(1) Definición
Según la Ley de Informes de Crédito Justos (‘FCRA’), un ‘informe del consumidor’ (CR) es cualquier comunicación escrita, oral o de otro tipo de cualquier información relacionada con la solvencia, la solvencia, la capacidad crediticia, el carácter, la reputación general, las características personales o el modo de vida de un consumidor que se usa o se espera que se use o recopile total o parcialmente con el un factor para establecer la elegibilidad del consumidor para:
(i) crédito o seguro para ser utilizado principalmente para fines personales, familiares o domésticos;
(ii) fines de empleo; o
(iii) cualquier otro propósito permitido de la FCRA (Sección 1681b )
15 U. S. C. § 1681a(d)(1)
Informe de investigación del consumidor: Un informe de investigación del consumidor que se refiere al carácter, la reputación general, las características personales o el modo de vida del consumidor obtenido a través de entrevistas con amigos, familiares, vecinos o asociados es un «informe de investigación del consumidor». Véase, 15 U. S. C. § 1681a (e)
- Dado que la información debe obtenerse durante la entrevista, un informe de investigación NO incluye información obtenida directamente de un acreedor o de una CRA (que la obtuvo del acreedor). (Véase, «40 Años de experiencia de la FTC con la Ley de Informes de Crédito Justos: Un Informe del Personal de la FTC con un Resumen de Interpretaciones» en 27, 62)
- Las comunicaciones que están excluidas de la definición de CR (véase (2) a continuación «Exclusiones») no se pueden incluir en un informe de investigación. Los informes realizados en relación con la investigación de mala conducta de los empleados o las investigaciones sobre el cumplimiento de las leyes federales, estatales o locales por parte de un empleado no son CRs y, por lo tanto, no son informes de investigación (ver (2)(C) «Registros relacionados con el empleo» a continuación).
- Las agencias de calificación crediticia y los usuarios de informes de investigación deben proporcionar avisos adicionales a los consumidores que sean objeto de informes de investigación.
Información disponible públicamente: Un CR puede incluir información pública o no pública. Incluso si la única información que una CRA recopila, mantiene y difunde se obtiene de fuentes de acceso público, aún puede considerarse un informe del consumidor.
Ver; Estudio de caso: FTC v Spokeo, Estudio de caso: FTC letter to Social Intelligence, Estudio de caso: FTC letter to Sum
(2) Exclusiones:
La FCRA establece tres exclusiones de la definición de «informe del consumidor» que permiten que cierta información se comunique sin estar regulada como un «informe del consumidor» (y sin que el comunicador esté regulado como una agencia de informes del consumidor).
Excepto para las divulgaciones cubiertas en (3) a continuación, lo siguiente no es un informe de consumidor:
(A) Primera exclusión: Ciertas comunicaciones (sujetas a la sección 1681s-3)
- informes que contienen información únicamente sobre transacciones o experiencias entre el consumidor y la persona que realiza el informe («información de transacciones y experiencias»);
- cualquier comunicación de información de transacciones y experiencias entre personas relacionadas por propiedad común o afiliadas por control corporativo («afiliadas»); o
- comunicación de otra información entre afiliados, si el intercambio se divulga de manera clara y visible y se da al consumidor la oportunidad (antes de compartir) de optar por no participar;
Véase, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(A)
(B) Segunda exclusión: Extensiones específicas de crédito
- cualquier autorización o aprobación de una extensión específica de crédito, directa o indirectamente, por el emisor de una tarjeta de crédito o dispositivo similar;
- cualquier informe en el que una persona a la que un tercero le ha solicitado una extensión específica de crédito, directa o indirectamente, a un consumidor, transmita su decisión con respecto a dicha solicitud, si el tercero informa al consumidor del nombre y la dirección de la persona a la que se realizó la solicitud, y dicha persona hace las divulgaciones al consumidor requeridas en virtud de la sección 1681m de este título; o
Ver, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(B)&(C)
(C) Tercera exclusión: Registros relacionados con el empleo
- Contratación: Comunicaciones hechas a un posible empleador con el propósito de (i) contratar a un empleado para el empleador; (ii) o proporcionar una oportunidad para que una persona física trabaje para el empleador; siempre que haya habido notificación y consentimiento. Véase, 15 U. S. C. § 1681a(o)
- Mala conducta: Una comunicación hecha a un empleador en relación con una investigación de: (i) sospecha de mala conducta relacionada con el empleo; o (ii) cumplimiento de leyes y regulaciones federales, estatales o locales, las reglas de una organización autorreguladora o cualquier política escrita preexistente del empleador; siempre que haya habido notificación y consentimiento. Véase, 15 U. S. C. § 1681a (y)
(3) Restricciones al intercambio de información médica
Ciertas divulgaciones de información médica se consideran informes del consumidor en virtud de la FCRA, incluso cuando se aplican las exenciones en (2) anteriores. Específicamente, las divulgaciones a cualquier persona relacionada por propiedad común o afiliada por control corporativo, se consideran informes del consumidor si la información es:
- información médica;
- una lista o descripción individualizada basada en las transacciones de pago del consumidor para productos o servicios médicos; o
- una lista agregada de consumidores identificados basada en transacciones de pago para productos o servicios médicos.
La comunicación de información divulgada según lo dispuesto en la sección 1681b (g) (3) está exenta de esta regla.
Véase, 15 U. S. C. § 1681a (d) (3)
Tipos de información que pueden calificar
Ejemplos de tipos de información que pueden calificar como CR incluyen:
- arresto, condenas, sentencias y quiebras;
- antecedentes penales, educación y licencias en poder de los consumidores;
- pruebas de drogas (si son proporcionadas por un intermediario a un empleador, pero no cuando un laboratorio de medicamentos proporciona el resultado directamente al empleador)
- historial de empleo;
- historial de alquiler;
- registros de conducción;
- puntuaciones de crédito, historiales de crédito y patrones de pago;
- listas de consumidores (por ejemplo, desde sitios web de redes sociales
Ver: Casos prácticos Islinger y Spokeo (Enlaces en los Recursos a continuación)
Tipos de información que no califican:
Los ejemplos de tipos de información que no califican como CR incluyen:
- sobre sus propias transacciones y experiencias con un consumidor;
- información sobre transacciones y experiencias de un consumidor entre empresas afiliadas;
- información que no sea transacciones y experiencias («otra información») comunicada por la empresa que realiza el informe y sus filiales, siempre que la oportunidad de darse de baja;
- extensiones de crédito específicas; y
- ciertos informes relacionados con el empleo, incluidos los informes de agencias de empleo a posibles empleadores, en los que se haya notificado y consentido al consumidor.
Véase, Estudio de caso: Opinión consultiva de la FTC a Novak
NOTA: Sobre el uso con fines de marketing véase, 15 U. S. C. § 1681s-3.
Recursos
Estudio de caso: Opinión consultiva de la FTC a Islinger (Los informes sobre antecedentes penales, educación y licencias están sujetos a la FCRA, pero los informes sobre consumo de drogas pueden o no dependiendo de las circunstancias)
Estudio de caso: FTC v Spokeo (Los corredores de datos están sujetos a la FCRA. La RC puede incluir solo información disponible al público)
Estudio de caso: Opinión consultiva de la FTC a Novak (la siguiente información es información excluida de la definición de RC en la FCRA: (i) «Información sobre transacciones o experiencias», incluido el historial de la cuenta del cliente con una empresa, el tiempo que un cliente ha mantenido una tarjeta de crédito con el emisor, el número de veces que un consumidor ha tardado en realizar pagos con una tarjeta de crédito y el saldo mensual promedio en una cuenta de consumidor, y (ii) información que no sea transacciones y experiencias («otra información») comunicada por la empresa que realiza el informe y sus filiales, siempre que se le dé al cliente la oportunidad de darse de baja)
: Carta de la FTC a Social Intelligence (Social Intelligence Corp era una CRA porque vendía registros informáticos que incluían información pública recopilada de sitios web de redes sociales para ser utilizada por los empleadores en la investigación de antecedentes antes del empleo)