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El seguro por discapacidad podría reemplazar sus ingresos si está lesionado o demasiado enfermo para trabajar.
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Hay dos tipos de seguro de discapacidad: discapacidad a largo plazo y discapacidad a corto plazo. Para la mayoría de las personas, una póliza de discapacidad a largo plazo es la más útil, generalmente se aplica en 60 o 90 días después de quedar discapacitado, dependiendo de su póliza. Esta cobertura podría ayudarlo a pagar sus facturas y mantenerse a flote si está discapacitado, reemplazando sus ingresos cada mes hasta un límite especificado por su póliza.
Este seguro, a veces también llamado seguro de ingresos por discapacidad, podría ser un salvavidas en una situación en la que sus ingresos normales se hayan visto afectados. Las pólizas están disponibles directamente a través de las compañías de seguros o a través de los empleadores, aunque esta última cobertura tiende a ser solo a corto plazo (explicaremos más adelante). En 2018, solo el 34% de los trabajadores tenía acceso a un plan de discapacidad a largo plazo a través de su empleador, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. Si eres mayoritario, es posible que tengas que buscar cobertura por tu cuenta.
- Calificaciones de compañías de seguros de discapacidad
- Las mejores compañías de seguros de discapacidad
- Qué buscar en una póliza de seguro de discapacidad
- Cómo determinamos las mejores compañías de seguros de discapacidad para 2020
- Preguntas frecuentes
Calificaciones de compañías de seguros de discapacidad
Hay muchas aseguradoras que ofrecen pólizas de seguro de discapacidad disponibles para ayudarle a obtener cobertura por su cuenta. Aquí están las principales aseguradoras, sus calificaciones crediticias financieras de acuerdo con las agencias de calificación Fitch o AM Best, los datos de quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros y el costo promedio de la póliza en 2018 de los datos de NAIC.
En esta calificación, las empresas con las puntuaciones más bajas son las más fuertes: tenían las calificaciones crediticias más altas, los índices de quejas más bajos y las primas mensuales promedio más bajas. Así es como cada empresa considerada se acumula:
| Company | Credit ratings (out of 100) | NAIC complaint index (out of 200) | Average monthly premium (NAIC data) | Total weighted score |
| Thrivent Financial | 100 | 6 | $53.62 | 28.3 |
| Assurity | 90 | 67 | $71.06 | 54.8 |
| Illinois Mutual Life Insurance Company | 70 | 91 | $56.90 | 59.5 |
| Riversource Insurance (Ameriprise) | 80 | 13 | $109.20 | 62.5 |
| Mutual of Omaha | 90 | 65 | $88.75 | 63.1 |
| Northwestern Mutual Group | 90 | 2 | $120.81 | 63.4 |
| State Farm | 90 | 23 | $142.86 | 79.7 |
| MassMutual | 100 | 5 | $160.00 | 81.3 |
| Ameritas | 80 | 31 | $151.72 | 88.6 |
| Ohio National | 80 | 27 | $173.11 | 95.8 |
| Guardian Life | 100 | 94 | $187 | 117 |
| Principal Financial | 50 | 19 | $213.23 | 123.9 |
Las mejores compañías de seguros de discapacidad
Seguro de discapacidad Thrivent
Pros de una póliza de seguro de discapacidad Thrivent
- Excelentes calificaciones de solidez financiera y bajo índice de quejas de los datos de NAIC
- Primas más bajas de todas las pólizas evaluadas a alrededor de 5 53 por póliza
Contras de una póliza de seguro de discapacidad Thrivent
- No hay cotizaciones disponibles en línea, lo que dificulta la comparación de precios
: Cualquiera que busque el mejor precio, que esté dispuesto a comprar una póliza a través de un corredor o agente
Thrivent ocupó el primer lugar en esta lista de seguros por discapacidad, en parte debido a su prima promedio increíblemente baja. La póliza de seguro de discapacidad Thrivent promedio cuesta alrededor de 5 53 por mes, mucho más baja que la póliza de seguro de discapacidad Thrivent promedio de 1 137 por mes, calculada a partir de los datos de NAIC.
Thrivent también tiene excelentes calificaciones de estabilidad financiera y tiene muy pocas quejas importantes. Esta compañía es la décima compañía más grande de los Estados Unidos en políticas de discapacidad a largo plazo.
La compañía ofrece pólizas en los 50 estados y en el Distrito de Columbia. Sin embargo, las cotizaciones no están disponibles en línea, y las pólizas deben comprarse a través de un agente o corredor.
Seguro de incapacidad de seguridad
Pros de una póliza de seguro de incapacidad de seguridad
- Sólidas calificaciones de seguridad financiera
- Las pólizas también están disponibles a través de empleadores
Contras de una póliza de seguro de incapacidad de seguridad
- : Cualquiera que quiera comprar una póliza a través de un asesor financiero
Assurity es una compañía de seguros que se ha centrado en el seguro de accidentes desde la década de 1890. Además del seguro de ingresos por discapacidad, la compañía ofrece seguros de vida, seguros de enfermedad crítica y pólizas de seguro de muerte accidental.
La prima promedio del seguro de invalidez de seguridad fue de 7 71 al mes, según datos del NAIC. Si bien esa no es la política de menor costo en esta lista, sigue siendo mucho más baja que el promedio. Assurity ofrece seguro por discapacidad a través de agentes, por lo que las pólizas no están disponibles en línea para cotizaciones o compras. Algunos empleadores también ofrecen seguro por discapacidad a través de Assurance.
Seguro de incapacidad mutua de Illinois
Pros de una póliza de seguro de incapacidad mutua de Illinois
- Costos de prima promedio bajos
- Cotizaciones disponibles en línea
Contras de una póliza de seguro de: Trabajadores en oficios calificados y carreras paraprofesionales
Illinois Mutual ha estado ofreciendo pólizas de seguro por más de 110 años, especializándose principalmente en seguros de vida. Pero, la compañía también ofrece seguro por discapacidad en 46 estados. Según los datos de NAIC, la póliza promedio tiene una prima de 5 56.90 por mes, lo que la convierte en una opción asequible.
Illinois Mutual tiene beneficios únicos para las personas que trabajan en oficios o carreras paraprofesionales que pueden encontrar difícil o costoso obtener cobertura. Muchas aseguradoras agrupan las ocupaciones en clases que utilizan para evaluar el riesgo, y algunas clases profesionales se consideran de menor riesgo. Para las personas en estas carreras que tradicionalmente se consideran riesgosas, Illinois Mutual eleva a la clase a un nivel más alto para obtener primas más bajas.
A diferencia de muchas otras compañías de seguros, las cotizaciones están disponibles en línea a través del sitio web de Illinois Mutual, pero las pólizas deben comprarse a través de un agente. Las pólizas están disponibles en 46 estados y no en Alaska, Hawái, California, Nueva York o el Distrito de Columbia.
Seguro de discapacidad de RiverSource
Ventajas de una póliza de seguro de discapacidad de RiverSource
- Esta compañía de seguros tiene un sólido historial de solidez financiera y relativamente bajo en quejas de clientes.
- Cotizaciones disponibles en línea
Contras de una póliza de seguro por discapacidad de RiverSource
- Primas promedio altas, más de $100 por mes.
Lo mejor para: clientes actuales de Ameriprise
RiverSource es una filial de Ameriprise Financial, una de las compañías de asesoramiento y gestión de activos más grandes de los EE. Además del seguro de discapacidad, Riversource también ofrece seguro de vida y de atención a largo plazo.
El seguro por discapacidad de RiverSource no es el más barato de esta lista, ya que la póliza promedio costó 1 109 en 2018. Sin embargo, RiverSource se ha ganado una buena reputación de otras maneras, obteniendo altas calificaciones por su estabilidad financiera y recibiendo pocas quejas según los datos de NAIC.
Al igual que las pólizas de Illinois Mutual, las cotizaciones están disponibles en línea, pero las pólizas deben comprarse a través de un asesor de Ameriprise. Las pólizas están disponibles en los 50 estados y en el Distrito de Columbia.
Seguro de discapacidad de Mutual of Omaha
Pros de una póliza de seguro de discapacidad de Mutual of Omaha
- Seguro de discapacidad asequible de una empresa de renombre
- Disponible en todo EE.UU.
Contras de una póliza de seguro de discapacidad de Mutual of Omaha
- Las pólizas deben comprarse a través de un asesor financiero o corredor
Mutual of Omaha es una de las aseguradoras más grandes de los EE. y ofrece seguro de vida, seguro de atención a largo plazo, seguro de enfermedad crítica y pólizas complementarias de medicare. Tiene la proporción 15 más grande de políticas de discapacidad en los Estados Unidos.
El seguro por discapacidad a largo plazo a través de Mutual of Omaha promedió 8 88.76 por póliza en 2018 de acuerdo con los datos de NAIC.
Mutual de Omaha ha obtenido calificaciones muy altas en seguridad financiera, obteniendo un A + por fortaleza financiera de la agencia de calificación AM Best. Las pólizas están disponibles en todos los estados de EE. UU., y las cotizaciones están disponibles en línea, aunque las pólizas deben comprarse a través de un agente.
Qué buscar en una póliza de seguro por discapacidad
Discapacidad a corto plazo vs. discapacidad a largo plazo: ¿Cuál es la diferencia?
Estos dos tipos de seguro difieren en función del tiempo que cubre la póliza y de cuánto podría recibir. El seguro de discapacidad a corto plazo paga un porcentaje más alto de su salario durante unos meses. Una póliza a largo plazo podría pagar un porcentaje menor de su salario, pero podría pagarlo hasta que se jubile.
Ya podría tener acceso a un seguro de discapacidad a corto plazo a través de su empleador: aproximadamente el 42% de los empleados del sector privado tenían acceso a un plan de seguro de discapacidad a corto plazo en el lugar de trabajo, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Pero estos planes solo llegan hasta cierto punto: La discapacidad a largo plazo se recupera donde dejan sus ahorros para discapacidad a corto plazo y fondos de emergencia.
Un plan de discapacidad a largo plazo a menudo ofrece la mayor cobertura por el dinero, por lo que es una opción práctica para la mayoría de las personas en lugar de un plan de discapacidad a corto plazo.
Encuentre una empresa que se ajuste a su presupuesto y expectativas
A diferencia de muchos otros tipos de seguros, a menudo tendrá que trabajar con un corredor o agente para obtener una póliza. Dicho esto, puede ser difícil comparar cotizaciones y coberturas.
Cuando sea posible, comience por obtener una cotización en línea. Varias opciones en esta lista ofrecen presupuestos en línea. Es una buena manera de tener una idea no solo de cuánto pagará, sino también de qué compañías serán las más asequibles.
Desde allí, puede ponerse en contacto con un agente. Muchas compañías que venden seguros de discapacidad también venden seguros de vida: agrupar una póliza de discapacidad con su póliza de seguro de vida podría ser una manera útil de reducir los costos.
Conozca las partes de la póliza
Hay varias partes de una póliza de seguro por discapacidad que debe conocer y comprender. También afectarán el precio que pagarás. Esto es lo que debe buscar en su cotización:
- Período de eliminación: Este es el período que deberá esperar antes de que su póliza de discapacidad comience a pagar. Generalmente es entre 30 y 90 días.
- Beneficio mensual: Este es el monto que su póliza pagará cada mes. Asegúrese de que cubre sus gastos mínimos, o más.
- Prima: Cuánto pagará cada mes para mantener su cobertura.
Para encontrar la mejor póliza para usted, querrá encontrar un período de eliminación que se ajuste a sus ahorros de emergencia y el beneficio mensual más alto para la prima más baja.
Más información: Policygenius puede ayudarlo a comparar las pólizas de seguro de discapacidad para encontrar la cobertura adecuada para usted, al precio correcto »
Cómo determinamos las mejores compañías de seguro de discapacidad para 2020
Business Insider solo consideró a las compañías que venden pólizas de seguro de discapacidad individuales y excluyó a las compañías que solo venden pólizas de grupo a empleadores. Tres factores fueron incluidos en la puntuación que clasificó a estas compañías de seguros, con una puntuación más baja que indica una posición más fuerte:
Calificaciones de seguridad financiera
Las compañías de calificación Fitch y AM Best rate aseguradoras en su fortaleza financiera y perspectivas futuras. Business Insider recopiló información de calificación de cada aseguradora evaluada, utilizando estas calificaciones para crear una puntuación de 100.
Índice de Quejas de NAIC
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros mantiene datos sobre las quejas presentadas contra todas las compañías de seguros. NAIC calcula el índice de reclamaciones dividiendo la participación de una empresa en las reclamaciones por la participación de la empresa en las primas del mercado estadounidense.
Business Insider recopiló estas puntuaciones, multiplicándolas por 100 para crear una puntuación de número entero. Una puntuación de 100 en este conjunto de datos se considera típica, y todas las empresas de esta lista obtienen una puntuación inferior a 100 en su índice de reclamaciones.
Prima media en 2018
Los datos del Informe de Experiencia en Accidentes y Pólizas de Salud de la NAIC proporcionan datos sobre compañías de seguros individuales y cada línea de negocio individual. Este informe incluye datos sobre las primas cobradas a través de cada línea de negocio y el número de pólizas emitidas.
Business Insider dividió las primas ganadas por el número total de pólizas emitidas para encontrar el costo anual promedio de cada póliza. El costo anual se dividió por 12 para encontrar el costo mensual por póliza.
preguntas frecuentes
¿por Qué confiar en nuestras recomendaciones?
La misión de Personal Finance Insider es ayudar a las personas inteligentes a tomar las mejores decisiones con su dinero. Sabemos que la situación financiera de cada persona es diferente, y que el mejor producto financiero no es de talla única para todos. Destacamos los beneficios de estos productos de seguros en nuestras calificaciones, pero también describimos las limitaciones. Hemos pasado horas estudiando la letra pequeña para que no tengas que hacerlo.
¿necesito un seguro de discapacidad?
Para la mayoría de las personas, un plan de seguro por discapacidad a largo plazo es la mejor manera de proteger los ingresos en caso de que se incapacite. La verdad es que las personas pueden quedar discapacitadas a cualquier edad y por cualquier motivo, y tener un plan en marcha puede ayudar a aliviar la tensión financiera.
Si cree que tiene acceso a la cobertura a través del trabajo, revise su póliza y asegúrese de que sea una póliza de discapacidad a largo plazo con cobertura suficiente. En muchos casos, las pólizas de trabajo solo cubren entre el 40% y el 60% de sus ingresos. Si la cobertura de su empleador no es suficiente, agregar otra póliza en la parte superior puede ayudarlo y continuar protegiéndolo incluso si cambia de trabajo.