La Guía Completa de Seguros de Construcción en 2021

Comprender el Seguro de Construcción

Hay muchos tipos diferentes de seguros diseñados para proteger a los propietarios, desarrolladores y contratistas a través de las diversas fases de un proyecto de construcción. De hecho, se requieren ciertos tipos de pólizas de seguro de construcción para muchos proyectos. En las secciones siguientes, revisaremos los conceptos básicos del seguro de construcción, los tipos más comunes de pólizas disponibles y cuándo se aplicarían esas pólizas. Si ya está bien versado en el tema o simplemente desea encontrar una empresa de renombre, asegúrese de consultar nuestras compañías de seguros de construcción recomendadas a continuación.

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¿Qué es la Construcción de Seguros?

El seguro de construcción es una amplia categorización de pólizas de seguro que brindan protección durante los proyectos de construcción. En realidad, el término «seguro de construcción» se refiere generalmente a un seguro relacionado con proyectos de construcción, y no es en sí mismo una forma real de seguro.

Muchos factores determinan el tipo de cobertura de seguro de construcción que uno necesitaría para un proyecto o negocio determinado. Estos factores incluyen la relación de la persona con el proyecto (contratista, propietario, subcontratista, etc.).), el tipo de entidad que compra el seguro (empresa o persona física) y el tipo de propiedad a cubrir.

Tipos de seguro de construcción

Un propietario que emprenda un proyecto de construcción podría tratar de asegurar una serie de cosas relacionadas con el proyecto, por ejemplo, el edificio, los materiales en tránsito, etc. Dependiendo de la naturaleza del contrato, un contratista para ese mismo proyecto puede requerir diferentes tipos de cobertura, como seguro de responsabilidad civil general y seguro de automóvil comercial. A continuación encontrará más información sobre los diversos tipos de cobertura disponibles.

1. Seguro de riesgo para constructores (Curso de construcción)

El seguro de riesgo para constructores, también conocido como seguro de curso de construcción (COC), o a veces seguro de todo riesgo de construcción, es una cobertura de seguro para edificios y otras estructuras mientras están en construcción. Más específicamente, las pólizas de seguro generalmente tendrán opciones para cubrir los siguientes tipos de propiedad:

• Materiales de construcción
• Cimientos
• Estructuras temporales como andamios
• Pavimentación, cercado, accesorios para exteriores
• Césped, árboles y plantas instalados por el constructor

Los proveedores de seguros generalmente cubren los tipos más comunes de proyectos de construcción, incluidos:

• Nueva construcción residencial
• Remodelación residencial o proyectos más pequeños (p. reemplazo de ventanas o puertas)
• Casas modelo y contenido de casas modelo
• Construcción de propiedades comerciales

Sin embargo, si su proyecto de construcción o tipo de estructura es único, es posible que aún haya proveedores especializados que puedan ofrecer pólizas de seguro para su proyecto único. Las pólizas de riesgo para constructores solo protegen contra ciertos tipos de daños. En general, las pólizas de seguro de riesgo para constructores más básicas cubrirán los daños causados por:

• Incendio
• Clima
• Vandalismo

Normalmente, las aseguradoras ofrecerán opciones de «cobertura premium», que cuestan más, pero pueden extender los límites de cobertura, los eventos asegurables y / o la propiedad asegurable de la póliza. Los daños causados por terremotos o inundaciones generalmente no estarán cubiertos, a menos que se agregue cobertura para ese tipo de eventos a la póliza. Los proveedores de seguros también pueden especificar algunas exclusiones en la póliza que los protegen de cubrir daños que ocurran bajo condiciones específicas o de negligencia del titular de la póliza.

Lea nuestra guía de seguros de construcción para obtener más información sobre el costo del seguro de riesgo para constructores y vea las mejores compañías de seguros.

2. El Seguro de Responsabilidad General comercial y de Contratista

El seguro de responsabilidad general, a veces llamado seguro de responsabilidad general comercial (CGL) o seguro de responsabilidad general de contratista, es una clase de seguro que proporciona protección de responsabilidad a las empresas en caso de daños corporales o daños a la propiedad durante el curso de los negocios. Los proveedores de seguros crean varias versiones de estas pólizas disponibles para los profesionales de la construcción y para proyectos de construcción. Ya sea que usted sea el dueño de la propiedad, una empresa de construcción o un contratista, las pólizas de seguro de responsabilidad civil están disponibles para proteger a los asegurados de riesgos innecesarios. Muy a menudo, estos planes se anunciarán como Seguro de Responsabilidad General del Contratista o Seguro de Responsabilidad General para Constructores.

Las pólizas de seguro de responsabilidad civil general generalmente cubren una amplia gama de daños, que incluyen:

• Mano de obra defectuosa
• Lesiones relacionadas con el trabajo
• Lesiones publicitarias/difamación

Los contratistas o desarrolladores pueden estar obligados a tener un nivel mínimo de seguro de responsabilidad civil, ya sea por ley en algunos estados o para ganar ciertos contratos que lo requieren. Las empresas que completan muchos proyectos de diseño y construcción definitivamente querrán tener un seguro de responsabilidad civil en caso de que sean demandadas por errores. Además, a menudo se exige a los subcontratistas que lleven un seguro de responsabilidad civil para trabajar para ciertos contratistas generales.

Las pólizas de seguro de responsabilidad civil general están disponibles a través de varios proveedores para los siguientes tipos de negocios:

• Contratistas generales residenciales (RGC)
• Desarrolladores
• Remodeladores
• Contratistas generales comerciales ligeros
• Contratistas comerciales / especializados (HVAC, electricidad, plomería, etc.)

Al igual que Constructores de riesgo y otros tipos de cobertura de seguro, es probable que se definan ciertas exclusiones en la póliza, protegiendo empresa de tener que cubrir ciertos tipos de daños o incidencias.

3. Seguro de Auto/Camión comercial

El seguro de auto comercial, o seguro de vehículo comercial, no está disponible exclusivamente para proyectos de construcción. Es un seguro destinado a proporcionar un seguro de automóvil a los vehículos utilizados por las empresas. La cobertura proporcionada por el seguro de automóvil comercial tiene la intención de ayudar a los asegurados a evitar altos costos de reparación de vehículos, gastos médicos o demandas resultantes de accidentes automovilísticos.

Hay varias opciones de cobertura para pólizas de seguro de auto comerciales que reflejan las opciones de cobertura de las pólizas de seguro de auto estándar. Las opciones de cobertura estándar incluyen:

• Cobertura de responsabilidad civil: protege a la empresa y a los empleados de los gastos asociados con los accidentes causados por los empleados.
• Cobertura de daños físicos: Cubre los daños a los vehículos de la compañía después de una colisión cubierta. Esto también podría incluir una cobertura integral, que protege contra vehículos robados, dañados por vandalismo o destrucción por desastres naturales.
• Cobertura de pagos médicos: Esta cobertura ayuda a pagar los gastos relacionados con lesiones resultantes de un incidente cubierto, incluidas las facturas médicas, las tarifas hospitalarias, los costos de ambulancia y los gastos funerarios.Cobertura para conductores sin seguro: Este tipo de cobertura cubre daños y lesiones causados por conductores sin seguro. Esto es necesario porque es su cobertura de responsabilidad personal la que cubre los daños y lesiones que usted causa a otros. Si tiene un accidente con alguien que no tiene esta cobertura, aún desea estar cubierto por altos costos médicos o de reparación.

Los proveedores de seguros como Progressive o Nationwide ofrecen cobertura para muchos tipos de vehículos comerciales, incluidos los vehículos que se usan comúnmente durante proyectos de construcción. Los siguientes tipos de vehículos y remolques generalmente están cubiertos por aseguradoras que ofrecen seguro de automóvil comercial:

Algo a tener en cuenta es que un tipo de póliza más específico, el seguro de camión comercial, cae bajo el paraguas de los automóviles comerciales. Mientras que el seguro de automóvil comercial es un término amplio que cubre una amplia gama de vehículos utilizados para fines comerciales, el seguro de camión comercial se aplica específicamente a vehículos grandes (como camiones volquete, semirremolques, mezcladoras de cemento, etc.).) y las empresas que los utilizan. Además de todas las opciones de cobertura proporcionadas por una póliza estándar para automóviles comerciales, el seguro para camiones comerciales también ofrece cobertura de carga, cobertura de responsabilidad civil general y cobertura de tiempo de inactividad, entre otras opciones.

Independientemente del tipo de vehículo que conduzca, es importante tener algún tipo de póliza de automóvil comercial cuando conduzca un vehículo para negocios. Tenga en cuenta que la mayoría de las pólizas de seguro de automóvil personales excluirán de la cobertura los accidentes mientras usa su vehículo con fines comerciales.

Si desea obtener más información sobre las pólizas de seguro de automóvil comercial para la construcción, visite nuestra guía detallada de seguros de automóvil comercial o, más específicamente, nuestra guía de seguros de transporte comercial.

4. Seguro de Navegación interior

El seguro de navegación interior es otra amplia clase de seguros que se extiende mucho más allá de la industria de la construcción. Si bien el nombre proviene de una época en que esta clase de seguro cubría principalmente materiales y embarcaciones con destino al mar, ese ya no es el caso. La cobertura de seguro marítimo interior ha evolucionado para cubrir muchos tipos de bienes, incluidos bienes en tránsito, equipo móvil, bienes en custodia de un reparador o una instalación de almacenamiento, bienes de uso común en diferentes lugares e incluso equipo informático e información digital.

Para la industria de la construcción, el «seguro marítimo interior» se aplica principalmente a las herramientas y equipos utilizados por contratistas y desarrolladores. Por esta razón, en la industria de la construcción, se le conoce comúnmente como «seguro de herramientas y equipos» o «seguro de equipos para contratistas».

Estas pólizas de seguro cubren muchos tipos de propiedades utilizadas por profesionales de la construcción, contratistas y desarrolladores, incluyendo:

• Herramientas, equipos, ropa y suministros del contratista (martillos, taladros, generadores, sierras eléctricas, madera, paneles de yeso, etc.)
• Equipo móvil (excavadoras, carretillas elevadoras, cargadoras, grúas, etc.)
• Equipo arrendado o prestado (herramientas arrendadas o equipo móvil como generadores eléctricos y carretillas elevadoras)
• Equipo y datos informáticos (computadoras portátiles, tabletas, datos de proyectos privados)

Las pólizas cubrirán los artículos al costo de reemplazo o al valor justo de mercado de los artículos dañados o robados, y los incidentes cubiertos para este tipo de seguro incluirían:

• Equipo robado de un lugar de trabajo
• Herramientas o equipos dañados en el transporte a un lugar de trabajo
• Equipo dañado en un incendio o desastre natural en un lugar de trabajo

Esta clase de seguro también puede cubrir otros costos que podrían estar asociados con la pérdida o daño de herramientas y equipos del contratista, incluidos:

• Eliminación de escombros / limpieza de contaminación después de un incidente cubierto
• Costos causados por retrasos/li>

5. Bonos de Licencia de Contratista

Los bonos de licencia de contratista son acuerdos, similares a las pólizas de seguro, que garantizan que un contratista cumplirá con las regulaciones que se aplican a su licencia de contratista en particular. La principal diferencia entre esto y una póliza de seguro es que, si bien el contratista es quien compra el bono, el bono está diseñado para proteger al público en general y a cualquier persona con la que el contratista haga negocios. Por lo general, las compañías de seguros ofrecen bonos, a pesar de que no son lo mismo que las pólizas de seguro.

El costo de la fianza al contratista generalmente depende del historial de ingresos del contratista y su puntaje de crédito. Y cuanto mejor sea el historial de un especialista en construcción, menos costoso será el bono para ellos.

Ciertos estados, industrias y tipos de contratos de construcción requerirán que los contratistas lleven una fianza de licencia de contratista, y en algunos casos se requerirán fianzas adicionales.

Para obtener más información sobre los bonos de licencia para la industria de la construcción, consulte esta guía completa sobre los bonos de licencia de contratista y cómo funcionan.

6. Bonos de construcción

Los bonos de construcción, también conocidos como bonos contractuales, existen para» garantizar » ciertos aspectos de un contrato o proyecto de construcción, y en última instancia, que el contrato del proyecto se garantiza que se completará si se acepta. Existen varios tipos de fianzas contractuales, que son:

• Fianzas de licitación, para garantizar que las propuestas de licitación de proyectos sean serias y que los contratistas puedan apoyar financieramente el proyecto si se elige su oferta.Fianzas de cumplimiento: para garantizar que los contratistas se adhieran a las normas y terminen el proyecto establecido en el contrato del proyecto.Bonos de pago: para garantizar que el contratista pueda pagar a subcontratistas, trabajadores y proveedores.Bonos de mantenimiento: para proteger al propietario del proyecto de mano de obra defectuosa o materiales defectuosos durante un período de tiempo después de que se complete el trabajo del contratista; también conocidos como bonos de garantía.Bonos de subdivisión: para garantizar a una ciudad, condado u otro municipio local que el titular del bono desarrollará la propiedad de acuerdo con las pautas y requisitos locales.Bonos de mejora del sitio: para proporcionar las mismas garantías que un bono de subdivisión, pero solo se aplica a las estructuras existentes que se están mejorando.Bonos de suministro: para garantizar que los proveedores entregarán materiales, suministros, etc., según lo especificado contractualmente.

7. Seguro de compensación para Trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores, también conocido como compensación para trabajadores o compensación para trabajadores, es una cobertura de seguro diseñada para proteger a empresas y contratistas cuando sus empleados se lesionan mientras están en el trabajo. Para ello, cubre los siguientes costos después de un incidente cubierto:

• Gastos médicos
• Salarios perdidos
• Costos de recuperación continuos relacionados con una lesión
• Honorarios legales cuando una persona lesionada demanda al titular de la póliza
• Costos funerarios y beneficios por muerte

El seguro de compensación para trabajadores, al igual que otros en esta lista, abarca más allá de la industria de la construcción, pero es una parte importante de la cobertura para desarrolladores y contratistas que planean emplear a otros que tengan cualquier posibilidad de sufrir lesiones en el trabajo. De hecho, el seguro de compensación para trabajadores es requerido por ley en algunos estados.

Las compañías de seguros como Progressive, Nationwide y The Hartford ofrecen cobertura de compensación para trabajadores para muchos tipos de negocios, incluidos contratistas generales, plomeros, técnicos de HVAC, electricistas y otros.

Requisitos de seguro de construcción

Algunos podrían preguntarse: «¿es necesario un seguro de construcción?»En realidad, en muchos casos, no solo es necesario, sino requerido.

El seguro de automóvil comercial es obligatorio por ley. Todos los estados y el gobierno federal tienen leyes que establecen requisitos mínimos para el seguro de responsabilidad civil para automóviles. La compensación para trabajadores también se requiere en la mayoría de los estados por ley; sin embargo, los requisitos específicos variarán según el estado y el número de empleados en el negocio.

Los otros tipos de seguro de construcción no serán requeridos por la ley estatal o federal; sin embargo, muchos contratos de construcción requerirán que los contratistas compren un seguro para los proyectos que describen. Los contratistas más pequeños que trabajan directamente con los propietarios de viviendas generalmente no tendrán que llevar un seguro para los proyectos que asumen, y la mayoría de las veces no lo harán. Pero cuando las grandes organizaciones, como los gobiernos locales, las universidades y las grandes empresas contratan grandes proyectos de construcción, casi siempre requieren que los contratistas y los desarrolladores comerciales tengan una cobertura de seguro que proteja los diversos aspectos asegurables del proyecto. Estos costos casi siempre se transfieren al patrocinador del proyecto, pero sin embargo, el contratista debe encontrar y asegurar una póliza.

Típicamente, estos contratos de proyecto requerirán que los contratistas al menos lleven un seguro de responsabilidad general, compensación para trabajadores y riesgos para constructores. A veces, también se requerirán fianzas y seguros marítimos interiores, pero con mucha menos frecuencia.

El patrocinador del proyecto o el contrato del proyecto normalmente no exigirán el aumento de los límites y la protección proporcionados por una póliza de exceso de responsabilidad / cobertura general y por la cobertura de responsabilidad profesional. Sin embargo, esta cobertura puede ser de gran ayuda para contratistas y empresas atrapados en batallas legales después de incidentes cubiertos.

Costos del seguro de construcción

Esta pregunta no tiene una respuesta muy sencilla porque el seguro de construcción se refiere a muchos tipos de pólizas para muchas situaciones diferentes y puede ser comprado por diferentes tipos de asegurados. Además, los contratistas, desarrolladores y propietarios que pueden comprar las pólizas tienen opciones cuando se trata del nivel de cobertura que desean.

Factores que afectan el Costo del Seguro de Construcción

Varios factores afectarán el costo de las pólizas de seguro de construcción. A pesar de que todas las pólizas de seguro de construcción se venden de forma independiente y varían en lo que cubren, generalmente están influenciadas por el mismo conjunto de factores, que son:

• Historial de crédito de la empresa / titular de la póliza / asegurados con nombre
• Experiencia de los contratistas / negocios
• Tamaño del proyecto o negocio
• Ubicación del proyecto o negocio / contratista
• Límites de cobertura y deducibles

pólizas de seguro de construcción que son necesarias para su proyecto de construcción. En general, el asegurador utiliza estos factores para estimar la probabilidad de una pérdida cubierta o el riesgo asociado con asegurar el proyecto, el contratista o el negocio.

Costo promedio del Seguro de Construcción

A pesar de la variación en los costos exactos, es posible obtener una estimación aproximada de lo que costará la cobertura total del seguro para varios proyectos. La siguiente tabla muestra las primas anuales aproximadas para varios tipos de pólizas de seguros de construcción:

	Average Annual Premium	Required?
Commercial General Liability	$500-$1,500	Usually
Umbrella / Excess Liability	$1,000-$3,000	Recommended
Professional Liability	$800-$2,000	Recommended
Builders Risk	1-5% of project cost	Usually
Workers’ Compensation	$5,000-$8,000 per employee	Usually
Commercial Auto	$800-$5,000 per vehicle	Always
Surety Bonds	$100-$10,000	Sometimes
Inland Marine	$2,000-$3,000	Sometimes

Los costos que se muestran en esta tabla son sólo un resumen de la media nacional costes para estas pólizas de seguros. Observe cuán ampliamente varían estas estimaciones. Cualquier contratista, empresa de desarrollo o propietario de vivienda puede pagar cantidades diferentes basadas en los detalles de sus proyectos y sus propios antecedentes de seguridad y experiencia. En términos generales, los contratistas que enfrentan más riesgos están sujetos a costos de seguro más altos.

Por ejemplo, el costo del seguro de responsabilidad civil general para contratistas de construcción y empresas de desarrollo varía según el tipo de proyectos que asumen y su historial de reclamaciones. De hecho, debido al riesgo involucrado con los proyectos de construcción, los contratistas de construcción pagan algunas de las tarifas más altas por responsabilidad general de cualquier profesión. Lo mismo puede decirse de las pólizas de responsabilidad profesional y de exceso de responsabilidad. Si bien las pólizas pueden variar ampliamente en costos, los contratistas de menor riesgo cuestan menos asegurar.

Encontrar las Mejores Compañías de Seguros de Construcción

Hay muchas compañías de seguros que ofrecen pólizas especializadas para la industria de la construcción. En un mundo ideal, las empresas, los contratistas y los propietarios de viviendas pueden comprar todas sus pólizas de seguro a un solo proveedor para ahorrar tiempo, energía y dinero. Los compradores también deben considerar varios factores al elegir una aseguradora:

• Fortaleza financiera: los contratistas y los desarrolladores comerciales deben considerar qué tan establecida financieramente está su aseguradora. En el caso de una catástrofe grave, el asegurador podría verse sometido a una gran carga financiera. Idealmente, la aseguradora que elija es una de las compañías más establecidas con una sólida perspectiva financiera.
• Reputación y servicio al cliente: los titulares de pólizas necesitarán interactuar con frecuencia con su proveedor de seguros, incluso cuando se presente un reclamo, se actualice una póliza o se deba responder una pregunta sobre la póliza.Cobertura
• – también es importante asegurarse de que la cobertura ofrecida por la póliza esté completa. La protección proporcionada por la política debe cumplir al menos los requisitos mínimos estatales y contractuales, y es de esperar que sea mucho más.
• Costo-El costo de la póliza generalmente no será visible hasta que haya compartido muchos de sus detalles personales y de proyecto con la aseguradora. Por lo tanto, vale la pena encontrar varias cotizaciones antes de establecerse con un proveedor. Los compradores también deben preguntar a las aseguradoras sobre los descuentos que ofrecen, porque con frecuencia, los patrocinadores y contratistas del proyecto pueden ahorrar en el costo final de la póliza simplemente aplicando descuentos para los que ya califican.

Las compañías enumeradas a continuación cumplen con esos criterios y son buenas opciones para aquellos que buscan satisfacer sus necesidades de seguro de construcción a través de un solo proveedor.

Las Mejores Compañías de Seguros de Construcción para Contratistas y Desarrolladores Comerciales

Los contratistas y desarrolladores comerciales, especialmente aquellos que ofertan en grandes proyectos de construcción, a menudo están obligados a comprar una gran cantidad de cobertura de seguro. Con frecuencia, los costos de las pólizas de seguro se pueden transferir al patrocinador del proyecto; sin embargo, el costo debe seguir siendo una consideración importante para los contratistas, ya que los ahorros se pueden transferir al patrocinador del proyecto y hacer que sus ofertas en contratos sean más atractivas.

Y más que los propietarios de viviendas, es posible que los contratistas quieran considerar la experiencia en construcción de sus posibles proveedores de seguros. Cuanto más experimentada sea una aseguradora con proyectos de construcción, más fácil será para el comprador presentar reclamaciones y diseñar la póliza.

La siguiente tabla muestra varios de los principales proveedores de seguros de construcción, que cumplen con los criterios que hemos establecido anteriormente. Cada una de estas compañías ofrece una amplia gama de productos de seguros de construcción que deben satisfacer las necesidades de la mayoría de los contratistas y desarrolladores comerciales.

	Progressive	Liberty Mutual	The Hartford
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Las mejores Compañías de Seguros de construcción para propietarios de viviendas

Las pólizas que funcionan mejor para desarrolladores comerciales y contratistas de construcción no suelen ser las mejores para propietarios de viviendas y propietarios constructores. En general, estos propietarios, que también serán los patrocinadores del proyecto, pueden exigir a sus contratistas que compren un seguro. Pero también pueden beneficiarse de la compra de cobertura para el proyecto ellos mismos. Dado que el patrocinador del proyecto en última instancia pagará por la cobertura de todos modos, es posible que encuentre beneficioso investigar opciones y asegurar las mejores tarifas y cobertura disponibles.

Los propietarios de viviendas quieren buscar aseguradoras que tengan experiencia en construcción, pero que también sean muy sólidas en servicio al cliente y precios. También es ideal cuando la aseguradora ofrece opciones de cobertura teniendo en cuenta a los propietarios de viviendas. Las aseguradoras que enumeramos a continuación son los principales proveedores de seguros de construcción para propietarios de viviendas y propietarios constructores.

	Zurich	State Farm	AIG
Financial Strength	Excellent	Excellent	Strong
Customer Reputation	A+	A-	A-
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