B. A. riskhantering
livförsäkringsagent
betald livförsäkring är inte en ny typ av livförsäkring så mycket som det är ett alternativ för hela livförsäkring. Om din livförsäkring betalas upp betyder det att du inte behöver betala några fler Premier på den.
det finns också något som kallas reducerat betalt alternativ. Om du har en hel livspolitik och inte längre vill betala premier på den, kan du göra policyn betalad men med en lägre dödsförmån. Detta kallas minskad betald försäkring.
betald försäkring är ganska enkel. Om försäkringen kan betalas upp är beroende av försäkringen. Endast begränsade lönepolicyer kan betalas upp. Begränsad lönepolicy kan köpas före 55 års ålder och betalas vanligtvis upp vid 65 års ålder.
låt oss säga att du köper en begränsad lön hela livspolitiken när du är 30 och betalar premier på $6000 per år tills du är 65 och dödsförmånen är $250,000. När du fyller 65 år ska din livförsäkring betalas upp. Du behöver inte betala något mer på policyn, och när du dör får dina arvingar hela $250,000, plus något kontantvärde du har ackumulerat. Även om du lever för att vara 103, betalar du inga fler premier, och så länge du inte tar lån mot det kommer kontantvärdet att fortsätta växa.
betald livförsäkring är bara ett alternativ med hela livförsäkring. Term livförsäkring garanterar inte någon dödsförmån-om du överlever policyn och inte förnyar får du ingenting. Garanterad universell livförsäkring är knuten till marknadsräntor och kanske inte tjänar dig något kontantvärde, även om du är garanterad täckning för hela ditt liv (så länge du betalar premierna).
- betald livförsäkring är när din policy fortfarande är aktiv men du är inte skyldig Premier
- det finns betalda tillägg du kan köpa för extra försäkring
- reducerad betald försäkring kan vara ett alternativ
konvertera till en reducerad betald policy
hela livförsäkringen är ganska dyr, med Premier så mycket som tio gånger högre än terminsförsäkringsräntorna. Även om alla som köper en hel livförsäkring har all avsikt att betala för det varje månad, ibland liv fjädrar oväntade utgifter på dig och något måste ge. Om du inte längre har råd med hela din livförsäkring kan du:
- låt policyn förfalla
- överlämna policyn för det kontantvärde du har ackumulerat
- konvertera till reducerad betalningsstatus
Om du har byggt upp en betydande mängd kontantvärde i policyn kan du antingen överlämna den eller konvertera den till reducerad betalningsstatus. Du måste ha ett reducerat betalt alternativ på din policy. Vad detta betyder är att premierna kommer att betalas ut ur kontantvärdet du har byggt. Ditt försäkringsbolag kommer att beräkna hur mycket du har betalat i Premier, kontantvärdet du har byggt och du åldras och sedan minska dödsförmånen med ett visst belopp.
Tänk på att om du överlämnar policyn för kontantvärdet kan pengarna beskattas. Detta inträffar när de totala premierna som betalas är mindre än kontantvärdet. Och att låta policyn upphöra bör bara övervägas om du är i svåra ekonomiska svårigheter och inget annat alternativ är tillgängligt.
betalda tillägg
många hela livförsäkringar betalar utdelning. En utdelning är ett ömsesidigt företags sätt att dela vinsten med sina försäkringstagare. Betalda tillägg är extra livförsäkring du kan köpa med din utdelning. Du måste ha en ryttare för att köpa betalda tillägg och du måste ha en hel livförsäkring-du kan inte köpa betalda tillägg utan en.
Du kan köpa betalda tillägg (PUA) genom att antingen betala extra pengar i Premier eller genom att använda utdelningen som tjänats av policyn för att köpa extra försäkring. Dessutom, om du har en betald tillägg ryttare på din policy, vissa försäkringsbolag kommer att kräva att du köper betalda tillägg eller förlorar rätten att köpa någon någonsin igen.
det finns två typer av betalda tillägg.
- nivåbetalda tillägg
- flexibla betalda tillägg
nivåbetalda tillägg är ett visst belopp av betalda tillägg som du kommer att köpa på en policy varje år. Du kan ibland justera beloppet, men du kan inte öka det.
flexibla inbetalda tillägg gör att du kan variera mängden inbetalda tillägg inom ett visst intervall. Eftersom betalda tillägg ökar kontantvärdet och dödsförmånen, vill försäkringsbolag begränsa mängden dödsförmån som din försäkring betalar ut om du dör. Detta förhindrar att personer med terminala sjukdomar skjuter alla pengar de kan hitta till ett betalt tillägg.
de pengar du använder för att köpa betalda tillägg gör det möjligt för äldre vuxna att köpa ytterligare försäkring utan läkarundersökning eller en ökning av premierna. Men ju äldre du blir, desto mindre extra livförsäkring kommer samma summa pengar att köpa, så det är som en ökad premie.
betalda tillägg är för personer som har extra pengar att investera och vill ha skattefördelarna med ytterligare livförsäkring.
garanterad universell livförsäkring
medan hela livförsäkring är den enda politiken som kvalificerar sig som betald försäkring, har garanterad universell livförsäkring (GUL) några av samma funktioner. Universell livförsäkring har också en kontantvärdeskomponent, och den ränta du tjänar varierar med marknadens prestanda. Hela livförsäkring har en garanterad ränta som du tjänar. Hela livförsäkring har nivåpremier, medan garanterad universell livförsäkring har premier som fluktuerar.
garanterad universell livförsäkring innebär att din policy inte försvinner, även om kontantvärdet i policyn når noll. Om du har betalat för hela policyns löptid, tekniskt sett skulle detta betalas upp försäkring.
Med tanke på att GUL är betydligt billigare än hela livförsäkring, om du vill ha täckning som varar hela ditt liv och inte bryr sig så mycket om kontantvärdet, kan det vara värt att överväga en GUL policy.
sista tankar
Om du är ägare till en hel livförsäkring är det värt att kontrollera om en betald tilläggsförare byggdes in i den. Detta gör att du kan lägga extra pengar i kontantvärdet och dödsförmånen, med några fina skattefördelar. Dessutom, om premier blir otympliga, överväga en reducerad betald