Annuities sind Versicherungsverträge mit einzigartigen Eigenschaften und Garantien, aber sie sind nicht die flexibelsten Investitionen in der Welt. Das gilt unabhängig davon, ob Sie eine Rente für das Lebenseinkommen verwenden oder Pauschalabhebungen von Ihrem Konto planen.
Es ist einfach, Geld in eine Rente zu stecken, aber es wieder herauszuholen, kann eine Herausforderung sein. Zusätzlich zu potenziellen Einkommensteuern und Steuerstrafen haben einige Renten Rückkaufsgebühren — die für verwirrte Anleger oft überraschend kommen.
Wenn Ihre Rente eine „Rückgabefrist“ hat, machen Sie sich mit den Rückgabegebühren vertraut, bevor Sie die Rente kaufen. Lesen Sie die Angaben sorgfältig durch und bitten Sie die Versicherungsgesellschaft um Klarstellung bei allem, was Sie nicht verstehen. Es ist auch wichtig, die Rückgabefrist zu überwachen, bevor Sie Geld abheben.
Was ist eine Rückgabefrist?
Eine Rückgabefrist ist die Zeit, die Sie Ihr Geld in einer Annuität aufbewahren müssen, um Strafgebühren an die Versicherungsgesellschaft zu vermeiden. Einige Renten können Sie Geld herausnehmen, wann immer Sie wollen, aber wenn Sie mehr als 10% während der Rückgabefrist zurückziehen, können Sie Rücknahmegebühren (oder zusätzliche Gebühren an die Versicherungsgesellschaft) zahlen. Überprüfen Sie daher Ihren Vertrag auf bestimmte Beträge, Gebühren und zusätzliche Details.
Funktionsweise der Rücknahmegebühren
Die Rückgabeperioden dauern oft sieben oder acht Jahre, es stehen jedoch auch andere Optionen zur Verfügung (einschließlich vier Jahre, null Jahre und 15 Jahre oder mehr). Die Uhr beginnt zu ticken, wenn Sie Geld in Ihre Rente einzahlen, und schließlich fallen die Gebühren ab. Die Strafe ist ein Prozentsatz Ihres „Selbstbehalts“, den die Versicherungsgesellschaft als Strafe berechnet. Zum Beispiel, mit einer Strafe von 7%, würde eine $ 1.000 Auszahlung, die Rückgabegebühren unterliegt, Sie $ 70 kosten.
Rückläufige Gebühren
Die Rücknahmegebühren nehmen im Laufe der Zeit typischerweise allmählich ab. Sie beginnen hoch und erreichen schließlich Null. Für einen Zeitraum von sieben Jahren wird möglicherweise der folgende Zeitplan angezeigt: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, und 2%. Jeder Vertrag ist anders, also lesen Sie Ihre Angaben sorgfältig durch.
Rückkaufsgebühr vs. Steuer
Das Geld, das Sie für Rückkaufsgebühren zahlen, geht an die Versicherungsgesellschaft als „Anreiz“, Ihr Geld in den Vertrag investiert zu halten. Möglicherweise schulden Sie dem IRS aber auch Einkommenssteuern und Steuerstrafen zusätzlich zu den von Ihnen gezahlten Rückkaufsgebühren.
Sprechen Sie mit einem Steuerfachmann, um die steuerlichen Konsequenzen abzuschätzen, bevor Sie Abhebungen vornehmen oder eine Rente kaufen.
Vor- und Nachteile
Warum würden Sie eine Rente mit einer Rückgabefrist tolerieren? Genau wie bei einer CD können Sie bestimmte Vorteile erzielen (oder auch nicht), indem Sie sich langfristig für die Investition engagieren. Beispielsweise erhalten Sie möglicherweise höhere garantierte Preise oder erhalten Zugriff auf andere Funktionen, wenn Sie Rückkaufgebühren akzeptieren.
Verlängerte Rückgabefristen
Einige Produkte haben lange Rückgabefristen. Wenn Sie länger als sieben Jahre eingesperrt sind, überlegen Sie genau, wie gut Sie die Zukunft vorhersagen können. In zehn Jahren kann sich vieles ändern – auch Ihre Bedürfnisse und die Finanzkraft der Versicherung. Außerdem müssen Sie den Agenten, mit dem Sie zusammenarbeiten, überprüfen und überprüfen, ob er in Ihrem besten Interesse handelt. Langfristige Renditeprodukte neigen dazu, großzügige Provisionen zu zahlen.
So vermeiden Sie Rückkaufsgebühren
Einige Renten verwenden keine Rückkaufsgebühren. No-Load-Renten können über gebührenpflichtige Finanzberater erhältlich sein, die Einnahmen aus anderen Quellen als Provisionen erzielen. Diese Verträge haben oft relativ niedrige Gebühren, aber sie können immer noch Gebühren haben, und die Steuerregeln sind die gleichen, ob Sie eine Provision zahlen oder nicht.
Was ist, wenn Ihr Geld bereits in einer Rente ist und Sie eine Auszahlung vornehmen oder Ihr Geld woanders überweisen möchten? Es kann mehrere Möglichkeiten geben, Strafgebühren zu verwalten.
Nehmen Sie 10%
Möglicherweise können Sie jedes Jahr bis zu 10% Ihrer ursprünglichen Investition (oder einen anderen Betrag) von der Annuität abheben, ohne Rückkaufsgebühren zu zahlen. Sie könnten sogar in der Lage sein, zusätzlich zu diesen 10% Einnahmen aus dem Vertrag zu ziehen. Sprechen Sie mit einem Kundendienstmitarbeiter der Versicherungsgesellschaft, um das verfügbare „freie Geld“ zu berechnen.
Informieren Sie sich über Verzichtserklärungen
Versicherer verzichten in einigen Fällen auf Rückkaufsgebühren, abhängig von Ihren Umständen und den Bedingungen Ihres Rentenvertrags. Beispielsweise, Rückgabegebühren fallen möglicherweise nicht an, wenn ein Rentenanwärter:
- Geht in ein Pflegeheim
- Erhält die Diagnose einer unheilbaren Krankheit
- Stirbt und überlässt das Vermögen den Erben
Feiern Sie Ihr Jubiläum
Wenn Sie zeitlich flexibel sind, lohnt es sich möglicherweise, bis zu Ihrem Vertragsjubiläum zu warten, um Geld abzuheben. Alternativ kann es funktionieren, den Mindestbetrag zu nehmen, den Sie jetzt benötigen, und den Rest nach dem Jahrestag zu erhalten.
Jedes Jahr könnte eine neue Gelegenheit für eine niedrigere Rückgabegebühr (sowie weitere kostenlose 10%) bieten, und dieses Jubiläum könnte nur noch wenige Wochen entfernt sein.
Annualisieren?
Je nachdem, wie viel Sie benötigen, wie schnell Sie es benötigen und andere Faktoren, können Sie erwägen, Ihren Vertrag zu annualisieren. Dies wandelt Ihren Pauschalbetrag in einen Strom von Einkommenszahlungen um. Wenn Sie für einen kurzen Zeitraum (z. B. zehn Jahre) annualisieren, erhalten Sie möglicherweise schnell genug, was Sie benötigen.