Las anualidades son contratos de seguros con características y garantías únicas, pero no son las inversiones más flexibles del mundo. Eso es cierto, ya sea que esté utilizando una anualidad para ingresos de por vida o que esté planeando retirar sumas globales de su cuenta.
Es fácil invertir dinero en una anualidad, pero recuperarla puede ser un desafío. Además de los posibles impuestos sobre la renta y las sanciones fiscales, algunas anualidades tienen cargos de rescate, lo que a menudo sorprende a los inversores confusos.
Si su anualidad tiene un «período de rescate,» familiarizarse con cargos por cancelación antes de comprar la anualidad. Lea las divulgaciones cuidadosamente y pídale a la compañía de seguros que aclare cualquier cosa que no entienda. También es fundamental controlar el período de reintegro antes de retirar fondos.
¿Qué Es un Período de rescate?
Un período de entrega es la cantidad de tiempo que debe mantener sus fondos en una anualidad para evitar pagar cargos de penalización a la compañía de seguros. Algunas anualidades le permiten retirar dinero cuando lo desee, pero si retira más del 10% durante el período de reintegro, puede pagar cargos de reintegro (o cargos adicionales a la compañía de seguros). Las características varían de una anualidad a otra, así que consulte su contrato para conocer cantidades específicas, tarifas y detalles adicionales.
Cómo funcionan los cargos de entrega
Los períodos de entrega suelen durar siete u ocho años, pero hay otras opciones disponibles (incluidos cuatro años, cero años y 15 años o más). El reloj comienza a correr cuando depositas dinero en tu anualidad y, finalmente, los cargos caen. La multa es un porcentaje de su retiro «en exceso» que la compañía de seguros cobra como multa. Por ejemplo, con una multa del 7%, un retiro de 1 1,000 sujeto a cargos de devolución le costaría 7 70.
Los cargos decrecientes
Los cargos de devolución suelen disminuir gradualmente con el tiempo. Comienzan altos y finalmente llegan a cero. Para un período de entrega de siete años, es posible que vea el siguiente calendario: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, y el 2%. Cada contrato es diferente, así que asegúrese de leer cuidadosamente sus declaraciones.
Cargo de renuncia vs. Impuesto
El dinero que usted paga por los cargos de renuncia va a la compañía de seguros como un «incentivo» para mantener su dinero invertido en el contrato. Pero también es posible que deba impuestos sobre la renta y multas tributarias al IRS además de cualquier cargo de entrega que pague.
Hable con un profesional de impuestos para estimar las consecuencias fiscales antes de tomar retiros o comprar una anualidad.
Pros y Contras
¿por Qué iba a tolerar una anualidad con un período de rescate? Al igual que con un CD, puede (o no) obtener ciertos beneficios al comprometerse a largo plazo con la inversión. Por ejemplo, es posible que reciba tarifas garantizadas más altas u obtenga acceso a otras funciones cuando acepte cargos de devolución.
Períodos de entrega extendidos
Algunos productos vienen con períodos de entrega que duran mucho tiempo. Si vas a quedarte encerrado por más de siete años, piensa cuidadosamente en lo bien que puedes predecir el futuro. Muchas cosas pueden cambiar en diez años, incluidas sus necesidades y la solidez financiera de la compañía de seguros. Además, debes examinar al agente con el que estás trabajando y verificar que está actuando en tu mejor interés. Los productos de entrega a largo plazo tienden a pagar generosas comisiones.
Cómo evitar los cargos de reintegro
Algunas anualidades no utilizan cargos de reintegro. Las anualidades sin carga pueden estar disponibles a través de asesores financieros de solo honorarios que obtienen ingresos de fuentes distintas a las comisiones. Esos contratos a menudo tienen cargos relativamente bajos, pero aún pueden tener tarifas, y las reglas tributarias son las mismas, pague o no una comisión.
¿Qué pasa si su dinero ya está en una anualidad y desea retirar o transferir su dinero a otro lugar? Puede haber varias formas de administrar los cargos de penalización.
Tome el 10%
Es posible que pueda retirar hasta el 10% de su inversión inicial (u otra cantidad) de la anualidad cada año sin pagar cargos de rescate. Es posible que incluso pueda sacar ganancias en el contrato además de ese 10%. Hable con un representante de servicio al cliente de la compañía de seguros para calcular cualquier «dinero gratis» disponible.
Infórmese sobre exenciones
Las aseguradoras renuncian a los cargos de rescate en algunos casos, según sus circunstancias y los términos de su contrato de anualidad. Por ejemplo, es posible que no se apliquen tarifas de rescate si un pensionista:
- Entra en un hogar de ancianos
- Recibe un diagnóstico de una enfermedad terminal
- Muere, dejando los activos a los herederos
Celebra Tu Aniversario
Si tienes cierta flexibilidad en cuanto al momento, tal vez valga la pena esperar hasta el aniversario de tu contrato para sacar dinero. Alternativamente, podría funcionar tomar la cantidad mínima que necesita ahora y obtener el resto después del aniversario.
Cada año podría ofrecer una nueva oportunidad para un cargo de entrega más bajo (así como otro 10% gratis), y ese aniversario solo podría estar a unas pocas semanas de distancia.
Annuitize?
Dependiendo de la cantidad que necesite, la rapidez con que la necesite y otros factores, puede considerar anualizar su contrato. Al hacerlo, convierte su suma global en un flujo de pagos de ingresos. Si anua por un período corto de tiempo (diez años, por ejemplo), puede obtener lo que necesita con la suficiente rapidez.