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Las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida completo y universal, ofrecen cobertura de por vida y, por lo general, tienen un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo de una póliza permanente crece con el tiempo y se puede usar para pagar primas o solicitar un préstamo a la aseguradora.
Dado que las pólizas de seguro de vida permanente tienen tasas mucho más altas que las pólizas a plazo, y la mayoría de las obligaciones financieras desaparecen con el tiempo, el seguro de vida a plazo suele ser la mejor opción para la mayoría de las personas. Sin embargo, si necesita cobertura de por vida y tiene los medios para pagar la cobertura permanente, puede ser una excelente manera de garantizar que sus seres queridos estén protegidos financieramente.
¿Qué es el Seguro de Vida Permanente?
El seguro de vida permanente se refiere a un conjunto de pólizas de seguro de vida que brindan cobertura para toda su vida, siempre que se paguen las primas. Por lo tanto, ya sea que fallezca inmediatamente después de comprar la cobertura o 50 años después, sus beneficiarios recibirían un beneficio por muerte. La mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente también tienen un componente de valor en efectivo, que es similar a una cuenta de inversión. Puede retirar o pedir prestado del valor en efectivo de su póliza una vez que sea lo suficientemente grande.
Además, si tiene una póliza participante de una compañía de seguros de vida mutuos, las pólizas permanentes pueden pagar dividendos. Las compañías de seguros de vida mutuales son propiedad de sus asegurados, por lo que si la aseguradora aporta más dinero del que se gasta, las ganancias se distribuyen como dividendos. Estos dividendos se pueden tomar en efectivo, se pueden usar para pagar primas o para pagar cobertura adicional.
Valor en efectivo del Seguro de Vida Permanente
Cada vez que paga una prima de seguro de vida permanente, una parte del dinero va a una cuenta de valor en efectivo, y esta cuenta crece a una tasa especificada por la póliza. Una vez que el valor en efectivo ha alcanzado un cierto tamaño, puede pedir prestado dinero a la aseguradora y usarlo como garantía.
Los préstamos de pólizas no requieren verificación de crédito ni requisitos, ya que la aseguradora retiene el dinero para cubrir el préstamo, y el préstamo no tiene que ser devuelto dentro de un período de tiempo determinado. Sin embargo, se le cobra una tasa de interés pequeña en los préstamos de la póliza. Además, si el préstamo más los intereses impagados exceden el tamaño del valor en efectivo, su póliza caducará y puede perder su cobertura. Por último, si muere antes de que se pague el préstamo, el monto del préstamo se deducirá del beneficio por muerte que reciben sus beneficiarios.
Para algunas pólizas de seguro de vida permanente, también puede pagar primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. Esta opción generalmente solo está disponible con pólizas de seguro de vida universal y es algo arriesgada, porque su póliza caducará si su valor en efectivo llega a cero.
El valor en efectivo del seguro de vida permanente ofrece una medida de protección ya que, si alguna vez decide renunciar a su cobertura a la aseguradora, recuperaría el valor en efectivo. Durante los primeros años de cobertura, hay cargos de rescate, por lo que no obtendrás todo el valor acumulado en efectivo. Sin embargo, aún podría recuperar una parte del dinero que ha pagado.
Tenga en cuenta, sin embargo, que el valor en efectivo está separado del beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida permanente, por lo que, cuando fallezca, sus beneficiarios generalmente no recibirán nada del valor en efectivo.
Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente
Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida permanente. Las principales diferencias entre estas pólizas tienen que ver con cómo se pagan las primas y cómo crece el valor en efectivo con el tiempo.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| Seguro de vida universal | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. También puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Crece en función del rendimiento del mercado, aunque hay un rendimiento anual mínimo garantizado. |
| Seguro de vida variable | Las primas pueden ser niveladas o variar, según la póliza. | Usted elige cómo invertir el valor en efectivo de un conjunto de opciones que son similares a los fondos mutuos. |
| Seguro de Vida Universal Indexado | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. También puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Crece de acuerdo a los resultados de un índice como el S&P 500, aunque hay tapas en las declaraciones anuales. También hay un rendimiento anual mínimo garantizado. |
| Seguro de Vida Universal variable | Se establecen primas máximas y mínimas, pero puede pagar cualquier cantidad entre estas. Puede pagar las primas utilizando el valor en efectivo de la póliza. | Usted elige cómo invertir el valor en efectivo de un conjunto de opciones que son similares a los fondos mutuos. |
| Seguro de Vida Universal garantizado | Nivel de duración de la póliza. | Normalmente, el componente de valor en efectivo es pequeño o nulo. |
Dado que hay poco componente de valor en efectivo, el seguro de vida universal garantizado suele ser la mejor opción si está interesado en una cobertura permanente sin un componente de inversión. Si bien las pólizas universales garantizadas siguen siendo mucho más caras que las pólizas a plazo, por lo general son la forma más barata de comprar un seguro de vida permanente.
Seguro de Gastos finales
Hay algunas pólizas de seguro de vida entera que se comercializan como seguro de gastos finales o seguro de entierro, que vienen a un precio bajo. Sin embargo, estos tienden a tener beneficios por muerte limitados a menos de 5 50,000, por lo que el costo por dólar de cobertura es bastante alto. Las pólizas de seguro de gastos finales son caras, ya que por lo general no requieren un examen médico o son «aceptación garantizada», lo que significa que no se puede rechazar. Dado que la aseguradora está asumiendo un riesgo mucho mayor, el costo de la cobertura puede ser increíblemente alto.
Excepción a la Regla: Fechas de vencimiento
En la mayoría de los casos, el seguro de vida permanente proporcionará cobertura para toda su vida útil. Sin embargo, las pólizas a menudo se venden con una fecha de vencimiento que está vinculada a su edad. Si la póliza alcanza su fecha de vencimiento y usted sigue vivo, la aseguradora generalmente le pagará una suma de dinero y la cobertura cesará. La suma de dinero puede ser el beneficio por muerte de la póliza, su valor en efectivo o una suma predeterminada.
Las pólizas de seguro de vida completa generalmente están estructuradas para madurar cuando cumples 100 años, momento en el que el valor en efectivo debe ser igual al beneficio por muerte. Las pólizas de seguro de vida Universal, por otro lado, a menudo especifican en la póliza a qué edad madura. Esto ha causado problemas para algunos titulares de pólizas de vida universal, ya que en un momento se vendieron pólizas con fechas de vencimiento de 85 años de edad.
Si vivían más allá de la fecha de vencimiento de su póliza, los asegurados perdían su cobertura y recibían poco valor en efectivo a cambio, ya que los fondos se habían utilizado para pagar las primas. Esto es un problema menor ahora, ya que generalmente puede especificar una fecha de vencimiento tan alta como los 121 años de edad cuando compra cobertura.
Seguro de Vida a plazo vs Seguro de Vida Permanente
La principal diferencia entre el seguro de vida permanente y el seguro de vida a plazo es que las pólizas a plazo solo proporcionan cobertura por un período de tiempo fijo, como 20 años. Además, las pólizas a plazo no tienen un componente de valor en efectivo.
Si bien esto hace que el seguro de vida a término sea significativamente menos costoso que el seguro de vida permanente, también significa que no recibirá ningún beneficio si sobrevive a la póliza. Puede agregar una cláusula adicional de devolución de prima a algunas pólizas de plazo, lo que significa que recibirá la suma de las primas pagadas si vive más allá del plazo, sin embargo, dicha cláusula adicional aumenta el costo de la póliza.
El seguro de vida a término suele ser la opción más adecuada, ya que es de bajo costo y la mayoría de las personas en realidad no requieren cobertura de por vida. A medida que envejece, las obligaciones financieras tienden a disminuir significativamente, ya que menos personas dependen de sus ingresos y más de sus obligaciones financieras se han pagado. Las obligaciones financieras comunes que el seguro de vida a plazo puede cubrir incluyen::
- Una hipoteca
- Educación de un niño
- Reemplazo de ingresos
- Una boda
- Préstamos estudiantiles
Si está comprando un seguro de vida para ayudar a su familia con cualquiera de estos costos, una póliza de seguro de vida a término más barata sería una mejor opción, ya que los costos se pagarían con el tiempo. Puede adquirir cobertura de seguro de vida a término por un período de hasta 35 años. Incluso si su hijo acaba de nacer, puede comprar una cobertura que duraría hasta que cumpla 25 años, lo que aseguraría que pudiera pagar la universidad si falleciera.
Las pólizas de seguro de vida permanente son más adecuadas si tiene obligaciones financieras significativas que no son sensibles al tiempo. Por ejemplo, si tiene suficientes bienes que su familia tendría que pagar impuestos sobre el patrimonio cuando muera, podría comprar cobertura permanente para ayudar a cubrir la factura de impuestos. En este caso, probablemente querrá una póliza universal garantizada, ya que proporciona un beneficio por muerte hasta los 121 años (o cualquier edad que elija).
Las pólizas de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo generalmente tienen sentido si necesita cobertura de por vida y tiene una gran cartera de inversiones que desea diversificar.
Suscripción
En lo que respecta a la suscripción, las pólizas de seguro de vida a plazo y permanente son bastante similares. Puede elegir una póliza totalmente suscrita, que requiere un examen médico pero que cuesta lo menos. Alternativamente, puede comprar una póliza sin seguro médico, aunque estos tienden a tener un beneficio por muerte limitado y cuestan más.
Una restricción es que las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada solo están disponibles con cobertura permanente. Sin embargo, pocas personas realmente necesitan estas pólizas, que son muy caras y restringen su beneficio por muerte a menos de 2 25,000. Teniendo en cuenta que las aseguradoras aceptarán la gran mayoría de los problemas médicos, no recomendaríamos una política de aceptación garantizada a menos que tenga una afección grave o no pueda manejar las actividades diarias por sí mismo.
Beneficios Fiscales del Seguro de Vida Permanente
El beneficio por muerte, tanto para el seguro de vida a término como para el seguro de vida permanente, se paga a sus beneficiarios sin impuestos sobre la renta. Sin embargo, el seguro de vida permanente tiene algunos beneficios fiscales que no están disponibles con la cobertura a plazo:
- El valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida permanente aumenta con impuestos diferidos, de manera similar a las ganancias en una cuenta de jubilación.
- Si recibe dividendos o renuncia a su cobertura, no hay impuestos sobre la renta a menos que la cantidad que reciba sea mayor que la que haya pagado en primas.
- No hay impuestos si toma un préstamo de póliza, siempre que la póliza permanezca en vigor (lo que significa que el préstamo pendiente y los intereses no exceden el valor en efectivo). Si bien no está sujeto a impuestos sobre otros tipos de préstamos, esto es importante en el contexto de los préstamos de la póliza, ya que en realidad no está obligado a devolver el dinero a la aseguradora.
¿Qué pasa si necesita un Seguro de Vida a Plazo y Permanente?
Dependiendo de su situación financiera, es posible que necesite una cierta cantidad de cobertura permanente, así como una cierta cantidad de cobertura por un período de tiempo determinado. En estos casos, tiene algunas opciones para combinar un seguro de vida a plazo y permanente:
- Un seguro de vida permanente con un contrato temporal: Los contratos temporales no están disponibles para todas las pólizas de seguro de vida permanente, por lo que debe confirmarlo antes de comprar la cobertura. Una cláusula temporal actúa como una póliza temporal en la que puede agregar cobertura durante los años en que tiene mayores obligaciones financieras, como hasta que se pague su hipoteca.
- Seguro de vida permanente y seguro de vida a término: Si no puede agregar una cláusula adicional a término, puede comprar una póliza de seguro de vida a término además de su póliza permanente. Esto le permite aumentar su cobertura total cuando necesita un beneficio combinado por muerte más grande, pero gastar mucho menos que si compró una póliza permanente más grande.
- Seguro de vida a plazo convertible: Si cree que solo necesitará un seguro de vida a plazo, pero no está seguro de sus necesidades en el futuro, puede comprar una póliza a plazo convertible. Esta es una póliza de seguro de vida a término con la opción de convertir a un seguro permanente más adelante, sin la necesidad de volver a calificar. Por lo tanto, si se le diagnosticó una afección médica que haría que una nueva póliza fuera increíblemente cara, el precio de su póliza permanente se basaría en su calificación de salud original. Pero debe preguntar cuándo puede convertir la póliza, ya que es posible que solo se le permita hacerlo dentro de un cierto número de años o cuando cumpla cierta edad.
Costo del Seguro de Vida Permanente
Dado que se garantiza que la aseguradora pagará un beneficio por muerte a sus beneficiarios siempre que se paguen todas las primas, las tarifas del seguro de vida permanente son significativamente más altas que las del seguro de vida a plazo. Una póliza de seguro de vida universal garantizado podría ser cuatro veces el costo de una póliza a plazo con cobertura similar, mientras que una póliza de vida completa podría ser fácilmente 10 veces el costo.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente le dan la opción de elegir cuánto tiempo desea pagar las primas. Puedes pagar la cobertura:
- Toda su vida (anual o mensual)
- Un cierto número de años (como 20 años)
- Hasta que alcance una cierta edad (como 65)
- En un pago de suma global
Por supuesto, si elige realizar menos pagos, tendrá tarifas mucho más altas para cada pago de la prima. Pero al pagar más dinero al principio, en realidad puede obtener el beneficio de construir un valor en efectivo más grande, ya que el valor es mayor al principio y tiene más tiempo para crecer con el interés.
Las pólizas de seguro de vida Universal son las únicas pólizas permanentes con primas flexibles, lo que significa que puede usar el valor en efectivo para realizar pagos. Esto puede ser útil si surge un gasto de emergencia inesperado.
Alternativamente, puede optar por no tocar el valor en efectivo de la póliza hasta que sea bastante grande, y luego simplemente omitir el pago de primas más adelante en la vida. Sin embargo, este beneficio solo está disponible si ha pagado lo suficiente en la póliza para que tenga un valor en efectivo considerable. Además, debe controlar cuidadosamente el valor en efectivo, ya que los costos pueden aumentar o la póliza puede no lograr sus rendimientos proyectados. Si se agota el valor en efectivo de la póliza, perderá su cobertura.