Building seamless user experience requires lot of underlying technology to support the user experience. Hay mucho que se incluye en lo que parece un simple golpe de tarjeta y entrada de PIN para realizar el pago en una tienda. Estoy compartiendo mi experiencia de primera mano sobre cómo funciona el deslizamiento de la tarjeta o la inmersión en un dispositivo PoS y cómo fluye el pago.
los Siguientes pasos implicados para un banco que emitió la tarjeta para trabajar en un comerciante PoS
Considere la posibilidad de un cliente con tarjeta de crédito/débito que camina a un comerciante para comprar el producto y hacer el pago en PoS de usar su tarjeta. A continuación se indican las partes interesadas que participan en la transacción:
a. Banco adquirente: El banco del comerciante cuyo punto de venta se implementa en la tienda del comerciante.
b. POS comercial-PSP que ha desplegado PoS en la tienda del comerciante en behlaf del banco adquirente. Hay muchos jugadores en el mercado actualmente como mSwipe, Pine Labs, etc. c. Red/Esquema de pago: Red o esquema de pago que conecta diferentes bancos para autorizar la transacción. Visa, MasterCard, Rupay, etc. son la principal red de pago.d. Banco emisor – El banco del titular de la tarjeta / cliente.
e. Cliente: Cualquier persona que sea titular de una tarjeta.
f. Comerciante: Cualquier persona que acepte pagos con tarjeta y entregue bienes/servicios al cliente.
flujo de Transacciones y de autorización de débito
El cliente inserte la tarjeta en el dispositivo PoS e introduzca el número de PIN. El comerciante entrega bienes / servicios tras la confirmación de la respuesta de éxito de la transacción. Hay los siguientes pasos involucrados en él:
Paso 1: La transacción de la tarjeta de datos se cifran y se pasan al adquirente de cambio de banco
Paso 2: La tarjeta se identifica según el tipo de tarjeta si es una tarjeta MasterCard o visa, etc.
Paso 3: La red de pago sobre la base del número BIN identifica el banco del cliente y, en consecuencia, dirige la transacción. El primer dígito de 6 en la tarjeta se llama Número de Identificación bancaria (BIN), que ayuda a identificar al banco emisor.
Paso 4: El banco emisor identifica al cliente y autoriza la transacción.
Paso 5: El mensaje de éxito o fracaso se vuelve a publicar en el mismo flujo y el punto de venta recibe un mensaje de éxito o fracaso de la transacción
Tarifa y comisiones
Cada parte interesada involucrada en facilitar la transacción cobra una tarifa. El banco adquirente liquida el dinero a la red y al banco emisor. Los archivos BIN son compartidos por la red (MasterCard & Visa) con el banco/PSP adquirente, estos detalles de los contenedores ayudan a reconocer el tipo de tarjeta y calcular las tarifas.
Los cargos por transacciones se comparten entre todas las partes interesadas. Los cargos compartidos no son fijos y dependen de los diversos parámetros.
Intercambios hace diferentes acuerdos con ambos bancos (Emisor & Adquirente). Algunos, pueden cobrarse transacciones inteligentes o algunos por porcentaje fijo.
El banco emisor toma la parte máxima de la comisión total cobrada. La compañía PoS adquirente cobra honorarios del comerciante llamado MDR. El Banco Central (RBI en India) ha regulado la tarifa y los cargos que se pueden aplicar a las transacciones digitales en PoS para comerciantes de varios tamaños y MCC.
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Liquidación al comerciante
Todas las transacciones en el punto de venta se acreditan a la oficina de la empresa adquirente/cuenta bancaria nodal. La empresa adquirente del comerciante deduce la tarifa de la transacción en función de las reglas de MDR y liquida el pago restante en la cuenta bancaria del comerciante en función del ciclo de liquidación definido.
Normalmente, esa es la razón por la que algunos comerciantes piden al cliente que pague alrededor del 2% para aceptar el pago a través de tarjeta de crédito.
Cumplimiento y Estándares Globales
La aceptación de tarjetas de pago EMV(Europay, MasterCard, Visa) implica la integración del TpV con las redes de pago (MasterCard, Visa y RuPay). Para tener una experiencia y una seguridad de transacción uniformes en todo el mundo, se definen estos estándares. Por lo tanto, los fabricantes de dispositivos se enfrentan a la necesidad de cumplir con los requisitos de certificación de pago. Se requieren las siguientes certificaciones de nivel de dispositivo:
EMV Nivel 1-Para certificación de nivel de hardware
EMV Nivel 2-Para bibliotecas EMV.
EMV Nivel 3: Para la capa de aplicación
Existen otros requisitos de certificación funcional, según los requisitos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI), que tienen como objetivo proteger los datos del titular de la tarjeta contra la divulgación no autorizada. PCI proporciona certificación del hardware para transacciones basadas en PIN. Los dispositivos certificados PCI-PTS son utilizados por el comerciante en el punto de venta(PoS) para capturar datos de tarjetas de pago y validar la aprobación de su uso para una transacción. El banco adquirente o PSP proporcionará al comerciante el terminal PoS certificado para aceptar pagos digitales.
Cifrado y gestión de claves
Cada vez que se desliza la tarjeta en el terminal PoS, se cifran los datos de la tarjeta, como el número de tarjeta, el CVV y el nombre con los detalles de la transacción. El cifrado o descifrado de los datos de la cuenta se realiza utilizando DEK (Clave de cifrado de datos). DUKPT (Clave única Derivada por Transacción) es un método de gestión de claves que utiliza una clave única para cada transacción y evita la divulgación de cualquier clave pasada utilizada por el POS que origina la transacción.