Cómo un Co-Prestatario Puede Ayudarlo a obtener la Aprobación para una Hipoteca

Si tiene problemas para obtener la aprobación para una hipoteca.

Es posible que desee considerar agregar un co-prestatario.

Si tiene problemas para obtener la aprobación, agregar un co-prestatario a la solicitud de préstamo puede ayudar.

Este artículo se sumergirá en co-prestatarios y co-firmantes y cubrirá las diferencias y cómo pueden ayudarlo.

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¿Qué es un Co-Prestatario?

Un co-prestatario es una persona adicional (generalmente un miembro de la familia) añadida a una hipoteca que es un garante del préstamo.

Hay co-prestatarios ocupantes y no ocupantes; el crédito y los ingresos de un co-prestatario no ocupante se utilizan para ayudar al prestatario a calificar para una hipoteca.

Si necesita ingresos adicionales porque su relación deuda / ingreso es demasiado baja, un coprestatario puede ayudarlo a calificar para una hipoteca.

¿Un Co-Prestatario Ayudará si Usted Tiene Mal Crédito?

Si está tratando de obtener la aprobación para una hipoteca con puntajes de crédito bajos. Usted puede pensar que un co-prestatario puede ayudarle a obtener la aprobación. Desafortunadamente, este no es el caso.

Mientras que los préstamos FHA y convencionales permiten a co-prestatarios no ocupantes, los prestamistas usarán al prestatario con el puntaje FICO más bajo para determinar si el préstamo puede ser aprobado o no.

Los co-prestatarios se utilizan principalmente en los casos en que el prestatario principal tiene una baja relación deuda / ingresos o está calificado por su cuenta, pero sus calificaciones son bajas y necesitan a alguien con una buena calificación crediticia para obtener una mejor tasa de interés.

Si tiene un historial crediticio deficiente, un coprestatario no lo beneficiará, independientemente de cuán grande sea su calificación crediticia.

Co-Prestatarios vs. Co-Firmantes, ¿Cuál es la diferencia?

Co-Firmantes

• No tiene propiedad en la propiedad
• Que aparece en la nota de hipoteca
• No es responsable del pago de la obligación
• Requerido para firmar los documentos del préstamo

Préstamos de la FHA

Afortunadamente, los préstamos de la FHA tienen pautas de crédito flexibles, lo que permite que los prestatarios con puntajes de crédito bajos califiquen. Si tiene un puntaje de 580 o más, una hipoteca de la FHA podría ser una opción viable para usted.

FHA permite hasta 2 co-prestatarios no ocupantes. Se deben cumplir algunos requisitos:

• Tener el puntaje de crédito mínimo requerido
• Vivir en los Estados Unidos
• Debe ser un familiar o amigo cercano
• El nombre debe estar en la hipoteca y el título.

Para obtener más directrices para co-prestatarios no ocupantes, consulte una lista completa de requisitos en el sitio web de HUD.

Préstamos convencionales

Un coprestatario no ocupante también está permitido para préstamos convencionales. Al igual que con la FHA, el prestamista utilizará el puntaje de crédito menor del prestatario para determinar la aprobación.

Hay requisitos que un co-prestatario en un préstamo convencional debe cumplir.

• Tener una puntuación FICO mínima de 620-640
• No es necesario estar en el título de la propiedad
• Ser un pariente o amigo.
• Vive en los Estados Unidos

¿Cuándo debo obtener un coprestatario?

Un co-firmante solo lo ayudará si su relación deuda-ingresos es demasiado baja para comprar la casa que desea. El co-prestatario se sumará al préstamo junto con sus ingresos.

Este ingreso adicional aumenta la relación deuda / ingreso, o DTI, que lo ayudará a obtener la aprobación para una casa más cara.

¿Debo firmar conjuntamente un préstamo?

Cuando acepta ser un coprestatario de alguien para que pueda obtener una hipoteca, se hace tan responsable del préstamo como el prestatario principal.

Si se le escapa un pago, el prestamista irá tras de usted porque usted es igualmente responsable del préstamo como el prestatario principal.

Los co-prestatarios arriesgan su calificación crediticia

Este es un gran riesgo; su calificación crediticia está en juego. Si la persona por la que está firmando conjuntamente no realiza un pago o, lo que es peor, incumple el pago de un préstamo.

Tendrá que pagar el saldo, o la cuenta negativa se informará en su informe de crédito.

Ser co-firmante de un préstamo aumentará su DTI

Tendrá más dificultades para obtener otro préstamo, como un préstamo para automóvil o crédito de tienda, porque la hipoteca aumentará su DTI a pesar de que no realice los pagos de la hipoteca. En lo que respecta a su informe de crédito, lo hace.

Refinanciar la hipoteca en el futuro

Este es un punto de fricción común cuando alguien acepta ser un co-prestatario. Una vez que el prestatario principal esté en una mejor posición financiera, puede refinanciar la hipoteca a su nombre solamente.

Si obtiene un préstamo de la FHA, podría calificar para un refinanciamiento de streamline después de 210 días. Un refinanciamiento de FHA streamline no tiene verificación de crédito y requiere poca documentación.

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Consejos para aumentar su puntaje de crédito si es demasiado bajo para una hipoteca

Si necesita aumentar su puntaje de crédito para calificar para un préstamo. Hay un par de cosas que puedes hacer que pueden mejorar tu puntuación rápidamente.

Pague los saldos de su tarjeta de crédito

Pague los saldos de su tarjeta de crédito. Su índice de utilización de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito. Trate de mantener los saldos por debajo del 15% del límite total de crédito para maximizar sus puntajes de crédito.

Se agrega como usuario autorizado

Un amigo o familiar puede agregarlo como usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito. Dado que usarlos como co-prestatario no lo ayudará a obtener la aprobación para una hipoteca, su crédito es malo.

Esta es otra forma en que podrían ayudarte. Cuando se le agrega como usuario autorizado, se informará de todo el historial de la cuenta en su crédito. Mientras la cuenta esté al día, debería aumentar su puntaje de crédito.

Pensamientos finales

Si usted es padre y está pensando en firmar conjuntamente con su hijo, hay varias cosas importantes que debe considerar.

Un co-prestatario ayudará a alguien a calificar para un préstamo hipotecario si sus ingresos no son suficientes para calificar por su cuenta.

Asegúrese de que puede manejar el pago de la hipoteca si la persona con la que es co-prestatario no puede hacer los pagos por cualquier motivo.

Si el prestatario principal espera un aumento en los ingresos pronto, refinanciar la hipoteca en el futuro siempre es una opción.

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