Da die Kosten für die traditionelle Krankenversicherung steigen, suchen einige Amerikaner nach Alternativen, die eine Art Schutz bieten, ohne ihre monatlichen Budgets zu sprengen. Hier sind fünf praktikable Optionen, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden.
Key Takeaways
- Traditionelle Krankenversicherungspolicen sind die erste Wahl für die medizinische Versorgung, aber die Verbraucher haben andere Möglichkeiten.Zu den Alternativen gehören Mitgliedschaftspläne für die Grundversorgung, Programme zur Aufteilung der medizinischen Kosten, Gesundheitssparkonten (HSAs), Rabattkarten für medizinische Dienstleistungen und Richtlinien mit hohem Selbstbehalt.
- Primary Care-Mitgliedschaftspläne ermöglichen es den Teilnehmern, gegen eine Pauschalgebühr, die normalerweise monatlich gezahlt wird, von einem Hausarzt betreut zu werden.
- Programme zur Aufteilung der medizinischen Kosten ermöglichen es den Teilnehmern, Geld zusammenzulegen, um die medizinischen Ausgaben des anderen zu decken.
1. Grundversorgung Mitgliedschaften
Einige Arztpraxen und unabhängige Hausärzte bieten Dienstleistungen für eine monatliche Pauschalgebühr, eher wie eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio. Dies wird oft als medizinischer Concierge-Service bezeichnet.Eine Einzelperson oder Familie kann die üblichen Dienstleistungen eines Hausarztes erhalten, einschließlich praktisch unbegrenzter Arztbesuche, Blutuntersuchungen und pädiatrischer Versorgung, alles ohne Zuzahlung. Natürlich deckt eine solche Anordnung keine Operation, Krankenhausaufenthalt, Behandlung schwerer Verletzungen oder fachärztliche Versorgung ab.Die meisten, die diese Option wählen, ergänzen die Grundversorgung Mitgliedschaft mit einem hohen Selbstbehalt, Low-Premium-Krankenversicherung, die katastrophale Krankheiten oder Verletzungen abdeckt.
2. Medizinische Kostenteilungsprogramme
Teilnehmer an Programmen wie Medi-Share zahlen monatliche Gebühren ähnlich wie Versicherungsprämien. Indem sie ihre Ressourcen bündeln, teilen sie sich die anfallenden medizinischen Kosten. Jedes Mitglied, das medizinische Leistungen benötigt, zahlt eine „Incident Fee“, ähnlich einer Copay. Der Rest der medizinischen Kosten wird durch die gepoolten Gebühren gedeckt.
Diese Programme verhandeln oft Rabatte mit Hausärzten und Krankenhäusern, um die Kosten niedrig zu halten. Die monatliche Gebühr ist in der Regel geringer als bei herkömmlichen Krankenversicherungen und bietet ein ähnliches Erstattungsniveau.Viele Kostenteilungsprogramme stammen von religiösen Organisationen, die einige Dienste wie Geburtenkontrolle und Drogenmissbrauchsbehandlung ausschließen. Ansonsten funktionieren die Programme ähnlich wie eine reguläre Versicherungspolice zu niedrigeren Gesamtkosten.
Dennoch, wenn Sie über eine medizinische Kostenteilung Programm denken, sollten Sie das Kleingedruckte lesen—sehr sorgfältig. Einige dieser Programme garantieren nicht, dass Ihnen Rechnungen überhaupt erstattet werden (dies kann „freiwillig“ sein), und viele haben sehr begrenzte Obergrenzen pro Vorfall und Lebensdauer.
3. Gesundheitssparkonten
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) kann zur Deckung der Krankheitskosten beitragen und gleichzeitig Steuervorteile bieten. Ein Gesundheitssparkonto muss mit einem hochabsetzbaren Gesundheitsplan (HDHP) kombiniert werden, um katastrophale Krankheiten oder Verletzungen abzudecken.HSAs sind über viele Arbeitgeber verfügbar, können aber auch von Einzelpersonen eingerichtet werden. Zahlungen in eine HSA sind Vorsteuerabzüge, und es gibt keine Steuerstrafe für Ausgaben oder Geld abheben, solange es verwendet wird, um medizinische Kosten zu bezahlen.
Der IRS begrenzt die maximalen Beiträge zu einem HSA-Konto. Für 2020 können Sie 3.550 US-Dollar für die individuelle Deckung beisteuern (gegenüber 3.500 US-Dollar im Jahr 2019). Für die Familienversicherung beträgt das Limit für 2020 7.100 USD (gegenüber 7.000 USD im Jahr 2019). Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche 1.000 US-Dollar pro Jahr verstauen.
4. Rabattkarten für medizinische Dienstleistungen
Für diejenigen, die es vorziehen, für medizinische Kosten nur in bar zu arbeiten, stehen verschiedene medizinische Rabattkarten zur Verfügung. Einige Rabattkarten können für Arzt- und Krankenhausdienste, Rezepte oder eine Kombination davon verwendet werden. Die Rabatte können erheblich sein, bis zu 80% oder mehr.
Einige Karten werden mit einem einmaligen Mitgliedsbeitrag geliefert, während andere eine geringe monatliche Gebühr haben können. Denken Sie daran, dass dies ermäßigte Gebührenprogramme sind – keine Krankenversicherungspläne. Und die Dienste, die Sie benötigen, können nicht abgedeckt werden, so sicher sein, das Kleingedruckte zu lesen.
Es gibt in der Regel Einschränkungen, wo die Rabattkarten verwendet werden können, ähnlich wie bei einem Gesundheitsplan, der die Verwendung von Ärzten innerhalb eines bestimmten Netzwerks erfordert.
Ein bemerkenswerter Vorteil ist, dass die Karten oft für größere zahnärztliche Leistungen verwendet werden können. Die zahnärztliche Versorgung in traditionellen Krankenversicherungen ist in der Regel stark eingeschränkt, teuer oder beides.
Rabattkarten können auch in Kombination mit einem hohen Selbstbehalt bei katastrophaler Krankheit oder Verletzung verwendet werden.
5. High-Selbstbehalt Politik
Jüngere Erwachsene in der Regel gute Gesundheit, die nicht erwarten, viel in der Art von medizinischen Kosten im Laufe des Jahres entstehen können oft mit einer niedrigen Prämie, hohe Selbstbehalt Politik, die nur unerwartete schwere Verletzungen oder Krankheiten abdeckt. Eine katastrophale Krankenversicherung sorgt für Deckung im Falle solcher unvorhergesehenen medizinischen Kosten und hält die Versicherungskosten auf ein Minimum.
Wenn Sie einen hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan haben, ist es sinnvoll, ein Gesundheitssparkonto zu eröffnen (und zu finanzieren). Auf diese Weise können Sie Geld vor Steuern beiseite legen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen, was Ihnen effektiv einen automatischen „Rabatt“ (gleich Ihrer Steuerklasse) auf jede Rechnung gibt, die Sie bezahlen.
Das Endergebnis
Das Gesundheitswesen ist teuer und die Kosten werden voraussichtlich weiter steigen. Selbst wenn Sie heute bei bester Gesundheit sind, können Sie sich nicht darauf verlassen, gesund zu bleiben oder Verletzungen zu vermeiden. Wenn Sie sich keine traditionelle Krankenversicherung leisten können, können diese Optionen helfen. Denken Sie jedoch daran, dass dies keine perfekten Lösungen sind und dass die Vorteile variieren. Es ist wichtig, dass Sie das Kleingedruckte lesen, damit Sie genau wissen, welche Art von Deckung Sie haben werden.
Außerdem bieten viele Anbieter einen Rabatt an, wenn Sie für Dienstleistungen am selben Tag bezahlen, an dem Sie sie erhalten, aber Sie müssen danach fragen. Und viele Gesundheitssysteme bieten finanzielle Unterstützung – entweder zinslose Zahlungspläne oder Rabatte, in der Regel basierend auf Ihrem Haushaltseinkommen. Wenn Sie vor einer großen Rechnung stehen, fragen Sie immer nach Rabatten und finanzieller Unterstützung.Denken Sie schließlich daran, dass eine der besten Möglichkeiten, die Gesundheitskosten zu kontrollieren, darin besteht, Krankheiten und Verletzungen vorzubeugen. Iss gut, sei aktiv und konzentriere dich auf einen gesunden Lebensstil.