först verkade kreditkortsbetalningarna inte som en stor sak. Några Dollar här, några dollar där. Du var inte uppmärksam på intresset eller balansen. Det vill säga tills du lagt upp de andra räkningarna: studielån betalningar. En oväntad resa till akuten. Ett nytt tak. Innan du vet det, du är slut på pengar och sitter på toppen av ett berg av skuld. Men det finns fortfarande räkningar att betala och inte tillräckligt med pengar för att täcka dem.
Så vad gör du när du inte kan betala dina räkningar?
täck dina fyra väggar.
När fordringsägare ringer (e-post, SMS eller skicka snigelpost) är det lätt att bli mobbad. För det mesta kommer de att försöka övertyga dig om att betala dem är viktigare än att hålla lamporna på.
lyssna noga: det viktigaste du kan göra är att ta hand om dina fyra väggar först-och i denna ordning:
- mat
- verktyg
- Shelter
- transport
innan du spenderar ännu en krona mot skuld, se till att ta hand om dig och din familj. Det betyder att du behöver mat i kylen, ljus och rinnande vatten, ett tak över huvudet och ett sätt att komma till och från jobbet varje dag.
få på en budget.
Vi vet att du förmodligen tänker, Vad är poängen med en budget när jag inte har några pengar?
hur snabbt kan du betala av din skuld? Ta reda på med skuld snöboll kalkylator.
Ge oss fördelen av tvivel här. När du gör en budget tar du inventering av de pengar du har kommit in och berättar exakt vart du ska gå. Detta är mycket användbart när du undrar hur man får slut.
med en nollbaserad budget och mer skuld än inkomst kan du se mycket rött för en liten stund. Men oroa dig inte. Håll dig till din budget, klipp ut de extra utgifterna, och du ser det balansera till den vackra noll på nolltid.
få (och stanna) aktuell på dina räkningar.
det betyder att du behöver lite extra pengar-och snabbt! Oavsett om det betyder att du får ett andra eller tredje jobb, starta en sidokropp som gör muffins eller sälja det fina bröllopskina du aldrig har tagit ur lådan.
oroa dig inte-det finns många saker du kan göra för att få slut på mötet:
- Sälj ditt fordon för en billig men pålitlig begagnad bil istället.
- har den största varvet försäljning någonsin.
- gå inte in i en restaurang om du inte arbetar där.
- få ett andra jobb.
- överväg att minska ditt hem så att du kan göra mer hanterbara betalningar.
- Byt din mobiltelefonplan till en pay-as-you-go—tjänst-och Använd din telefon endast för nödsituationer.
- skaffa en rumskompis och dela levnadskostnaderna.
- och oavsett om det är $ 5 eller $500, bör eventuella extra pengar du gör gå mot förfallna räkningar.
Du har alltid alternativ!
ge dina fordringsägare sin rättvisa andel.
När du inte kan betala dina räkningar behöver du en plan. Och när det gäller att hantera borgenärer gillar vi att använda det som kallas ”pro rata” . . . eller ” rättvis andel.”Det betyder att du ger var och en av dina fordringsägare sin rättvisa andel av de pengar du har kvar efter att du har betalat för det väsentliga (som de fyra väggarna). Här är ett exempel på hur det fungerar:
i det här fallet har du $300 kvar för att betala dina fordringsägare. Detta är din disponibla inkomst.
När du vet hur mycket pengar du kan spendera på skuldbetalningar måste du räkna ut pro rata. Den här delen är lite mer komplicerad, men stanna hos oss. Så här beräknar du det:
Kom ihåg att pro rata-Planen bara är en kortsiktig lösning. Det ger dig bara tillräckligt med andningsrum för att göra förändringar till det bättre.
men här är saken: du kommer inte ut ur skulden på det här sättet. Att göra månatliga betalningar till varje borgenär går dock långt på lång sikt.
skicka betalningar med ett brev.
Nu när du har bestämt vem du ska betala (och hur mycket du ska betala dem) är det dags att skicka dina betalningar. Gör kopior av din matematik, inklusive dina inkomster, utgifter, disponibel inkomst och de beräkningar du gjorde för att ge varje borgenär sin rättvisa andel. Glöm inte att inkludera detta brev med varje faktura, varje månad.
dessa borgenärer gillar inte att få mindre än minsta betalning, men om du fortsätter att skicka checkar varje månad kommer de förmodligen att fortsätta att betala dem.
detta betyder inte att de kommer sluta ringa och mobba dig för att ge dem mer pengar, men låt inte det styra dig ur kurs. Du vill inte bli så skramlad att du går med på något som kommer att skjuta dig och din familj i foten när det är dags att köpa matvaror.
och ge aldrig en borgenär tillgång till ditt bankkonto för automatisk uttag varje månad. De kommer att rensa ut dig – även om de säger att de inte kommer.
nu vad?
det är dags att flytta bort från den förlamande rädslan och börja bli arg. Lyssna: skulden har fått dig kedjad till ditt förflutna, så det är dags att börja attackera det med allt du har.
ge din skuld sparken i byxorna som den behöver för att komma ut—och stanna ute—av ditt liv. Hur? Genom att ändra ditt beteende (och din attityd). Vi gissar att du nu är trött på att leva lönecheck till lönecheck.
det är där skulden snöboll kommer till nytta:
Steg 1: Lista dina skulder minsta till största, oavsett ränta. Betala minsta betalningar på allt utom den lilla.
steg 2: attackera den minsta skulden med hämnd. När den skulden är borta, ta den betalningen (och eventuella extra pengar du kan pressa ut ur budgeten) och tillämpa den på den näst minsta skulden medan du fortsätter att göra minsta betalningar på resten.
steg 3: när skulden är borta, ta betalningen och tillämpa den på nästa minsta skuld. Ju mer du betalar, desto mer växer dina frigjorda pengar och kastas på nästa skuld-som en snöboll som rullar nedförsbacke.
upprepa denna metod när du plöjer dig igenom skulden. Ganska snart kommer du att vara skuldfri och redo att börja leva livet skulden stal från dig.
Kom ihåg: du vill aldrig åka dit igen, så gör vad som krävs för att säga hasta la vista till skuld för gott! Tänk dig det liv du kommer att leva när du är skuldfri.
redo att ta ett djupare dyk? Kolla in Dave Ramseys bästsäljande bok The Total Money Makeover. Den här boken hjälper dig att komma till hjärtat av dina pengar problem och visa dig sju praktiska steg som leder dig ur skuld och in i en verklig Total pengar makeover.