Cinco Formas De Comprar Algo Que no puedes Pagar

«Si no puede pagarlo en efectivo, no puede pagarlo.»

» Si no puedes comprarlo dos veces, no puedes permitírtelo.»

Probablemente hayas escuchado uno de esos aforismos. El punto es que incluso si paga con una tarjeta de crédito (por conveniencia o para la devolución de dinero en efectivo o recompensas de viaje), si no puede cubrir el costo de algo con efectivo disponible, no puede permitírselo y no debe comprarlo.

Si bien eso es generalmente cierto, no siempre es un consejo práctico cuando usted, o alguien que ama, realmente necesita algo que ni su cheque de pago ni sus ahorros pueden cubrir. Tampoco es realista, ya que la mayoría de los estadounidenses gastan dinero en cosas que no necesitan.

Pero no hizo clic en este artículo para un debate sobre si los estadounidenses gastan demasiado.

No. Quieres saber cómo pagar algo que no puedes pagar en efectivo ahora.

Cubriré cinco opciones: pagos a plazos anticuados; financiación de punto de venta novedosa; tarjetas de crédito; ahorro para lo que quieres comprar; y venta de cosas que ya tienes, pero que no quieres tanto como lo que planeas comprar.

Layaway A la antigua

Al crecer, solo escuché sobre el layaway durante la temporada navideña, cuando los grandes almacenes anunciaban sus programas de layaway navideños. Ahora, la comunidad de fintech ha transformado esta opción, como analizaré a continuación.

Pero primero, resulta que el tradicional pago de Navidad está vivo y bien en Walmart, el minorista más grande del mundo por ventas. Y ahora es el momento de empezar. Layaway funciona así en Walmart: Usted va a una tienda, recoge sus regalos previstos, va a un mostrador especial de pagos en cuotas, deposita un depósito de al menos 2 20 o 20% (el que sea mayor) y realiza pagos adicionales cada vez que esté en la tienda.

Walmart requiere que todos los artículos se paguen y se recojan antes del 10 de diciembre, 15 días antes de Navidad. No hay intereses cobrados. Si decides que no quieres una compra después de todo, puedes obtener un reembolso, generalmente menos una tarifa de cancelación. Esa tarifa puede ser elevada: 20% del precio de compra o 2 20, el que sea mayor. (Pero Maryland, Ohio, Rhode Island y Washington, D. C., no permita un cargo por cancelación, mientras que Alabama lo limita a 2 25 y Carolina del Norte a 5 50.)

Si está comprando un electrodoméstico importante, Sears ofrece un programa de pago en línea durante todo el año y en sus tiendas. El plan incluye un cargo por servicio de 1 10 o 2 20 y un plazo de pago establecido de 8 a 12 semanas. Si quieres cancelar un contrato de pago a plazos de Sears, tienes que ir a la tienda para hacerlo.

2. Financiación de Punto de Venta novedosa

El principio básico del pago a plazos anticuado es que no obtiene el artículo hasta que haya terminado de pagarlo. Si su refrigerador o lavadora está rota más allá de la reparación, usted no quiere esperar 8 o 12 semanas para una nueva.

Con la nueva financiación en el punto de venta (está disponible principalmente en línea, pero a veces también en tiendas), obtienes el artículo ahora y pagas con el tiempo. Esencialmente, está tomando un préstamo personal instantáneo a corto plazo que está vinculado a la compra de un artículo o servicio específico.

QuadPay, Klarna y Sezzle le permiten pagar un artículo en cuatro pagos sin intereses. El miembro de Forbes Fintech 50 Affirm ofrece financiamiento sin intereses de un pequeño número de minoristas que subsidian el financiamiento (entre ellos Peloton, Warby Parker y Casper), pero generalmente cobra tasas de interés que van del 10% al 30% (según su puntaje de crédito) para otras compras. El plazo de préstamo más largo de Affirm es de 48 meses.

A menudo, estas ofertas de financiamiento de fintech solo se hacen evidentes cuando va a verificar una compra en línea. Pero también puedes planificar con anticipación. Por ejemplo, Affirm ofrece una lista de comerciantes que ofrecen su servicio en cada categoría. Además, le permite averiguar de antemano qué tan grande será una compra que financiará para usted. Affirm le da este número, dice, sin hacer una «consulta dura» en su historial de crédito, lo que significa que no afectará su puntaje de crédito, de la manera en que probablemente lo haría solicitar una nueva tarjeta de crédito.

Cuando compra algo financiado por Affirm, sin embargo, tanto su préstamo como sus pagos se informan a las agencias de crédito, lo que significa que los pagos oportunos pueden ayudar a su puntaje de crédito y los pagos atrasados lo perjudicarán.

Por separado, mientras que las tarjetas de crédito de Amazon pueden ser más conocidas, el gigante de la venta en línea también ofrece sus propios planes de pago a plazos en el punto de venta en ciertas compras (generalmente en dólares más altos).

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Tarjetas de crédito

Al igual que las aplicaciones de punto de venta, las tarjetas de crédito le permiten obtener un artículo por adelantado mientras paga los costos con el tiempo. «Cuando deslizas una tarjeta de crédito, estás pidiendo un préstamo», advierte Tiffany,» La Budgetnista » Aliche, experta en presupuestos y defensora del bienestar financiero. Pero a diferencia de la financiación en el punto de venta, no es un préstamo de una sola vez con una fecha de pago establecida. El atractivo y el peligro de las tarjetas de crédito es que proporcionan las llamadas líneas de crédito» giratorias » que puede usar siempre y cuando mantenga la cuenta abierta y al día.

A la compañía de tarjetas de crédito no le importa lo que compres con la línea de crédito. (Por el contrario, empresas como Affirm usan algoritmos que realmente tienen en cuenta el artículo que estás comprando al decidir si dar luz verde a un préstamo.)

Antes de revisar las formas de usar su tarjeta de crédito, aquí tiene un poco de información básica, pero muy importante, sobre las tarjetas de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas, lo que significa que si no pagas al prestamista por las compras que hiciste, entonces no pueden tomar posesión de esas cosas. Es probable que los prestamistas le envíen avisos solicitando el pago. Si eso no funciona, enviarán tu cuenta a cobros e informarán de tu cuenta morosa a las agencias de crédito, lo que perjudicará tu puntaje de crédito y tu capacidad para hacer cosas como obtener una hipoteca o alquilar un apartamento.

Algunos bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito garantizadas, que son tarjetas de crédito que requieren un depósito para poder utilizarlas. Estos son excelentes para crear crédito y mejorar su crédito. Pero no funcionan si no tiene suficiente dinero en efectivo para cubrir el monto del depósito.

Así que volvamos a las tarjetas de crédito sin garantía. Su línea de crédito tiene un precio conocido como tasa de porcentaje anual (también llamada tasa de compra) y se basa en su historial de crédito. Las personas con crédito bueno o excelente pueden pedir prestado a tasas de interés más bajas que las personas con mal crédito.

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Pero a veces, a menudo cuando saca una nueva tarjeta de crédito y a veces cuando recibe una oferta especial de una existente, hay un período promocional que le permite comprar algo y tardar meses en devolverlo, sin tener que pagar ningún interés.

Si tiene prisa por comprar esa lavadora nueva, es posible que pueda comprarla con una tarjeta de crédito que ya tiene y luego solicitar una nueva tarjeta con una atractiva oferta de transferencia de saldo. Por lo general, puede haber una tarifa por esta transferencia. Pero no siempre.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Chase Slate actualmente ofrece a los nuevos clientes una tasa de interés del 0% a 15 meses para nuevas compras y transferencias de saldo. Además, no hay cargo por transferencias de saldo durante los primeros 60 días después de abrir la tarjeta. Tenga cuidado: Si no paga su saldo dentro de esos 15 meses, estará atascado pagando una tasa de interés de entre el 16.99% y el 25.74%.

Leer más: Cómo Hacer Que Una Tarjeta de Transferencia de Saldo Funcione Para Usted

Las 10 Mejores Tarjetas de Crédito para Transferencia de Saldo

Las tarjetas de crédito son una opción para comprar algo que no puede pagar con efectivo, pero una opción que debe abordarse con sumo cuidado. Es fácil dejar que un saldo de tarjeta de crédito se te acerque sigilosamente (solo pregúntale a este Milenario que acumuló más de 3 30,000 en deudas de tarjeta de crédito), especialmente si llevas la tarjeta y comienzas a usarla para gastos diarios, en lugar de la compra única de un artículo caro (por ejemplo, la lavadora) que necesitas ahora.

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Guarda Tus Monedas

En las sabias palabras del rapero Wiz Khalifa, «Rodéate de personas que te ayuden a ahorrar dinero, no a gastarlo.»No está claro de qué manera Khalifa y sus amigos ahorran unos pocos cientos de dólares, pero hay muchas maneras de ahorrar dinero para alcanzar una meta.

La forma más básica y tradicional es abrir una cuenta de ahorros. Incluso puedes incorporar a tus amigos en este proceso: pregúntales si les gustaría recomendarte a su banco para obtener algún bono de recomendación para los dos. Por ejemplo, si un cliente de TD Bank remite a un amigo que abre una cuenta, cada uno recibe un bono de 5 50.

Por supuesto, un bono de 5 50 no debería llevarlo a abrir una cuenta de ahorros con una tasa no competitiva. Con el crecimiento de las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento, es más fácil que nunca encontrar una cuenta con una buena tasa de interés.

Has encontrado una tasa alta. Ahora, obtenga un plan para ahorrar para esa gran compra que no puede financiar con el flujo de efectivo actual. Digamos que tienes la boda de un amigo fuera de la ciudad el año que viene. Calcule los costos de viaje, el atuendo que necesitará, el regalo de boda y cualquier otra cosa que tenga en cuenta. Luego divida el gasto total por el número de meses o semanas que tiene hasta la fecha en que necesita estar listo para comprar esas cosas.

Una vez que haya averiguado cuánto reservar en esa cuenta de ahorros cada mes o cada semana, considere la posibilidad de configurar transferencias automáticas de una cuenta de cheques a una cuenta de ahorros para que no tenga que pensar en ello. (Y si tu banco no ofrece ese tipo de servicio, considera buscar uno nuevo.)

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Otra sugerencia de comportamiento para reforzar sus ahorros viene de Aliche, quien observa que » se ahorra dinero inconveniente.»Ella sugiere hacer que su cuenta de ahorros sea difícil de retirar dinero. En otras palabras, es más difícil ahorrar dinero cuando es fácil transferir dinero a su cuenta de cheques para la hora feliz o una juerga de compras improvisada.

» Tuve que hacer que mi dinero fuera incómodo, así que abrí una cuenta bancaria solo en línea. Solo pongo mis ahorros allí, no cheques, no tarjeta de débito, solo ahorros. Es imposible para las compras impulsivas», dice Aliche. Los bancos suelen tardar un día o más en transferir su dinero a otros bancos. Dentro de 24 a 36 horas el impulso de comprar algo podría pasar.

Otro truco de comportamiento para aumentar sus ahorros: opciones de resumen. Un roundup es una función en la que acumula más ahorros al transferir automáticamente monedas sueltas a su cuenta de ahorros. Algunos bancos como Bank of America tienen esta característica. Si su banco no tiene esto, considere una aplicación de resumen como Bellotas, Qapital, Digit o Chime. Estas aplicaciones funcionan con terceros, es decir, un banco asociado al que usted proporciona información de identificación personal. (Lo hacen para poder ofrecer un seguro de la FDIC sobre sus ahorros, ya que ellos mismos no son bancos.)

Vender cosas

Hace mucho tiempo, si necesitabas recaudar dinero de tus cosas, tenías que ir a la casa de empeños o organizar una venta de garaje. Ambos pueden ser vistos como signos de problemas financieros. Ahora, sin embargo, hay más formas que nunca de vender artículos excedentes en línea y vivir con menos cosas materiales puede verse como una opción de estilo de vida inteligente.

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Desde el apogeo de eBay, ha habido una oleada de plataformas para que vecinos y extraños se vendan cosas entre sí. Algunas plataformas te permiten vender por un precio fijo, mientras que otras permiten a los usuarios pujar por tus artículos. Sitios como LetGo, Craigslist, Ruby Lane y Facebook Marketplace te permiten descargar muebles y chucherías decorativas no deseadas. Cuando se trata de tu armario, las mejores opciones incluyen PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidizen y Tradesy.

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Una vez que haya recopilado información sobre sus artículos vendibles, decida cómo los venderá. ¿Preferirías venderlos tú mismo en sitios como Poshmark y Craigslist o venderlos a través de una tienda de envíos en línea como The Real Real?

Antes de tomar fotos dignas de Instagram de tus cosas, hay algunas cosas que debes hacer para prepararte. Primero, edita lo que vas a vender. Las cosas en buenas condiciones y mejor hacerlo bien en estas plataformas. Cualquier cosa que no esté en buenas condiciones debe reciclarse o desecharse.

Segundo, investiga el rango de precios de tu artículo. Es probable que el artículo no vaya por lo que costó originalmente, especialmente después de haberlo usado, a menos que sea una edición limitada de colección.

La hermana de Aliche compró una bufanda Hermès por 2 2 en una tienda de segunda mano. (El tipo pasado de moda. Mientras había estado comprando una bufanda para atarse la cabeza por la noche, decidió llevar esta bufanda a an Hermès en Short Hills, Nueva Jersey, y autenticarla. Resultó ser un diseño de edición limitada con un valor de más de 1 1,000. Lo vendió en Poshmark.