¿Es mejor ganar puntos de bonificación o devolución de dinero en efectivo durante la pandemia?

Si eres nuevo en las recompensas de tarjetas de crédito, una de las primeras preguntas que tendrás que responder es: ¿Qué tipo de tarjeta (y experiencia) quiero? La buena noticia es que puede encontrar opciones confiables entre las principales tarjetas de crédito con reembolso en efectivo y las mejores tarjetas de crédito para viajes. Y al final, es posible que desee una devolución de dinero en efectivo y una tarjeta de puntos.

Esto es especialmente cierto durante la pandemia de coronavirus, cuando los entusiastas de los puntos y millas notaron más ofertas de reembolso en efectivo en sus tarjetas de crédito. Pero a medida que los viajes comienzan a repuntar de nuevo, las cifras de la TSA superaron casi un millón a principios de septiembre por primera vez desde el comienzo de la pandemia, los titulares de tarjetas tienen más opciones.

Con los viajes mostrando signos de vida, ¿es mejor ganar puntos por sus compras o ganar dinero en efectivo?

Para ayudarte a responder a la pregunta fundamental planteada anteriormente, hemos desglosado los pros y los contras de los diferentes tipos de tarjetas y sus programas de recompensas asociados, analizando aspectos como el valor de las recompensas, las ofertas de bienvenida, el canje, la facilidad de uso y los beneficios. Aproveche sus propias experiencias y patrones de gasto para ayudar a tomar la mejor decisión para usted.

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Ofertas de bienvenida

Lo que ganes gastando con tarjeta de crédito es esencial (ya hablaremos de eso), pero nada supera el bono de bienvenida de una tarjeta cuando se trata de acumular recompensas rápidamente. Los primeros meses de posesión de la tarjeta son potencialmente los más lucrativos, ya que estos bonos pueden valer cientos, si no miles, de dólares. Encontrará que las mejores tarjetas de crédito ofrecen puntos y millas en lugar de reembolsos en efectivo. Algunos ejemplos:

• La Tarjeta Platinum ® de American Express ofrece 75,000 Puntos Membership Rewards® (valorados en 1 1,500, de acuerdo con las últimas valoraciones de TPG) después de gastar 5 5,000 en compras en sus primeros 6 meses de Membresía con Tarjeta. Se aplican términos.
• La tarjeta Chase Sapphire Preferred ofrece un bono de registro de 80,000 puntos (por un valor de 1 1,600 de acuerdo con las últimas valoraciones de TPG) después de realizar compras de 4 4,000 en sus primeros tres meses de apertura de cuenta.

Las tarjetas de devolución de efectivo puras tienden a ofrecer bonos por valor de unos cientos de dólares. La tarjeta de crédito Capital One® Quicksilver® Cash Rewards, por ejemplo, ofrece un bono único de 2 200 después de gastar 5 500 en compras dentro de los primeros tres meses de abrir su cuenta. Muchas tarjetas ofrecen un bono de bienvenida. Las que no suelen ser tarjetas de reembolso. Esté atento a esto al tomar su decisión.

La desventaja de los grandes bonos que encontrará con las tarjetas de crédito de recompensas es que a menudo vienen con grandes requisitos de gasto mínimo. Hacer compras de 5 5,000 en su tarjeta en unos pocos meses puede estar fuera del alcance de su presupuesto. Si tiene hábitos de gasto más modestos, un requisito de gasto mínimo de 5 500 o 1 1,000 podría ser más fácil de completar. Solo debes saber que no obtendrás un gran valor de la bonificación de una tarjeta de devolución de efectivo, especialmente si tu objetivo es viajar.

Recompensas

Puede encontrar tarjetas de crédito con puntos y reembolsos en efectivo que ofrecen retornos de alto valor en varias categorías de gastos. Cómo se desglosa su presupuesto debe determinar el tipo de tarjeta que debe obtener. No es de extrañar que las tarjetas que acumulan puntos y millas tiendan a ofrecer las mejores recompensas en los gastos de viaje, mientras que las tarjetas de devolución de efectivo a menudo favorecen las compras diarias, como en supermercados y gasolineras. Veamos dos ejemplos de alto rendimiento.

La reserva Chase Sapphire ofrece 3x puntos Ultimate Rewards en todos los viajes, 10x en los viajes de Lyft hasta marzo de 2022 y 1x en todo lo demás. Por cada dólar que gaste en viajes, ganará puntos por valor de 2 centavos, de acuerdo con las valoraciones de TPG. Ese valor tiene en cuenta los muchos canjes posibles que podría obtener al transferir sus puntos a socios como United, donde podría reservar un vuelo de primera clase por valor de miles de dólares, y Marriott, donde podría reservar una estadía en un hotel en una amplia gama de propiedades.

La tarjeta Blue Cash Preferred ® de American Express paga un 6% de reembolso en efectivo en supermercados estadounidenses (hasta 6 6,000 por año calendario en compras, luego un 1%) y un 6% en determinados servicios de transmisión en vivo de EE.UU. (sin límite), un 3% de reembolso en efectivo en gasolineras estadounidenses y en tránsito y un 1% de reembolso en otras compras. Eso significa que por cada dólar que gaste en supermercados estadounidenses, ganará 6 centavos que se pueden aplicar a un crédito de estado de cuenta.

Las categorías de bonificación en una tarjeta en particular pueden ser positivas o negativas, dependiendo de su gasto. Si es un gran viajero, el reembolso del 6% en efectivo en un supermercado de los Estados Unidos puede tener poco valor. Del mismo modo, si su idea de unas vacaciones es tomar una bebida fría mientras cuelga sus pies en la piscina del patio trasero, es posible que tenga poco uso para esos puntos 3x en gastos de viaje con Sapphire Reserve.

Otra cosa a tener en cuenta: Algunas tarjetas populares de devolución de efectivo ofrecen un 1% de reembolso bastante exiguo de todos los gastos, pero aumentan el valor al ofrecer recompensas adicionales en categorías que cambian periódicamente a lo largo del año.

Por ejemplo, Chase Freedom (Ya no está abierto a nuevos solicitantes) ofrece un bono del 5% en compras de Whole Foods y Amazon entre el 1 de julio y el septiembre. 30, 2020. Tendrás que lidiar con un límite en el bono, sin embargo. En el caso de Freedom, el bono del 5% está disponible para gastar hasta $1,500 por trimestre (se requiere activación).

Cuota anual

Los grandes bonos de bienvenida a menudo equivalen a una cuota anual considerable, pero no siempre es el caso. Muchas tarjetas de reembolso en efectivo ofrecen recompensas decentes (y un modesto bono de bienvenida) que no cobran una tarifa anual.

Este es un ejemplo:

• Chase Freedom Unlimited no cobra una tarifa anual, paga un 1,5% de reembolso en efectivo de los gastos y actualmente ofrece $200 después de gastar $500 en compras en los primeros tres meses.

Mientras tanto, por su gran bono de bienvenida de 75,000 puntos, pagará una tarifa anual de 5 550 (consulte tarifas y tarifas) para el Amex Platinum. También obtendrás algunos beneficios enormes, que pasaremos a continuación. Esta es una de las varias tarjetas de crédito de viaje premium que cobran cientos de dólares al año solo por usar la tarjeta.

Algunas tarjetas que ganan puntos notables ofrecen grandes bonificaciones de registro con tarifas anuales más modestas:

• Chase Sapphire Preferred – 80,000 puntos después de gastar $4,000 en compras en los primeros tres meses de apertura de la cuenta; tarifa anual de C 95
• Tarjeta Citi Premier® — 60,000 puntos después de gastar 4 4,000 en compras en los primeros tres meses; tarifa anual de 9 95

La información para Chase Freedom ha sido recopilada de forma independiente por el Tipo de Puntos. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.

La conclusión aquí es que si es sensible a las tarifas anuales, sin importar lo que obtenga a cambio de pagarlas, busque una tarjeta de reembolso en efectivo o una tarjeta de crédito de viaje inicial.

Ventajas

Los grandes bonos de bienvenida y las elevadas tarifas anuales tienden a generar grandes ventajas. Esto juega muy a favor de las tarjetas de puntos y millas. La Reserva Sapphire, por ejemplo, incluye un crédito de viaje anual de 3 300 y una membresía Lyft Pink de cortesía.

Otros beneficios de la tarjeta que debe buscar incluyen seguro de equipaje, seguro primario de alquiler de automóviles y protección para compras.

Las tarjetas de reembolso tienden a tener menos beneficios. Ha habido una tendencia entre las tarjetas de devolución de dinero en efectivo para reducir o eliminar algunos beneficios populares. Pero aún así, debería poder encontrar una tarjeta que ofrezca algunos beneficios estándar de la industria, como:

• Protección de compra: Cubre sus nuevas compras por un período de tiempo limitado contra daños o robos hasta una cierta cantidad por reclamación y por cuenta.
• Garantía extendida: Extiende el período de garantía de un fabricante de EE.UU. (por lo general, hasta un año) en garantías elegibles (de hasta tres a cinco años, por lo general).
• Responsabilidad cero: Usted no será responsable de los cargos no autorizados realizados con la información de su tarjeta o cuenta. La ley federal generalmente limita su responsabilidad a 5 50.

Facilidad de uso

Si estás buscando un programa de recompensas simple, la mayoría de las tarjetas de devolución de efectivo pueden entregártelo. Muchas tarjetas de crédito de puntos y millas requerirán un poco (o mucho) más de su atención. La única excepción evidente de la tarjeta de devolución de dinero en efectivo es el tipo de tarjeta que ofrece bonos rotativos: debe prestar atención a ellos para obtener el mayor valor.

Pero las tarjetas de crédito basadas en puntos y reembolsos en efectivo que ofrecen categorías de bonificación no se pueden ejecutar en piloto automático. Por ejemplo, la tarjeta Citi Prestige® gana 5 puntos en todas las compras de viajes aéreos y restaurantes y 3 en compras de hoteles y cruceros. Pero esta tarjeta gana solo 1 punto por dólar gastado en todas las demás compras. Tendrá que recordar que si posee esta tarjeta y probablemente debería elegir otra en su billetera para maximizar el rendimiento de sus compras que no le ganarían puntos de bonificación.

La información de la tarjeta Citi Prestige ha sido recopilada de forma independiente por el Tipo de Puntos. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.

Si eso no suena como un esfuerzo que probablemente harás, probablemente deberías usar una tarjeta de devolución de dinero con una estructura de recompensas súper simple. La tarjeta Citi ® Double Cash le devuelve un 2% de reembolso (1% de reembolso en todas las compras y otro 1% de reembolso cuando pague a tiempo). Pague a tiempo y en su totalidad (es uno de los diez mandamientos de la tarjeta de crédito de TPG) y disfrutará de una recompensa de devolución de efectivo del 2% en todas las compras con esta tarjeta. Es un buen negocio para gastar todos los días.

Canje

Guardamos para el final lo que es una distinción esencial entre tarjetas de reembolso y tarjetas de puntos.

Las tarjetas de reembolso en efectivo son relativamente sencillas cuando se trata de tasas de canje. Un punto porcentual de devolución de efectivo equivale a 1 centavo por dólar gastado. Hay algunas categorías de recompensas aquí que ninguna tarjeta de puntos puede igualar, incluida la Amex Blue Cash Preferida en supermercados estadounidenses y la tarjeta Visa Signature de Amazon Prime Rewards en compras en el minorista en línea (devolución de efectivo del 5% en línea y en Whole Foods).

La información de la Tarjeta de firma Visa Prime de Amazon ha sido recopilada de forma independiente por el Tipo de Puntos. Los detalles de la tarjeta en esta página no han sido revisados ni proporcionados por el emisor de la tarjeta.

Pero cuando se trata de tarjetas de millas y puntos, 1 punto o milla rara vez equivale a 1 centavo. Y un punto a menudo no es una mercancía de tasa fija. El valor de monedas como los puntos Amex Membership Rewards, los puntos Chase Ultimate Rewards y los puntos Citi ThankYou son difíciles de precisar, ya que puede transferir estas recompensas a varios socios de viaje y obtener mucho más valor en un vuelo de primera clase.

Ciertamente hay una curva de aprendizaje, pero hacer referencia a nuestras valoraciones es una excelente manera de ver si está obteniendo un buen rendimiento por su dinero, especialmente si está pensando en viajar pronto.

Tenga en cuenta que los puntos utilizados para reservar viajes a través de portales de tarjetas de crédito generalmente obtendrán un valor más bajo, ya que sus puntos valdrán una tarifa fija. Por otro lado, cuando transfieres tus puntos a un socio como Delta SkyMiles, el valor de tus puntos depende del precio en efectivo del vuelo por el que estás canjeando.

Línea de fondo

Si su prioridad principal es obtener el máximo valor de una tarjeta de crédito, sin importar la sangre, el sudor y las lágrimas que se requieran, debe obtener una tarjeta de puntos, y una premium. Obtendrás muchos más beneficios de una de estas tarjetas del bono, los puntos, las ventajas y las opciones de canje que de una tarjeta de devolución de efectivo.

Pero no todos tienen el tiempo o la inclinación de poner tanto esfuerzo en el seguimiento de los gastos y las devoluciones, que es donde entran las tarjetas de devolución de efectivo. No hay nada malo con ninguna perspectiva.

El único error importante que puede cometer, si paga sus tarjetas de crédito cada mes, es no aprovechar el dinero gratuito que los emisores le lanzarán en forma de ofertas de bienvenida.

Foto destacada de Tais Policanti / Getty Images

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