Fünf Möglichkeiten, etwas zu kaufen, das Sie sich nicht leisten können

„Wenn Sie es nicht in bar bezahlen können, können Sie es sich nicht leisten.“

„Wenn Sie es nicht zweimal kaufen können, können Sie es sich nicht leisten.“

Sie haben wahrscheinlich einen dieser Aphorismen gehört. Der Punkt ist, dass selbst wenn Sie mit einer Kreditkarte bezahlen (für die Bequemlichkeit oder das Cashback oder Reiseprämien), wenn Sie die Kosten für etwas nicht mit verfügbarem Bargeld decken können, Sie können es sich nicht leisten und sollten es nicht kaufen.Während das im Allgemeinen wahr ist, ist es nicht immer praktischer Rat, wenn Sie oder jemand, den Sie lieben, wirklich etwas brauchen, das weder Ihr Gehaltsscheck noch Ihre Ersparnisse abdecken können. Es ist auch nicht realistisch, da die meisten Amerikaner Geld für Dinge ausgeben, die sie nicht brauchen.

Aber Sie haben nicht auf diesen Artikel geklickt, um eine Debatte darüber zu führen, ob Amerikaner zu viel ausgeben.

Nein. Sie möchten wissen, WIE Sie etwas bezahlen können, das Sie sich jetzt nicht in bar leisten können. Ich werde fünf Optionen behandeln: altmodisches Layaway; neumodische Point-of-Sale-Finanzierung; Kreditkarten; Sparen für das, was Sie kaufen möchten; und Sachen verkaufen, die Sie bereits besitzen, aber nicht so viel wollen wie das, was Sie kaufen möchten.

Altmodisches Layaway

Als ich aufwuchs, hörte ich nur während der Ferienzeit von Layaway, als große Kaufhäuser ihre Weihnachts-Layaway-Programme bewarben. Jetzt hat die Fintech-Community diese Option geändert, wie ich als nächstes besprechen werde.

Aber zuerst stellt sich heraus, dass der traditionelle Weihnachtsurlaub bei Walmart, dem umsatzstärksten Einzelhändler der Welt, lebendig und gut ist. Und jetzt ist die Zeit, um loszulegen. Layaway funktioniert so bei Walmart: Sie gehen in ein Geschäft, sammeln Ihre beabsichtigten Geschenke, gehen zu einem speziellen Layaway-Schalter, legen eine Anzahlung von mindestens $ 20 oder 20% (je nachdem, was mehr ist) und leisten zusätzliche Zahlungen, wenn Sie im Geschäft sind.Walmart verlangt, dass alle Artikel bis zum 10. Dezember, 15 Tage vor Weihnachten, bezahlt und abgeholt werden. Es werden keine Zinsen berechnet. Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie keinen Kauf tätigen möchten, können Sie eine Rückerstattung erhalten, normalerweise abzüglich einer Stornierungsgebühr. Diese Gebühr kann hoch sein: 20% des Kaufpreises oder 20 US-Dollar, je nachdem, welcher Betrag höher ist. (Aber Maryland, Ohio, Rhode Island und Washington, D.C., erlauben Sie keine Stornogebühr, während Alabama es bei $ 25 und North Carolina bei $ 50 begrenzt.)

Wenn Sie nach einem großen Gerät suchen, bietet Sears das ganze Jahr über ein Layaway-Programm online und in seinen Geschäften an. Der Plan beinhaltet eine Servicegebühr von 10 oder 20 US-Dollar und eine festgelegte Zahlungsfrist von 8 bis 12 Wochen. Wenn Sie einen Sears Layaway-Vertrag kündigen möchten, müssen Sie dazu in den Laden gehen.

2. Neumodische Point-of-Sale-Finanzierung

Das Grundprinzip des altmodischen Layaway ist, dass Sie den Artikel erst erhalten, wenn Sie mit der Bezahlung fertig sind. Wenn Ihr Kühlschrank oder Ihre Waschmaschine irreparabel kaputt ist, möchten Sie nicht 8 oder 12 Wochen auf eine neue warten.

Mit neumodischen Point-of-Sale-Finanzierung (es ist in erster Linie online verfügbar, aber manchmal in den Läden, auch), erhalten Sie den Artikel jetzt und zahlen im Laufe der Zeit. Im Wesentlichen nehmen Sie ein sofortiges persönliches Kurzzeitdarlehen auf, das an den Kauf eines bestimmten Artikels oder einer bestimmten Dienstleistung gebunden ist.Mit QuadPay, Klarna und Sezzle können Sie einen Artikel in vier zinslosen Zahlungen bezahlen. Das Forbes Fintech 50-Mitglied Affirm bietet zinslose Finanzierungen von einer kleinen Anzahl von Einzelhändlern an, die Finanzierungen subventionieren (darunter Peloton, Warby Parker und Casper), berechnet jedoch im Allgemeinen Zinssätze zwischen 10% und 30% (basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit) für andere Einkäufe. Die längste Kreditlaufzeit von Affirm beträgt 48 Monate.

Oft werden diese Fintech-Finanzierungsangebote erst sichtbar, wenn Sie einen Kauf online auschecken. Sie können aber auch vorausplanen. Zum Beispiel bietet Affirm eine Liste von Händlern, die ihren Service in jeder Kategorie anbieten. Außerdem können Sie im Voraus herausfinden, wie groß ein Kauf für Sie ist. Affirm gibt Ihnen diese Nummer, heißt es, ohne eine „harte Anfrage“ zu Ihrer Kreditwürdigkeit zu stellen, was bedeutet, dass dies Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt, wie es bei der Beantragung einer neuen Kreditkarte wahrscheinlich der Fall wäre. Wenn Sie jedoch etwas kaufen, das von Affirm finanziert wird, werden sowohl Ihr Darlehen als auch Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien gemeldet, was bedeutet, dass rechtzeitige Zahlungen Ihrem Kredit-Score helfen können und verspätete Zahlungen ihm schaden. Während die Kreditkarten von Amazon besser bekannt sind, bietet der Gigant des Online-Verkaufs auch eigene Ratenzahlungspläne für bestimmte (normalerweise höhere) Einkäufe an.

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Kreditkarten

Wie Point-of-Sale-Anwendungen, Kreditkarten können Sie einen Artikel im Voraus erhalten, während Sie die Kosten im Laufe der Zeit bezahlen. „Wenn Sie eine Kreditkarte streichen, nehmen Sie einen Kredit auf“, warnt Tiffany „The Budgetnista“ Aliche, eine Budgetierungsexpertin und Verfechterin des finanziellen Wohlbefindens. Im Gegensatz zur Point-of-Sale-Finanzierung handelt es sich jedoch nicht um ein einmaliges Darlehen mit einem festgelegten Auszahlungstermin. Die Verlockung und Gefahr von Kreditkarten besteht darin, dass sie sogenannte „revolvierende“ Kreditlinien bereitstellen, die Sie verwenden können, solange Sie das Konto offen und in gutem Zustand halten.

Dem Kreditkartenunternehmen ist es egal, was Sie mit der Kreditlinie kaufen. (Im Gegensatz dazu verwenden Unternehmen wie Affirm Algorithmen, die den Artikel, den Sie kaufen, tatsächlich berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob Sie einen Kredit genehmigen möchten.Bevor Sie die Möglichkeiten zur Verwendung Ihrer Kreditkarte überprüfen, finden Sie hier einige grundlegende, aber sehr wichtige Informationen zu Kreditkarten. Die meisten Kreditkarten sind ungesichert, was bedeutet, dass, wenn Sie den Kreditgeber nicht für die Einkäufe zurückzahlen, die Sie gemacht haben, dann können sie diese Dinge nicht in Besitz nehmen. Kreditgeber werden Ihnen wahrscheinlich Mitteilungen senden, in denen Sie um Zahlung gebeten werden. Wenn das nicht funktioniert, werden sie Ihr Konto an Sammlungen senden und Ihr delinquentes Konto an die Kreditauskunfteien melden, was Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Fähigkeit, Dinge wie eine Hypothek zu bekommen oder eine Wohnung zu mieten, beeinträchtigt.

Einige Banken und Kreditkartenunternehmen bieten gesicherte Kreditkarten an, bei denen es sich um Kreditkarten handelt, die eine Einzahlung erfordern, um sie verwenden zu können. Diese sind ideal für den Aufbau von Krediten und die Verbesserung Ihrer Kredit. Aber sie funktionieren nicht, wenn Sie nicht genug Geld haben, um den Einzahlungsbetrag zu decken.

Also zurück zu ungesicherten Kreditkarten. Ihre Kreditlinie wird zu einem Preis angeboten, der als jährlicher Prozentsatz (auch als Kaufrate bezeichnet) bezeichnet wird und auf Ihrer Kredithistorie basiert. Einzelpersonen mit gutem oder ausgezeichnetem Kredit können zu niedrigeren APRs leihen als Einzelpersonen mit schlechtem Kredit.

Mehr lesen: Der Forbes-Leitfaden für Kreditkarten

Aber manchmal – oft, wenn Sie eine neue Kreditkarte herausnehmen und manchmal, wenn Sie ein Sonderangebot von einer bestehenden erhalten – gibt es einen Aktionszeitraum, in dem Sie etwas kaufen und Monate brauchen können, um es zurückzuzahlen, ohne Zinsen zu zahlen.

Wenn Sie es eilig haben, diese neue Waschmaschine zu kaufen, können Sie sie möglicherweise mit einer bereits vorhandenen Kreditkarte kaufen und dann eine neue Karte mit einem attraktiven Guthabentransferangebot beantragen. In der Regel kann für diese Übertragung eine Gebühr anfallen. Aber nicht immer.

Zum Beispiel bietet die Chase Slate Kreditkarte derzeit neuen Kunden einen 15-Monats-Zinssatz von 0% für Neuanschaffungen und Guthabentransfers. Außerdem fallen in den ersten 60 Tagen nach dem Öffnen der Karte keine Gebühren für Kontostandtransfers an. Seien Sie vorsichtig: Wenn Sie Ihr Guthaben nicht innerhalb dieser 15 Monate auszahlen, zahlen Sie einen Zinssatz zwischen 16,99% und 25,74%.

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Die 10 besten besten Balance—Transfer-Kreditkarten

Kreditkarten sind eine Option für den Kauf von etwas, das Sie sich nicht leisten können, mit Bargeld zu bezahlen – aber eine Option, die mit äußerster Sorgfalt angegangen werden sollte. Es ist einfach, ein Kreditkartenguthaben auf Sie schleichen zu lassen (fragen Sie einfach diesen Millennial, der mehr als 30.000 Dollar an Kreditkartenschulden angesammelt hat), besonders wenn Sie die Karte herumtragen und anfangen, sie für alltägliche Ausgaben zu verwenden, im Gegensatz zum einmaligen Kauf eines teuren Artikels (z. B. der Waschmaschine), den Sie jetzt benötigen.

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Speichern Sie Ihre Münzen

In den weisen Worten von Rapper Wiz Khalifa: „Umgeben Sie sich mit Menschen, die Ihnen helfen, Geld zu sparen, anstatt es auszugeben.“ Es ist nicht klar, auf welche Weise Khalifa und seine Freunde ein paar hundert Dollar sparen, aber es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Geld für ein Ziel sparen können.

Der einfachste und traditionellste Weg ist die Eröffnung eines Sparkontos. Sie können sogar Ihre Freunde in diesen Prozess einbeziehen: Fragen Sie sie, ob sie Sie an ihre Bank verweisen möchten, um Empfehlungsboni für Sie beide zu erhalten. Zum Beispiel, wenn ein TD Bank Kunde einen Freund verweist, der ein Konto eröffnet, bekommt jeder einen $ 50 Bonus.

Natürlich sollte ein $ 50 Bonus nicht dazu führen, dass Sie ein Sparkonto mit einem nicht wettbewerbsfähigen Zinssatz eröffnen. Mit dem Wachstum von High-Yield-Online-Sparkonten ist es einfacher als je zuvor, ein Konto mit einem guten Zinssatz zu finden.

Sie haben eine hohe Rate gefunden. Holen Sie sich jetzt einen Plan, um für diesen großen Kauf zu sparen, den Sie nicht aus dem aktuellen Cashflow finanzieren können. Angenommen, Sie haben nächstes Jahr die Hochzeit eines Freundes außerhalb der Stadt. Berechnen Sie die Reisekosten, das Outfit, das Sie benötigen, das Hochzeitsgeschenk und alles andere, was dazu gehört. Teilen Sie dann die Gesamtkosten durch die Anzahl der Monate oder Wochen, die Sie bis zu dem Datum haben, an dem Sie bereit sein müssen, diese Dinge zu kaufen. Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie jeden Monat oder jede Woche auf diesem Sparkonto beiseite legen müssen, sollten Sie automatische Überweisungen von einem Girokonto auf ein Sparkonto einrichten, damit Sie nicht darüber nachdenken müssen. (Und wenn Ihre Bank diese Art von Service nicht anbietet, erwägen Sie, einen neuen zu finden.)

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Ein weiterer Verhaltensvorschlag zur Stärkung Ihrer Ersparnisse stammt von Aliche, der feststellt, dass „unbequemes Geld gespart wird.“ Sie schlägt vor, Ihr Sparkonto schwierig zu machen, Geld abzuheben. Mit anderen Worten, es ist schwieriger, Geld zu sparen, wenn es einfach ist, Geld für die Happy Hour oder einen spontanen Einkaufsbummel zurück auf Ihr Girokonto zu überweisen.

„Ich musste mein Geld verdienen, also eröffnete ich ein reines Online-Bankkonto. Ich habe nur meine Ersparnisse dort-keine Überprüfung, keine EC-Karte, nur Einsparungen. Es ist unmöglich für Impulskäufe „, sagt Aliche. Banken brauchen normalerweise einen Tag oder länger, um Ihr Geld an andere Banken zu überweisen. Innerhalb dieses Zeitraums von 24 bis 36 Stunden könnte der Impuls, etwas zu kaufen, vorübergehen.

Ein weiterer Verhaltenstrick, um Ihre Ersparnisse zu steigern: Roundup-Optionen. Eine Zusammenfassung ist eine Funktion, bei der Sie mehr Ersparnisse sammeln, indem Sie automatisch Kleingeld auf Ihr Sparkonto überweisen. Einige Banken wie die Bank of America haben diese Funktion. Wenn Ihre Bank dies nicht hat, sollten Sie eine Roundup-App wie Acorns, Qapital, Digit oder Chime in Betracht ziehen. Diese Apps arbeiten mit Dritten zusammen, dh mit einer Partnerbank, der Sie personenbezogene Daten zur Verfügung stellen. (Sie tun dies, damit sie eine FDIC-Versicherung für Ihre Ersparnisse anbieten können, da sie selbst keine Banken sind.)

Sachen verkaufen

Vor langer Zeit, als Sie, wenn Sie Geld aus Ihren Sachen sammeln mussten, ins Pfandhaus gehen oder einen Flohmarkt veranstalten mussten. Beides kann als Zeichen finanzieller Not gesehen werden. Jetzt gibt es jedoch mehr Möglichkeiten als je zuvor, überschüssige Artikel online zu verkaufen, und das Leben mit weniger materiellen Dingen kann als eine kluge Wahl des Lebensstils angesehen werden.

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Wie die Entrümpelung ihres Hauses das ganze Leben dieser jungen Mutter veränderte

Seit der Blütezeit von eBay gab es eine Welle von Plattformen für Nachbarn und Fremde, um sich gegenseitig Sachen zu verkaufen. Auf einigen Plattformen können Sie zu einem festgelegten Preis verkaufen, auf anderen können Benutzer auf Ihre Artikel bieten. Websites wie LetGo, Craigslist, Ruby Lane und Facebook Marketplace ermöglichen es Ihnen, unerwünschte Möbel und dekorative Nippes zu entladen. Wenn es um Ihre Garderobe geht, gehören zu den Top-Optionen PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidizen und Tradesy.

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Sobald Sie Informationen über Ihre verkaufsfähigen Artikel gesammelt haben, entscheiden Sie, wie Sie sie verkaufen möchten. Möchten Sie sie lieber selbst auf Websites wie Poshmark und Craigslist verkaufen oder über einen Online-Konsignationsladen wie The Real Real verkaufen?

Bevor Sie Instagram-würdige Bilder von Ihren Sachen machen, sollten Sie ein paar Dinge tun, um sich vorzubereiten. Bearbeiten Sie zunächst, was Sie verkaufen möchten. Dinge in gutem Zustand und besser gut auf diesen Plattformen. Alles, was weniger als gut ist, sollte recycelt oder entsorgt werden.

Zweitens recherchieren Sie die Preisspanne Ihres Artikels. Der Artikel wird wahrscheinlich nicht das kosten, was er ursprünglich gekostet hat, insbesondere nachdem Sie ihn verwendet haben — es sei denn, es handelt sich um ein Sammlerstück in limitierter Auflage.

Aliches Schwester holte einen Hermès-Schal für 2 US-Dollar in einem Gebrauchtwarenladen ab. (Die altmodische Art.) Während sie einen Schal gekauft hatte, den sie sich nachts um den Kopf binden konnte, beschloss sie, diesen Schal zu einem Hermès in Short Hills, New Jersey, zu bringen und ihn authentifizieren zu lassen. Es stellte sich heraus, dass es sich um ein limitiertes Design im Wert von über 1.000 US-Dollar handelte. Sie verkaufte es auf Poshmark.