Personal Finance Insider schreibt über Produkte, Strategien und Tipps, mit denen Sie Geld verdienen können kluge Entscheidungen mit Ihrem Geld. Wir können eine kleine Provision von unseren Partnern wie American Express erhalten, aber unsere Berichterstattung und Empfehlungen sind immer unabhängig und objektiv.Die Invalidenversicherung könnte Ihr Einkommen ersetzen, wenn Sie verletzt oder zu krank sind, um zu arbeiten.
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Es gibt zwei Arten von Invalidenversicherungen: langfristige Invalidität und kurzfristige Invalidität. Für die meisten Menschen ist eine langfristige Behindertenpolitik am nützlichsten, die in der Regel 60 oder 90 Tage nach Ihrer Behinderung beginnt, abhängig von Ihrer Richtlinie. Diese Deckung kann Ihnen helfen, Ihre Rechnungen zu bezahlen und sich über Wasser zu halten, wenn Sie behindert sind, und Ihr Einkommen jeden Monat bis zu einem in Ihrer Police festgelegten Limit ersetzen.Diese Versicherung, manchmal auch Invalidenversicherung genannt, könnte eine Lebensader in einer Situation sein, in der Ihr normales Einkommen betroffen ist. Policen sind direkt über Versicherungsgesellschaften oder über Arbeitgeber erhältlich – obwohl die letztere Abdeckung in der Regel nur kurzfristig ist (wir werden unten mehr erklären). Im Jahr 2018 hatten laut Angaben des Bureau of Labor Statistics nur 34% der Arbeitnehmer über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem langfristigen Behindertenplan. Wenn Sie in der Mehrheit sind, müssen Sie möglicherweise selbst nach Deckung suchen.
- Invaliditätsversicherungsbewertungen
- Die besten Invaliditätsversicherungsunternehmen
- Worauf Sie bei einer Invaliditätsversicherung achten sollten
- Wie wir die besten Invaliditätsversicherungsunternehmen für 2020 ermittelt haben
- Häufig gestellte Fragen
Invaliditätsversicherungsbewertungen
Es gibt viele Versicherer, die nicht nur über Arbeitgeber Invaliditätsversicherungen anbieten, um Ihnen zu helfen holen Sie sich Abdeckung auf eigene Faust. Hier sind die Top-Versicherer, ihre finanziellen Kreditratings nach Ratingagenturen Fitch oder AMS, Beschwerdedaten der National Association of Insurance Commissioners und die durchschnittlichen Versicherungskosten im Jahr 2018 aus NAIC-Daten.
In diesem Rating sind Unternehmen mit den niedrigsten Punktzahlen die stärksten — sie hatten die höchsten Kreditratings, die niedrigsten Beschwerdeindizes und die niedrigsten durchschnittlichen monatlichen Prämien. So stapelt sich jedes betrachtete Unternehmen:
| Company | Credit ratings (out of 100) | NAIC complaint index (out of 200) | Average monthly premium (NAIC data) | Total weighted score |
| Thrivent Financial | 100 | 6 | $53.62 | 28.3 |
| Assurity | 90 | 67 | $71.06 | 54.8 |
| Illinois Mutual Life Insurance Company | 70 | 91 | $56.90 | 59.5 |
| Riversource Insurance (Ameriprise) | 80 | 13 | $109.20 | 62.5 |
| Mutual of Omaha | 90 | 65 | $88.75 | 63.1 |
| Northwestern Mutual Group | 90 | 2 | $120.81 | 63.4 |
| State Farm | 90 | 23 | $142.86 | 79.7 |
| MassMutual | 100 | 5 | $160.00 | 81.3 |
| Ameritas | 80 | 31 | $151.72 | 88.6 |
| Ohio National | 80 | 27 | $173.11 | 95.8 |
| Guardian Life | 100 | 94 | $187 | 117 |
| Principal Financial | 50 | 19 | $213.23 | 123.9 |
Die besten Invalidenversicherungsunternehmen
Thrivent Invalidenversicherung
Vorteile einer Thrivent Invalidenversicherung
- Ausgezeichnete Finanzkraftbewertungen und niedriger Beschwerdeindex aus NAIC-Daten
- Niedrigste Prämien aller policen bewertet bei etwa $ 53 pro Police
Nachteile einer Thrivent Invalidenversicherung
- Keine Angebote online verfügbar, was es schwierig macht, Preise zu vergleichen
Am besten für: Jeder, der nach dem besten Preis sucht, der bereit ist, eine Police über einen Makler oder Agenten zu kaufen Thrivent belegte den ersten Platz auf dieser Liste der Invalidenversicherungen zum Teil wegen seiner unglaublich niedrigen Durchschnittsprämie. Die durchschnittliche Thrivent Invalidenversicherung kostet etwa $ 53 pro Monat, viel niedriger als der Durchschnitt von $ 137 pro Monat, berechnet aus NAIC-Daten.
Thrivent hat auch ausgezeichnete finanzielle Stabilitätsbewertungen und hat nur sehr wenige Hauptbeschwerden. Dieses Unternehmen ist das zehntgrößte Unternehmen in den USA für langfristige Behindertenpolicen.
Das Unternehmen bietet Richtlinien in allen 50 Bundesstaaten und im District of Columbia an. Angebote sind jedoch nicht online verfügbar, und Richtlinien müssen über einen Agenten oder Broker gekauft werden.
Assurity Invalidenversicherung
Vorteile einer Assurity Invalidenversicherung
- Starke finanzielle Sicherheitsbewertungen
- Policen auch über Arbeitgeber erhältlich
Nachteile einer Assurity Invalidenversicherung
- Keine Angebote oder Einkäufe online verfügbar – müssen über einen Agenten erfolgen
Am besten für: Jeder, der eine Police über einen Finanzberater kaufen möchte
Assurity ist eine Versicherungsgesellschaft, die sich seit den 1890er Jahren auf die Unfallversicherung konzentriert. Neben der Invalidenversicherung bietet das Unternehmen Lebensversicherungen, Versicherungen gegen schwere Krankheiten und Unfalltodesversicherungen an.
Die durchschnittliche Assurity Invalidenversicherungsprämie betrug nach Angaben der NAIC 71 USD pro Monat. Das ist zwar nicht die niedrigste Kostenpolitik auf dieser Liste, aber immer noch viel niedriger als der Durchschnitt. Assurity bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung über Agenten an, sodass die Policen nicht online für Angebote oder Käufe verfügbar sind. Einige Arbeitgeber bieten auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung durch Versicherung an.
Illinois Mutual disability insurance
Vorteile einer Illinois Mutual Disability insurance
- Niedrige durchschnittliche Prämienkosten
- Zitate online verfügbar
Nachteile einer Illinois Mutual Insurance
- Nicht landesweit verfügbar
Am besten für: Illinois Mutual bietet seit über 110 Jahren Versicherungspolicen an, die hauptsächlich auf Lebensversicherungen spezialisiert sind. Aber, das Unternehmen bietet auch Invalidenversicherung in 46 Zustände. Laut NAIC-Daten hat die durchschnittliche Police eine Prämie von 56,90 USD pro Monat, was sie zu einer erschwinglichen Option macht. Illinois Mutual hat einzigartige Vorteile für Menschen, die in Trades oder paraprofessional Karrieren arbeiten, die es schwer oder teuer finden können, Deckung zu bekommen. Viele Versicherer gruppieren Berufe in Klassen, die sie zur Risikobewertung verwenden, wobei einige Karriereklassen als geringeres Risiko angesehen werden. Für Menschen in diesen Karrieren, die traditionell als riskant angesehen werden, Illinois Mutual hebt die Klasse für niedrigere Prämien auf ein höheres Niveau. Im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungsunternehmen sind Angebote online über die Website von Illinois Mutual verfügbar, aber die Policen müssen über einen Agenten erworben werden. Richtlinien sind in 46 Bundesstaaten verfügbar und nicht in Alaska, Hawaii, Kalifornien, New York oder dem District of Columbia.
RiverSource Invalidenversicherung
Vorteile einer RiverSource Invalidenversicherung
- Diese Versicherungsgesellschaft hat eine starke Erfolgsbilanz für Finanzkraft und relativ geringe Kundenbeschwerden.
- Zitate online verfügbar
Nachteile einer RiverSource Invalidenversicherung
- Hohe durchschnittliche Prämien, über $ 100 pro Monat.
Am besten für: Aktuelle Ameriprise-Kunden
RiverSource ist eine Tochtergesellschaft von Ameriprise Financial, einem der größten Beratungs- und Vermögensverwaltungsunternehmen in den USA. Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Riversource auch Lebens- und Pflegeversicherungen an.
Die Invalidenversicherung von RiverSource ist nicht die billigste auf dieser Liste, da die durchschnittliche Police 2018 109 US-Dollar kostete. Aber RiverSource hat sich auf andere Weise einen guten Ruf erworben, gute Noten für finanzielle Stabilität erhalten und laut NAIC-Daten nur wenige Beschwerden erhalten.Wie die Richtlinien von Illinois Mutual sind Zitate online verfügbar, aber Richtlinien müssen über einen Ameriprise-Berater erworben werden. Richtlinien sind in allen verfügbar 50 Staaten und der District of Columbia.
Invalidenversicherung von Mutual of Omaha
Vorteile einer Invalidenversicherung von Mutual of Omaha
- Erschwingliche Invalidenversicherung von einem seriösen Unternehmen
- In den USA erhältlich
Nachteile einer Invalidenversicherung von Mutual of Omaha
- Policen müssen über einen Finanzberater oder Broker gekauft werden
Mutual of Omaha ist einer der größeren Versicherer in den USA und bietet Lebensversicherung, Langzeitpflegeversicherung, Versicherung der kritischen Krankheit und Medicare-Ergänzung Politik an. Es hat den 15. größten Anteil der Behindertenpolitik in den USA. Die langfristige Invalidenversicherung durch Mutual of Omaha belief sich laut NAIC-Daten im Jahr 2018 auf durchschnittlich 88,76 USD pro Police.Mutual of Omaha hat sehr gute Noten für finanzielle Sicherheit verdient und ein A + für finanzielle Stärke von der Ratingagentur AM Best erhalten. Richtlinien sind in allen US-Bundesstaaten verfügbar, und Angebote sind online verfügbar, obwohl Richtlinien über einen Agenten gekauft werden müssen.
Worauf ist bei einer Invalidenversicherung zu achten?
Kurzfristige Behinderung vs. langfristige Behinderung: Was ist der Unterschied?
Diese beiden Arten von Versicherungen unterscheiden sich je nach der Länge der Zeit, die die Politik abdeckt, und wie viel Sie erhalten könnten. Kurzfristige Invalidenversicherung zahlt einen höheren Prozentsatz Ihres Gehalts für ein paar Monate. Eine langfristige Politik könnte einen kleineren Prozentsatz Ihres Gehalts zahlen, könnte aber auszahlen, bis Sie in Rente gehen. Sie könnten bereits über Ihren Arbeitgeber Zugang zu einer kurzfristigen Invalidenversicherung haben – etwa 42% der Beschäftigten des privaten Sektors hatten laut dem Bureau of Labor Statistics Zugang zu einer kurzfristigen Invalidenversicherung am Arbeitsplatz. Aber diese Pläne gehen nur so weit: Langfristige Behinderung beginnt dort, wo Ihre kurzfristigen Invaliditäts- und Notfallfonds-Ersparnisse aufhören. Ein langfristiger Invaliditätsplan bietet oft die meiste Deckung für das Geld, was ihn für die meisten Menschen zu einer praktischen Wahl gegenüber einem kurzfristigen Invaliditätsplan macht.
Finden Sie ein Unternehmen, das Ihrem Budget und Ihren Erwartungen entspricht
Im Gegensatz zu vielen anderen Arten von Versicherungen müssen Sie häufig mit einem Makler oder Agenten zusammenarbeiten, um eine Police zu erhalten. Das heißt, es kann schwierig sein, Angebote und Deckungen zu vergleichen.
Wenn möglich, beginnen Sie mit einem Online-Angebot. Mehrere Optionen auf dieser Liste bieten Online-Angebote. Es ist eine gute Möglichkeit, sich nicht nur ein Bild davon zu machen, wie viel Sie bezahlen, sondern auch, welche Unternehmen am günstigsten sind.
Von dort aus können Sie mit einem Agenten in Kontakt treten. Viele Unternehmen, die Invalidenversicherungen verkaufen, verkaufen auch Lebensversicherungen – die Bündelung einer Invalidenversicherung mit Ihrer Lebensversicherungspolice könnte eine hilfreiche Möglichkeit sein, die Kosten zu senken.
Kennen Sie die Teile der Politik
Es gibt mehrere Teile einer Invalidenversicherung zu kennen und zu verstehen. Sie beeinflussen auch den Preis, den Sie zahlen. Hier ist, worauf Sie in Ihrem Angebot achten sollten:
- Eliminierungszeitraum: Dies ist der Zeitraum, den Sie warten müssen, bevor Ihre Behindertenversicherung mit der Auszahlung beginnt. Es ist in der Regel zwischen 30 und 90 Tagen.
- Monatliche Leistung: Dies ist der Betrag, den Ihre Police jeden Monat auszahlt. Stellen Sie sicher, dass es Ihre minimalen Ausgaben oder mehr erfüllt.
- Premium: Wie viel Sie jeden Monat zahlen, um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten.
Um die beste Police für Sie zu finden, sollten Sie einen Eliminierungszeitraum finden, der zu Ihren Notfalleinsparungen passt, und den höchsten monatlichen Nutzen für die niedrigste Prämie.
Lesen Sie mehr: Policygenius kann Ihnen helfen, Invalidenversicherungen zu vergleichen, um die richtige Deckung für Sie zum richtigen Preis zu finden “
Wie wir die besten Invalidenversicherungen für 2020 ermittelt haben
Business Insider berücksichtigte nur Unternehmen, die individuelle Invalidenversicherungen verkaufen, und schloss Unternehmen aus, die nur Gruppenversicherungen an Arbeitgeber verkaufen. Drei Faktoren flossen in die Bewertung dieser Versicherungsunternehmen ein, wobei eine niedrigere Bewertung auf eine stärkere Position hinweist:
Financial Security Ratings
Rating der Unternehmen Fitch und AM Best Rate insurers nach ihrer Finanzkraft und ihren Zukunftsaussichten. Business Insider sammelte Bewertungsinformationen zu jedem bewerteten Versicherer und erstellte anhand dieser Bewertungen eine Punktzahl von 100.
NAIC Complaint Index
Die National Association of Insurance Commissioners führt Daten zu Beschwerden gegen alle Versicherungsunternehmen. NAIC berechnet den Beschwerdeindex, indem der Anteil eines Unternehmens an Beschwerden durch den Anteil des Unternehmens an den US-Marktprämien dividiert wird.
Business Insider sammelte diese Werte und multiplizierte sie mit 100, um eine ganzzahlige Punktzahl zu erhalten. Eine Punktzahl von 100 in diesem Datensatz gilt als typisch, wobei alle Unternehmen auf dieser Liste in ihrem Beschwerdeindex unter 100 punkten.
Durchschnittliche Prämie im Jahr 2018
Daten aus dem Unfall- und gesundheitspolitischen Erfahrungsbericht der NAIC liefern Daten zu einzelnen Versicherungsunternehmen und jedem einzelnen Geschäftsbereich. Dieser Bericht enthält Daten zu den Prämien, die in den einzelnen Geschäftsbereichen erhoben werden, und die Anzahl der ausgestellten Policen.
Business Insider teilte die verdienten Prämien durch die Gesamtzahl der ausgestellten Policen, um die durchschnittlichen jährlichen Kosten jeder Police zu ermitteln. Die jährlichen Kosten wurden dann durch 12 geteilt, um die monatlichen Kosten pro Police zu ermitteln.
Häufig gestellte Fragen
Warum unseren Empfehlungen vertrauen?Die Mission von Personal Finance Insider ist es, klugen Menschen zu helfen, die besten Entscheidungen mit ihrem Geld zu treffen. Wir wissen, dass die finanzielle Situation jedes Menschen anders ist und dass das beste Finanzprodukt nicht für alle geeignet ist. Wir heben die Vorteile dieser Versicherungsprodukte in unseren Bewertungen hervor, skizzieren aber auch die Einschränkungen. Wir haben stundenlang über das Kleingedruckte nachgedacht, damit Sie es nicht müssen.
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?Für die meisten Menschen ist eine langfristige Invalidenversicherung der beste Weg, um das Einkommen für den Fall zu schützen, dass Sie behindert werden. Die Wahrheit ist, dass Menschen in jedem Alter und aus jedem Grund behindert werden können, und ein Plan kann dazu beitragen, die finanzielle Belastung zu verringern.
Wenn Sie denken, dass Sie Zugang zur Deckung durch Arbeit haben, schauen Sie sich Ihre Police an und stellen Sie sicher, dass es sich um eine langfristige Behindertenpolitik mit ausreichender Deckung handelt. In vielen Fällen decken Arbeitsplatzpolicen nur zwischen 40% und 60% Ihres Einkommens ab. Wenn die Deckung Ihres Arbeitgebers nicht ausreicht, kann das Hinzufügen einer weiteren Police hilfreich sein und Sie auch dann schützen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.