Comprender los costos médicos de su bolsillo, incluidos los deducibles, es una parte importante de la administración de sus costos de atención médica. Aquí está todo lo que necesita saber cuando se trata del deducible de su seguro de salud y cómo funciona.
¿Cómo funciona un deducible de seguro de salud?
Un deducible es una cantidad fija que se le puede requerir que pague de su bolsillo antes de que su plan comience a pagar los costos cubiertos. No todos los planes de salud tienen un deducible, y esta cantidad puede variar según el plan. Cada año, comienza de nuevo, y tendrá que alcanzar el deducible de nuevo para ese año antes de que comiencen los beneficios de su plan. Tenga en cuenta que solo lo que paga por los costos médicos cubiertos cuenta para el deducible de su plan.
Su deducible anual puede variar significativamente de un plan de seguro de salud a otro. Los planes con niveles de metal más altos (como los planes» gold «o» platinum») tienden a tener deducibles anuales más bajos, pero primas mensuales más altas. Los planes con niveles de metal más bajos (como los planes «bronce») tienden a tener primas mensuales más bajas pero deducibles anuales más altos. Los deducibles promedio de 2019 para planes individuales cayeron un 6% con respecto a 2018, según un estudio de salud electrónica de la inscripción abierta de 2019.
Aquí hay un par de cosas importantes que debe tener en cuenta:
- Todas las planillas de Marketplace deben cubrir el costo total de ciertos beneficios preventivos incluso antes de que haya alcanzado el deducible.Este requisito es obligatorio por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto puede incluir servicios como chequeos de bienestar, vacunas o ciertos exámenes preventivos. Estos beneficios están cubiertos sin costos compartidos, incluso si aún no ha alcanzado su deducible anual.
- Los montos de costos compartidos, como los copagos y coseguros, generalmente no cuentan para su deducible. De hecho, por lo general, no debes copagos ni coinsurances hasta que hayas alcanzado tu deducible; es entonces cuando tu plan comienza a cubrirlo compartido. Antes de alcanzar el deducible, normalmente paga todo el costo de los gastos cubiertos de su bolsillo.
- Los planes familiares pueden tener dos deducibles. Si su plan de salud lo cubre a usted junto con otros dependientes, es posible que tenga un deducible individual, que se aplica a cada persona, y un deducible familiar, que se aplica a toda la familia.
- Una vez que haya alcanzado su desembolso máximo, su plan cubre el 100% de los costos para el resto del año. Algunos planes pueden tener un límite anual en los costos médicos cubiertos, conocido como su desembolso máximo de su bolsillo. Esto es independiente de su deducible y, por lo general, una cantidad más alta. Una vez que alcance esta cantidad, su seguro se hará cargo de la factura completa de todos los demás cuidados cubiertos para ese año.
¿Debo tener un deducible alto o bajo?
Como se mencionó, el deducible del seguro de salud puede variar de un plan a otro. Es importante tomarse su tiempo para comparar planes uno al lado del otro, ya que el deducible más alto del plan puede compensarse con costos compartidos o primas más bajas, y viceversa. Algunos planes (por lo general, HMO) pueden no tener un deducible en absoluto. Estos planes se denominan planes con deducible cero. Los planes con deducible cero generalmente vienen con primas más altas, mientras que los planes con deducibles altos generalmente vienen con primas más bajas.
Si visitas a médicos con frecuencia o tomas varios medicamentos, un plan con deducible cero puede adaptarse a tus necesidades de presupuesto y cobertura. Por otro lado, si por lo general estás sano y no usas los servicios médicos con frecuencia, es probable que no llegues al deducible de tu plan todos los años. En ese caso, puede tener más sentido encontrar un plan con un deducible más alto si se compensa con primas mensuales más bajas. Es posible que termine pagando menos en general de esta manera.
eHealth ofrece una amplia gama de planes de seguro de salud individual y familiar para una variedad de presupuestos y necesidades. Nuestra herramienta de búsqueda de planes facilita la búsqueda y comparación de opciones de planes. Recuerde que los costos del seguro de salud están regulados, por lo que nunca pagará más en eHealth de lo que pagaría en otros lugares.
Planes con deducibles altos y Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA)
Otra opción a considerar son los planes con deducibles altos, que generalmente tienen primas mensuales bajas. Estos planes pueden ser atractivos para usted si en general está sano, no anticipa enfermarse y no visita al médico con frecuencia o toma muchos medicamentos recetados.
Si bien las primas bajas pueden parecer atractivas inicialmente, es importante considerar la cantidad de servicios de atención médica que puede necesitar en el próximo año, tanto para usted como para cualquier dependiente que pueda tener. Si opta por un plan de deducible alto, puede ser elegible para una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Una HSA le permite a usted y a sus empleadores depositar una cantidad limitada de dólares antes de impuestos en esta cuenta para gastos médicos. Por lo general, estos planes tienen una cantidad de deducible alta que debe cumplir antes de que comiencen los beneficios.
¿Qué significa «sin cargo después del deducible»?
Esto significa que una vez que haya pagado su deducible para el año, sus beneficios de seguro se activarán y el plan pagará el 100% de los costos médicos cubiertos por el resto del año. Una vez que haya alcanzado este límite, no tendrá copagos, coseguros u otros gastos de bolsillo.
En la mayoría de los planes de seguro de salud, la compañía de seguros de salud (también llamada proveedor o compañía) generalmente solo paga el 100% de los costos médicos cubiertos una vez que haya alcanzado el máximo de desembolso de su bolsillo. Este umbral es una idea similar a su deducible, excepto que generalmente es más alto, lo que significa que debe gastar más dinero en costos médicos cubiertos antes de alcanzarlo.
vea nuestro video sobre el deducibles
Revisar la infografía a continuación para obtener más información sobre los deducibles
Ser consciente de que los copagos normalmente no cuentan para el deducible, sin embargo, se suele contar en sus gastos de bolsillo.Una vez que haya alcanzado el máximo de desembolsos de su bolsillo, su seguro se hará cargo de la factura completa de cualquier otro cuidado cubierto que reciba en ese año.
¿Cómo debo elegir un deducible de seguro de salud?
La situación de cada persona es diferente, y lo que funciona para sus necesidades dependerá de sus necesidades de salud, presupuesto y más. A medida que esté considerando sus opciones, es importante tomarse el tiempo para comparar y comparar costos. Como se mencionó, los deducibles y otros gastos de bolsillo pueden variar bastante de un plan a otro. Comparar costos es fácil y podría ahorrarle dinero.
Si está interesado, un agente de seguros con licencia de salud electrónica estará encantado de guiarlo a través de sus opciones para encontrar un plan de salud que se ajuste a sus necesidades. También puede comenzar a comprar en eHealth a su conveniencia y comparar todas las opciones de seguro de salud en su estado.
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