B. A. Gestión de riesgos
Agente de seguros de vida
El seguro de vida pagado no es un nuevo tipo de póliza de seguro de vida, sino que es una opción para un seguro de vida completo. Si su póliza de seguro de vida está pagada, significa que no tiene que pagar más primas por ella.
También hay algo conocido como opción de pago reducido. Si tiene una póliza de por vida y ya no quiere pagar primas por ella, puede hacer que la póliza se pague pero con un beneficio por muerte más bajo. Esto se llama seguro pagado reducido.
El seguro pagado es bastante sencillo. Si la póliza puede ser pagada depende de la póliza de seguro. Solo se pueden pagar pólizas de pago limitadas. Las pólizas de pago limitado se pueden comprar antes de los 55 años y generalmente se pagan a los 65 años.
Supongamos que compra una póliza de vida entera con pago limitado cuando tiene 30 años y paga primas de 6 6000 al año hasta los 65 años y el beneficio por muerte es de 2 250,000. Cuando cumplas 65 años, tu póliza de seguro de vida debe ser pagada. No tendrá que pagar nada más en la póliza, y cuando muera, sus herederos recibirán los entire 250,000 completos, más cualquier valor en efectivo que haya acumulado. Incluso si usted vive a 103, usted no va a pagar más primas, y mientras no tomar préstamos contra el valor en efectivo seguirá creciendo.
El seguro de vida pagado es solo una opción con el seguro de vida completo. El seguro de vida a término no garantiza ningún beneficio por muerte: si sobrevive a la póliza y no la renueva, no obtiene nada. El seguro de vida universal garantizado está vinculado a las tarifas del mercado y es posible que no le genere ningún valor en efectivo, aunque tiene cobertura garantizada para toda su vida (siempre y cuando pague las primas).
- El seguro de vida pagado es cuando su póliza todavía está activa pero no debe primas
- Hay adiciones pagadas que puede comprar para un seguro adicional
- Un seguro pagado reducido puede ser una opción
Convertir a una póliza pagada reducida
El seguro de vida completo es bastante caro, con primas hasta diez veces más altas que las tarifas de seguro a plazo. Aunque todos los que compran una póliza de seguro de vida entera tienen la intención de pagarla todos los meses, a veces la vida genera gastos inesperados en ti y algo tiene que dar. Si ya no puede pagar su póliza de seguro de vida completa, puede:
- Dejar que la póliza caduque
- Renunciar a la póliza por el valor en efectivo que ha acumulado
- Convertir a un estado de pago reducido
Si ha acumulado una cantidad sustancial de valor en efectivo en la póliza, puede entregarla o convertirla a un estado de pago reducido. Necesita tener una opción de pago reducido en su póliza. Lo que esto significa es que las primas se pagarán con el valor en efectivo que ha construido. Su compañía de seguros calculará cuánto ha pagado en primas, el valor en efectivo que ha construido y envejece y luego reducirá el beneficio por muerte en una cierta cantidad.
Tenga en cuenta que si renuncia a la póliza por el valor en efectivo, el dinero podría ser gravado. Esto ocurre cuando el total de las primas pagadas es inferior al valor en efectivo. Y dejar que la póliza caduque solo se debe considerar si se encuentra en una situación financiera desesperada y no hay otra opción disponible.
Adiciones pagadas
Muchas pólizas de seguro de vida entera pagan dividendos. Un dividendo es la forma en que una compañía mutua comparte las ganancias con sus asegurados. Las adiciones pagadas son un seguro de vida adicional que puede comprar usando sus dividendos. Debe tener una cláusula adicional para comprar adiciones pagadas y debe tener una póliza de seguro de vida completa, no puede comprar adiciones pagadas sin una.
Puede comprar adiciones pagadas (PUA), ya sea pagando dinero extra en primas o utilizando los dividendos obtenidos por la póliza para comprar un seguro adicional. Además, si tiene un anexo de adiciones pagadas en su póliza, algunas compañías de seguros le exigirán que compre adiciones pagadas o perderá el derecho a comprar alguna vez más.
Hay dos tipos de adiciones pagadas.
- Adiciones pagadas de nivel
- Adiciones pagadas flexibles
Las adiciones pagadas de nivel son una cantidad fija de adiciones pagadas que comprarás en una póliza cada año. A veces puedes ajustar la cantidad hacia abajo, pero no puedes aumentarla.
Las adiciones pagadas flexibles le permiten variar la cantidad de adiciones pagadas, dentro de un cierto rango. Dado que las adiciones pagadas aumentan el valor en efectivo y el beneficio por muerte, a las compañías de seguros les gusta limitar la cantidad de beneficio por muerte que su seguro pagará si muere. Esto evita que las personas con enfermedades terminales metan todo el dinero que puedan encontrar en una suma pagada.
El dinero que use para comprar adiciones pagadas permitirá a los adultos mayores comprar un seguro adicional sin un examen médico o un aumento en las primas. Sin embargo, cuanto mayor sea, menos seguro de vida adicional comprará la misma cantidad de dinero, por lo que es como un aumento de la prima.
Las adiciones pagadas son para personas que tienen dinero extra para invertir y desean las ventajas fiscales de un seguro de vida adicional.
Seguro de vida universal garantizado
Mientras que el seguro de vida completo es la única póliza que califica como seguro pagado, el seguro de vida universal garantizado (GUL) tiene algunas de las mismas características. El seguro de vida universal también tiene un componente de valor en efectivo, y la cantidad de interés que gana fluctúa con el rendimiento del mercado. El seguro de vida entera tiene una tasa de interés garantizada que usted gana. El seguro de vida entera tiene primas de nivel, mientras que el seguro de vida universal garantizado tiene primas que fluctúan.
El seguro de vida universal garantizado significa que su póliza no caducará, incluso si la cantidad de valor en efectivo en la póliza llega a cero. Si ha pagado todo el plazo de la póliza, técnicamente, esto sería un seguro pagado.
Dado que el GUL es significativamente menos costoso que el seguro de vida entera, si desea una cobertura que dure toda su vida y no le importa tanto el valor en efectivo, podría valer la pena considerar una póliza GUL.
Últimos pensamientos
Si usted es el propietario de una póliza de seguro de vida completa, vale la pena verificar si se incorporó un anexo de adiciones pagadas. Esto le permite poner dinero extra en el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, con algunas ingeniosas ventajas fiscales. Además, si las primas se vuelven difíciles de manejar, considere un pago reducido