Los cobradores de deudas de préstamos estudiantiles pueden hacerte sentir impotente. Es posible que no se dé cuenta, pero hay leyes vigentes que rigen cómo los cobradores de deudas pueden hacer su trabajo. Hay sanciones severas para los cobradores de deudas que violen sus derechos.
Estas leyes se aplican a todas las deudas de los consumidores, incluso si usted debe el dinero. El problema es mantener el sistema justo y honesto para que los coleccionistas no usen tácticas de mano dura para mentir y engañar como una forma de hacer que les pagues.
El acoso por cobro de deudas es real, y solo conociendo sus derechos puede protegerse de la intimidación.
¿Qué leyes rigen a los cobradores de deudas de préstamos estudiantiles?
Una variedad de leyes de protección al consumidor gobiernan a las compañías que intentan cobrar préstamos estudiantiles vencidos. Las más importantes de estas leyes son:
- La Ley de Educación Superior controla todos los aspectos de los préstamos estudiantiles originados y garantizados por el gobierno federal. La ley proporciona diferentes opciones de pago y detalla formas de salir de la mora y volver a estar al día.
- La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, comúnmente abreviada como FDCPA, es la principal ley federal que rige el cobro de deudas de consumidores. Promulgada inicialmente en 1978, el Congreso aprobó la FDCPA para frenar las prácticas abusivas de cobro de deudas mediante el establecimiento de pautas éticas para el cobro de deudas de consumidores.
- La Ley de Informes de Crédito Justos, o FCRA, regula cómo los cobradores de préstamos estudiantiles informan la información a las agencias de informes de crédito y aseguran la precisión de su informe de crédito.
- La Ley de Protección al Consumidor por Teléfono, o TCPA, limita la capacidad de los acreedores de préstamos estudiantiles y cobradores de deudas para comunicarse con usted por mensajes de texto, faxes y llamadas telefónicas celulares.
- La Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, o SCRA, se aplica a los miembros de las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos que están en servicio activo, incluido el entrenamiento a tiempo completo. A las personas cubiertas por SCRA se les pueden posponer los pagos y reducir las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles hasta después de que regresen del servicio activo.
- El Código de Quiebras de los Estados Unidos protege una forma de resolver los problemas de deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, sin actividad de cobro continua.
Varios estados, incluidos California y Nueva York, también cuentan con leyes de protección al consumidor. Estos estatutos y reglamentos, tomados en conjunto, proporcionan un conjunto sólido de herramientas que lo protegen contra el acoso de los cobradores de deudas de préstamos estudiantiles.
¿Cuándo se envía un préstamo estudiantil a un cobrador de deudas?
El préstamo estudiantil es enviado a un cobrador de deudas por el titular de la cuenta después del incumplimiento.
Desde el momento en que deja de hacer pagos hasta el impago del préstamo, todos los esfuerzos de cobro son manejados internamente por la misma compañía con la que ha estado tratando hasta ese momento. Esta compañía, conocida como el administrador, le alertará sobre el hecho de que está atrasado en el pago de la deuda estudiantil y le brindará varias oportunidades para ponerse al día y reanudar los pagos al día.
Una vez que la cuenta entra en mora, el administrador la envía de vuelta al propietario del préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo, el propietario puede ser el Departamento de Educación de los Estados Unidos, una entidad privada, un banco o incluso su escuela.
El propietario del préstamo enviará la cuenta a una agencia de cobro de deudas. Esa empresa no es propietaria de su préstamo estudiantil; en su lugar, su único trabajo es ayudar al titular de la deuda a que se le pague.
Cuánto tiempo tarda un préstamo estudiantil en incumplir
Cuando un préstamo estudiantil incumple, el saldo completo se acelera y la deuda vence en su totalidad. El incumplimiento no solo hace que su puntaje de crédito disminuya, sino que también introduce al cobrador de deudas en la imagen.
La mayoría de los préstamos federales para estudiantes entran en mora cuando están vencidos 270 días, aunque algunas deudas educativas del gobierno, como los Préstamos Perkins, operan bajo diferentes pautas.
El momento de un impago de préstamo estudiantil privado depende del pagaré o de la ley estatal. Algunos estados también permiten al prestamista declarar el préstamo en mora cuando el prestatario o el cosignatario fallece, se declara en bancarrota o bajo ciertas otras condiciones.
Este proceso puede ser más confuso cuando tiene diferentes tipos de préstamos estudiantiles, con algunas cuentas que entran en mora antes que otras. Si el mismo administrador maneja sus préstamos estudiantiles federales y privados, es posible que reciba avisos de mora en algunos, aunque otros ya están con cobradores de deudas. Hacer un seguimiento de cada préstamo al revisar sus informes de crédito, así como las NSLDS, puede ayudarlo a realizar un seguimiento del estado de cada cuenta.
Los cobradores de deudas de préstamos estudiantiles tienen límites
A nadie le gustan los cobradores de deudas. Llaman con malas noticias, un recordatorio constante del hecho de que no estás cumpliendo con tu obligación de pagar tus préstamos estudiantiles. Su incapacidad para pagar hace que se arrepienta de su decisión de ir a la universidad en primer lugar.
Pero el cobro de deudas es un trabajo, y no hay nada ilegal en la profesión. Mientras el cobrador no mienta, lo amenace o lo intimide para que pague su préstamo estudiantil, está en su derecho de hacer lo que hace.
Más específicamente, una agencia de cobros no puede hacer ninguna de las siguientes cosas:
- llamarte al trabajo si saben que no puedes recibir llamadas fuera del trabajo;
- llamarte después de que se les haya dicho por escrito que no se les permite hacerlo;
- llamarte si saben que un abogado te representa;
- llamarte en momentos incómodos;
- «explota tu teléfono» llamando una y otra vez en rápida sucesión;
- contactarte por teléfono celular, mensaje de texto o fax a menos que recibir la autorización para hacerlo;
- reportar una deuda disputada en su informe de crédito sin revelar esa disputa;
- exigir el pago de una deuda antigua sin hacerle saber si ya no tienen derecho a presentar una demanda de cobro en su contra;
- continuar los esfuerzos de cobro si la suspensión automática en bancarrota se aplica a usted;
- exigir el pago si es miembro de las Fuerzas armadas de los Estados Unidos en servicio activo;
- mentirle;
- amenazarlo con la cárcel;
- amenazarlo con una demanda (a menos que li> insultarte, amenazarte con dañar tu reputación o usar un lenguaje profano;
- amenazar con contarle a otras personas sobre tus problemas de deudas;
- hacer declaraciones falsas, incluyendo que se van a llevar su dinero o propiedad; o
- tergiversar cualquier cosa sobre la deuda, incluida la cantidad adeudada o el nombre del acreedor.
Estas no son las únicas acciones prohibidas al intentar que pagues un préstamo estudiantil en mora. Sin embargo, si tiene una deuda educativa en manos de un cobrador de deudas, comprender sus derechos es el primer paso para protegerse.
Qué hacer cuando un cobrador llama sobre un préstamo estudiantil
No querrás escuchar esto, pero debes levantar el teléfono cuando suene. Si no contestas el teléfono, permaneces en la parte superior de la lista de cobradores de personas a las que llamar.
una Vez que usted coge el teléfono, es fácil dejar que sus emociones salvajes, en lugar de permanecer calmado y racional. Permitir que su instinto de» lucha o huida » se haga cargo le da al coleccionista mejores probabilidades de que haga lo que quiere.
Para mantener la calma, siga estas estrictas pautas cuando se trata de hablar con los cobradores sobre una deuda pendiente de préstamo estudiantil:
- Cuando suene el teléfono, anote la fecha y la hora junto con el número que se muestra en su identificador de llamadas (si lo hay);
- Identifíquese con la persona que llama usando su nombre completo;
- Pida el nombre completo y el número de teléfono directo de la persona que llama, asegurándose de repetir la información nombre de la empresa para la que trabaja la persona que llama, así como la cuenta o número de referencia de la agencia de cobros;
- Averigüe el nombre del propietario actual del préstamo estudiantil, así como el saldo total adeudado;
- Averigüe cómo se desglosa el saldo actual entre el principal, los intereses y las tarifas de cobro;
- Anote toda la información que reciba; y
- Si no reconoce el préstamo, debe exigir la validación y verificación dentro del tiempo establecido por la ley.
Cómo evitar que los cobradores llamen y escriban
El estrés de estar atrasado en los pagos de su préstamo estudiantil puede ser suficientemente malo sin tener que lidiar con el constante aluvión de llamadas y cartas. Afortunadamente, las leyes le proporcionan una manera sencilla de evitar que los coleccionistas se comuniquen con usted.
Puede exigir que un cobrador de facturas deje de comunicarse con usted haciendo una solicitud por escrito. La carta no tiene que ser elegante, es simplemente una declaración de que no desea que la agencia de cobranza se comunique con usted sobre su deuda de estudiante en mora.
Aunque la carta detendrá las llamadas telefónicas y el correo, no impide que el titular del préstamo transfiera la cuenta a otra agencia de cobro. Tampoco hay ninguna razón por la que no puedan presentar una demanda en su contra ni tomar otras medidas coercitivas. Aún así, puede encontrar que un teléfono silencioso y un buzón vacío le brindan la tranquilidad que necesita para superar este momento estresante.
Cómo luchar contra las tácticas de cobro ilegales
De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en 2018, la Comisión Federal de Comercio recibió más de 84,000 quejas sobre cobradores de deudas. Aunque puede ser personalmente satisfactorio presentar una queja, comprenda que las agencias estatales y federales están ahí para proteger la integridad del sistema. Para proteger sus derechos, tendrá que recurrir al sistema judicial.
La mayoría de las leyes federales y estatales de protección al consumidor le brindan el derecho de demandar a los cobradores de préstamos estudiantiles cuando violan sus derechos. Dependiendo del tipo de violación, es posible que pueda recuperar los daños monetarios y los honorarios legales. Estas leyes me facilitan demandar a las agencias de cobro de deudas cuando violan los derechos de mi cliente sin cobrar honorarios legales por adelantado.
No debes tolerar el acoso ilegal de cobro
Deber dinero es estresante, pero no le da a un cobrador el derecho de acosarte y acosarte. Es vital que comprenda sus derechos, permanezca alerta y se proteja en todo momento. Tomar el control de la situación, ya sea por su cuenta o con un abogado a su lado, le permite recuperar su sólida base financiera y vivir una vida más feliz.