studielån inkasso kan få dig att känna dig maktlös. Du kanske inte inser det, men det finns lagar på plats som reglerar hur inkasserare kan gå om att göra sina jobb. Det finns allvarliga påföljder för inkasserare som bryter mot dina rättigheter.
dessa lagar gäller för alla konsumentskulder, även om du är skyldig pengarna. Problemet är att hålla systemet rättvist och ärligt så att samlare inte använder stark arm taktik för att ljuga och fuska som ett sätt att få dig att betala dem.inkasso trakasserier är verkliga, och det är bara genom att veta dina rättigheter som du kan skydda dig från hot.
vilka lagar reglerar inkasserare av studielån?
en mängd konsumentskyddslagar reglerar företag som försöker samla förfallna studielån. De viktigaste av dessa lagar är:
- Högskolelagen kontrollerar alla aspekter av federalt ursprung och federalt garanterade studielån. Lagen ger olika återbetalningsalternativ och stavar ut sätt att komma ur standard och tillbaka till god ställning.Fair Inkasso Practices Act, vanligtvis förkortad till FDCPA, är den primära federala lagen som reglerar insamling av konsumentskuld. Ursprungligen antogs 1978 godkände kongressen FDCPA för att begränsa missbruk av inkassopraxis genom att fastställa etiska riktlinjer för insamling av konsumentskulder.Fair Credit Reporting Act, eller FCRA, reglerar hur studielånsamlare rapporterar information till kreditrapporteringsbyråer och säkerställer noggrannhet i din kreditrapport.
- Telephone Consumer Protection Act, eller TCPA, begränsar möjligheten för borgenärer och inkasserare att kontakta dig via textmeddelanden, fax och telefonsamtal.
- Servicemembers Civil Relief Act, eller SCRA, gäller medlemmar av den amerikanska militären som är i aktiv tjänst, inklusive heltidsutbildning. Personer som omfattas av SCRA kan få betalningar uppskjutna och räntorna sänkta på sina studielån tills de återvänder från aktiv tjänst.
- den amerikanska konkurskoden skyddar ett sätt att lösa skuldproblem, inklusive studielån, fri från fortsatt insamlingsaktivitet.
olika stater, inklusive både Kalifornien och New York, har också konsumentskyddslagar på plats. Dessa stadgar och förordningar, när de tas tillsammans, ger en robust uppsättning verktyg som skyddar dig mot trakasserier från studielån inkasserare.
när skickas ett studielån till en inkasso?
studielånet skickas till en inkasso av kontoinnehavaren efter standard.
från det att du slutar göra betalningar tills lånet är standard, hanteras alla insamlingsinsatser internt av samma företag som du har hanterat fram till den tiden. Detta företag, känt som servicer, kommer att varna dig för att du är förfallen på studentskulden och ge dig olika möjligheter att komma ikapp och återuppta betalningar i gott skick.
när kontot går in i standard skickar tjänsten tillbaka det till lånets ägare. Beroende på typ av lån kan ägaren vara US Department of Education, en privat enhet, en bank eller till och med din skola.
ägaren av lånet skickar sedan kontot till en inkassobyrå. Det företaget äger inte ditt studielån; istället är det enda jobbet att hjälpa innehavaren av skulden att få betalt.
hur lång tid det tar för ett studielån till standard
När ett studielån är standard accelereras hela saldot och skulden förfaller i sin helhet. Defaulting orsakar inte bara din kreditpoäng att sjunka utan introducerar också inkasso in i bilden.
de flesta federala studielån går in i standard när de är 270 dagar förfallna, även om vissa statliga utbildningsskulder som Perkins-lån fungerar under olika riktlinjer.
tidpunkten för ett privat studielån standard beror på antingen skuldebrev eller statlig lag. Vissa stater tillåter också långivaren att deklarera lånet i standard när antingen låntagaren eller cosigner dör, filer för konkurs eller under vissa andra villkor.
denna process kan vara mer förvirrande när du har olika typer av studielån, med vissa konton som går in i standard före andra. Om samma servicer hanterar dina federala och privata studielån, Du kan få förfallna meddelanden på vissa men andra är redan med inkasso. Att hålla reda på varje lån genom att granska dina kreditrapporter samt NSLDS kan hjälpa dig att hålla reda på statusen för varje konto.
studielån inkasso har gränser
Ingen gillar inkasso. De ringer med dåliga nyheter, en ständig påminnelse om att du inte lever upp till din skyldighet att betala dina studielån. Din oförmåga att betala får dig att ångra ditt beslut att gå på college i första hand.
men inkasso är ett jobb, och det finns inget olagligt om yrket. Så länge samlaren inte ljuger, hotar dig eller skrämmer dig för att få dig att betala ditt studielån, är de inom sina rättigheter att göra vad de gör.
Mer specifikt kan en inkassobyrå inte göra något av följande:
- Ring dig på jobbet om de vet att du inte får ta icke-arbetssamtal;
- Ring dig efter att ha fått veta skriftligen att de inte får göra det;
- Ring dig om de vet att en advokat representerar dig;
- Ring dig vid obekväma tider;
- ”spränga din telefon” genom att ringa om och om igen i snabb följd;
- kontakta dig via mobiltelefon, SMS eller fax om du inte specifikt har gett tillstånd att göra det;
- rapportera en omtvistad skuld på din kreditrapport utan att avslöja den tvisten;
- kräva betalning på en gammal skuld utan att låta dig veta om de inte längre har rätt att lämna in en samling rättegång mot dig;
- fortsätt insamlingsinsatser om den automatiska vistelsen i konkurs gäller dig;
- kräva betalning om du är medlem i den amerikanska militären i aktiv tjänst;
- lie to you;
- hotar dig med fängelse;
- hotar dig med en rättegång (såvida de inte tänker stämma dig);
- Ring dig namn, hotar att skada ditt rykte eller använda profant språk;
- hotar att berätta för andra om dina skuldproblem;
- gör några falska uttalanden-inklusive att de kommer att ta dina pengar eller egendom; eller
- förvränga något om skulden – inklusive det förfallna beloppet eller namnet på borgenären.
dessa är inte de enda förbjudna åtgärderna när du försöker få dig att betala ett standardlån. Om du har en pedagogisk skuld i händerna på en inkasso, dock, förstå dina rättigheter är det första steget mot att skydda dig själv.
Vad ska man göra när en samlare ringer om ett studielån
Du kommer inte att vilja höra detta, men du måste hämta telefonen när den Ringer. Om du inte svarar i telefonen förblir du högst upp på samlarens lista över personer att ringa.
När du tar upp telefonen är det lätt att låta dina känslor springa vild snarare än att vara lugna och rationella. Att låta din” kamp eller flyg ” instinkt tar över ger samlaren bättre odds för att få dig att göra vad de vill.
för att hålla dig cool, följ dessa stränga riktlinjer när det gäller att prata med samlare om en enastående studielånskuld:
- när telefonen ringer, skriv ner datum och tid tillsammans med numret som visas på ditt nummerpresentation (om någon);
- identifiera dig med den som ringer genom att använda ditt fullständiga namn;
- be om den som ringer fullständiga namn och direkt telefonnummer, se till att upprepa informationen tillbaka till dem och skriva ner den;
- begär hela numret för att få namn på det företag som den som ringer arbetar för, samt inkassobyråns konto eller referensnummer;
- ta reda på namnet på den nuvarande ägaren av studielånet samt det totala saldot som ska betalas;
- fråga om hur det aktuella saldot är uppdelat mellan huvud -, ränte-och insamlingsavgifter;
- skriv ner all information du får; och
- Om du inte känner igen lånet bör du kräva validering och verifiering inom den tid som föreskrivs i lagen.
hur man stoppar samlare från att ringa och skriva
stressen att vara förfallen på dina studielån betalningar kan vara illa nog utan att behöva ta itu med den ständiga spärren av samtal och brev. Tack och lov, lagarna ger dig ett enkelt sätt att stoppa samlare från att kontakta dig.
Du kan kräva att en faktura samlare sluta kontakta dig genom att göra en skriftlig begäran. Brevet behöver inte vara snyggt – det är bara ett uttalande om att du inte vill att inkassobyrån ska kontakta dig om din vanliga studentskuld.
även om brevet kommer att stoppa telefonsamtal och e-post, hindrar det inte låneinnehavaren från att överföra kontot till en annan inkassobyrå. Det finns inte heller någon anledning att de inte kan väcka talan mot dig eller vidta andra verkställighetsåtgärder. Ändå kan du upptäcka att en tyst telefon och Tom brevlåda ger dig den sinnesro du behöver för att komma igenom denna stressiga tid.
hur man slår tillbaka mot olaglig insamlingstaktik
enligt Consumer Financial Protection Bureau mottog Federal Trade Commission 2018 över 84 000 klagomål om inkasserare. Även om det kan vara personligt tillfredsställande att lämna in ett klagomål, förstå att statliga och federala myndigheter är där för att skydda systemets integritet. För att skydda dina rättigheter måste du tillgripa domstolssystemet.
de flesta federala och statliga konsumentskyddslagar ger dig rätt att stämma studielånsamlare när de bryter mot dina rättigheter. Beroende på vilken typ av överträdelse, du kanske kan få tillbaka pengar skadestånd och juridiska avgifter. Dessa lagar gör det lättare för mig att stämma inkassobyråer när de bryter mot min klients rättigheter utan att ta ut några juridiska avgifter.
du bör inte tolerera olaglig insamling trakasserier
På grund av pengar är stressande, men det ger inte en samlare rätt att mobba och trakassera dig. Det är viktigt att du förstår dina rättigheter, förblir vaksam och skyddar dig hela tiden. Att ta kontroll över situationen, antingen på egen hand eller med en advokat vid din sida, gör att du kan återställa din solida ekonomiska grund och leva ett lyckligare liv.