A medida que aumenta el costo del seguro de salud tradicional, algunos estadounidenses buscan alternativas que brinden algún tipo de protección sin romper sus presupuestos mensuales. Aquí hay cinco opciones viables que vale la pena considerar.
Las principales conclusiones
- Las pólizas de seguro de salud tradicionales son el plan de referencia para la cobertura médica, pero los consumidores tienen otras opciones.
- Las alternativas incluyen planes de membresía de atención primaria, programas de costos compartidos médicos, cuentas de ahorro para la salud (HSA), tarjetas de descuento para servicios médicos y pólizas con deducibles altos.
- Los planes de membresía de atención primaria permiten a los participantes recibir atención de un médico de atención primaria por una tarifa fija, generalmente pagada mensualmente.
- Los programas de costos médicos compartidos permiten a los participantes reunir dinero para cubrir los gastos médicos de los demás.
1. Membresías de Atención primaria
Algunos consultorios médicos y médicos de atención primaria independientes ofrecen servicios por una tarifa mensual fija, como una membresía de gimnasio. Esto a menudo se conoce como un servicio médico de conserjería.
Una persona o familia puede obtener los servicios habituales proporcionados por un médico de atención primaria, que incluyen visitas al médico prácticamente ilimitadas, análisis de sangre y atención pediátrica, todo sin copago. Por supuesto, tal arreglo no cubre la cirugía, la hospitalización, el tratamiento de lesiones graves o la atención especializada.
La mayoría de los que eligen esta opción complementan la membresía de atención primaria con una póliza de seguro de salud de deducible alto y prima baja que cubre enfermedades o lesiones catastróficas.
2. Programas de Gastos médicos compartidos
Los participantes en programas como Medi-Share pagan cuotas mensuales similares a las primas de seguro. Al poner en común sus recursos, comparten los costos médicos de los demás a medida que surgen. Cada miembro que necesita servicios médicos paga una «tarifa por incidente», similar a un copago. El resto de los gastos médicos está cubierto por los honorarios comunes.
Estos programas a menudo negocian descuentos con médicos de atención primaria y hospitales para mantener bajos los costos. La tarifa mensual suele ser menor que el seguro de salud tradicional, al tiempo que ofrece niveles similares de reembolso.
Muchos programas de costos compartidos son de organizaciones basadas en la fe que excluyen algunos servicios, como el control de la natalidad y el tratamiento del abuso de sustancias. De lo contrario, los programas funcionan como una póliza de seguro regular a un costo general más bajo.
Aún así, si está pensando en un programa de costos médicos compartidos, asegúrese de leer la letra pequeña con mucho cuidado. Algunos de estos programas no garantizan que se le reembolsarán en absoluto las facturas (podría ser «voluntario»), y muchos tienen límites muy limitados por incidente y por vida.
3. Cuentas de Ahorros para la Salud
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ayudar a cubrir los gastos médicos al tiempo que ofrece ventajas fiscales. Una cuenta de ahorros para la salud debe combinarse con un plan de salud con deducibles altos (HDHP, por sus siglas en inglés) para cubrir enfermedades o lesiones catastróficas.
Las HSA están disponibles a través de muchos empleadores, pero también pueden ser establecidas por individuos. Los pagos realizados en una HSA son deducciones antes de impuestos, y no hay penalidad fiscal por gastar o retirar dinero, siempre y cuando se use para pagar gastos médicos.
El IRS limita las contribuciones máximas a una cuenta de HSA. Para 2020, puede contribuir con coverage 3,550 para cobertura individual (en comparación con $3,500 en 2019). Para la cobertura familiar, el límite para 2020 es de 7 7,100 (en comparación con $7,000 en 2019). Si tienes 55 años o más, puedes guardar 1 1,000 adicionales al año.
4. Tarjetas de Descuento para Servicios Médicos
Para aquellos que prefieren operar solo en efectivo para costos médicos, hay una variedad de tarjetas de descuento para servicios médicos disponibles. Algunas tarjetas de descuento se pueden usar para servicios médicos y hospitalarios, recetas o una combinación de estos. Los descuentos pueden ser sustanciales, hasta un 80% o más.
Algunas tarjetas vienen con una cuota de membresía única, mientras que otras pueden tener una pequeña cuota mensual. Tenga en cuenta que se trata de programas de tarifa por servicio con descuento, no de planes de seguro médico. Y es posible que los servicios que necesita no estén cubiertos, así que asegúrese de leer la letra pequeña.
Por lo general, hay restricciones sobre dónde se pueden usar las tarjetas de descuento, similares a las de un plan de atención médica que requiere el uso de médicos dentro de una red específica.
Una ventaja notable es que las tarjetas a menudo se pueden usar para servicios dentales importantes. La cobertura dental en las pólizas de seguro de salud tradicionales generalmente es muy limitada, costosa o ambas cosas.
Las tarjetas de descuento también se pueden usar en combinación con una cobertura de seguro de lesiones o enfermedad catastrófica con deducible alto.
5. Pólizas de Deducibles altos
Los adultos jóvenes con buena salud en general que no esperan incurrir mucho en gastos médicos durante el año a menudo pueden conformarse con una póliza de deducibles altos de prima baja que cubre solo lesiones o enfermedades importantes inesperadas. Una póliza de seguro de salud catastrófica garantiza la cobertura en caso de tales gastos médicos imprevistos, al tiempo que mantiene los costos del seguro al mínimo.
Si tiene un plan de salud con deducibles altos, tiene sentido abrir (y financiar) una cuenta de ahorros para la salud. Esto le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos, lo que efectivamente le da un «descuento» automático (igual a su nivel impositivo) en cada factura que pague.
El resultado final
La atención médica es cara y se espera que los costos sigan aumentando. Incluso si hoy estás en perfecto estado de salud, no puedes contar con mantenerte sano o evitar lesiones. Si no puede pagar una póliza de seguro de salud tradicional, estas opciones pueden ayudarlo. Sin embargo, tenga en cuenta que estas no son soluciones perfectas y que los beneficios varían. Es esencial que lea la letra pequeña para comprender exactamente qué tipo de cobertura tendrá.
Además, muchos proveedores ofrecen un descuento si pagas los servicios el mismo día que los recibes, pero tienes que pedirlo. Y, muchos sistemas de salud ofrecen asistencia financiera, ya sea planes de pago sin intereses o descuentos, generalmente basados en los ingresos de su hogar. Si se enfrenta a una factura grande, siempre pregunte sobre descuentos y asistencia financiera.
Por último, recuerde que una de las mejores formas de controlar los costos de atención médica es prevenir enfermedades y lesiones, para empezar. Coma bien, sea activo y concéntrese en un estilo de vida saludable.