(1) Definition
Gemäß dem Fair Credit Reporting Act („FCRA“) ist ein „Verbraucherbericht“ (CR) jede schriftliche, mündliche oder sonstige Mitteilung von Informationen, die sich auf die Kreditwürdigkeit, Kreditwürdigkeit, Kreditfähigkeit, den Charakter, den allgemeinen Ruf, die persönlichen Merkmale oder die Lebensweise eines Verbrauchers beziehen, die ganz oder teilweise zum Zwecke der ein Faktor bei der Feststellung der Berechtigung des Verbrauchers für:(i) Kredit oder Versicherung, die in erster Linie für persönliche, familiäre oder Haushaltszwecke verwendet werden sollen; (ii) Beschäftigungszwecke; oder (iii) jeder andere zulässige FCRA-Zweck (Abschnitt 1681b)15 U.S.C. § 1681a (d) (1)Investigativer Verbraucherbericht: Ein CR, der sich auf den Charakter, den allgemeinen Ruf, die persönlichen Merkmale oder die Lebensweise des Verbrauchers bezieht, die durch Interviews mit ihm erhalten wurden mit Freunden, Familie, Nachbarn oder Mitarbeitern ist ein ‚investigativer Verbraucherbericht‘. Siehe, 15 U.S.C. § 1681a (e)Da Informationen während des Interviews eingeholt werden müssen, enthält ein Untersuchungsbericht KEINE Informationen, die direkt von einem Gläubiger oder von einer Ratingagentur (die sie vom Gläubiger erhalten hat) erhalten wurden. (Siehe, FTC ’40 Years of Experience with the Fair Credit Reporting Act: An FTC Staff Report with Summary of Interpretations‘ bei 27, 62)
Öffentlich zugängliche Informationen: Ein CR kann öffentliche oder nicht öffentliche Informationen enthalten. Selbst wenn die einzigen Informationen, die eine Ratingagentur sammelt, pflegt und verbreitet, aus öffentlich zugänglichen Quellen stammen, können sie dennoch als Verbraucherbericht betrachtet werden.
Siehe; Fallstudie: FTC gegen Spokeo , Fallstudie: FTC-Brief an Social Intelligence, Fallstudie: FTC-Brief an Sum
(2) Ausschlüsse:
Die FCRA legt drei Ausschlüsse von der Definition des „Verbraucherberichts“ fest, die es ermöglichen, bestimmte Informationen zu kommunizieren, ohne als „Verbraucherbericht“ (und ohne dass der Kommunikator als Verbraucherberichterstatter reguliert wird).
Mit Ausnahme der in (3) unten aufgeführten Angaben handelt es sich nicht um einen Verbraucherbericht:
(A) Erster Ausschluss: Bestimmte Mitteilungen (vorbehaltlich Abschnitt 1681s-3)
- Berichte, die ausschließlich Informationen zu Transaktionen oder Erfahrungen zwischen dem Verbraucher und der Person enthalten, die den Bericht erstellt („Transaktions- und Erfahrungsinformationen“);
- Jede Kommunikation von Transaktions- und Erfahrungsinformationen zwischen Personen, die durch gemeinsames Eigentum verbunden oder durch Unternehmenskontrolle verbunden sind („verbundene Unternehmen“);; oder
- Kommunikation anderer Informationen zwischen verbundenen Unternehmen, wenn die Weitergabe klar und deutlich offengelegt wird und der Verbraucher die Möglichkeit hat (vor der Weitergabe), sich abzumelden;
Siehe, 15 U.S.C. § 1681a(d)(2)(A)
(B) Zweiter Ausschluss: Spezifische Kreditverlängerungen
- jede Genehmigung oder Genehmigung einer bestimmten Kreditverlängerung direkt oder indirekt durch den Aussteller einer Kreditkarte oder ähnliches Gerät;jeder Bericht, in dem eine Person, die von einem Dritten aufgefordert wurde, einem Verbraucher direkt oder indirekt eine bestimmte Kreditverlängerung zu gewähren, seine Entscheidung in Bezug auf einen solchen Antrag übermittelt, wenn der Dritte den Verbraucher über den Namen und die Anschrift der Person informiert, an die der Antrag gestellt wurde, und diese Person dem Verbraucher die gemäß Abschnitt 1681m dieses Titels erforderlichen Angaben macht; oder Siehe 15 U.S.C. § 1681a(d)(2)(B )&(C)
(C) Dritter Ausschluss: Beschäftigungsbezogene Datensätze
- Einstellung: Mitteilungen an einen potenziellen Arbeitgeber mit dem Ziel, (i) einen Arbeitnehmer für den Arbeitgeber zu vermitteln; (ii) oder einer natürlichen Person die Möglichkeit zu geben, für den Arbeitgeber zu arbeiten; sofern eine Benachrichtigung und Zustimmung vorliegt. Siehe, 15 U.S.C. § 1681a(o) Fehlverhalten: Eine Mitteilung an einen Arbeitgeber im Zusammenhang mit einer Untersuchung von: (i) vermutetem Fehlverhalten in Bezug auf Beschäftigung; oder (ii) Einhaltung von Bundes-, Landes- oder lokalen Gesetzen und Vorschriften, den Regeln einer Selbstregulierungsorganisation oder bereits bestehenden schriftlichen Richtlinien des Arbeitgebers; vorausgesetzt, es liegt eine Benachrichtigung und Zustimmung vor. Siehe, 15 U.S.C. § 1681a(y)
(3) Beschränkungen für den Austausch von medizinischen Informationen
Bestimmte Angaben von medizinischen Informationen gelten als Verbraucherberichte unter FCRA, auch wenn die Ausnahmen in (2) oben gelten. Insbesondere gelten Offenlegungen an Personen, die durch gemeinsames Eigentum verbunden oder durch Unternehmenskontrolle verbunden sind, als Verbraucherberichte, wenn die Informationen:
- medizinische Informationen;
- eine individualisierte Liste oder Beschreibung basierend auf den Zahlungsvorgängen des Verbrauchers für medizinische Produkte oder Dienstleistungen; oder
- eine aggregierte Liste identifizierter Verbraucher basierend auf Zahlungsvorgängen für medizinische Produkte oder Dienstleistungen.Die Übermittlung von Informationen, die gemäß Abschnitt 1681b (g) (3) offengelegt wurden, ist von dieser Regel ausgenommen.
Siehe, 15 U.S.C. § 1681a(d)(3)
Arten von Informationen, die sich qualifizieren können
Beispiele für Arten von Informationen, die sich als CR qualifizieren können, sind:
- Verhaftung, Verurteilungen, Urteile und Insolvenzen;
- Vorstrafen, Ausbildung und Lizenzen von Verbrauchern;
- Drogentests (wenn sie von einem Vermittler an einen Arbeitgeber geliefert werden, aber nicht, wenn ein Drogenlabor das Ergebnis direkt an den Arbeitgeber liefert)
- Beschäftigungsgeschichte;
- Miethistorie;
- Fahraufzeichnungen;
- Kredit-Scores, Kredit-Historien und Zahlungsmuster;
- Verbraucherlisten (z. B. Liste der kreditwürdigen Personen);
- gesammelte Informationen von Social-Networking-Websites
Siehe: Fallstudien Islinger und Spokeo (Links in den Ressourcen unten)
Arten von Informationen, die nicht als CR gelten:
Beispiele für Arten von Informationen, die nicht als CR gelten, sind:
- über ihre eigenen Transaktionen und Erfahrungen mit einem Verbraucher;
- Transaktions- und Erfahrungsinformationen über einen Verbraucher zwischen verbundenen Unternehmen;
- andere Informationen als Transaktionen und Erfahrungen (’sonstige Informationen‘), die von dem Unternehmen, das den Bericht erstellt, und seinen verbundenen Unternehmen übermittelt werden, vorausgesetzt, der Kunde erhält die Möglichkeit zum Opt-out;
- spezifische Kreditverlängerungen; und
- bestimmte beschäftigungsbezogene Berichte, einschließlich Berichte von Arbeitsagenturen an potenzielle Arbeitgeber, in denen der Verbraucher darüber informiert und zugestimmt hat.
Siehe, Case study: FTC Advisory Opinion to Novak
HINWEIS: Zur Verwendung für Marketingzwecke siehe, 15 U.S.C. § 1681s-3.
Ressourcen
Fallstudie: FTC-Gutachten für Islinger (Berichte über Kriminalgeschichten, Bildung und Lizenzen unterliegen der FCRA, Berichte über den Drogenkonsum können jedoch je nach den Umständen variieren)
Fallstudie: FTC v Spokeo (Datenbroker unterliegen FCRA. CR dürfen nur öffentlich zugängliche Informationen enthalten)
Fallstudie: FTC-Gutachten an Novak (die folgenden Informationen sind Informationen, die von der Definition von CR unter FCRA ausgeschlossen sind: (i) Transaktions- oder Erfahrungsinformationen, einschließlich der Kontohistorie des Kunden bei einem Unternehmen, der Zeitspanne, in der ein Kunde eine Kreditkarte beim Emittenten gehalten hat, der Häufigkeit, mit der ein Verbraucher Zahlungen mit einer Kreditkarte verspätet getätigt hat, und des durchschnittlichen monatlichen Guthabens auf einem Verbraucherkonto UND (ii) anderer Informationen als Transaktionen und Erfahrungen (’sonstige Informationen‘), die von dem Unternehmen, das den Bericht erstellt, und seinen verbundenen Unternehmen übermittelt werden, sofern dem Kunden die Möglichkeit gegeben wird, sich abzumelden.): FTC-Brief an Social Intelligence (Social Intelligence Corp. war eine Ratingagentur, weil sie Computeraufzeichnungen verkaufte, die öffentliche Informationen enthielten, die von Websites sozialer Netzwerke gesammelt wurden, um von Arbeitgebern bei der Überprüfung des Hintergrunds vor der Beschäftigung verwendet zu werden)