van Wey, abogada y defensora de la seguridad del paciente en Texas, dice que en la sociedad litigiosa de hoy en día, no se puede tener demasiado seguro.
«Compre todo lo que pueda pagar», aconseja. «A veces el agente de seguros quiere venderle una ‘póliza barata’, pero encontrar el seguro más barato no siempre es lo mejor. Comprar más cobertura no es mucho más caro.»
«La disponibilidad de seguros puede reducir significativamente las pérdidas de bolsillo del asegurado», dice Adam Yasan, director general de Berxi, la pequeña división de seguros comerciales de Berkshire Hathaway Specialty Insurance.
Tirar de la cuerda de seguridad
Tener mucha cobertura de responsabilidad civil y una póliza paraguas, y tener cuidado, puede protegerte a ti y a tus activos. Pero nada es perfecto.
Incluso si alguien lo tiene acorralado en una demanda, todavía hay una salida: Puede declararse en bancarrota.
«Muchas veces, la presentación de un fallo resulta en la declaración de bancarrota de un demandado, de la que no hay ganadores», dice David B. Lever, socio principal de Lever & Ecker en Nueva York.
Es por eso que muchos casos finalmente se resuelven. Casi cualquier activo se puede tomar en una demanda, pero eso no significa que lo harán.