B.A. Risikomanagement
Lebensversicherungsvertreter
Die bezahlte Lebensversicherung ist keine neue Art von Lebensversicherung, sondern eine Option für die gesamte Lebensversicherung. Wenn Ihre Lebensversicherung bezahlt ist, bedeutet dies, dass Sie keine Prämien mehr zahlen müssen.
Es gibt auch etwas, das als reduzierte bezahlte Option bekannt ist. Wenn Sie eine ganze Lebensversicherung haben und keine Prämien mehr dafür zahlen möchten, können Sie die Police bezahlt machen, aber mit einem niedrigeren Sterbegeld. Dies wird als reduzierte bezahlte Versicherung bezeichnet.
Die bezahlte Versicherung ist ziemlich einfach. Ob die Police bezahlt werden kann, hängt von der Versicherungspolice ab. Es können nur begrenzte Vergütungspolicen eingezahlt werden. Limited Pay-Policen können vor dem 55. Lebensjahr erworben werden und werden in der Regel im Alter von 65 Jahren ausgezahlt.
Nehmen wir an, Sie kaufen eine Limited Pay Whole Life Policy, wenn Sie 30 Jahre alt sind, und zahlen Prämien von 6000 US-Dollar pro Jahr, bis Sie 65 Jahre alt sind, und das Todesfallgeld beträgt 250.000 US-Dollar. Wenn Sie 65 Jahre alt werden, sollte Ihre Lebensversicherung bezahlt werden. Sie müssen nichts mehr für die Police bezahlen, und wenn Sie sterben, erhalten Ihre Erben die gesamten 250.000 US-Dollar zuzüglich des von Ihnen angesammelten Barwerts. Selbst wenn Sie 103 Jahre alt werden, zahlen Sie keine Prämien mehr, und solange Sie keine Kredite dagegen aufnehmen, wird der Barwert weiter wachsen.
Eine bezahlte Lebensversicherung ist nur mit einer Lebensversicherung möglich. Term Life Insurance garantiert keine Todesfallleistung – wenn Sie die Police überleben und nicht verlängern, erhalten Sie nichts. Die garantierte universelle Lebensversicherung ist an die Marktzinsen gebunden und bringt Ihnen möglicherweise keinen Barwert, obwohl Ihnen die Deckung für Ihr gesamtes Leben garantiert ist (solange Sie die Prämien zahlen).
- Eine bezahlte Lebensversicherung ist, wenn Ihre Police noch aktiv ist, Sie aber keine Prämien schulden
- Es gibt bezahlte Ergänzungen, die Sie für eine zusätzliche Versicherung erwerben können
- Eine reduzierte bezahlte Versicherung kann eine Option sein
Die Umstellung auf eine reduzierte bezahlte Police
Die gesamte Lebensversicherung ist ziemlich teuer, mit Prämien, die bis zu zehnmal höher sind als die Versicherungsraten. Obwohl jeder, der eine ganze Lebensversicherung kauft, die Absicht hat, jeden Monat dafür zu bezahlen, verursacht das Leben manchmal unerwartete Ausgaben für Sie und etwas muss geben. Wenn Sie sich Ihre gesamte Lebensversicherung nicht mehr leisten können, können Sie:
- Die Police verfallen lassen
- Die Police für den von Ihnen angesammelten Barwert abgeben
- In einen reduzierten bezahlten Status umwandeln
Wenn Sie einen erheblichen Barwert in der Police aufgebaut haben, können Sie ihn entweder abgeben oder in einen reduzierten bezahlten Status umwandeln. Sie müssen eine reduzierte bezahlte Option in Ihrer Police haben. Dies bedeutet, dass die Prämien aus dem Barwert gezahlt werden, den Sie aufgebaut haben. Ihre Versicherungsgesellschaft wird berechnen, wie viel Sie in Prämien bezahlt haben, den Barwert, den Sie gebaut haben, und Sie altern und dann das Todesfallgeld um einen bestimmten Betrag reduzieren.
Denken Sie daran, dass, wenn Sie die Politik für den Barwert aufgeben, das Geld besteuert werden könnte. Dies geschieht, wenn die gezahlten Gesamtprämien unter dem Barwert liegen. Und die Politik verfallen zu lassen, sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind und keine andere Option zur Verfügung steht.
Einzahlungen
Viele Lebensversicherungen zahlen Dividenden. Eine Dividende ist die Art und Weise eines Investmentunternehmens, die Gewinne mit seinen Versicherungsnehmern zu teilen. Bezahlte Ergänzungen sind zusätzliche Lebensversicherungen, die Sie mit Ihren Dividenden erwerben können. Sie müssen einen Fahrer haben, um bezahlte Ergänzungen zu kaufen, und Sie müssen eine ganze Lebensversicherung haben – Sie können keine bezahlten Ergänzungen ohne eine kaufen. Sie können Paid-up Additions (PUA) kaufen, indem Sie entweder zusätzliches Geld in Prämien zahlen oder die Dividenden der Police verwenden, um eine zusätzliche Versicherung abzuschließen. Darüber hinaus, wenn Sie einen bezahlten Zusatzfahrer auf Ihrer Police haben, werden einige Versicherungsgesellschaften verlangen, dass Sie bezahlte Ergänzungen kaufen oder das Recht verlieren, irgendwelche jemals wieder zu kaufen.
Es gibt zwei Arten von bezahlten Ergänzungen.
- Level paid-up additions
- Flexible paid-up additions
Level paid-up Additions sind eine festgelegte Menge an bezahlten Ergänzungen, die Sie jedes Jahr auf einer Police erwerben. Sie können den Betrag manchmal nach unten anpassen, aber nicht erhöhen.
Flexible bezahlte Zuschläge ermöglichen es Ihnen, die Höhe der bezahlten Zuschläge innerhalb eines bestimmten Bereichs zu variieren. Da eingezahlte Zuschläge den Barwert und das Todesfallgeld erhöhen, begrenzen Versicherungsgesellschaften gerne die Höhe des Todesfallgeldes, das Ihre Versicherung auszahlt, wenn Sie sterben. Dies verhindert, dass Menschen mit unheilbaren Krankheiten alles Geld, das sie finden können, in eine bezahlte Ergänzung stecken.
Das Geld, das Sie für den Kauf bezahlter Ergänzungen verwenden, ermöglicht es älteren Erwachsenen, zusätzliche Versicherungen ohne ärztliche Untersuchung oder Prämienerhöhung abzuschließen. Je älter Sie jedoch werden, desto weniger zusätzliche Lebensversicherung wird der gleiche Geldbetrag kaufen, also ist es wie eine erhöhte Prämie. Paid-up-Ergänzungen sind für Menschen, die zusätzliches Geld zu investieren haben, und wollen die Steuervorteile der zusätzlichen Lebensversicherung.
Garantierte universelle Lebensversicherung
Während die gesamte Lebensversicherung die einzige Police ist, die sich als bezahlte Versicherung qualifiziert, hat die garantierte universelle Lebensversicherung (GUL) einige der gleichen Merkmale. Die universelle Lebensversicherung hat auch eine Barwertkomponente, und die Höhe der Zinsen, die Sie verdienen, schwankt mit der Marktentwicklung. Die gesamte Lebensversicherung hat einen garantierten Zinssatz, den Sie verdienen. Ganze Lebensversicherung hat Ebene Prämien, während garantierte universelle Lebensversicherung hat Prämien, die schwanken. Eine garantierte universelle Lebensversicherung bedeutet, dass Ihre Police nicht verfällt, selbst wenn der Barwert der Police Null erreicht. Wenn Sie für die gesamte Laufzeit der Police bezahlt haben, wäre dies technisch eine bezahlte Versicherung. Angesichts der Tatsache, dass GUL deutlich günstiger ist als eine Lebensversicherung, wenn Sie eine Deckung wünschen, die Ihr ganzes Leben dauert und sich nicht so sehr um den Barwert kümmert, könnte es sich lohnen, eine GUL-Police in Betracht zu ziehen.
Letzte Gedanken
Wenn Sie der Besitzer einer ganzen Lebensversicherung sind, lohnt es sich zu prüfen, ob ein bezahlter Versicherungsschutz eingebaut wurde. Auf diese Weise können Sie zusätzliches Geld in den Barwert und das Todesfallgeld stecken, mit einigen raffinierten Steuervorteilen. Darüber hinaus, wenn Prämien unhandlich werden, sollten Sie eine reduzierte eingezahlte