Al principio, los pagos con tarjeta de crédito no parecían ser un gran problema. Unos cuantos dólares aquí, unos cuantos dólares allá. No prestaste atención al interés o al saldo. Es decir, hasta que sumó las otras facturas: pagos de préstamos estudiantiles. Un viaje inesperado a la sala de emergencias. Un techo nuevo. Antes de que te des cuenta, te quedas sin dinero y te sientas en la cima de una montaña de deudas. Pero todavía hay facturas que pagar y no hay suficiente dinero para cubrirlas.
Entonces, ¿qué haces cuando no puedes pagar tus facturas?
Cubre tus Cuatro Paredes.
Cuando los acreedores llaman (por correo electrónico, mensajes de texto o envío de correo postal), es fácil que los intimiden. La mayoría de las veces, intentarán convencerte de que pagarles es más importante que mantener las luces encendidas.
Escuche atentamente: Lo más importante que puede hacer es cuidar primero sus Cuatro paredes, y en este orden:
- Comida
- Utilidades
- Refugio
- Transporte
Antes de gastar ni un centavo más en deudas, asegúrese de cuidar de usted y de su familia. Eso significa que necesita comida en el refrigerador, luces y agua corriente, un techo sobre su cabeza y una manera de ir y volver del trabajo todos los días.
Consiga un presupuesto ajustado.
Lo sabemos, probablemente estén pensando, ¿Cuál es el punto de un presupuesto cuando no tengo dinero?
¿Qué tan rápido puede pagar su deuda? Descúbrelo con la Calculadora de Bolas de Nieve de Deuda.
Danos el beneficio de la duda aquí. Cuando haces un presupuesto, estás haciendo un inventario del dinero que recibes y diciéndole exactamente a dónde ir. Esto es extremadamente útil cuando se pregunta cómo llegar a fin de mes.
Con un presupuesto basado en cero y más deuda que ingresos, es posible que vea mucho rojo por un tiempo. Pero no te preocupes. Apégate a tu presupuesto, recorta el gasto adicional y verás que se equilibra a ese hermoso cero en poco tiempo.
Manténgase al día en sus facturas.
Eso significa que necesitas dinero extra, ¡y rápido! Ya sea que eso signifique que obtienes un segundo o tercer trabajo, comienzas a hacer pastelitos o vendes esa vajilla de boda elegante que nunca sacaste de la caja.
No se preocupe, hay muchas cosas que puede hacer para llegar a fin de mes:
- Venda su vehículo por un automóvil usado barato pero confiable.
- Tener la mayor venta de garaje siempre.
- No pongas un pie dentro de un restaurante a menos que trabajes allí.
- Consigue un segundo trabajo.
- Considere reducir el tamaño de su casa para que pueda hacer pagos más manejables.
- Cambie su plan de teléfono celular a un servicio de pago por uso y use su teléfono solo para emergencias.
- Consigue un compañero de cuarto y comparte los gastos de manutención.
- Y no importa si son 5 5 o 5 500, cualquier dinero extra que gane debe destinarse a facturas vencidas.
¡Siempre tienes opciones!
Dé a sus acreedores su parte justa.
Cuando no puede pagar sus facturas, necesita un plan. Y cuando se trata de tratar con los acreedores, nos gusta usar lo que se llama «prorrateo» . . . o «fair share.»Esto significa que le dará a cada uno de sus acreedores su parte justa del dinero que le queda después de haber pagado por lo esencial (como las Cuatro Paredes). Este es un ejemplo de cómo funciona:
En este caso, usted tiene $300 de sobra para pagar a sus acreedores. Este es su ingreso disponible.
Una vez que sepa cuánto dinero puede gastar en pagos de deudas, debe calcular el prorrateo. Esta parte es un poco más complicada, pero quédate con nosotros. Así es como lo calculas:
Recuerde, el plan prorrateado es solo una solución a corto plazo. Solo te da suficiente espacio para respirar para hacer cambios para mejor.
Pero esta es la cuestión: No saldrás de la deuda de esta manera. Sin embargo, hacer pagos mensuales a cada acreedor es un largo camino a largo plazo.
Enviar pagos con una carta.
Ahora que has decidido a quién pagar (y cuánto pagarles), es hora de enviar tus pagos. Haga copias de sus cálculos, incluidos sus ingresos, gastos, ingresos disponibles y los cálculos que hizo para dar a cada acreedor su parte justa. No olvide incluir esta carta en cada factura, cada mes.
A esos acreedores no les gustará recibir menos del pago mínimo, pero si sigues enviando cheques todos los meses, probablemente seguirán cobrándolos.
Esto no significa que van a dejar de llamar y la intimidación a dar más dinero, pero no dejes que mantenerse fuera de curso. No querrás ponerte tan nervioso que aceptes algo que te dispare a ti y a tu familia en el pie cuando llegue el momento de comprar alimentos.
Y nunca, nunca le des a un acreedor acceso a tu cuenta bancaria para realizar retiros automáticos cada mes. Te limpiarán, incluso si dicen que no lo harán.
¿Ahora qué?
Es hora de alejarse de ese miedo paralizante y empezar a enojarse. Escucha: La deuda te tiene encadenado a tu pasado, así que es hora de empezar a atacarlo con todo lo que tienes.
Dale a tu deuda la patada en los pantalones que necesita para salir y mantenerse fuera de tu vida. ¿Cómo? Cambiando tu comportamiento (y tu actitud). Suponemos que a estas alturas, estás harto y cansado de vivir de sueldo en sueldo.
Ahí es donde la bola de nieve de la deuda es útil:
Paso 1: Enumere sus deudas de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. Paga pagos mínimos en todo menos en el pequeño.
Paso 2: Ataca la deuda más pequeña con venganza. Una vez que la deuda haya desaparecido, tome ese pago (y cualquier dinero extra que pueda sacar del presupuesto) y aplíquelo a la segunda deuda más pequeña mientras continúa haciendo pagos mínimos del resto.
Paso 3: Una vez que la deuda haya desaparecido, tome su pago y aplíquelo a la siguiente deuda más pequeña. Cuanto más pagues, más crecerá tu dinero liberado y se lanzará a la siguiente deuda, como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.
Repita este método a medida que se abre camino a través de la deuda. Muy pronto, estarás libre de deudas y listo para comenzar a vivir la vida que te robaron las deudas.
Recuerde: Usted no quiere volver a ir allí de nuevo, así que haga lo que sea necesario para decir hasta la vista a la deuda para siempre! Imagina la vida que vivirás cuando estés libre de deudas.
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