Un contrato de seguro a todo riesgo o una póliza de riesgos abiertos le ofrece cobertura y protección contra todos los riesgos o peligros que podrían dañar su hogar o contenido y propiedad personal, a menos que los riesgos se excluyan específicamente en el texto de la póliza. Esto es diferente de una póliza de propietario de vivienda H0-3 estándar porque la póliza H0-3 solo le ofrece cobertura para peligros con nombre en el contenido. Una póliza de seguro a todo riesgo que cubre todos los riesgos, tanto en el hogar como en la propiedad personal, también se conoce como riesgo abierto o seguro integral. HO-5 es un ejemplo de una póliza de seguro integral de riesgos abiertos y a todo riesgo.
Tener cobertura para Todos los riesgos significa que si necesita hacer un reclamo debido a un daño repentino o accidental, estará cubierto en una póliza de todo riesgo a menos que la compañía de seguros demuestre que el daño es el resultado de algo que está específicamente excluido o limitado en la redacción.
Las alternativas a las pólizas de todo riesgo incluyen pólizas de peligros con nombre, que cubren solo los riesgos enumerados específicamente en la póliza, o una póliza combinada que proporciona cobertura de todo riesgo en su hogar, pero cobertura solo para peligros con nombre en sus pertenencias.
Ejemplo de Dónde una Póliza de Todo Riesgo Marca la Diferencia
Si un amigo viene a ayudarte a instalar un televisor en tu estudio y deja caer el televisor, dañando tanto el televisor como el piso, una póliza de todo riesgo cubriría los daños a ambos porque fue repentino y accidental y no se excluyó. Por ejemplo, una póliza de peligros con nombre que solo cubra incendios, daños por humo, rayos y tuberías congeladas no cubriría los daños al piso ni al televisor.
No es sorprendente que las pólizas de todo riesgo sean más caras que las pólizas de forma amplia H0-3 o las pólizas de peligro con nombre. Los precios específicos pueden variar en gran medida dependiendo de su información personal, lo que está asegurado, dónde vive y muchos más factores. Por lo tanto, busque cotizaciones específicas con diferentes proveedores de seguros.
Seguro de Hogar a Todo Riesgo: Decidir Qué Cobertura Necesita
Tanto la póliza HO-5 como la HO-3 cubren toda la cobertura de riesgos o peligros abiertos en su edificio.
Sin embargo, el HO-3 solo cubre peligros con nombre en el contenido. Esto significa que su cobertura en su propiedad personal será limitada si toma una forma que no cubra todo el riesgo en la propiedad personal. Antes de elegir su seguro de hogar, lo mejor que puede hacer es determinar en qué tipo de posición estaría si algo le ocurriera a su hogar y pertenencias y descubriera que no estaba asegurado para todos los riesgos. Si el precio es una preocupación, considere aumentar su deducible para ahorrar dinero en su prima.
Exclusiones típicas en Pólizas a todo Riesgo
Cada compañía de seguros puede optar por incluir más cobertura en su póliza a todo Riesgo limitando las exclusiones como un beneficio de valor agregado. Aseguradoras de viviendas de alto valor, por ejemplo. Sin embargo, en general, hay algunos elementos y riesgos comunes que se excluyen de la cobertura:
- Daños causados por roedores o plagas
- Algunos tipos de daños por agua, incluidos los respaldos de alcantarillado
- Movimiento de tierra
- Inundación
- Incidentes nucleares
- Actos de terrorismo
- Rotura de artículos frágiles
- Avería mecánica
- Contaminación
- Desgaste
- Defectos ocultos o latentes
- Gradual daños
Según el Instituto de Información de Seguros, el 6 por ciento de los hogares asegurados tuvieron reclamaciones en 2017, el año más reciente del que hay datos.
Aunque es posible que no sea uno de los propietarios de viviendas que tienen una reclamación este año, siempre es importante revisar su cobertura para que cuando tenga una reclamación, no tenga sorpresas.
Resultado final
- El tipo de cobertura que elija afectará la cantidad que reciba en una reclamación y si su daño estará cubierto.
- Una póliza de todo riesgo proporcionará cobertura para cualquier daño que no esté excluido específicamente en la póliza.
- La cobertura de todo riesgo puede aplicarse solo al edificio y las estructuras, o también puede incluir el contenido. Asegúrese de preguntar si la cobertura que está recibiendo es «de todo riesgo para la construcción y el contenido» para evitar cualquier malentendido.