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Wenn Sie Bargeld benötigen, kann die Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) eine zinsgünstige Möglichkeit sein, schnell etwas Geld in die Hände zu bekommen.
Wenn Ihr 401 (k) -Plan Kredite zulässt, kann Ihnen die Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) helfen, Rechnungen zu bezahlen, einen großen Kauf zu finanzieren oder eine Anzahlung für ein Haus zu leisten.
Aber Sie müssen Zinsen zahlen, wenn Sie Ihr Rentenkonto anzapfen möchten. Wie viel Sie derzeit ausleihen können, hängt möglicherweise davon ab, ob Sie von der COVID-19-Pandemie betroffen sind (möglicherweise können Sie mehr Geld ausleihen, als normalerweise zulässig).
Wir werden überprüfen, wie 401 (k) Kredite und Rückzahlung funktionieren, sowie die vorübergehenden Regeln, die durch das Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act oder CARES Act implementiert wurden.
- Was ist ein 401 (k) Darlehen?
- Wie viel können Sie ausleihen?
- Wie lange müssen Sie ein 401 (k) Darlehen zurückzahlen?Warum bekommen Menschen 401 (k) Kredite?
- Was passiert, wenn Sie Ihren Job verlassen?
- Was könnten die Kosten für verpasste Altersvorsorge sein?Was sind einige Alternativen zu einem 401 (k) Darlehen?
Was ist ein 401(k) Darlehen?
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) Retirement Savings Plan zur Verfügung stellt, kann er den Teilnehmern erlauben, gegen ihre Konten zu leihen — obwohl nicht jeder Plan dies zulässt. Die Kreditaufnahme von Ihrem eigenen 401 (k) erfordert keine Bonitätsprüfung, daher sollte dies Ihren Kredit nicht beeinträchtigen.
Solange Sie einen unverfallbaren Kontostand in Ihrem 401 (k) haben und Ihr Plan Kredite zulässt, können Sie wahrscheinlich Kredite aufnehmen. Genau wie bei jedem anderen Darlehen müssen Sie ein Darlehen von Ihrem 401 (k) mit Zinsen innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens zurückzahlen.
Wie viel können Sie ausleihen?
Pläne können ihre eigenen Grenzen festlegen, wie viel Teilnehmer ausleihen können, aber der IRS legt einen maximal zulässigen Betrag fest. Wenn Ihr Plan Kredite zulässt, können Sie in der Regel 10.000 USD oder 50% Ihres Freizügigkeitskontosaldos ausleihen, je nachdem, welcher Betrag höher ist, jedoch nicht mehr als 50.000 USD.
Aber der CARES Act sieht einige Ausnahmen von dieser Grenze vor. Das Gesetz erlaubt es denjenigen, die sich qualifizieren, bis zu 100.000 US-Dollar (abzüglich ausstehender 401 (k) Kredite aus Ihrem Plan) oder 100% Ihres Freizügigkeitskontos zu leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Diese Bestimmung läuft am September aus. 22, 2020.
Um sich zu qualifizieren, müssen Sie wahrscheinlich in mindestens eines von mehreren Szenarien fallen, darunter …
- Bei Ihnen, Ihrem Ehepartner oder einem Unterhaltsberechtigten wird COVID-19 diagnostiziert
- Sie leiden unter finanziellen Schwierigkeiten, weil Sie unter Quarantäne gestellt, beurlaubt oder entlassen wurden, oder Ihre Stunden aufgrund von COVID-19 verkürzt wurden
- Sie können nicht arbeiten und leiden unter finanziellen Schwierigkeiten, weil die COVID-19-Krise Ihnen den Zugang zur Kinderbetreuung >Sie haben finanzielle Probleme, weil ein Unternehmen, das Sie betreiben oder für das Sie arbeiten, aufgrund von COVID-19 schließt oder seine Arbeitszeiten verkürzt
Wie wie lange müssen Sie ein 401 (k) Darlehen zurückzahlen?
Im Allgemeinen haben Sie bis zu fünf Jahre Zeit, um ein 401 (k) -Darlehen zurückzuzahlen, obwohl die Laufzeit länger sein kann, wenn Sie das Geld für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verwenden. Die IRS-Leitlinien besagen, dass Kredite in „im Wesentlichen gleichen Zahlungen zurückgezahlt werden sollten, die Kapital und Zinsen enthalten und mindestens vierteljährlich gezahlt werden.“ Ihr Plan kann Ihnen auch erlauben, Ihr Darlehen durch Lohnabzüge zurückzuzahlen.Der CARES Act erlaubt es Plansponsoren, qualifizierten Kreditnehmern bis zu einem zusätzlichen Jahr Zeit zu geben, um ihre 401 (k) Kredite zurückzuzahlen.Der Zinssatz, den Sie für das Darlehen zahlen, wird normalerweise vom Planadministrator auf der Grundlage des aktuellen Leitzinses festgelegt, sollte jedoch — und der Tilgungsplan — dem entsprechen, was Sie von einem Bankdarlehen erwarten können. Da Sie Ihr eigenes Geld leihen, werden die von Ihnen gezahlten Zinsen Ihrem eigenen 401 (k) -Konto gutgeschrieben.
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Warum bekommen die Leute 401 (k) Kredite?
Solange ein Plan es erlaubt, können die Teilnehmer in der Regel aus irgendeinem Grund von ihrem 401 (k) leihen. Einige Pläne erlauben möglicherweise nur Kredite aus bestimmten Gründen, also überprüfen Sie unbedingt die Regeln Ihres Plans, bevor Sie versuchen, Kredite aufzunehmen.Da Sie Ihr eigenes Geld leihen und keine Bonitätsprüfung erforderlich ist, kann es einfacher sein, für ein 401 (k) -Darlehen genehmigt zu werden, solange Sie die Anforderungen des Plans für die Kreditaufnahme erfüllen. In einigen Fällen kann es erforderlich sein, die Zustimmung Ihres Ehepartners einzuholen (wenn Sie verheiratet sind), da Ihr Ehepartner möglicherweise Anspruch auf die Hälfte Ihres Altersvorsorgevermögens hat, wenn Sie sich scheiden lassen.
Hier sind einige mögliche Verwendungen für ein 401 (k) Darlehen.
- Haushaltsrechnungen und Ausgaben bezahlen
- Eine Anzahlung für ein Haus finanzieren
- Hochverzinsliche Schulden abbezahlen
- Deckung der medizinischen Kosten
- Steuern zurückzahlen oder Geld an die IRS zurückzahlen
- Finanzierung notwendiger Reparaturen zu Hause
- Bildungskosten bezahlen
Aber das bedeutet nicht, dass 401 (k) Darlehen immer eine gute Idee sind. In der Tat gibt es einige große Risiken, die mit der Kreditaufnahme aus Ihrer Altersvorsorge einhergehen. Hier sind zwei.
Was passiert, wenn Sie Ihren Job verlassen?
Wenn Sie einen Kredit von einem 401 (k) aufnehmen, haben Sie möglicherweise nicht die Absicht, Ihren derzeitigen Arbeitgeber zu verlassen. Wenn Sie jedoch ein besseres Stellenangebot erhalten oder entlassen werden oder anderweitig ausscheiden, müssen Sie das Darlehen möglicherweise vollständig zurückzahlen oder schwerwiegende steuerliche Konsequenzen haben.Mitarbeiter, die ihren Arbeitsplatz mit einem ausstehenden 401 (k) -Darlehen verlassen, haben bis zum Fälligkeitsdatum der Steuererklärung für dieses Steuerjahr, einschließlich etwaiger Verlängerungen, die Möglichkeit, den ausstehenden Restbetrag des Darlehens zurückzuzahlen oder auf ein anderes berechtigtes Rentenkonto zu übertragen. Das heißt, wenn Sie Ihren Job im Januar 2020 verlassen haben, haben Sie bis zum 15. April 2021 (unter der Annahme, dass keine Verlängerungen vorliegen) — wenn Ihre Bundessteuererklärung 2020 fällig ist —, um den Darlehensbetrag umzudrehen oder zurückzuzahlen. Vor dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 betrug die Frist 60 Tage.Steuerreform gibt einigen 401 (k) Kreditnehmern mehr Zeit zur Rückzahlung
Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, wird Ihr Arbeitgeber den verbleibenden unbezahlten Restbetrag als Verteilung behandeln und das Formular 1099-R an den IRS ausstellen. Dieser Betrag gilt in der Regel als zu versteuerndes Einkommen und kann einer Strafe von 10% auf den Betrag der Ausschüttung für den vorzeitigen Abzug unterliegen, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind oder sich anderweitig nicht für eine Befreiung qualifizieren.
Leider ist dieses Worst-Case-Szenario nicht selten. Eine Studie des Pension Research Council an der Wharton School der University of Pennsylvania aus dem Jahr 2014 ergab, dass 86% der Arbeitnehmer in der Stichprobe, die ihren Arbeitsplatz mit einem ausstehenden Darlehen verließen, schließlich mit dem Darlehen in Verzug gerieten.
Was könnten die Kosten für verpasste Altersvorsorge sein?
Ein Bericht des National Institute on Retirement Security ergab, dass 95% der Millennials nicht genug für den Ruhestand sparen. Und eine Studie von Wells Fargo aus dem Jahr 2017 zeigt, dass es anderen Generationen nicht viel besser geht. Wenn Sie also versucht haben, die Chancen zu übertreffen und angemessene Ersparnisse für den Ruhestand beiseite zu legen, kann die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens ein dreifacher Schlag sein.Erstens erlauben einige Pläne den Teilnehmern nicht, Planbeiträge zu leisten, während sie ein ausstehendes Darlehen haben. Wenn es fünf Jahre dauert, bis Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt haben, kann dies fünf Jahre bedeuten, ohne Ihr 401 (k) -Konto zu belasten. Während dieser Zeit können Sie Ihr Notgroschen nicht wachsen lassen und Sie werden die Steuervorteile eines Beitrags zu einem 401 (k) verpassen.Wenn Ihr Arbeitgeber passende Beiträge anbietet, verpassen Sie diese in den Jahren, in denen Sie nicht zum Plan beitragen. Wenn der Arbeitgeberbeitrag also von Ihrer Teilnahme am Plan abhängt, haben Sie möglicherweise kein Glück, wenn Sie während der Rückzahlung des Darlehens keine Beiträge leisten können.
Und schließlich wird Ihr Konto die Anlagerenditen für das geliehene Geld verpassen. Obwohl Sie Zinsen für das Darlehen verdienen, könnten Sie in einem Niedrigzinsumfeld möglicherweise eine viel bessere Rendite erzielen, wenn das Geld in Ihren 401 (k) investiert würde.
Was sind einige Alternativen zu einem 401 (k) Darlehen?
Wenn das Bargeld knapp ist, scheint es eine gute Idee zu sein, sich von Ihrem 401 (k) -Plan zu leihen und sich selbst Zinsen zu zahlen. Aber bevor Sie ausleihen, wiegen Sie alle Ihre Optionen. Hier sind ein paar.
- Betrachten Sie ein Home-Equity-Darlehen. Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie mit einem Eigenheimdarlehen das Eigenkapital Ihres Hauses erschließen, um sich für ein Darlehen zu qualifizieren. Dies kann eine gute Option sein, wenn Sie die Darlehensmittel für Reparaturen und Verbesserungen zu Hause benötigen, da die Zinsen für ein Eigenheimdarlehen steuerlich absetzbar sein können.
- Betrachten Sie eine steuerpflichtige Auszahlung. Wenn Sie aufgrund einer finanziellen Notlage Bargeld benötigen, ziehen Sie eher eine Härtefallabhebung als ein Darlehen in Betracht (was als Härtefallabhebung angesehen wird, variiert je nach Plan). Sie müssen wahrscheinlich Einkommenssteuern auf die Ausschüttung zahlen, aber Sie können sich für eine Ausnahme qualifizieren, die es Ihnen ermöglicht, eine 10% ige Strafe für vorzeitige Abhebungen zu vermeiden. Es gibt auch Nachteile bei Härtefallabhebungen, also stellen Sie sicher, dass Sie zuerst recherchieren. Wenn Ihre Verteilung mit finanziellen Schwierigkeiten durch Coronavirus zusammenhängt, können Sie möglicherweise auch auf die 10% ige Strafe verzichten.
- Betrachten Sie einen persönlichen Kredit. Wenn Ihr Kredit gut ist, können Sie sich möglicherweise für einen Privatkredit mit günstigen Konditionen qualifizieren. Sie können die Mittel aus einem persönlichen Darlehen verwenden, um praktisch alles zu bezahlen. Und da sie in der Regel ungesichert sind, müssen Sie keine Sicherheiten riskieren, um das Darlehen zu sichern.
Fazit
Ein 401 (k) Darlehen kann ein Weg sein, um Bargeld zu bekommen, wenn Sie es brauchen. Aber es ist nicht die einzige Option, und Sie sollten alle Möglichkeiten erkunden, bevor Sie entscheiden, welche Art von Darlehen zu verfolgen.Wenn die Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) Ihre einzige Möglichkeit ist, auf das notwendige Bargeld zuzugreifen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen verstehen. Es ist auch wichtig, einen Plan zu haben, wie Sie das Darlehen zurückzahlen werden.Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr 401 (k) Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, indem Sie zusätzliche Zahlungen leisten, wenn Sie können — zum Beispiel, wenn Sie einen plötzlichen finanziellen Glücksfall haben oder eine Gehaltserhöhung erhalten. Je früher Sie das Darlehen zurückzahlen können, desto schneller können Sie wieder Renditen für Ihre Investition erzielen und desto weniger müssen Sie sich Sorgen machen, dass Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten oder mit einer großen Steuerrechnung konfrontiert werden, wenn Sie Ihren Job verlassen.Über den Autor: Janet Berry-Johnson ist eine freiberufliche Autorin mit einem Hintergrund in Buchhaltung und Versicherung. Sie hat einen Bachelor-Abschluss in Buchhaltung von der Morrison University. Ihr Schreiben hat in C erschienen … Mehr lesen.