La respuesta corta es sí. El financiamiento de casas prefabricadas o modulares (también conocidas como casas móviles; usaremos los términos indistintamente) de hecho está permitido bajo las pautas hipotecarias del VA, que se conocen coloquialmente como préstamos para casas móviles.
A continuación, detallaremos exactamente qué es un préstamo para casas móviles, junto con cómo, por qué, cuándo y dónde buscar uno.
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¿Qué Es Un Préstamo Para Casas Móviles?
En esencia, un préstamo para casas móviles es exactamente lo que parece: un préstamo monetario proporcionado para el uso de la compra de una casa prefabricada. Sin embargo, no todos los financiamientos de casas móviles son iguales. Hay varias opciones de préstamo cuando se trata de estos préstamos. Incluyen::
Préstamos para bienes muebles
Dado que las casas móviles se pueden mover de una ubicación a otra, comprar una no implica necesariamente comprar el terreno en el que se coloca actualmente. Los préstamos de bienes muebles se dan para comprar la unidad de casa móvil, y no la tierra. Por lo tanto, se considera un préstamo de propiedad personal en lugar de un préstamo inmobiliario (como otros préstamos hipotecarios).
Préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA son hipotecas para viviendas garantizadas por la Administración Federal de la Vivienda, una agencia gubernamental ideada en la década de 1930 para impulsar la propiedad de vivienda nacional asegurando préstamos que cuentan con pagos iniciales bajos, tasas de interés fijas y regulaciones favorables a los préstamos. Para el financiamiento de casas móviles, hay dos programas de la FHA disponibles, Título I y II.
Préstamos de VA
Los préstamos de VA para miembros del servicio y veteranos se pueden usar para comprar casas móviles. Dado el prestamista, pueden ser especialmente buenos para este propósito, ya que muchos préstamos de este tipo no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario mensual para financiarse. Sin embargo, existen ciertas pautas para usar un préstamo de VA para financiar una casa móvil. Se discute en detalle más adelante en el artículo.
¿Cómo uso un préstamo VA para una casa móvil?
El VA no presta dinero. Todo lo que hace es garantizar préstamos. Por lo tanto, su prestamista será una empresa privada que puede establecer cualquier estándar que le guste. Es cierto que tiene que observar las reglas del VA como mínimo, pero puede construir sus propias sobre ellas.
Y eso significa que no todos los prestamistas aprobados por el VA están dispuestos a prestar en casas prefabricadas / móviles. De hecho, muchos no lo harán, así que tendrás que buscar uno que te ayude. No te preocupes, hay algunos por aquí. De hecho, enumeramos algunos, a continuación.
Una vez que encuentre un prestamista, obtenga una aprobación previa para el préstamo. El prestamista verificará sus ingresos y finanzas y realizará una verificación de crédito. Y luego le dará una carta confirmando cuánto está dispuesto, en principio, a prestarle. Eso te coloca en una posición poderosa cuando compras un lugar. Y debería despedir incluso al vendedor de parques más presionado.
Puede utilizar una compra de VA o un préstamo de refinanciación para:
- Comprar una casa móvil que se fijará profesionalmente a un lote que ya posee.
- Compre una casa prefabricada y un lote al mismo tiempo cuando la casa ya esté fijada al lote.
- Compre una casa móvil y un lote al mismo tiempo si la casa aún no está colocada, pero lo estará.
- Refinancie un préstamo existente en la casa móvil y compre el lote al mismo tiempo.
- Use un refinanciamiento de VA streamline para reducir la tasa de una casa móvil y un lote que ya posee (siempre y cuando haya un préstamo de VA en la casa actualmente).
- Reduzca la tasa hipotecaria, pague un préstamo sin VA u obtenga efectivo de la plusvalía de su casa móvil a través de un refinanciamiento de salida de efectivo.
Recuerde lo que dijimos sobre cómo cada prestamista privado establece sus propias reglas. No todos los prestamistas lo ayudarán en todas esas situaciones. Así que prepárate para cazar.
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préstamos para casas móviles VA: 3 peculiaridades
Tenga en cuenta tres cosas al considerar la financiación de casas móviles:
- No obtendrá una hipoteca a 30 años sobre una casa móvil. Hay un máximo de 25 años para las unidades más grandes y uno de 20 años para las más pequeñas.
- Los prestamistas suelen buscar puntajes de crédito ligeramente mejores en estas casas. Por lo tanto, si es necesario, aprenda a aumentar su puntaje de crédito e invierta algo de tiempo y esfuerzo en hacerlo. Te lo devolverá con creces.
- Es probable que le resulte más difícil encontrar un prestamista. Muchas empresas no están dispuestas a proporcionar préstamos VA para casas manufacturadas
Tener un préstamo que dura menos tiempo tiene pros y contras. Sus pagos mensuales serán más altos porque tendrá menos cuotas a través de las cuales distribuir la carga. Sin embargo, también tomará préstamos por un período más corto, lo que significa que su costo total de préstamos debe ser menor. Después de todo, pagará intereses por menos años.
Lo más probable es que no necesite un gran crédito para obtener un préstamo. El VA no establece un piso formal en su puntaje de crédito FICO, pero muchos prestamistas buscan un mínimo de 620. Eso está en una escala de 300-850 y FICO lo clasifica como»justo». Es posible que encuentre un prestamista que lo acepte con una puntuación ligeramente inferior, si puede demostrar que es un buen prestatario en otros aspectos. Pero no espere milagros: la tasa de impago de los préstamos VA para casas prefabricadas ha sido alta en el pasado y los prestamistas generalmente se han quemado los dedos.
Esa es probablemente una de las razones por las que muchos prestamistas no tocan estos préstamos. Pueden proporcionar préstamos VA con gusto, pero ven que ofrecerlos en casas móviles es una combinación tóxica. No te desesperes! Algunos todavía están más que felices de servir a buenos prestatarios con estos productos. Solo tienes que ser persistente en tu búsqueda de uno. Siga leyendo para obtener ideas que podrían ayudarlo a obtener el préstamo que desea.
Haga clic aquí para consultar las bajas tasas de préstamos del VA de hoy y solicitar una aprobación previa de la hipoteca.Pautas para casas móviles de VA:
El VA actualizó sus reglas sobre cómo categoriza las casas móviles / manufacturadas en marzo de 2019. Aquí están las últimas. Para ser elegible para un préstamo del VA, la casa móvil debe:
- Cumplir con los requisitos mínimos de propiedad (MPR) estándar del VA. Estos varían de un estado a otro y puede consultar el suyo aquí.
- Cuentan como bienes raíces (a diferencia de un mueble o vehículo) según la ley estatal y los requisitos de zonificación local*.
- Tienen una base permanente que cumple con la ley estatal con respecto a soportar la carga requerida y soportar fuertes vientos.
- Construirse de acuerdo con las normas de seguridad y construcción de casas prefabricadas definidas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés). Debe venir con un certificado de HUD y etiquetas de HUD adjuntas a la casa.
- Tiene un área de piso mínima de 400 pies cuadrados si es una unidad de un solo ancho o 700 pies cuadrados si es de doble ancho.
- Cumplir con las regulaciones estatales y locales sobre las casas prefabricadas, especialmente si la casa ha sido alterada o no tiene sus etiquetas HUD.
* No se preocupe si la casa que desea comprar está clasificada actualmente como un bien inmueble. Por lo general, es bastante sencillo redesignarlo como propiedad real (ver más abajo).
Si está solicitando un préstamo para una casa que aún no se ha ubicado, tendrá que proporcionar varios planes y especificaciones.
Debe clasificarse como propiedad inmobiliaria
Para llegar a sus sitios, casi todas las casas prefabricadas viajan en vías públicas. Así que oficialmente empiezan como vehículos.
Los propietarios inteligentes realizan una «eliminación del título» cuando llega la casa. Por lo tanto, la casa que desea comprar puede clasificarse actualmente como un vehículo o un mueble en lugar de una propiedad real. Si los propietarios actuales pagan cuotas anuales al DMV en lugar de impuestos a la propiedad, puede estar bastante seguro de que sigue siendo un vehículo.
En la mayoría de los estados, no es difícil para usted reclasificar la casa usted mismo para que se convierta en propiedad real y, por lo tanto, sea elegible para una hipoteca. Tiene que presentar algunos formularios en la oficina de registros del condado y pagar algunas tarifas modestas.
Sin embargo, es posible que tenga que saltar algunos obstáculos primero. Necesitas:Derechos sobre el terreno en el que se encuentra la vivienda Para retirar ruedas y ejes a menudo para instalar servicios
Obviamente, estas medidas prácticas ya se han tomado a menudo, incluso si la vivienda cuenta actualmente como vehículo o bien mueble.
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Debe estar en su propio lote/propiedad
Muchos veteranos se preguntan si pueden comprar una casa móvil dentro de un parque o comunidad donde alquilan el terreno. Pero los préstamos del VA no permiten esto. Usted tiene que ser propietario o comprar el lote, así como la casa móvil para ser elegible para un préstamo de VA.
¿Por qué obtener un préstamo para casas móviles?
Entonces, ¿por qué querría buscar financiamiento para casas móviles en primer lugar? Lo más probable es que la asequibilidad sea un factor importante. En 2018, el Manufactured Housing Institute (MHI) calculó que el costo total de una casa móvil era menos de la mitad que el de las opciones de vivienda más tradicionales : un precio promedio por pie cuadrado de 4 49 para una casa prefabricada, en comparación con $107 para una construida en el sitio. Ahora agregue esos números al hecho de que las casas móviles modernas se están construyendo cada vez más para mostrar comodidad, eficiencia energética avanzada y amplitud, y hay un argumento simple pero sólido para considerar un préstamo para casas móviles. No es de extrañar que el MHI diga que aproximadamente una de cada 10 casas nuevas en Estados Unidos son fabricadas.
Por supuesto, si es elegible para préstamos para casas móviles de VA (y probablemente lo sea si es elegible para préstamos de VA), obtendrá un trato aún mejor que el prestatario hipotecario promedio. Por lo tanto, no se deje engañar por los vendedores para que acepten el financiamiento propio (o recomendado) del parque. Van a estar pensando en sus grandes comisiones de financiamiento en lugar de en sus mejores intereses.
Otras cosas a tener en cuenta
Su casa prefabricada puede ser mucho menos costosa que un equivalente construido en un palo, pero es probable que sea la compra más grande que haya hecho hasta ahora en su vida. Por lo tanto, debe pensar en su decisión de compra correctamente. En particular, hay que tener en cuenta dos puntos.
En primer lugar, las casas prefabricadas no suelen «apreciar (crecer) su valor, aunque hay raras excepciones. Por lo general, no se deprecian (pierden valor) tan rápido como un automóvil, pero el proceso es similar. Una de las razones de eso es que tienen una esperanza de vida más corta que una casa construida con palos. Por supuesto, es posible que pueda reducir la depreciación manteniendo su casa mejor que la mayoría de los propietarios.
Y eso nos lleva al segundo punto. Invertir en mantenimiento es solo uno de los gastos de propiedad de vivienda que puede esperar. Es probable que se enfrente a impuestos a la propiedad, primas de seguro de propietario de vivienda y quizás también tarifas de parque. Su prestamista mirará todos esos (y sus niveles de deuda existentes)cuando decida si puede pagar el préstamo que desea. Así que ocúpese de ellos antes de encontrar un prestamista para solicitar financiamiento para casas móviles de VA.
prestamistas hipotecarios para casas móviles de VA
Desafortunadamente, los prestamistas que ofrecen préstamos de VA para casas prefabricadas no son tan comunes. Sin embargo, en nuestra investigación, encontramos algunas empresas que ofrecen el programa (lista a continuación).
Vale la pena señalar que un par de estos son prestamistas mayoristas. Como su nombre lo indica, eso significa que suministran préstamos a otras empresas» minoristas » que tratan con el público en general. Así que no tratan directamente con los consumidores. Sin embargo, podría intentar pedirles una lista de prestamistas minoristas y corredores cercanos a usted, al igual que podría pedirle a un fabricante una lista de almacenistas.
Los agentes hipotecarios pueden ser muy útiles cuando está buscando un préstamo especializado difícil de encontrar, incluidos los préstamos para casas móviles de VA. Pregunte entre amigos, familiares y colegas para encontrar uno con buena reputación. Asegúrese de saber por adelantado quién pagará los honorarios de su corredor. Puede ser el prestamista, pero a veces eres tú.
En general, realizar una buena investigación desde el principio puede ayudarlo a asegurarse de encontrar un préstamo para casas móviles de VA que se adapte a sus circunstancias personales. Para comenzar, echa un vistazo a la lista de prestamistas potenciales a continuación.
Potenciales prestamistas de casas móviles de VA
Veterans United – VU dice que » presta en casas prefabricadas en ciertos casos.»Y es posible que desee comenzar hablando con uno de sus oficiales de préstamos. Porque, si califica, estará tratando con un excelente prestamista con una gran reputación de servicio al cliente. De hecho, prestó más préstamos VA en 2018 que cualquier otro prestamista.
Servicios Financieros para Viviendas en terrenos – Este prestamista ofrece préstamos de hasta el 100% LTV (pago inicial cero) para comprar una casa prefabricada y el 90% para refinanciar a los solicitantes con puntajes de crédito inferiores a 620. El prestamista parece tener licencia en la mayoría de los estados de los Estados Unidos. Sin embargo, es un prestamista mayorista, lo que significa que debe encontrar un banco o una compañía hipotecaria que esté registrada con Land Home como corredor. Es posible que Land Home tenga una lista de prestamistas en su área.
AFR Wholesale – Otro prestamista mayorista, AFR afirma que ofrece préstamos para viviendas manufacturadas de VA. Dado que es un prestamista mayorista, debe hacer su propia búsqueda de un agente hipotecario o prestamista local que esté registrado con AFR. La compañía no comparte públicamente sus pautas para casas prefabricadas, así que pregúntele a su prestamista local si se separan de AFR y los términos del préstamo.
OnQ Financial-OnQ Financial también declara que ofrecen préstamos para vivienda manufacturada de VA para propiedades de al menos 400 pies cuadrados, de construcción existente o nueva, para solicitantes con puntajes de crédito tan bajos como 620. Las opciones de compra y refinanciación están disponibles. Afortunadamente, OnQ es un prestamista directo, lo que significa que no tiene que encontrar un agente hipotecario para trabajar con ellos. La compañía tiene licencia en casi todos los estados y tiene sucursales en todo el país.
CMG Financial-CMG Financial tiene licencia en la mayoría de los estados y es un prestamista minorista y mayorista. Sus directrices establecen que puede prestar en casas prefabricadas de 20 años o menos, sobre cimientos permanentes, sin adiciones estructurales, espacios cerrados y cumpliendo con todos los demás códigos locales, así como con los requisitos de propiedad del VA.
Todavía luchando? Echa un vistazo a estos prestamistas, también. Todos dicen que ofrecen préstamos VA para casas prefabricadas:CascadeCountryPlace MortgageLendingTreeOVM Financial
Busque un poco y es probable que encuentre otros.
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Usar un préstamo de VA streamline
Algunos prestamistas le permitirán usar un préstamo de VA streamline (IRRRL) en financiamiento de casas móviles, lo que puede ayudarlo a reducir las tasas de interés con pocos o ningún gasto de su bolsillo. La casa necesitaría tener un préstamo VA en ella actualmente, los detalles de los cuales su prestamista preferido debe encontrar aceptables. Consulte con su prestamista si permiten este tipo de préstamo y consulte nuestra página de refinanciamiento de VA streamline para obtener más información sobre las calificaciones generales.
¿Es una casa prefabricada adecuada para usted?
Solo usted, el comprador de una casa, puede determinar si una casa prefabricada funciona para su situación. Para muchos, es una excelente manera de comprar una casa de calidad por una fracción del precio de una casa estándar. Si cree que la vida móvil es adecuada para usted, un préstamo para casas móviles de VA puede ayudarlo.
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