med en uppskjuten livränta sätter du in dina pengar hos ett försäkringsbolag i ett fast, variabelt, aktieindexerat eller livslångt livräntaavtal. Skatterna på eventuella investeringsvinster skjuts upp tills du gör ett uttag. Varje vinst du tar ut före 59 års ålder kommer att bli föremål för en 10% straffskatt utöver vanliga inkomstskatter.
ditt uppskjutna livräntaavtal har en ackumuleringsfas, vilket är när dina pengar tjänar ränta. Det har också en utbetalningsfas, vilket är när du börjar ta livstidsbetalningar. Utbetalningsfasen kallas också annuisering. I huvudsak låter du dina inkomster skjuta upp tills du bestämmer dig för att göra livränta till en garanterad inkomstström.
uppskjutna livräntor kan komma med alla typer av funktioner (till en kostnad) som ger specifika typer av dödsförmåner och/eller framtida inkomstgarantier. Här är en översikt över fyra huvudtyper av uppskjutna livräntor: fast, variabel, aktieindexerad och livslängd.
fast uppskjuten livränta
en fast uppskjuten livränta fungerar ungefär som ett intyg om insättning (CD). Istället för att behöva göra anspråk på ränteintäkterna på din avkastning varje år, men räntan skjuts upp tills du gör ett uttag från livränta kontrakt. När du köper en uppskjuten fast livränta, försäkringsbolaget kommer att berätta den garanterade lägsta räntan dina pengar kommer att tjäna. Försäkringsbolaget kan betala mer, men det betalar inte mindre än det lägsta.
för riskavvikande investerare som inte behöver ränteintäkterna från sin investering fram till 59 års ålder eller senare kan fasta livräntor vara ett attraktivt alternativ. Innan du köper en fast livränta, jämför avkastningen som erbjuds till andra säkra investeringsval som depositionsbevis (CDs) och statsobligationer.
tänk också på den fördel som är unik för livräntor: förvandla dina pengar till en garanterad inkomst för resten av ditt liv eller för en annan period du väljer. Denna förmån kan balansera en något lägre ränta.
variabel uppskjuten livränta
När du köper en rörlig uppskjuten livränta sätts dina medel på ett investeringskonto. Du bestämmer vanligtvis hur pengarna investeras baserat på din risktolerans och andra faktorer. Du väljer från en förvald lista över investeringar, som vanligtvis inkluderar aktier och obligationer. Din avkastning varierar beroende på resultatet för de underliggande investeringarna.
under lång tid, över de flesta marknadsförhållanden, kommer investerare sannolikt att vara bättre att investera i en portfölj av indexfonder snarare än en variabel livränta av följande skäl:
- eftersom investeringarna är inne i en livränta skjuts alla skatter upp tills du gör ett uttag. Skatteuppskjutningen av en variabel livränta tippas ofta som en fördel av livränta säljare, men för många kan det faktiskt visa sig vara en nackdel. Skatterna kan vara högre i pension, inte lägre.
- livränta företag erbjuder en hel rad funktioner som kallas ryttare. Dessa ryttare kan ge dödsgarantier och framtida inkomstgarantier, ofta till höga kostnader som eroderar din avkastning. Många livräntor med dessa funktioner tar ut avgifter på över 3% per år. Som sagt, beroende på ryttaren, kan de extra kostnaderna vara värda.
Aktieindexerad livränta
en aktieindexerad livränta fungerar som en fast livränta på vissa sätt och som en variabel livränta på andra sätt. Tekniskt sett är det en typ av fast livränta.
aktieindexerade livräntor har två komponenter: en minsta garanterad avkastning och möjligheten att tjäna en högre avkastning genom att kreditera ditt konto med en avkastning baserad på en formel knuten till ett populärt börsindex som s&P 500 Index. Du tjänar vanligtvis en procentandel av indexets tillväxt, som kallas en deltagandegrad. Om s&P 500 växte med 10% på ett år och du hade 60% deltagande, skulle du krediteras 6% ränta.
nackdelen med aktieindexerade livräntor är att de kan vara förvirrande, och de har ofta höga kapitalavgifter (varar 10 till 15 år). Överlämnande avgifter är en avgift du betalar för att ta ut pengar under de första åren av ett livräntaavtal. Du kan till exempel betala en 10% överlämningsavgift för att ta ut dina pengar inom de första tre åren av ditt livräntaavtal.
livslängd livränta
När du köper en livslängd livränta, är det som att köpa lång livslängd försäkring. Antag till exempel vid 60 års ålder att du sätter in $100 000 i en livslängd. Försäkringsbolaget garanterar dig en viss mängd livslång inkomst från och med 85 års ålder. Detta skulle lämna dig fri att spendera andra tillgångar, att veta att du hade en garanterad inkomstström för att stödja dig senare i livet. Skatter och inkomster på denna typ av livränta skjuts upp till 85 års ålder när du börjar ta ut pengarna. Om du dog före 85 års ålder skulle livränta övergå till dina namngivna mottagare.