Die Vor- und Nachteile einer dauerhaften Lebensversicherung

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Permanente Lebensversicherungen, wie z. B. ganze und universelle Lebensversicherungen, bieten lebenslange Deckung und haben typischerweise eine Barwertkomponente. Der Barwert einer dauerhaften Police wächst mit der Zeit und kann zur Zahlung von Prämien oder zur Aufnahme eines Darlehens beim Versicherer verwendet werden.Da dauerhafte Lebensversicherungspolicen viel höhere Raten als Term Policen haben und die meisten finanziellen Verpflichtungen im Laufe der Zeit weggehen, ist Term Life Insurance in der Regel die bessere Option für die meisten Menschen. Wenn Sie jedoch eine lebenslange Deckung benötigen und über die Mittel verfügen, um eine dauerhafte Deckung zu bezahlen, kann dies eine großartige Möglichkeit sein, um sicherzustellen, dass Ihre Angehörigen finanziell geschützt sind.

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Permanente Lebensversicherung bezieht sich auf eine Reihe von Lebensversicherungspolicen, die Deckung für Ihre gesamte Lebensdauer bieten, solange Prämien bezahlt werden. Unabhängig davon, ob Sie unmittelbar nach dem Kauf der Deckung oder 50 Jahre später sterben, erhalten Ihre Begünstigten ein Todesfallgeld. Die meisten dauerhaften Lebensversicherungspolicen haben auch eine Barwertkomponente, die einem Anlagekonto ähnelt. Sie können den Barwert Ihrer Police abheben oder ausleihen, sobald er groß genug ist.

Wenn Sie eine teilnehmende Police einer Lebensversicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit haben, können permanente Policen Dividenden auszahlen. Gegenseitige Lebensversicherungsgesellschaften gehören ihren Versicherungsnehmern, also wenn der Versicherer mehr Geld einbringt als ausgegeben wird, werden die Gewinne als Dividenden ausgeschüttet. Diese Dividenden können als Bargeld verwendet werden, um Prämien zu zahlen oder für zusätzliche Deckung zu zahlen.

Barwert der permanenten Lebensversicherung

Jedes Mal, wenn Sie eine permanente Lebensversicherungsprämie zahlen, geht ein Teil des Geldes auf ein Barwertkonto, und dieses Konto wächst mit einer von der Police angegebenen Rate. Sobald der Barwert eine bestimmte Größe erreicht hat, können Sie Geld vom Versicherer leihen und als Sicherheit verwenden.Politik Darlehen erfordern keine Bonitätsprüfungen oder Qualifikationen, da der Versicherer das Geld hält, um das Darlehen zu decken, und das Darlehen muss nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückgezahlt werden. Sie zahlen jedoch einen geringen Zinssatz für Policendarlehen. Wenn das Darlehen zuzüglich unbezahlter Zinsen den Barwert übersteigt, verfällt Ihre Police und Sie können Ihre Deckung verlieren. Schließlich, wenn Sie sterben, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird, wird der Darlehensbetrag von der Todesfallleistung abgezogen, die Ihre Begünstigten erhalten.

Bei einigen dauerhaften Lebensversicherungen können Sie Prämien auch mit dem Barwert der Police bezahlen. Diese Option ist normalerweise nur mit universellen Lebensversicherungspolicen verfügbar und etwas riskant, da Ihre Police verfällt, wenn ihr Barwert Null erreicht.Der Barwert der dauerhaften Lebensversicherung bietet ein gewisses Maß an Schutz, da Sie, wenn Sie sich jemals entscheiden, Ihre Deckung an den Versicherer aufzugeben, den Barwert zurückerhalten würden. In den ersten Jahren der Deckung fallen Rückkaufsgebühren an, sodass Sie nicht den gesamten angesammelten Barwert erhalten. Sie können jedoch immer noch einen Teil des Geldes zurückerhalten, das Sie bezahlt haben.Beachten Sie jedoch, dass der Barwert von der Todesfallleistung einer dauerhaften Lebensversicherung getrennt ist, so dass, wenn Sie sterben, Ihre Begünstigten in der Regel keinen Barwert erhalten.

Arten von permanenten Lebensversicherungen

Es gibt verschiedene Arten von permanenten Lebensversicherungen. Die Hauptunterschiede zwischen diesen Richtlinien haben damit zu tun, wie Prämien gezahlt werden und wie der Barwert im Laufe der Zeit wächst.

Permanent Life Policy	Premiums	Cash Value Growth
Whole Life Insurance	Level for length of policy.	Grows at a guaranteed rate.
Universelle Lebensversicherung	Maximale und minimale Prämien sind festgelegt, aber Sie können einen beliebigen Betrag zwischen diesen zahlen. Sie können Prämien auch bezahlen, indem Sie den Barwert der Police verwenden.	Wächst basierend auf der Performance des Marktes, obwohl es eine garantierte jährliche Mindestrendite gibt.
Variable Lebensversicherung	Die Prämien können je nach Police gleich oder unterschiedlich sein.	Sie wählen, wie Sie den Barwert aus einer Reihe von Optionen investieren möchten, die Investmentfonds ähneln.
Indexierte universelle Lebensversicherung	Maximale und minimale Prämien sind festgelegt, aber Sie können einen beliebigen Betrag zwischen diesen zahlen. Sie können Prämien auch mit dem Barwert der Police bezahlen.	Wächst basierend auf der Wertentwicklung eines Index wie dem S&P 500, obwohl die jährlichen Renditen begrenzt sind. Es gibt auch eine garantierte jährliche Mindestrendite.
Variable universelle Lebensversicherung	Maximale und minimale Prämien sind festgelegt, aber Sie können einen beliebigen Betrag zwischen diesen zahlen. Sie können Prämien mit dem Barwert der Police bezahlen.	Sie wählen, wie Sie den Barwert aus einer Reihe von Optionen investieren möchten, die Investmentfonds ähneln.
Garantierte universelle Lebensversicherung	Stufe für die Länge der Police.	Typischerweise wenig bis gar keine Barwertkomponente.

Da es wenig Barwertkomponente gibt, ist eine garantierte universelle Lebensversicherung in der Regel die beste Option, wenn Sie an einer dauerhaften Deckung ohne Investitionskomponente interessiert sind. Während garantierte Universalpolicen immer noch viel teurer sind als langfristige Policen, sind sie in der Regel der billigste Weg, um eine dauerhafte Lebensversicherung zu kaufen.

Endkostenversicherung

Es gibt einige Lebensversicherungen, die als Endkostenversicherung oder Bestattungsversicherung vermarktet werden und einen niedrigen Preis haben. Diese neigen jedoch dazu, Todesfallleistungen auf weniger als 50.000 US-Dollar zu beschränken, so dass die Kosten pro Dollar Deckung ziemlich hoch sind. Abschlusskostenversicherungen sind teuer, da sie normalerweise keine ärztliche Untersuchung erfordern oder „garantierte Akzeptanz“ sind, was bedeutet, dass Sie nicht abgelehnt werden können. Da der Versicherer ein viel höheres Risiko eingeht, können die Kosten für die Deckung unglaublich hoch sein.

Ausnahme von der Regel: Fälligkeitsdaten

In den meisten Fällen deckt eine dauerhafte Lebensversicherung Ihre gesamte Lebensdauer ab. Policen werden jedoch oft mit einem Fälligkeitsdatum verkauft, das an Ihr Alter gebunden ist. Wenn die Police ihr Fälligkeitsdatum erreicht und Sie noch am Leben sind, zahlt Ihnen der Versicherer in der Regel einen Geldbetrag, und die Deckung endet. Die Geldsumme kann das Todesfallgeld der Police, ihr Barwert oder eine vorgegebene Summe sein.Ganze Lebensversicherungen sind in der Regel so strukturiert, dass sie reifen, wenn Sie 100 Jahre alt werden, an welchem Punkt der Barwert dem Todesfallgeld entsprechen sollte. Universelle Lebensversicherungen hingegen geben in der Police häufig an, in welchem Alter sie reift. Dies hat einige Universal Life-Versicherungsnehmer vor Probleme gestellt, da zu einer Zeit Policen mit Fälligkeiten von 85 Jahren verkauft wurden.

Wenn sie nach dem Fälligkeitsdatum ihrer Police lebten, verloren die Versicherungsnehmer ihre Deckung und erhielten im Gegenzug wenig Barwert, da die Mittel zur Prämienzahlung verwendet worden waren. Dies ist jetzt weniger ein Problem, da Sie beim Kauf der Deckung normalerweise ein Fälligkeitsdatum bis zum Alter von 121 Jahren angeben können.

Term vs Permanent Life Insurance

Der Hauptunterschied zwischen permanenter und Term Life Insurance besteht darin, dass Term-Policen nur für einen festen Zeitraum, z. B. 20 Jahre, Deckung bieten. Darüber hinaus haben Laufzeitpolicen keine Barwertkomponente.Dies macht die Lebensversicherung zwar deutlich günstiger als die dauerhafte Lebensversicherung, bedeutet aber auch, dass Sie keinen Nutzen erhalten, wenn Sie die Police überleben. Sie können einen Return-of-Premium-Fahrer zu einigen Term-Policen hinzufügen, was bedeutet, dass Sie die Summe der gezahlten Prämien erhalten, wenn Sie über die Laufzeit hinaus leben, jedoch erhöht ein solcher Fahrer die Kosten der Police.Eine langfristige Lebensversicherung ist in der Regel die geeignetere Wahl, da sie kostengünstig ist und die meisten Menschen keine lebenslange Deckung benötigen. Mit zunehmendem Alter nehmen die finanziellen Verpflichtungen in der Regel erheblich ab, da weniger Menschen von Ihrem Einkommen abhängig sind und mehr Ihrer finanziellen Verpflichtungen zurückgezahlt wurden. Gemeinsame finanzielle Verpflichtungen Begriff Lebensversicherung abdecken können, umfassen:

Eine Hypothek
Die Ausbildung eines Kindes
Einkommensersatz
Eine Hochzeit
Studentendarlehen

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, um Ihrer Familie bei diesen Kosten zu helfen, wäre eine günstigere Lebensversicherung besser geeignet, da die Kosten im Laufe der Zeit bezahlt würden. Sie können eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von bis zu 35 Jahren abschließen. Selbst wenn Ihr Kind gerade geboren wurde, können Sie eine Deckung erwerben, die bis zum 25. Lebensjahr anhält, wodurch sichergestellt wird, dass sie das College bezahlen kann, wenn Sie sterben.Permanente Lebensversicherungen sind eine bessere Passform, wenn Sie erhebliche finanzielle Verpflichtungen haben, die nicht zeitkritisch sind. Zum Beispiel, wenn Sie genug Vermögen haben, dass Ihre Familie Nachlasssteuern zahlen müsste, wenn Sie sterben, könnten Sie eine dauerhafte Deckung erwerben, um die Steuerrechnung zu decken. In diesem Fall würden Sie wahrscheinlich eine garantierte universelle Politik wollen, da es eine Todesfallleistung bis zum Alter von 121 (oder was auch immer Alter Sie wählen) bietet.Dauerhafte Lebensversicherungen mit einer Barwertkomponente sind in der Regel sinnvoll, wenn Sie eine lebenslange Deckung benötigen und ein großes Anlageportfolio haben, das Sie diversifizieren möchten.

Underwriting

Was das Underwriting betrifft, sind Term- und Permanent-Lebensversicherungen ziemlich ähnlich. Sie können eine vollständig gezeichnete Police wählen, die eine ärztliche Untersuchung erfordert, aber am wenigsten kostet. Alternativ können Sie eine No-Medical-Police erwerben, obwohl diese in der Regel eine begrenzte Todesfallleistung haben und mehr kosten.

Eine Einschränkung besteht darin, dass Lebensversicherungen mit garantierter Akzeptanz nur mit dauerhafter Deckung verfügbar sind. Allerdings brauchen nur wenige Menschen diese Richtlinien, die sehr teuer sind und ihr Sterbegeld auf weniger als 25.000 US-Dollar beschränken. In Anbetracht der Tatsache, dass Versicherer die überwiegende Mehrheit der medizinischen Probleme akzeptieren, würden wir keine garantierte Akzeptanzrichtlinie empfehlen, es sei denn, Sie haben eine schwere Erkrankung oder können die täglichen Aktivitäten nicht selbst bewältigen.

Steuervorteile der permanenten Lebensversicherung

Das Todesfallgeld für die Dauer- und die permanente Lebensversicherung wird an Ihre Begünstigten einkommensteuerfrei gezahlt. Permanente Lebensversicherungen haben jedoch einige Steuervorteile, die mit Term Coverage nicht verfügbar sind:

Der Barwert für permanente Lebensversicherungspolicen wächst steuerlich abgegrenzt, ähnlich wie Gewinne in einem Rentenkonto.
Wenn Sie Dividenden erhalten oder Ihre Deckung aufgeben, gibt es keine Einkommenssteuern, es sei denn, der Betrag, den Sie erhalten, ist größer als das, was Sie in Prämien bezahlt haben.
Es fallen keine Steuern an, wenn Sie ein Policendarlehen aufnehmen, solange die Police in Kraft bleibt (dh das ausstehende Darlehen und die Zinsen überschreiten nicht den Barwert). Während Sie nicht auf andere Arten von Darlehen besteuert werden, ist dies im Zusammenhang mit Policenkrediten wichtig, da Sie das Geld nicht an den Versicherer zurückzahlen müssen.

Was ist, wenn Sie sowohl eine langfristige als auch eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen?

Abhängig von Ihrer finanziellen Situation benötigen Sie möglicherweise eine bestimmte dauerhafte Deckung sowie eine bestimmte Deckung für einen bestimmten Zeitraum. In diesen Fällen haben Sie einige Möglichkeiten, eine langfristige und eine dauerhafte Lebensversicherung zu kombinieren:

Permanente Lebensversicherung mit einem Term Rider: Term Rider sind nicht für alle permanenten Lebensversicherungen verfügbar, daher bestätigen Sie dies vor dem Kauf der Deckung. Ein Term Rider verhält sich wie eine Term-Police, da Sie in Jahren, in denen Sie größere finanzielle Verpflichtungen haben, eine Deckung hinzufügen können, z. B. bis Ihre Hypothek ausgezahlt ist.
Permanente Lebensversicherung und Term Life insurance: Wenn Sie keinen Term Rider hinzufügen können, können Sie zusätzlich zu Ihrer permanenten Police eine Term Life Insurance abschließen. Auf diese Weise können Sie Ihre Gesamtdeckung erhöhen, wenn Sie eine größere kombinierte Todesfallleistung benötigen, aber viel weniger ausgeben, als wenn Sie eine größere dauerhafte Police gekauft hätten.
Convertible term life insurance: Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie nur eine Lebensversicherung benötigen, sich aber in Zukunft nicht sicher sind, welche Bedürfnisse Sie haben, können Sie eine konvertierbare Versicherungspolice kaufen. Dies ist eine Lebensversicherungspolice mit der Option, später in eine dauerhafte Versicherung umzuwandeln, ohne sich erneut qualifizieren zu müssen. Wenn Sie also mit einer Krankheit diagnostiziert wurden, die eine neue Police unglaublich teuer machen würde, würde Ihre dauerhafte Police basierend auf Ihrer ursprünglichen Gesundheitsbewertung bewertet. Sie müssen jedoch fragen, wann Sie die Richtlinie konvertieren können, da Sie dies möglicherweise nur innerhalb einer bestimmten Anzahl von Jahren oder ab einem bestimmten Alter tun dürfen.

Kosten für eine dauerhafte Lebensversicherung

Da der Versicherer garantiert ein Todesfallgeld an Ihre Begünstigten zahlt, solange alle Prämien gezahlt werden, sind die Raten für eine dauerhafte Lebensversicherung deutlich höher als die für eine langfristige Lebensversicherung. Eine garantierte universelle Lebensversicherung kann das Vierfache der Kosten einer Versicherungspolice mit ähnlicher Deckung betragen, während eine gesamte Lebensversicherung leicht das 10-fache der Kosten betragen kann.Die meisten permanenten Lebensversicherungen geben Ihnen die Möglichkeit zu wählen, wie lange Sie Prämien zahlen möchten. Sie können für die Abdeckung bezahlen:

Ihre gesamte Lebenszeit (jährlich oder monatlich)
Eine bestimmte Anzahl von Jahren (z. B. 20 Jahre)
Bis Sie ein bestimmtes Alter (z. B. 65) erreichen
In einer Pauschalzahlung

Sollten Sie sich für weniger Zahlungen entscheiden, haben Sie natürlich viel höhere Sätze für jede Prämienzahlung. Aber indem Sie frühzeitig mehr Geld bezahlen, können Sie tatsächlich den Vorteil haben, einen größeren Barwert aufzubauen, da der Wert zu Beginn größer ist und länger mit Zinsen wachsen muss.Universelle Lebensversicherungspolicen sind die einzigen dauerhaften Policen mit flexiblen Prämien, was bedeutet, dass Sie den Barwert für Zahlungen verwenden können. Dies kann hilfreich sein, wenn ein unerwarteter Notfall eintritt.Alternativ können Sie sich dafür entscheiden, den Barwert der Police erst dann zu berühren, wenn er ziemlich groß ist, und dann später im Leben einfach die Prämienzahlung überspringen. Dieser Vorteil ist jedoch nur verfügbar, wenn Sie genug in die Police eingezahlt haben, dass sie einen beträchtlichen Barwert hat. Darüber hinaus müssen Sie den Barwert sorgfältig überwachen, da die Kosten steigen können oder die Police die prognostizierten Renditen möglicherweise nicht erreicht. Wenn der Barwert der Police aufgebraucht ist, verlieren Sie Ihre Deckung.