Es difícil salir adelante en la vida cuando tienes miles de dólares en deuda colgando de tu cuello.
Sí, es caro, y sí, te mantiene despierto por la noche, entre docenas de otras razones para salir de deudas. Pero también desvía su dinero y atención de la inversión y la creación de riqueza. Mientras sus compañeros inyectan dinero en efectivo en cuentas de jubilación, inversiones en bienes raíces y fondos de inversión y de bolsa, usted está atascado pagando sus deudas.
Eso deja a muchos prestatarios preguntándose si deberían saquear sus cuentas de jubilación para deshacerse de su deuda de una vez por todas y comenzar de cero.
La respuesta depende de su deuda y de sus cuentas de jubilación. A veces puede tener sentido, pero con la misma frecuencia, cuesta más que el interés que ya debe.
Antes de tomar la decisión, hay mucho que saber sobre las cuentas de jubilación y la deuda para ayudarlo a pagar su deuda de la manera más rápida y económica posible.
Multas fiscales por Retiros anticipados
Cuando toma una distribución anticipada de su cuenta de jubilación, generalmente viene con una multa desagradable del IRS.
Normalmente, pero no siempre. Antes de decidir si desea acceder a una cuenta de jubilación, primero debe comprender las diferentes multas que se aplican a los diferentes tipos de cuentas.
IRA
Una cuenta de jubilación individual (IRA) le permite invertir dinero para la jubilación libre de impuestos. Usted no paga impuestos sobre el dinero que contribuye a la cuenta cada año, pero eventualmente paga impuestos sobre las ganancias de esas contribuciones cuando retira dinero en la jubilación.
Si es menor de 59-1 / 2 y realiza un retiro anticipado de su cuenta IRA, debe pagar los impuestos sobre los ingresos que evitó al contribuir por primera vez. Luego, el IRS te paga una multa del 10% para que te golpees la muñeca aún más fuerte.
En otras palabras, si está en el grupo de impuestos sobre la renta del 25%, le costaría un 35% en impuestos y cargos retirar dinero de su cuenta IRA. ¿Pediría dinero prestado a una tasa de porcentaje anual (APR) del 35% para pagar su deuda existente? Probablemente no a menos que su deuda existente sea con la mafia.
Hay algunas exenciones del IRS para usos especiales de retiros anticipados, incluidos costos de salud específicos y primas de seguro de salud durante la jubilación. Pero aún debe impuestos por los retiros, por lo que incluso estas exenciones no son atractivas para combinarlas con el pago de la deuda. Obtenga más información sobre las sanciones y exenciones por retiro anticipado si aún desea explorar esa ruta.
401(k)s, 403(b)s, & Cuentas de Jubilación patrocinadas por el Empleador similares
Las multas por retiro anticipado para cuentas 401(k), cuentas 403 (b) y cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador relacionadas son similares a las de las cuentas IRA. Cuando saca dinero antes de tiempo, paga impuestos sobre la renta por los retiros, más una multa del 10%.
Si se te permite sacarlo temprano, es decir. A diferencia de las cuentas IRA, los administradores de 401(k) no siempre permiten distribuciones no cualificadas sin cumplir con una exención.
La lista de exenciones del IRS para estas cuentas difiere ligeramente de la lista para cuentas IRA, así que revísela si está explorando. Pero, de nuevo, debe impuestos atrasados incluso cuando evita la multa del 10%, lo que hace que esta opción sea poco atractiva en el mejor de los casos y, a menudo, francamente contraproducente.
Cuentas IRA Roth
Las reglas son diferentes para las cuentas IRA Roth, por lo que son una opción mucho más factible.
Usted paga impuestos sobre la renta estándar por las contribuciones a su cuenta IRA Roth, pero el dinero crece libre de impuestos una vez invertido en la cuenta. Dado que ya pagó impuestos sobre el dinero que contribuyó, puede retirarlo en cualquier momento, sin penalización.
Concedido, cuando retira el dinero de su cuenta IRA Roth, deja de crecer y aumentar libre de impuestos. Pierdes todo ese potencial de crecimiento.
Pero si está pagando un interés del 25% sobre debt 10,000 en deuda de tarjeta de crédito y solo espera obtener un rendimiento promedio del 8% en sus inversiones Roth IRA, entonces tiene más sentido pagar la deuda que mantener las inversiones.
Tenga en cuenta que solo puede retirar sus contribuciones sin penalización, no las ganancias de esas contribuciones. Si invirtió 9 9,000 en su cuenta IRA Roth, y ahora vale $10,000, entonces debería impuestos sobre la renta más la multa del 10% sobre cualquier dinero que retire más allá de los 9 9,000 que invirtió.
Roth 401(k)s & 403(b)s
Se vuelve más complicado cuando se quiere retirar dinero de una cuenta Roth 401(k) o cuenta similar.
En primer lugar, al igual que con los 401(k)tradicionales, el administrador puede no permitir distribuciones tempranas no cualificadas. Hable con el administrador de su plan para conocer sus reglas.
Si permiten distribuciones no cualificadas en cuentas Roth, no espere que sea tan simple como con las cuentas IRA Roth. En lugar de permitirle retirar hasta la cantidad que contribuyó sin una multa, prorratean la multa y los impuestos.
Funciona así: Si invirtió 9 9,000 y su cuenta ahora vale $10,000, el 10% de su cuenta se considera gravable. No importa cuánto retire, pagará impuestos y la multa por la porción del 10% de su retiro que representa las ganancias en su cuenta.
No es perfecto, pero es mejor que retirarse de una cuenta IRA o 401(k) tradicional.
IRA SIMPLE
Otra cuenta de jubilación común patrocinada por el empleador es la cuenta de incentivos de ahorro para empleados IRA, o IRA SIMPLE. Aunque es más barato y flexible tanto para las pequeñas empresas como para sus empleados, es una opción terrible para retirar dinero para pagar deudas.
Si ha tenido la cuenta abierta durante al menos dos años, paga el impuesto sobre la renta estándar más una multa del 10% por retiros anticipados. Eso ya es bastante malo en sí mismo, pero se pone aún peor si su cuenta ha estado abierta durante menos de dos años, en ese caso, la penalización salta del 10% al 25%.
En resumen, no saquees tu cuenta IRA SIMPLE para pagar deudas.
Consejo profesional: Si tienes una cuenta IRA o un 401(k), asegúrate de registrarte para un análisis de cartera gratuito de Blooom. Después de conectar sus cuentas, Blooom verificará para asegurarse de que está adecuadamente diversificado, tiene la asignación de activos correcta y no está pagando demasiado en tarifas.
7 Alternativas al Robo de Su Cuenta de Jubilación
De los diferentes tipos de cuentas de jubilación, solo una cuenta IRA Roth es una opción consistentemente viable para el saqueo para pagar deudas. Incluso entonces, depende del costo de la deuda y de sus rendimientos esperados.
Entonces, si robar su cuenta de jubilación para pagar deudas no parece tan atractivo, ¿qué otras opciones debe considerar?
Aumente su Tasa de ahorro
A nadie le gusta escucharlo, pero la mejor manera de pagar su deuda más rápido es simplemente gastando menos y canalizando más dinero para pagarla.
Comience maximizando su tasa de ahorro. En particular, concéntrese en reducir los tres gastos más importantes: vivienda, transporte y alimentos. Estos suelen representar entre dos tercios y tres cuartas partes del gasto de la mayoría de los estadounidenses, según la Oficina de Trabajo y Estadísticas de los Estados Unidos.
Si puede recortar esos tres gastos, puede lograr una tasa de ahorro drásticamente mayor. Por ejemplo, puede reducir o eliminar sus costos de vivienda mediante el uso de estrategias para hackear la casa o encontrar un lugar libre para vivir.
También puedes intentar congelaciones temporales de gastos o sprints de ahorro para lograr objetivos a corto plazo, como pagar deudas. No funcionan tan bien para deudas más altas, ya que son difíciles de mantener durante años y requieren una disciplina seria de su parte, disciplina que la mayoría de la gente no puede mantener para siempre.
En lugar de un sprint a corto plazo, intente automatizar su tasa de ahorro más alta. La belleza de la automatización es que requiere menos disciplina de nudillos blancos de su parte. Pruebe las aplicaciones y cuentas de ahorro automatizadas, como Bells o la automatización de ahorros de Chime Bank, para comenzar a reservar más de sus ingresos para la reducción de la deuda.
Pide un aumento de sueldo
Si ya has recortado cada centavo posible de tus gastos y no se te ocurre ninguna forma de recortar más, puedes atacar el problema desde el otro lado: ganar más dinero.
Eso ayuda independientemente de su deuda y gasto, siempre y cuando pueda evitar la inflación del estilo de vida, es decir.
Si no puedes obtener un aumento de sueldo o un ascenso en tu trabajo actual, no tengas miedo de buscar uno nuevo. También puede buscar una nueva carrera, tal vez incluso una que proporcione vivienda gratuita para ayudarlo a ahorrar aún más rápido.
Iniciar un Lado Ajetreo
Usted no tiene que obtener una promoción o un nuevo trabajo para ganar más dinero. Las aventuras paralelas pueden ser divertidas, lucrativas e incluso ayudarte a abrirte camino hacia una nueva carrera.
Por ejemplo, invertí en bienes raíces mucho antes de que se convirtiera en el centro de mi carrera en general. Más allá de ser una fuente de ingresos pasivos y beneficios fiscales relacionados con la propiedad, mis inversiones en bienes raíces allanaron el camino para movimientos posteriores de carrera como ejecutivo de comercio electrónico, empresario, educador y escritor independiente. En algunos casos, incluso puede convertir un pasatiempo en un negocio para ganar dinero.
Hay muchos conciertos y pasatiempos secundarios populares que pueden generar ingresos para usted. Puedes entregar comida con DoorDash o comestibles a través de Instacart. Podrías empezar a enseñar inglés en línea con VIPKid. O puedes descansar en tu sofá y completar encuestas a través de Survey Junkie. Solo encuentra el que sea adecuado para ti.
Hacer una transferencia de saldo
La deuda de tarjetas de crédito de alto interés es desmoralizante y costosa. Pero tiene un par de opciones para reducir los costos de interés.
Primero, puede abrir una tarjeta de crédito con tasa de interés baja y transferir sus saldos de interés alto existentes a la nueva tarjeta de interés bajo. Al hacer esto, menos de su pago se destina a intereses a medida que paga el saldo. Y a veces, se siente menos abrumador e intimidante consolidar varios saldos de tarjetas de crédito en una sola tarjeta.
Mejor aún, ¿qué pasaría si pudiera obtener un aplazamiento total de uno a dos años de los pagos de intereses? Algunas de las mejores tarjetas de crédito para transferencias de saldo ofrecen una tasa APR del 0% durante un período introductorio, a menudo entre uno y dos años. Por ejemplo, la tarjeta Citi Simplicity ofrece un impresionante período de APR del 0% de 21 meses, lo que le da casi dos años para pagar su deuda de tarjeta de crédito existente sin gastar otro centavo en intereses.
Negociar la Deuda
Todo en la vida es negociable.
Bueno, tal vez no todo. Pero más de lo que crees, y una de esas cosas es la deuda.
Llame a sus acreedores y analice las opciones para el alivio de la deuda. Lo peor que pueden hacer es rechazarlo, y pueden estar dispuestos a trabajar con usted para reducir sus pagos de intereses, reducir su saldo de capital u otro arreglo personalizado. Si prefiere que otra persona se encargue del trabajo de negociar con los acreedores, podría usar el Alivio de la deuda de Freedom.
Pero recuerde que negociar la estructura de su deuda puede afectar su crédito. Asegúrese de comprender las implicaciones para su crédito antes de aceptar una modificación de la deuda.
Pedir prestado dinero a Amigos o familiares
A menudo se siente como si estuviera solo cuando está hasta el cuello endeudado, pero no lo está. Sus amigos o familiares pueden estar dispuestos y ser capaces de ayudarlo a salir de los altos pagos de intereses.
Sin embargo, antes de abrir esa conversación, comprenda que pedir dinero prestado a un amigo o familiar cambia la dinámica de su relación. Y si no cumples, puedes arruinar la relación por completo.
Solo considere esta ruta si está 100% seguro de que puede devolverle el dinero a la persona y dentro del límite de tiempo que promete. Hacer lo contrario es falso y también puede crear un efecto dominó en sus otras relaciones personales a medida que se corre la voz de que incumplió su promesa de pagar el préstamo.
Consejo profesional: Si quieres que el préstamo sea más formal, puedes usar la aplicación Zirtue. Con Zirtue, podrá administrar todo, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés que elija y los términos del préstamo.
Retirar Activos de Su Cuenta de Corretaje
El hecho de que no deba vender acciones de su cuenta de jubilación para pagar sus deudas no significa que no deba vender acciones en absoluto. Si tiene una cuenta de corretaje regular, venda parte de su cartera para pagar la deuda con intereses altos.
Claro, implica perder los rendimientos potenciales de esas acciones en el futuro. Pero las matemáticas son simples: Si su tarjeta de crédito cobra un interés del 25%, y el mercado de valores históricamente devuelve del 7 al 10%, entonces está pagando tres veces más para mantener esa deuda de tarjeta de crédito de lo que podría esperar ganar de sus acciones.
Además, el pago de esa tarjeta de crédito le ofrece una devolución garantizada del 25%. Sus acciones solo ofrecen el potencial de rentabilidad. En su lugar, siempre podrían perder dinero.
Obtenga un Préstamo de Consolidación de Deuda
Es raro que los préstamos de consolidación de deuda tengan sentido desde el punto de vista financiero. Pero sigue siendo una opción y todavía podría tener más sentido que sacar dinero de su cuenta IRA o 401(k).
Desde segundas hipotecas hasta refinanciaciones y préstamos personales, muchos prestamistas están felices de arrojarle dinero para pagar sus deudas existentes. Se lo venden mostrando pagos mensuales más bajos que la suma combinada de sus pagos existentes.
Lo que no enfatizan es el hecho de que estás extendiendo esa deuda por un período de tiempo mucho más largo y aún podrías estar pagando el estéreo del año pasado dentro de 30 años.
Tampoco explican cómo funciona la amortización de intereses simples. No es nada simple, pero la explicación corta es que cargan los intereses por adelantado para que la mayor parte de su pago mensual se destine a intereses al comienzo de su préstamo. Usted hace muy poca mella en su saldo de capital hasta que se acerca al final del plazo del préstamo.
Y no quieren que llegues a ese punto. Después de hacer algún progreso en el pago del saldo, le ofrecerán otro préstamo con más dinero. Eso restablece el reloj de su deuda una vez más.
Solo recuerde que el punto es salir de la deuda, no extenderla más en el futuro.
Priorizar las deudas
Muchas deudas cuestan más intereses de lo que podría esperar ganar invirtiendo el dinero usted mismo. Eso hace que la deuda de alto interés sea una prioridad sobre las nuevas inversiones.
Pero si tiene deudas múltiples, ¿cómo decide cuál priorizar y pagar primero?
Hay algunas escuelas de pensamiento sobre esto. Pero tres métodos populares son avalancha, bola de nieve de deuda y copo de nieve de deuda.
Con el método avalancha, canaliza todos tus ahorros mensuales para pagar primero la deuda con intereses más altos. Cuando lo pagas, cambias todos tus ahorros a la siguiente deuda más cara. Luego el siguiente, y así sucesivamente.
Con cada deuda que paga, libera más ahorros mensuales para ir hacia la deuda restante y comienza a acelerar el pago de su deuda, asumiendo que no agrega ninguna deuda nueva.
El método bola de nieve de la deuda funciona de manera similar, excepto que en lugar de enfocarse primero en la deuda de interés más alto, primero se enfoca en la deuda más pequeña, luego en la siguiente más pequeña, y así sucesivamente.
La ventaja de la bola de nieve de la deuda es que se ven resultados tangibles más rápido. Ese refuerzo psicológico te mantiene arando hacia adelante, incluso cuando las cosas se ponen difíciles.
Mientras que los métodos de bola de nieve de deuda y avalancha de deuda funcionan más rápido, intente hacer copos de nieve de deuda si se encuentra tan apretado cada mes que no puede ahorrar una cantidad constante. El copo de nieve de la deuda implica destinar cada ganancia inesperada irregular, sin importar cuán pequeña sea, a sus deudas. Eso incluye todo, desde su reembolso de impuestos hasta encontrar 5 5 adicionales en el bolsillo de su chaqueta.
Última palabra
Cuando finalmente escapas del yugo de la deuda, empiezan a pasar cosas curiosas en tu forma de pensar.
Por primera vez en años, te encuentras con dinero de repuesto. Luego te haces una pregunta simple pero poderosa: «¿Qué puedo hacer con mi dinero extra para construir riqueza?»
En lugar de pensar a la defensiva sobre cómo salir de la deuda, empiezas a pensar ofensivamente sobre hacerte más rico, sobre nuevas posibilidades. Te libera para imaginar objetivos más amplios y a más largo plazo: ser propietario de vivienda, jubilarte, tener ingresos pasivos, ahorrar para la educación universitaria de tus hijos, tal vez incluso independencia financiera y jubilarte temprano.
Sal de tu deuda y te encontrarás soñando sueños más grandes. Y cuanto más alto fijes tu mirada, más alto es probable que vayas.
¿Cómo está abordando su deuda? ¿Qué planeas hacer con tu dinero cuando pagues tu deuda de una vez por todas?