¿Deberías conseguir una Cuenta IRA Dorada?

¿Qué obtiene al invertir en una cuenta de retiro de inversión en oro? Literalmente estás convirtiendo parte de tus ahorros de jubilación en oro. Dicho esto, ¿poner una cuenta IRA de oro en su cartera es la decisión correcta para usted? No todas las cuentas IRA permiten inversiones en oro, pero este artículo debería ayudarlo a comprender qué buscar en su IRA para ver si le permite construir un huevo dorado para la jubilación.

El precio cambiante del oro

Los precios del oro por onza oscilaron entre $255 en septiembre de 1999 y un máximo de 1 1,937 en agosto de 2020. A partir de marzo de 2021, el oro costaba aproximadamente 1 1,737 por onza. Así que ha habido un crecimiento significativo, pero también algunos recortes.

Una cuenta IRA de oro es una especie (juego de palabras) de una cuenta de jubilación individual (IRA) que permite a los inversores poseer oro, plata, platino y paladio físicos en lugar de activos más habituales, como efectivo, acciones y bonos, a los que se limitan las cuentas IRA regulares. La posibilidad de usar oro y otros materiales como valores en una cuenta IRA fue creada por el Congreso en 1997, dice Edmund C. Moy, estratega jefe de Fortress Gold, quien, como ex director de la casa de la moneda de los Estados Unidos, supervisó la mayor producción de monedas de oro y plata del mundo.

Cuentas IRA de oro: Una tendencia creciente

Las cuentas IRA de oro atraen a los inversores que desean una cartera de jubilación diversificada. «Debido a que los precios del oro generalmente se mueven en la dirección opuesta a los activos de papel, agregar una cuenta IRA de oro a una cartera de jubilación proporciona una póliza de seguro contra la inflación», dice Moy. «Este enfoque equilibrado suaviza el riesgo, especialmente a largo plazo, lo que lo convierte en una opción inteligente para inversiones de jubilación como las cuentas IRA.»

Durante su mandato como director de la Casa de la Moneda, Moy dice que había poca demanda de cuentas IRA de oro porque implican una transacción muy complicada que solo el inversor más persistente estaba dispuesto a perseguir.

«Debe encontrar un fideicomisario o custodio para la IRA junto con un depositario aprobado. Luego, debe comprar el oro u otro metal precioso aprobado y transferirlo al depositario de una manera que el custodio pueda dar cuenta de ello», explica Moy.

Sin embargo, desde la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión resultante, las cuentas IRA de oro se han vuelto significativamente más populares. Las ventas de oro récord, combinadas con la aparición de muchas más compañías para manejar y simplificar las transacciones, han hecho que invertir en una cuenta IRA de oro sea una ventanilla única. El resultado: un sólido crecimiento de las cuentas IRA de oro.

Luego, por supuesto, está el impacto de las noticias económicas y mundiales. «El fuerte interés en las cuentas IRA de oro ha continuado debido al impacto inflacionario potencial de los programas de estímulo de la Reserva Federal y a un fuerte aumento del riesgo geopolítico», dice Moy.

Reglas de oro

» Las cuentas IRA Gold pueden ser opciones tradicionales o Roth», dice Daniel Sentell, ex director de comunicaciones de Broad Financial, una compañía de servicios financieros con sede en Monsey, Nueva York, que ofrece estas cuentas. Cualquiera que sea la versión, una cuenta IRA de oro solo se puede invertir en oro real, ya sean monedas o lingotes.

Según Brett Gottlieb, asesor financiero y fundador de Comprehensive Advisor en Carlsbad, California., lo primero a considerar es si desea tener una inversión física en su cartera en lugar de una acción de una compañía de oro o un fondo de inversión o un fondo cotizado en bolsa que rastrea un índice de oro.

Si opta por el metal real, se aplican ciertos criterios para que se mantenga en una cuenta IRA. «Las monedas o barras de metales preciosos deben cumplir con los estándares de finura del IRS y deben estar en poder del fideicomisario de IRA en lugar del propietario de IRA», dice Moy. «El oro debe almacenarse en un depósito aprobado por el IRS.»

En otras palabras, no guarde los lingotes o la especie en cajas de seguridad, cajas fuertes para el hogar o armarios. «Se aplican todas las demás reglas sobre contribuciones, desembolsos e impuestos de IRA», agrega Moy.

Encontrar un Corredor o Custodio

Para convertir fondos de IRA en oro, debe establecer una IRA autodirigida, un tipo de IRA que el inversor administra directamente y que tiene permitido poseer una gama más amplia de productos de inversión que otras IRA. Para una cuenta IRA de oro, necesita un corredor para comprar el oro y un custodio para crear y administrar la cuenta. Esta compañía almacenará o guardará sus lingotes reales, dice John Johnson, presidente de GoldStar Trust, con sede en Canyon, Texas.

Los custodios suelen ser bancos, empresas fiduciarias, cooperativas de crédito, empresas de corretaje o asociaciones de ahorro y préstamo que han sido aprobadas por agencias federales y/o estatales para proporcionar servicios de custodia de activos a inversores individuales y asesores financieros. No seleccionan distribuidores de metales para sus clientes IRA. Esta es la responsabilidad del inversor. Sin embargo, los custodios establecidos tienen relaciones con varios cientos de comerciantes en todo el país y pueden estar dispuestos a compartir esa lista.

También puede funcionar al revés. «Algunos comerciantes de metales pueden recomendar un custodio de IRA», dice Johnson. «Sin embargo, los consumidores siempre son libres de buscar custodios por su cuenta.»

Elegir qué compañía usar es complicado, ya que es una tarea especializada que las principales firmas de corretaje generalmente no ofrecen, según Moy. «Cuando hice mi tarea, había algunos criterios que eran importantes para mí», dice. Estos incluyen:

• Transparencia: Conocer todos sus costos por adelantado puede evitar sorpresas desagradables, como tarifas ocultas después de invertir.
• historial: Busque una empresa con una reputación sobresaliente de terceros objetivos, como Better Business Bureau o Business Consumer Alliance. Moy dice que también puede ser útil profundizar en lo que dicen los clientes sobre la compañía, especialmente el número de quejas presentadas. Buscó empresas que fueran «educativas y que no presionaran para vender.»
• Flexibilidad: Las necesidades y los objetivos de cada inversor son diferentes, por lo que Moy sugiere elegir una empresa que se adapte a usted, en lugar de tener un enfoque único para todos.
• Calificaciones: Solo debe tratar con una compañía que tenga todas las licencias, registros, seguros y bonos apropiados y requeridos para proteger su inversión. Solicite la verificación de esas licencias y otra información.

Costos Especiales

Poseer oro en oro IRA viene con algunos gastos especiales. Los cargos a los que se enfrentará un inversor incluyen:

• La tarifa del vendedor (margen de beneficio): «Aunque el oro tiene una tarifa vigente, hay márgenes dependiendo de si desea lingotes de oro, monedas, pruebas, etc.,» dice Sentell. El margen de beneficio, que también puede variar según el proveedor, es una tarifa única. «De manera similar, cada forma de oro presenta su propio conjunto de requisitos cuando un inversor tiene que vender», agrega.Configuración de la cuenta de jubilación: Este cargo único se cobra para establecer su nueva cuenta IRA. Esto también varía según la institución, pero puede ser más que la tarifa de instalación habitual, ya que no todas las empresas de servicios financieros se ocupan de cuentas IRA de oro.
• Tarifas de custodia: Una vez más, si bien estos costos anuales (así como cualquier cargo por activos o transacciones asociado) se encuentran con todas las cuentas IRA, pueden ser más altos para este tipo de cuentas, especialmente si tiene que ir a una institución financiera diferente a la que tiene sus otras cuentas.
• Tarifas de almacenamiento: El oro debe ser retenido por una instalación de almacenamiento calificada por la que se cobran tarifas de almacenamiento.
• Costos de retiro de efectivo: Si desea cerrar una cuenta IRA de oro vendiendo su oro a un distribuidor externo, dicho distribuidor querrá pagar menos de lo que vale en el mercado abierto. Por lo tanto, a menos que los precios hayan aumentado significativamente desde que lo compró, podría perder una parte de capital.

Algunas compañías de cuentas IRA le garantizarán que le comprará el oro a las tarifas mayoristas actuales, pero aún podría perder dinero cerrando la cuenta, algo que generalmente no sucede con la apertura y el cierre de cuentas IRA regulares.

Problemas de distribución mínima requerida

Una vez que cumpla los 72 años, se le pedirá que tome distribuciones mínimas requeridas (RMD) de una cuenta IRA gold tradicional (aunque no de una Roth). Los metales, por supuesto, no son particularmente líquidos, por lo que encontrar el dinero en efectivo para esas distribuciones podría ser un problema, causando que tenga que vender parte de su oro cuando puede no ser ventajoso hacerlo. Este problema, sin embargo, se puede mejorar tomando la cantidad total de sus RMD de otras cuentas IRA tradicionales.

Cuentas IRA de chequera

Hay una manera posible de evitar tener un custodio y los costos asociados con uno: Puede abrir lo que se conoce como «cuenta IRA de chequera», una cuenta IRA autodirigida que no requiere administración de custodia. Configurar una cuenta IRA de chequera es complicado porque debe ser una compañía de responsabilidad limitada (LLC) y tener una cuenta de cheques comercial, por nombrar dos de los requisitos.

Sin embargo, como señala Sentell, permite a los inversores comprar oro American Eagles, una moneda acuñada por el Tesoro de los Estados Unidos, para sus cuentas de jubilación y guardarlas personalmente, eludiendo las tarifas de custodia y almacenamiento. Ninguna otra moneda disfruta de esta excepción de código de impuestos, descrita en el Código de Impuestos Internos 408 (m). Se dice que el IRS está examinando actualmente este tipo de IRA, así que proceda con cautela con esta opción.

Oro acumulado

Si ya tiene una cuenta IRA o 401(k), ya sea regular o Roth, tiene la opción de transferir algunos o todos sus fondos a una cuenta IRA dorada. El proceso de renovación es el mismo que para cualquier otro fondo de jubilación. Por lo general, rellena una solicitud de cuenta (ya sea en línea o en papel), y la cuenta generalmente se establece dentro de las 24 a 48 horas posteriores a la finalización y recepción de la solicitud.

«Una vez que todas las partes reciban la solicitud de transferencia firmada, los dos custodios se comunicarán entre sí para transferir los fondos al nuevo custodio y financiar una nueva cuenta IRA de oro», dice Gottlieb. Cuando los fondos estén disponibles en la nueva cuenta IRA, un representante de la cuenta revisará las opciones actuales de metales preciosos que el consumidor puede comprar. «Usted les aconseja sobre el tipo exacto que desea comprar y los precios están bloqueados en ese momento», agrega Gottlieb.

Riesgos especiales de Gold

Todas las inversiones vienen con riesgos y recompensas, incluido el oro. «En muchos sentidos, las cuentas IRA de oro tienen los mismos riesgos que cualquier inversión», dice Moy. «El precio del oro puede subir o bajar y tener volatilidad. Nadie puede predecir con precisión su futuro.»

Pero a pesar del riesgo, Moy dice que hay una razón para invertir algunos de sus fondos de jubilación en las cosas amarillas. «El oro tiene una historia de 5.000 años de ser una reserva de valor», dice Moy. «Las acciones pueden ir a cero, como hemos visto con Lehman Brothers, los bonos pueden incumplir como en Argentina o recibir grandes recortes como en Grecia. El valor del dólar ha bajado constantemente . Pero el oro nunca valdrá cero.»

Si el precio del oro cae, Moy dice que probablemente significa que sus activos de papel estarán bien. Por lo tanto, si su cartera está equilibrada tanto con inversiones en oro como en papel, una pérdida en el lado del oro se compensará con la ganancia experimentada por otros activos. «Muchos de estos riesgos también existen para las cuentas IRA tradicionales. Y las IRA tradicionales tienen riesgos que las IRA oro no tienen», agrega.

Sin embargo, también hay algunos riesgos específicos de invertir en oro físico. Cualquier mercancía física está sujeta a robo. Alguien podría entrar en el depósito donde se almacena su oro. Sin embargo, para calificar para cuentas IRA de oro, se requiere que los depositarios estén asegurados, lo que protegería su inversión siempre y cuando su cuenta no exceda el valor declarado por el custodio en las cuentas,

«También hay custodios poco confiables que podrían robar de las cuentas de sus clientes o cometer fraude al vender sus metales preciosos que en realidad no tienen ni planean comprar», dice Moy. «Estos riesgos se pueden mitigar eligiendo un custodio que asegure la transacción financiera.»

La línea de fondo

Las cuentas IRA de oro normalmente se definen como «inversiones alternativas», lo que significa que no se negocian en una bolsa pública y requieren experiencia especial para valorarlas. Si bien el oro tiene el potencial de un alto rendimiento, es fácil cegarse por su brillo. Los precios del oro pueden caer inesperadamente. Cuando el oro está subiendo, también tiene que decidir si compraría en la parte superior del mercado, o cerca de ella, si invierte en ese punto. Esperar podría tener más sentido.

Si está considerando una cuenta IRA de oro, consulte a un asesor financiero para determinar cómo encajaría el metal con los objetivos generales de su cartera. En general, nunca es una buena idea poner todos sus huevos en una canasta de activos. Si el oro parece ser una opción sólida para usted, Sentell sugiere poner no más de un tercio de sus fondos de jubilación en una cuenta IRA de oro. Gottlieb recomienda que no tenga más de «10% a 15% de una cartera total personal invertida en oro, ya sea en papel o en existencias físicas.»