Línea de Tiempo de Ejecución Hipotecaria de California

Publicado Por Erik Clark El 17/04/2015 Última Modificación 10/13/2020

Las ejecuciones hipotecarias siguen ocurriendo en todo California. El número total de ejecuciones hipotecarias se redujo un 15% en 2016 con respecto al año anterior, pero aún así ascendió a más de 78,000 casas embargadas. Alrededor del 3,6% de los préstamos hipotecarios en el estado estaban sumergidos en el segundo trimestre de 2017, frente al 5,2% del año anterior.

A pesar de todo eso, los propietarios de viviendas en todo California todavía están luchando para hacer pagos y temen la noticia de que el banco ha decidido ejecutar la hipoteca. Entonces, ¿cómo funciona el proceso de ejecución hipotecaria? Echemos un vistazo a la cronología desde el pago perdido hasta la venta del sheriff.

Tenga en cuenta que este es un cronograma general de ejecuciones hipotecarias de California; muchos bancos tienen diferentes procedimientos para lidiar con préstamos hipotecarios y todavía están lidiando con un atraso de ejecuciones hipotecarias. Eso significa que el proceso puede moverse más lento o más rápido para su préstamo en particular.

Artículo de un vistazo

• El proceso de ejecución hipotecaria de California puede durar hasta 200 días o más. El día 1 es cuando se pierde un pago; su préstamo está oficialmente en mora alrededor del día 90. Después de 180 días, recibirá un aviso de venta de fideicomisarios. Unos 20 días después, su banco puede programar la subasta.
• Muchas ejecuciones hipotecarias superan los 200 días. La mayoría en California no son judiciales, lo que significa que pasar por el sistema judicial es innecesario.
• Puede detener la ejecución hipotecaria en California haciendo un pago lo suficientemente grande para su hipoteca o declarándose en bancarrota. La bancarrota puede ayudar a los deudores a conservar sus hogares, ya sea a través de un plan de bancarrota del Capítulo 7 de liquidación o de pago bajo el Capítulo 13. La estancia automática es uno de los aspectos más beneficiosos de la quiebra, ya que mantiene su casa a salvo del banco mientras atraviesa la quiebra. La ejecución hipotecaria debe cesar. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para obtener una revisión gratuita de su caso y para obtener más información.

Proceso de ejecución hipotecaria de California: Día 1, Pago perdido

El primer paso a lo largo del cronograma de ejecución hipotecaria de California es un pago perdido. Tal vez perdiste tu trabajo, sufriste una enfermedad grave o simplemente te quedaste atrás. A menudo, cuando se pierde el primer pago, o incluso los primeros, hay un período de gracia en el que su banco le enviará un recordatorio y le cobrará una tarifa por retraso antes de iniciar cualquier procedimiento adicional. Para los propósitos de este cronograma, estamos buscando el proceso más corto posible.

Es posible que pueda compensarlo el próximo mes, pero puede ser difícil con los cargos por pagos atrasados y los intereses. Es fácil quedarse aún más atrás, lo que pone en riesgo su hogar. El punto exacto en el que su préstamo se considera «en mora» depende de los términos de su préstamo específico.

Para la mayoría de las hipotecas, sucede cuando llegas 90 días tarde.

Ver también: Cash for Keys: Programa de California para Propietarios de viviendas en Ejecución Hipotecaria

Día 120, Aviso de Incumplimiento

Cuando su préstamo hipotecario está oficialmente en mora, el banco debe presentar un Aviso de Incumplimiento ante el tribunal. Tienen que hacerle saber que lo han presentado en un plazo de 10 días. Es un documento legal oficial que le informa que está en un estado de incumplimiento de su préstamo. Incluirá información sobre sus opciones para salir de la opción predeterminada. Por ejemplo, puede pagar todos los pagos atrasados, junto con los intereses y las tarifas, para salir de la mora. También tendrá que mantener su seguro e impuestos a la propiedad.

Debido a las leyes federales de servicio hipotecario, definidas por la Oficina de Protección de Finanzas al Consumidor, su administrador debe esperar 120 días antes de hacer un primer aviso oficial o antes de presentar una ejecución hipotecaria judicial o no judicial (descrita a continuación).

Si no tiene el dinero en efectivo para pagar todo eso a la vez, la casa seguirá en mora.

Día 180, Aviso de Venta de Fideicomisario

Después de recibir un Aviso de Incumplimiento, tiene 3 meses para intentar actualizar su préstamo. Como se mencionó anteriormente, eso significa pagar todos los pagos atrasados, intereses, cargos, impuestos sobre la propiedad y seguros. Después de 3 meses, el banco puede fijar oficialmente una fecha para la subasta de su casa. Se le notificará que esto ha sucedido a través de un Aviso de Venta de Fideicomisarios que normalmente se le envía por correo certificado.

Proceso de Ejecución Hipotecaria de California: Día 200, Subasta

Después de haber recibido un Aviso de Venta Fiduciaria, el banco puede fijar una fecha para la subasta. Tiene que esperar al menos 20 días después de que se le envíe el Aviso de Venta de Fideicomisario. La venta puede ser pospuesta por un tribunal o por el banco hasta por un año, después de lo cual tendrán que enviarle un nuevo Aviso de Venta de Fideicomisario para enviar la casa a subasta. En la subasta, su casa se venderá al mejor postor.

Ejecuciones hipotecarias no judiciales en California

La gran mayoría de las ejecuciones hipotecarias en California no son judiciales, lo que significa que el banco no tiene que pasar por un tribunal para ejecutar la hipoteca. Si su casa se vende en una ejecución hipotecaria no judicial, su responsabilidad termina una vez que la casa se vende. Es posible que tenga que pagar cargos relacionados con la venta, pero no deberá más dinero en su hipoteca, incluso si la casa se vende por menos de lo que debe. Sin embargo, es posible que aún deba una segunda hipoteca (si tiene una) que no se usó para comprar la casa (por ejemplo, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda).

Ejecuciones hipotecarias judiciales en California

California ofrece ejecuciones hipotecarias judiciales, o ejecuciones hipotecarias que pasan por el sistema judicial, pero son raras. Son mucho más lentos y más caros que las ejecuciones hipotecarias no judiciales. Si su casa se vende a través de una ejecución hipotecaria judicial, usted será responsable de la «deficiencia».»Esa es la diferencia entre lo que debes y lo que la casa vende en una subasta. En otras palabras, si le debe al banco 2 200,000 al entrar en la subasta y la casa solo se vendió por 1 180,000, estaría en el gancho por la diferencia de 2 20,000.

En una ejecución hipotecaria judicial, también tiene el «derecho de redención».»Eso significa que puede recomprar su casa de quien la compró en una subasta. Si no hubo deficiencia, puede volver a comprar su casa por hasta 3 meses después de la venta. Si hubo una deficiencia, puede comprar su casa hasta por 1 año después de la venta. Sin embargo, si el banco ha renunciado a su derecho a un juicio de deficiencia, no podrá recomprar la casa en absoluto. Si desea canjear su casa, tendrá que pagar la cantidad que el postor pagó en la subasta más todo lo que gastó en reparaciones, seguros y otros gastos, más intereses. En otras palabras, es muy difícil canjear una casa, incluso si califica.

Ver también: La Bancarrota del Capítulo 13 Previene la Ejecución Hipotecaria de la Casa de una Mujer en California

Tiempo total para la Ejecución Hipotecaria en California: 200 Días Maybe Tal vez

Así que, en teoría, es posible que un banco complete una ejecución hipotecaria en California en solo 200 días a partir de la fecha en que se convirtió en delincuente por primera vez. En realidad, esos son solo los tiempos mínimos legales y la mayoría de las ejecuciones hipotecarias tardan mucho más.

California puso en vigor la Declaración de Derechos del Propietario de Vivienda en 2013 para proteger a los propietarios y garantizar un acceso justo a estrategias de mitigación de pérdidas, como modificaciones de préstamos y refinanciación. Esta medida impide que los bancos continúen con el proceso de ejecución hipotecaria mientras está pendiente una solicitud de modificación de préstamo. En combinación con la gran acumulación de ejecuciones hipotecarias que aún obstruyen los sistemas bancarios, esta ley puede ayudar a estirar el proceso de ejecución hipotecaria de manera significativa.

Cómo detener una ejecución hipotecaria en California

En realidad, solo hay dos maneras de detener una ejecución hipotecaria: hacer un pago lo suficientemente grande como para que el préstamo esté vigente o declararse en bancarrota.

Si puede reunir el dinero en efectivo para compensar los pagos atrasados, los intereses y otros gastos y cargos, puede retirar su casa del proceso de ejecución hipotecaria. También puede detener la ejecución hipotecaria declarando en bancarrota. La bancarrota incluye una poderosa herramienta legal llamada «suspensión automática».»La suspensión automática detiene cualquier acción de cobro en su contra, incluida la recuperación, las demandas de cobro y las ejecuciones hipotecarias. Los bancos no podrán tocar su casa mientras usted pasa por el proceso de bancarrota.

Dependiendo del tipo de bancarrota que elija presentar, es posible que pueda ponerse al día con su hipoteca a través de los pagos de su plan de bancarrota. Recuerde que puede intervenir en cualquier momento a lo largo de la línea de tiempo de ejecución hipotecaria de California para detener el proceso, hasta la subasta en sí. No es demasiado tarde para salvar tu hogar.

Si está luchando con una hipoteca u otra deuda, contáctenos hoy para hablar con uno de nuestros abogados de bancarrota con experiencia en California. Revisaremos su caso de forma gratuita y le explicaremos sus derechos legales y opciones para proteger su hogar.

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