Mit einer aufgeschobenen Rente hinterlegen Sie Ihr Geld bei einer Versicherungsgesellschaft in einem festen, variablen, aktienindexierten oder langlebigen Rentenvertrag. Die Steuern auf etwaige Anlagegewinne werden aufgeschoben, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Jeder Gewinn, den Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren abheben, unterliegt zusätzlich zu den normalen Einkommensteuern einer Strafsteuer von 10%.
Ihr aufgeschobener Rentenvertrag hat eine Akkumulationsphase, in der Ihr Geld Zinsen verdient. Es hat auch eine Auszahlungsphase, in der Sie lebenslange Zahlungen erhalten. Die Auszahlungsphase wird auch Annuisierung genannt. Im Wesentlichen lassen Sie Ihre Einnahmen verschieben, bis Sie sich entscheiden, die Rente in einen garantierten Einkommensstrom umzuwandeln.
Aufgeschobene Renten können (kostenpflichtig) mit allen möglichen Funktionen ausgestattet sein, die bestimmte Arten von Todesfallleistungen und / oder zukünftigen Einkommensgarantien bieten. Hier finden Sie einen Überblick über vier Haupttypen von aufgeschobenen Renten: fest, variabel, aktienindexiert, und Langlebigkeit.
Feste aufgeschobene Rente
Eine feste aufgeschobene Rente funktioniert ähnlich wie ein Einlagenzertifikat (CD). Anstatt jedoch jedes Jahr die Zinserträge auf Ihrer Steuererklärung geltend machen zu müssen, werden die Zinsen so lange aufgeschoben, bis Sie vom Rentenvertrag zurücktreten. Wenn Sie eine aufgeschobene feste Rente kaufen, teilt Ihnen die Versicherungsgesellschaft den garantierten Mindestzinssatz mit, den Ihr Geld verdienen wird. Die Versicherungsgesellschaft zahlt möglicherweise mehr, aber nicht weniger als das Minimum.Für risikoaverse Anleger, die die Zinserträge aus ihrer Anlage erst im Alter von 59½ Jahren oder später benötigen, können feste Renten eine attraktive Option sein. Bevor Sie eine feste Rente kaufen, vergleichen Sie die Rendite mit anderen sicheren Anlageoptionen wie Einlagenzertifikaten (CDs) und Staatsanleihen.
Betrachten Sie auch den Vorteil, der für Renten einzigartig ist: Verwandeln Sie Ihr Geld in ein garantiertes Einkommen für den Rest Ihres Lebens oder für einen anderen Zeitraum, den Sie wählen. Dieser Vorteil kann einen etwas niedrigeren Zinssatz ausgleichen.
Variable latente Annuität
Wenn Sie eine variable latente Annuität kaufen, werden Ihre Gelder auf ein Anlagekonto überwiesen. Sie entscheiden in der Regel, wie die Mittel investiert werden, basierend auf Ihrer Risikotoleranz und anderen Faktoren. Sie wählen aus einer vorausgewählten Liste von Anlagen, die in der Regel Aktien und Anleihen enthält. Ihre Anlagerenditen variieren je nach Wertentwicklung dieser zugrunde liegenden Anlagen.Auf lange Sicht sind Anleger unter den meisten Marktbedingungen wahrscheinlich besser dran, in ein Portfolio von Index-Investmentfonds zu investieren als in eine variable Annuity aus folgenden Gründen:
- Da die Investitionen innerhalb einer Rente sind, werden alle Steuern aufgeschoben, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Die Steuerstundung einer variablen Rente wird von Rentenverkäufern oft als Vorteil angepriesen, kann sich aber für viele tatsächlich als Nachteil herausstellen. Steuern können im Ruhestand höher sein, nicht niedriger.
- Rentenfirmen bieten eine ganze Reihe von Funktionen, die als Fahrer bezeichnet werden. Diese Fahrer können Todesfallgarantien und zukünftige Einkommensgarantien bieten, oft zu hohen Kosten, die Ihre Anlagerenditen untergraben. Viele Renten mit diesen Funktionen berechnen Gebühren von über 3% pro Jahr. Das heißt, je nach Fahrer können sich die zusätzlichen Kosten lohnen.
Aktienindexierte Annuität
Eine aktienindexierte Annuität funktioniert in gewisser Weise wie eine feste Annuität und in anderer Hinsicht wie eine variable Annuität. Technisch gesehen handelt es sich um eine Art feste Rente.
Aktienindexierte Annuitäten haben zwei Komponenten: eine garantierte Mindestrendite und die Möglichkeit, eine höhere Rendite zu erzielen, indem Sie Ihrem Konto eine Rendite gutschreiben, die auf einer Formel basiert, die an einen beliebten Börsenindex wie den S&P 500 Index gebunden ist. Sie verdienen in der Regel einen Prozentsatz des Indexwachstums, der als Partizipationsrate bezeichnet wird. Wenn der S&P 500 in einem Jahr um 10% wuchs und Sie eine Beteiligungsquote von 60% hatten, werden Ihnen 6% Zinsen gutgeschrieben.
Der Nachteil von aktienindexierten Annuitäten ist, dass sie verwirrend sein können und oft hohe Rückkaufsgebühren (von 10 bis 15 Jahren) haben. Rücknahmegebühren sind eine Gebühr, die Sie für das Abheben von Geld in den ersten Jahren eines Rentenvertrags zahlen. Zum Beispiel könnten Sie eine 10% ige Rücknahmegebühr zahlen, wenn Sie Ihr Geld innerhalb der ersten drei Jahre Ihres Rentenvertrags abheben.
Longevity Annuity
Wenn Sie eine Longevity Annuity kaufen, ist es wie der Kauf einer Long Life Expectancy Insurance. Angenommen, Sie zahlen im Alter von 60 Jahren 100.000 US-Dollar in eine Langlebigkeitsrente ein. Die Versicherung garantiert Ihnen ab dem Alter von 85 Jahren ein bestimmtes lebenslanges Einkommen. Dies würde Ihnen die Freiheit geben, andere Vermögenswerte auszugeben, da Sie wissen, dass Sie einen garantierten Einkommensstrom haben, um Sie später im Leben zu unterstützen. Die Steuern und Einnahmen auf diese Art von Rente werden bis zum Alter von 85 Jahren aufgeschoben, wenn Sie anfangen, das Geld herauszunehmen. Wenn Sie vor dem 85. Lebensjahr gestorben sind, geht die Rente an Ihre benannten Begünstigten über.