Building seamless user experience requires lot of underlying technology to support the user experience. Es gibt viel, was wie ein einfacher Kartenwisch und eine PIN-Eingabe aussieht, um in einem Geschäft zu bezahlen. Ich teile meine Erfahrungen aus erster Hand, wie funktioniert die Karte Swipe oder Dip funktioniert auf einem PoS-Gerät und wie funktioniert der Zahlungsfluss.
Die folgenden Schritte sind erforderlich, damit eine von einer Bank ausgestellte Karte an einem Händler-PoS funktioniert
Betrachten Sie einen Kunden mit Debit- / Kreditkarte, der zu einem Händler geht, um ein Produkt zu kaufen und am PoS mit seiner Karte zu bezahlen. Im Folgenden sind die an der Transaktion beteiligten Stakeholder aufgeführt:
a. Acquirer Bank – Die Bank des Händlers, deren PoS im Shop des Händlers eingesetzt wird.
b. Händler PoS- PSP, der PoS im Geschäft des Händlers auf Behlaf der Acquirer Bank bereitgestellt hat. Derzeit gibt es viele Akteure auf dem Markt wie mSwipe, Pine Labs usw.
c. Payment Network/Scheme- Payment Network oder Schema verbinden verschiedene Banken für die Genehmigung der Transaktion. Visa, MasterCard, Rupay usw. sind das wichtigste Zahlungsnetzwerk.
d. Issuer Bank- Die Bank des Karteninhabers/Kunden.
e. Kunde – Jeder, der Karteninhaber ist.
f. Händler – Jeder, der Kartenzahlung akzeptiert und Waren / Dienstleistungen an den Kunden liefert.
Transaktionsfluss und Abbuchungsermächtigung
Der Kunde Swipe die Karte auf dem POS-Gerät und geben Sie die PIN-Nummer. Händler liefert Waren / Dienstleistungen auf Bestätigung der Transaktion Erfolg Antwort. Es gibt folgende Schritte:
Schritt 1: Die Kartentransaktionsdaten werden verschlüsselt und an die Acquirer-Bank weitergeleitet.
Schritt 2: Die Karte wird anhand des Kartentyps identifiziert, unabhängig davon, ob es sich um eine MasterCard- oder Visa-Karte usw. handelt.
Schritt 3: Payment-Netzwerk auf der Grundlage der BIN-Nummer identifiziert die Bank des Kunden und entsprechend die Transaktion weiterleiten. Die erste 6-Ziffer auf der Karte wird als Bank Identification Number (BIN) bezeichnet, die bei der Identifizierung der ausstellenden Bank hilft.
Schritt 4: Die ausstellende Bank identifiziert den Kunden und autorisiert die Transaktion.
Schritt 5: Die Erfolgs- oder Fehlermeldung wird im selben Flow zurückgesendet und der PoS erhält eine Transaktionserfolgs- oder Fehlermeldung
Gebühr und Provisionen
Jeder an der Erleichterung der Transaktion beteiligte Stakeholder erhebt eine Gebühr. Die Acquirerbank wickelt das Geld an das Netzwerk und die ausstellende Bank ab. Die BIN-Dateien werden vom Netzwerk (MasterCard & Visa) mit der Acquirer Bank / PSP geteilt, diese BINs-Details helfen, den Kartentyp zu erkennen und Gebühren zu berechnen.
Alle Transaktionsgebühren werden unter allen Beteiligten aufgeteilt. Die geteilten Gebühren sind nicht festgelegt und hängen von den verschiedenen Parametern ab.
Interchanges macht unterschiedliche Vereinbarungen mit den beiden Banken(Emittent & Erwerber). Einige, können Transaktionen weise oder einige von festen Prozentsatz berechnet werden.
Die ausstellende Bank übernimmt den maximalen Anteil an der Gesamtprovision. Die erwerbende PoS-Firma nimmt Gebühr vom Händler namens MDR. Die Zentralbank (RBI in Indien) hat die Gebühren und Gebühren geregelt, die für digitale Transaktionen am PoS an Händler unterschiedlicher Größe und MCC erhoben werden können.
Im Trend GoBeyond.ai artikel:
1. Weiter Bestes Action Marketing: Wie man Hyper-Personalisierung mit maschinellem Lernen implementiert
2. So erstellen Sie Ihr MVP mit No-Code-Tools
3. Neu im E-Commerce Marketing? — hier ist, was NICHT zu tun
4. No-Code-Tools zum Erstellen, Starten und Skalieren Ihres Start-ups🚀.
Abrechnung an den Händler
Alle Transaktionen am PoS werden dem übernehmenden Firmenbüro / Knotenbankkonto gutgeschrieben. Das Händlerakquiring-Unternehmen zieht die Gebühr basierend auf den MDR-Regeln von der Transaktion ab und rechnet die verbleibende Zahlung basierend auf dem definierten Abrechnungszyklus auf dem Bankkonto des Händlers ab.
In der Regel ist das der Grund, warum einige Händler den Kunden bitten, etwa 2% zu zahlen, um die Zahlung per Kreditkarte zu akzeptieren.
Compliance und globale Standards
Die Akzeptanz von EMV-Zahlungskarten(Europay, MasterCard, Visa) impliziert eine Integration des PoS in die Zahlungsnetzwerke(MasterCard, Visa und RuPay). Um weltweit eine einheitliche Erfahrung und Transaktionssicherheit zu gewährleisten, werden diese Standards definiert. Daher müssen Gerätehersteller die Anforderungen an die Zahlungszertifizierung erfüllen. Es sind folgende Zertifizierungen auf Geräteebene erforderlich:
EMV Level 1 – Für die Zertifizierung auf Hardwareebene
EMV Level 2- Für EMV-Bibliotheken.
EMV Level 3- Für die Anwendungsschicht
Es gibt weitere funktionale Zertifizierungsanforderungen der Payment Card Industry (PCI), die darauf abzielen, Karteninhaberdaten vor unbefugter Offenlegung zu schützen. PCI bietet die Zertifizierung der Hardware für PIN-basierte Transaktionen. PCI-PTS-zertifizierte Geräte werden vom Händler am Point-of-Sale (PoS) zur Erfassung von Zahlungskartendaten und zur Validierung der Genehmigung ihrer Verwendung für eine Transaktion verwendet. Die Acquiring Bank oder PSP stellt dem Händler das zertifizierte PoS-Terminal zur Verfügung, um digitale Zahlungen zu akzeptieren.
Verschlüsselung und Schlüsselverwaltung
Jedes Mal, wenn die Karte am PoS-Terminal geklaut wird, werden die Kartendaten wie Kartennummer, CVV, Name mit den Transaktionsdetails verschlüsselt. Die Ver- oder Entschlüsselung von Kontodaten erfolgt mit DEK ( Data-Encryption Key). DUKPT (Derived Unique Key per Transaction) ist eine Schlüsselverwaltungsmethode, die für jede Transaktion einen eindeutigen Schlüssel verwendet und die Offenlegung eines früheren Schlüssels verhindert, der vom Transaktionsursprungs-PoS verwendet wird.