Al comprar una casa o refinanciar, debe elegir entre un préstamo de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable (ARM) como un ARM de 10/1. La elección correcta depende de lo que espera para el futuro y de si puede o no pagar pagos hipotecarios más altos.
Los préstamos de tasa fija suelen ser más seguros porque son predecibles y el pago de su préstamo no cambiará. Pero a menudo puede obtener una tasa de interés inicial más baja si opta por un ARM. Entonces, ¿cuándo tiene más sentido elegir un ARM en lugar de una hipoteca de tasa fija?
4 veces para considerar un ARM
Aunque corre el riesgo de recibir pagos mensuales más altos si las tasas aumentan, usar un ARM puede dar sus frutos.
1. Planear mudarse
Un ejemplo clásico es cuando planea quedarse en su hogar por solo unos años. En ese caso, un ARM puede ayudarlo a ahorrar en pagos mensuales. Por ejemplo, si planea mudarse en seis años, un BRAZO de 5/1 o 10/1 puede ser apropiado. Con el BRAZO 5/1, arriesga un ajuste de tasa, pero planea vender la casa dentro de un año de ese ajuste, para que pueda evaluar el peor de los casos en función de los límites de tasa de su préstamo. Situaciones como esta incluyen:
- Trabajador móvil: Si tienes una carrera que requiere reubicación periódica, es posible que no necesites obtener una tarifa fija durante 30 años.
- Casa de inicio: Si compra una primera casa pequeña con planes para expandirse más adelante, un ARM puede ayudarlo a ahorrar en pagos. Solo recuerde que sus planes pueden cambiar, y no hay nada de malo en vivir en una casa barata.
- Prepararse para reducir el tamaño: Si los niños se están mudando o simplemente desea simplificar en los próximos años, puede tener sentido elegir un BRAZO.
2. Planificar una subida
Es arriesgado apostar por el futuro, pero a veces puedes esperar ganar más con confianza. Por ejemplo, los médicos en residencia pueden tener fondos limitados y saldos altos de préstamos estudiantiles, pero un ARM les permite comprar una casa más cara de lo que pueden pagar con un préstamo de tasa fija. Después de la residencia, las ganancias generalmente aumentan, lo que les permite manejar pagos más altos cómodamente o pagar más en el préstamo. Otros profesionales pueden tener una experiencia similar después de ganar experiencia o antigüedad, pero siempre es prudente ser conservador al planificar ganancias más altas.
3. Prepago agresivo
A algunas personas no les gusta dejar que su deuda se prolongue. Si planea pagar su hipoteca rápidamente, un ARM de 5/1 proporciona una tasa relativamente baja (y un pago mensual bajo) durante al menos cinco años. Durante ese tiempo, cualquier cosa que pagues además del pago requerido reduce el saldo de tu préstamo. Un enfoque un poco menos agresivo es elegir un BRAZO de 10/1 si planea pagar su deuda en cinco a diez años—puede hacerlo sin correr el riesgo de sufrir un shock de pago.
4. Dispuesto a asumir Riesgos
Si está abierto al riesgo de pagos más altos, puede valer la pena tener una tasa baja durante unos años. Por ejemplo, puede creer que las tasas de interés se mantendrán iguales o caerán (aunque nadie puede predecir el futuro). Pero si las tasas aumentan, debe ser capaz de absorber esos pagos más altos. Esa estrategia podría tener sentido si tienes la suerte de tener un montón de ingresos adicionales cada mes, y si ese sigue siendo el caso a lo largo de los años.
¿Cuándo Las Hipotecas de Tasa Fija Eclipsan A las Armas?
Si desea (o necesita) seguridad, una hipoteca de tasa fija puede ser su mejor opción. La tarifa no cambiará, por lo que puede predecir sus gastos de vivienda para los próximos 15 o 30 años. Si no desea hacer pagos hipotecarios por tanto tiempo, siempre puede pagar más o vender su casa para pagar el préstamo.
Choque de pago
Es fundamental comprender que su pago puede aumentar con un BRAZO. Si sus pagos de vivienda ocupan una parte significativa de sus ingresos, probablemente no tenga espacio para un pago más alto en su presupuesto. Las consecuencias de un pago más alto van desde ser «pobres en la casa» hasta enfrentar una ejecución hipotecaria y arruinar su crédito.
Minimizar los costos de interés
Si su objetivo es pagar el menor interés posible, una hipoteca de tasa fija a corto plazo suele ser la mejor. Por ejemplo, los préstamos a tasa fija a 15 años pueden tener tasas más bajas que 5/1 brazos, por lo que paga menos intereses con el préstamo a tasa fija desde el principio. Sin embargo, una hipoteca a 15 años requiere un pago más alto, y no hay flexibilidad si el flujo de efectivo se reduce. Con un ARM de 5/1, también tendrá un pago relativamente bajo, y puede pagar extra para su hipoteca solo cuando tenga fondos disponibles. En comparación con el pago agresivo descrito anteriormente, el préstamo a 15 años tiene costos de interés más bajos, pero debe realizar un pago considerable cada mes.
«Estirar» para comprar
Si basa su decisión en un préstamo de tasa fija frente a un ARM únicamente en el pago mensual, está asumiendo un riesgo. las hipotecas de tasa fija a 30 años son populares porque permiten pagos mensuales relativamente bajos, y tratar de reducir aún más el pago significa que es hora de buscar casas de precios más bajos. Recuerde que ser propietario de vivienda conlleva numerosos costos, y necesita presupuestar para mantenimiento, muebles, energía, impuestos, seguros y más. Aventurarse en hielo fino puede terminar mal para usted y su familia, no hay lugar para el error.