Es ist schwer, im Leben voranzukommen, wenn man Tausende von Dollar Schulden um den Hals hat.
Ja, es ist teuer, und ja, es hält Sie nachts wach, unter Dutzenden anderer Gründe, um aus den Schulden herauszukommen. Aber es lenkt auch Ihr Geld und Ihre Aufmerksamkeit davon ab, zu investieren und Wohlstand aufzubauen. Während Ihre Kollegen Geld in Rentenkonten, Immobilieninvestitionen und börsengehandelte und Investmentfonds pumpen, sind Sie festgefahren, Schulden abzuzahlen.Das lässt viele Kreditnehmer fragen, ob sie ihre Rentenkonten plündern sollten, um sich ein für alle Mal von ihren Schulden zu befreien und von einer sauberen Weste zu beginnen.
Die Antwort hängt von Ihren Schulden und Ihren Rentenkonten ab. Es kann manchmal sinnvoll sein – aber genauso oft kostet es mehr als die Zinsen, die Sie bereits schulden.Bevor Sie die Entscheidung treffen, gibt es eine Menge über Rentenkonten und Schulden zu wissen, um Ihnen zu helfen, Ihre Schulden so schnell und billig wie möglich zu bezahlen.
Steuerstrafen für vorzeitige Abhebungen
Wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem Rentenkonto nehmen, kommt es in der Regel mit einer fiesen Strafe von der IRS.
Normalerweise, aber nicht immer. Bevor Sie entscheiden, ob Sie ein Rentenkonto eröffnen möchten, müssen Sie zunächst die unterschiedlichen Strafen für verschiedene Kontotypen verstehen.
IRAs
Ein individuelles Rentenkonto (IRA) können Sie Geld für den Ruhestand steuerfrei investieren. Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, das Sie jedes Jahr auf das Konto einzahlen, aber Sie zahlen schließlich Einkommenssteuern auf die Einnahmen aus diesen Beiträgen, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben.
Wenn Sie unter 59-1 / 2 Jahre alt sind und einen vorzeitigen Abzug von Ihrer IRA vornehmen, müssen Sie die Einkommenssteuern zahlen, die Sie beim ersten Beitrag vermieden haben. Dann schlägt der IRS Sie mit einer Strafe von 10%, um Ihr Handgelenk noch härter zu schlagen.Mit anderen Worten, wenn Sie in der Einkommenssteuerklasse von 25% sind, würde es Sie 35% an Steuern und Gebühren kosten, Geld von Ihrer IRA abzuheben. Würden Sie Geld zu einem Jahreszins von 35% (APR) leihen, um Ihre bestehenden Schulden abzuzahlen? Wahrscheinlich nicht, es sei denn, Ihre bestehenden Schulden sind beim Mob.
Es gibt einige IRS-Ausnahmen für spezielle Zwecke von vorzeitigen Abhebungen, einschließlich spezifischer Gesundheitskosten und Krankenversicherungsprämien im Ruhestand. Aber Sie schulden immer noch Steuern auf die Abhebungen, was selbst diese Ausnahmen für die Kombination mit der Schuldentilgung unattraktiv macht. Lesen Sie mehr über vorzeitige Rücktrittsstrafen und Ausnahmen, wenn Sie diesen Weg noch erkunden möchten.
401(k) s, 403(b) s, & Ähnliche vom Arbeitgeber gesponserte Rentenkonten
Die vorzeitigen Rücktrittsstrafen für 401 (k) -Konten, 403(b) -Konten und verwandte vom Arbeitgeber gesponserte Rentenkonten ähneln denen für IRAs. Wenn Sie frühzeitig Geld abheben, zahlen Sie Einkommenssteuern auf die Abhebungen zuzüglich einer Strafe von 10%.
Wenn Sie es überhaupt früh herausziehen dürfen, ist das so. Im Gegensatz zu IRAs erlauben 401 (k) -Administratoren nicht immer nicht qualifizierte Ausschüttungen, ohne eine Ausnahme zu erfüllen.Die IRS-Ausnahmeliste für diese Konten unterscheidet sich geringfügig von der Liste für IRAs. Aber auch hier schulden Sie Steuern zurück, selbst wenn Sie die 10% Strafe vermeiden, was diese Option bestenfalls unattraktiv und oft geradezu kontraproduktiv macht.
Roth IRAs
Die Regeln sind für Roth IRAs unterschiedlich, was sie zu einer weitaus praktikableren Option macht.Sie zahlen Standardeinkommensteuern auf Beiträge zu Ihrer Roth IRA, aber das Geld wächst steuerfrei, sobald es auf dem Konto angelegt ist. Da Sie bereits Steuern auf das Geld gezahlt haben, das Sie beigetragen haben, können Sie es jederzeit straffrei abheben.Zugegeben, wenn Sie Geld aus Ihrer Roth IRA zurückziehen, hört es auf zu wachsen und steuerfrei zu compoundieren. Sie verlieren all dieses potenzielle Wachstum.Aber wenn Sie 25% Zinsen auf $ 10.000 in Kreditkartenschulden zahlen und nur erwarten, eine durchschnittliche Rendite von 8% auf Ihre Roth IRA Investitionen zu verdienen, dann macht es mehr Sinn, die Schulden zu tilgen, als die Investitionen zu halten.
Denken Sie daran, dass Sie nur Ihre Beiträge straffrei abheben können, nicht die Einnahmen aus diesen Beiträgen. Wenn Sie $ 9.000 in Ihre Roth IRA investiert haben und es jetzt $ 10.000 wert ist, dann würden Sie Einkommenssteuern plus die 10% Strafe auf jedes Geld schulden, das Sie über die $ 9.000 hinausziehen, die Sie investiert haben.
Roth 401(k)s & 403(b)s
Komplizierter wird es, wenn Sie Geld von einem Roth 401(k) oder ähnlichen Konto abheben möchten.Erstens darf der Administrator, wie bei herkömmlichen 401 (k) s, keine vorzeitigen nicht qualifizierten Verteilungen zulassen. Sprechen Sie mit dem Administrator Ihres Plans über deren Regeln.Wenn sie nicht qualifizierte Ausschüttungen auf Roth-Konten zulassen, erwarten Sie nicht, dass es so einfach ist wie bei Roth IRAs. Anstatt Ihnen zu erlauben, bis zu dem Betrag, den Sie ohne Strafe beigetragen haben, abzuheben, teilen sie die Strafe und die Steuern anteilig auf.
Es funktioniert so: Wenn Sie $ 9.000 investiert haben und Ihr Konto jetzt $ 10.000 wert ist, gelten 10% Ihres Kontos als steuerpflichtig. Unabhängig davon, wie viel Sie abheben, zahlen Sie Steuern und die Strafe für den 10% -Teil Ihrer Auszahlung, der die Einnahmen auf Ihrem Konto darstellt.Es ist nicht perfekt, aber es ist besser, als sich von einem traditionellen 401 (k) oder IRA zurückzuziehen.
SIMPLE IRA
Ein weiteres vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto ist das Savings incentive Match for employees IRA oder SIMPLE IRA. Obwohl es sowohl für kleine Unternehmen als auch für ihre Mitarbeiter billiger und flexibler ist, ist es eine schreckliche Option, Geld abzuheben, um Schulden abzuzahlen.
Wenn Sie das Konto für mindestens zwei Jahre geöffnet haben, zahlen Sie die Standardeinkommensteuer plus eine Strafe von 10% auf vorzeitige Abhebungen. Das ist schon schlimm genug, aber es wird noch schlimmer, wenn Ihr Konto weniger als zwei Jahre geöffnet ist — in diesem Fall springt die Strafe von 10% auf 25%.Kurz gesagt, überfallen Sie Ihre SIMPLE IRA nicht, um Schulden zu begleichen.Pro-Tipp: Wenn Sie eine IRA oder einen 401 (k) haben, stellen Sie sicher, dass Sie sich für eine kostenlose Portfolioanalyse von Blooom anmelden. Nachdem Sie Ihre Konten verbunden haben, überprüft Blooom, ob Sie richtig diversifiziert sind, über die richtige Asset Allocation verfügen und nicht zu viele Gebühren zahlen.
7 Alternativen zum Plündern Ihres Rentenkontos
Von den verschiedenen Arten von Rentenkonten ist nur eine Roth IRA eine konsequent praktikable Option für Plünderungen zur Tilgung von Schulden. Selbst dann hängt es von den Kosten der Schulden und Ihren erwarteten Renditen ab.
Wenn es also nicht so ansprechend aussieht, Ihr Rentenkonto zu überfallen, um Schulden abzuzahlen, welche anderen Optionen sollten Sie in Betracht ziehen?
Steigern Sie Ihre Sparquote
Niemand hört es gerne, aber der beste Weg, Ihre Schulden schneller abzuzahlen, besteht einfach darin, weniger auszugeben und mehr Geld für die Tilgung auszugeben.
Beginnen Sie mit der Maximierung Ihrer Sparquote. Konzentrieren Sie sich insbesondere darauf, die drei wichtigsten Ausgaben zu senken: Unterkunft, Transport und Lebensmittel. Diese machen in der Regel zwischen zwei Drittel und drei Viertel der Ausgaben der meisten Amerikaner aus, so das United States Bureau of Labor and Statistics.
Wenn Sie diese drei Ausgaben reduzieren können, können Sie eine drastisch höhere Sparquote erzielen. Sie können beispielsweise Ihre Wohnkosten senken oder eliminieren, indem Sie Strategien für das Hacken von Häusern anwenden oder einen freien Wohnort finden.
Sie können auch temporäre Ausgabensperren oder Sparsprints ausprobieren, um kurzfristige Ziele wie die Tilgung von Schulden zu erreichen. Sie funktionieren nicht so gut für höhere Schulden, da sie jahrelang schwer aufrechtzuerhalten sind, und sie erfordern ernsthafte Disziplin von Ihrer Seite — Disziplin, die die meisten Menschen einfach nicht für immer aufrechterhalten können.
Versuchen Sie anstelle eines kurzfristigen Sprints, Ihre höhere Sparquote zu automatisieren. Das Schöne an der Automatisierung ist, dass Sie weniger Disziplin erfordert. Probieren Sie automatisierte Spar-Apps und Konten wie Acorns oder die Sparautomatisierung der Chime Bank aus, um mehr von Ihrem Einkommen für den Schuldenabbau beiseite zu legen.
Bitten Sie um eine Gehaltserhöhung
Wenn Sie bereits jeden möglichen Cent aus Ihren Ausgaben gestrichen haben und sich keine weiteren Möglichkeiten vorstellen können, können Sie das Problem von der anderen Seite angehen: mehr Geld verdienen.
Das hilft unabhängig von Ihren Schulden und Ausgaben — solange Sie eine Inflation des Lebensstils vermeiden können.
Wenn Sie bei Ihrem aktuellen Job keine Gehaltserhöhung oder Beförderung erhalten, haben Sie keine Angst, nach einem neuen zu suchen. Sie können auch nach einer neuen Karriere suchen, vielleicht sogar nach einer, die kostenlosen Wohnraum bietet, damit Sie noch schneller sparen können.
Starten Sie ein Side Hustle
Sie müssen keine Beförderung oder einen neuen Job bekommen, um mehr Geld zu verdienen. Side Hustles können Spaß machen, lukrativ sein und Ihnen sogar helfen, Ihren Weg in eine neue Karriere zu erleichtern.
Zum Beispiel habe ich nebenbei in Immobilien investiert, lange bevor es für meine Karriere im Allgemeinen von zentraler Bedeutung war. Meine Immobilieninvestitionen waren nicht nur eine Quelle für passives Einkommen und immobilienbezogene Steuervorteile, sondern ebneten auch den Weg für spätere Karriereschritte als E-Commerce-Manager, Unternehmer, Pädagoge und freiberuflicher Schriftsteller. In einigen Fällen können Sie sogar ein Hobby in ein Geldverdienen verwandeln.
Es gibt viele beliebte Nebenauftritte und Hobbys, die Einkommen für Sie generieren können. Sie können Lebensmittel mit DoorDash oder Lebensmittel über Instacart liefern. Sie könnten anfangen, Englisch online mit VIPKid zu unterrichten. Oder Sie können auf Ihrer Couch faulenzen und Umfragen über Survey Junkie ausfüllen. Finden Sie einfach die richtige für Sie.
Machen Sie eine Balance Transfer
Hochverzinsliche Kreditkartenschulden sind demoralisierend und teuer. Aber Sie haben ein paar Optionen, um die Zinskosten zu senken.
Zunächst können Sie eine Kreditkarte mit niedrigem effektiven Jahreszins eröffnen und Ihre vorhandenen hochverzinslichen Guthaben auf die neue Karte mit niedrigerem Zinssatz übertragen. Wenn Sie dies tun, geht weniger von Ihrer Zahlung in Richtung Zinsen, wie Sie den Restbetrag auszahlen. Und manchmal fühlt es sich weniger überwältigend und einschüchternd an, mehrere Kreditkartenguthaben auf einer Karte zu konsolidieren.Besser noch, was wäre, wenn Sie einen ein- bis zweijährigen Aufschub von Zinszahlungen erhalten könnten? Einige der besten Kreditkarten für Balance Transfers bieten 0% APR für eine Einführungsphase, oft zwischen einem und zwei Jahren. Zum Beispiel bietet die Citi Simplicity Card eine beeindruckende 21-monatige 0% APR-Periode, die Ihnen fast zwei Jahre Zeit gibt, Ihre bestehenden Kreditkartenschulden abzuzahlen, ohne einen weiteren Cent für Zinsen auszugeben.
Verhandeln Sie die Schulden
Alles im Leben ist verhandelbar.
Nun, vielleicht nicht alles. Aber mehr als Sie erkennen, und eines dieser Dinge sind Schulden.Rufen Sie Ihre Gläubiger an und besprechen Sie Optionen für einen Schuldenerlass. Das Schlimmste, was sie tun können, ist, Sie abzulehnen, und sie sind möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um Ihre Zinszahlungen zu senken, Senken Sie Ihren Kapitalsaldo, oder eine andere benutzerdefinierte Vereinbarung. Wenn Sie es vorziehen, dass jemand anderes die Verhandlungen mit Gläubigern übernimmt, können Sie Freedom Debt Relief verwenden.
Aber denken Sie daran, dass die Verhandlung Ihrer Schuldenstruktur Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen kann. Stellen Sie sicher, dass Sie die Auswirkungen auf Ihren Kredit verstehen, bevor Sie einer Schuldenänderung zustimmen.
Leihen Sie sich Geld von Freunden oder der Familie
Es fühlt sich oft so an, als wären Sie allein, wenn Sie tief verschuldet sind, aber Sie sind es nicht. Ihre Freunde oder Familie sind möglicherweise bereit und in der Lage, Ihnen zu helfen, unter hohen Zinszahlungen herauszukommen.Bevor Sie dieses Gespräch beginnen, sollten Sie jedoch verstehen, dass das Ausleihen von Geld von einem Freund oder Familienmitglied die Dynamik Ihrer Beziehung verändert. Und wenn Sie Standard, Sie können die Beziehung völlig ruinieren.
Erwägen Sie diese Route nur, wenn Sie zu 100% sicher sind, dass Sie die Person innerhalb der von Ihnen versprochenen Frist zurückzahlen können. Etwas anderes zu tun ist unaufrichtig und kann auch einen Welleneffekt in Ihren anderen persönlichen Beziehungen hervorrufen, wenn bekannt wird, dass Sie Ihr Versprechen, das Darlehen zurückzuzahlen, nicht eingehalten haben.Pro-Tipp: Wenn Sie möchten, dass das Darlehen formeller ist, können Sie die Zirtue-App verwenden. Mit Zirtue können Sie alles verwalten, einschließlich des Darlehensbetrags, des von Ihnen gewählten Zinssatzes und aller Bedingungen für das Darlehen.
Cash-Out Vermögenswerte von Ihrem Brokerage-Konto
Nur weil Sie nicht verkaufen sollten Aktien von Ihrem Rentenkonto, um Ihre Schulden zu tilgen bedeutet nicht, dass Sie nicht verkaufen sollten Aktien überhaupt. Wenn Sie ein reguläres Brokerage-Konto haben, verkaufen Sie einen Teil Ihres Portfolios, um hochverzinsliche Schulden abzuzahlen.
Sicher, es geht darum, die potenziellen Renditen dieser Aktien in der Zukunft zu verlieren. Aber die Mathematik ist einfach: Wenn Ihre Kreditkarte 25% Zinsen berechnet und der Aktienmarkt historisch 7 bis 10% zurückgibt, zahlen Sie dreimal so viel, um diese Kreditkartenschulden zu behalten, wie Sie von Ihren Aktien erwarten können.
Wenn Sie diese Kreditkarte auszahlen, erhalten Sie eine garantierte Rendite von 25%. Ihre Aktien bieten nur das Potenzial für Renditen. Sie könnten stattdessen immer Geld verlieren.
Nehmen Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen auf
Es ist selten, dass Schuldenkonsolidierungsdarlehen finanziell sinnvoll sind. Aber es ist immer noch eine Option und könnte immer noch sinnvoller sein, als Geld von Ihrer IRA oder 401 (k) zu ziehen.Von Zweithypotheken über Refinanzierungen bis hin zu Privatkrediten schieben viele Kreditgeber gerne Geld auf Sie, um Ihre bestehenden Schulden abzuzahlen. Sie verkaufen es an Sie, indem Sie niedrigere monatliche Zahlungen als die Gesamtsumme Ihrer bestehenden Zahlungen anzeigen.Was sie nicht betonen, ist die Tatsache, dass Sie diese Schulden über einen viel längeren Zeitraum verteilen und in 30 Jahren immer noch für die Schulden des letzten Jahres bezahlen könnten.
Sie erklären auch nicht, wie einfach Zinsabschreibungen funktionieren. Es ist überhaupt nicht einfach, aber die kurze Erklärung ist, dass sie die Zinsen vorladen, so dass der größte Teil Ihrer monatlichen Zahlung zu Beginn Ihres Darlehens in Richtung Zinsen geht. Sie machen sehr wenig Delle in Ihrem Hauptguthaben, bis Sie in der Nähe des Endes der Darlehenslaufzeit.
Und sie wollen nicht, dass du diesen Punkt erreichst. Nachdem Sie einige Fortschritte bei der Zahlung des Restbetrags gemacht haben, bieten sie Ihnen ein weiteres Darlehen mit mehr Geld an. Das setzt die Uhr wieder auf Ihre Schulden zurück.
Denken Sie daran, dass es darum geht, aus den Schulden herauszukommen und sie nicht weiter in die Zukunft auszudehnen.
Schulden priorisieren
Viele Schulden kosten mehr Zinsen, als Sie erwarten könnten, indem Sie das Geld selbst investieren. Das macht hochverzinsliche Schulden zu einer Priorität gegenüber neuen Investitionen.
Aber wenn Sie mehrere Schulden schulden, wie entscheiden Sie, welche Sie zuerst priorisieren und auszahlen sollen?
Dazu gibt es einige Denkschulen. Aber drei beliebte sind die Avalanche, Debt Snowball und Debt Snowflake Methoden.
Mit der Avalanche-Methode leiten Sie alle Ihre monatlichen Ersparnisse in die Tilgung der Schulden mit den höchsten Zinsen ein. Wenn Sie es auszahlen, verschieben Sie dann alle Ihre Ersparnisse auf die nächstteuerste Schulden. Dann der nächste und so weiter.
Mit jeder Schuld, die Sie abbezahlen, setzen Sie mehr monatliche Ersparnisse frei, um die verbleibenden Schulden zu begleichen, und Sie beginnen, Ihre Schuldenauszahlung zu beschleunigen, vorausgesetzt, Sie fügen keine neuen Schulden hinzu.
Die Schulden-Schneeball-Methode funktioniert ähnlich, außer dass Sie sich nicht zuerst auf die Schulden mit den höchsten Zinsen konzentrieren, sondern zuerst auf die kleinsten Schulden, dann auf die nächstkleinsten und so weiter.
Der Vorteil des Debt Snowball ist, dass Sie schneller greifbare Ergebnisse sehen. Diese psychologische Verstärkung hält Sie vorwärts pflügen, auch wenn es hart auf hart kommt.Während die Schulden Schneeball und Schulden Lawine Methoden am schnellsten funktionieren, versuchen Schulden Schneeflocken, wenn Sie sich so jeden Monat geschnallt finden Sie nicht eine konsistente Menge ersparen können. Schulden Schneeflocken beinhaltet jeden unregelmäßigen Geldsegen — egal wie klein — in Richtung Ihrer Schulden. Dazu gehört alles von Ihrer Steuerrückerstattung bis hin zu zusätzlichen 5 US-Dollar in Ihrer Jackentasche.
Letztes Wort
Wenn Sie endlich dem Joch der Schulden entkommen, beginnen merkwürdige Dinge mit Ihrer Denkweise zu geschehen.
Zum ersten Mal seit Jahren haben Sie Geld übrig. Sie stellen sich dann eine einfache, aber kraftvolle Frage: „Was kann ich mit meinem zusätzlichen Geld tun, um Wohlstand aufzubauen?“Anstatt defensiv darüber nachzudenken, wie man sich aus den Schulden befreien kann, fängt man an, offensiv darüber nachzudenken, reicher zu werden, über neue Möglichkeiten. Es gibt Ihnen die Möglichkeit, sich breitere, längerfristige Ziele vorzustellen: Wohneigentum, Ruhestand, passives Einkommen, Sparen für die College-Ausbildung Ihrer Kinder, vielleicht sogar finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung.
Geh aus deiner Schuld raus und du träumst größere Träume. Und je höher Sie Ihre Ziele setzen, desto höher werden Sie wahrscheinlich gehen.
Wie gehen Sie mit Ihren Schulden um? Was planen Sie mit Ihrem Geld zu tun, wenn Sie Ihre Schulden ein für alle Mal abbezahlen?