The Complete Guide to Construction Insurance 2021

vad är construction insurance?

byggförsäkring är en bred kategorisering av försäkringar som ger skydd under byggprojekt. I själva verket avser termen ”byggförsäkring” i allmänhet försäkring som avser byggprojekt, och det är inte i sig en faktisk form av försäkring.

många faktorer dikterar vilken typ av byggförsäkring man skulle behöva för ett visst projekt eller företag. Dessa faktorer inkluderar personens förhållande till projektet (entreprenör, fastighetsägare, underleverantör etc.), vilken typ av enhet som köper försäkringen (företag eller individ) och vilken typ av egendom som ska täckas.

typer av byggförsäkring

en fastighetsägare som genomför ett byggprojekt kan försöka försäkra ett antal saker relaterade till projektet—till exempel byggnaden, material i transit etc. Beroende på kontraktets art kan en entreprenör för samma projekt kräva olika typer av täckning, såsom allmänt ansvar och kommersiell bilförsäkring. Nedan finns mer information om de olika typerna av täckning som finns tillgängliga.

1. Byggare Risk (kurs av konstruktion) försäkring

byggare riskförsäkring, även känd som kurs av konstruktion (COC) försäkring, eller ibland konstruktion all riskförsäkring, är försäkringsskydd för byggnader och andra strukturer medan de är under uppbyggnad. Mer specifikt har försäkringspolicyerna vanligtvis alternativ för att täcka följande typer av egendom:

• byggmaterial
• stiftelser
• tillfälliga strukturer som byggnadsställningar
• beläggning, fäktning, utomhusarmaturer
• gräsmattor, träd och växter installerade av byggaren

försäkringsleverantörer täcker i allmänhet de vanligaste typerna av byggprojekt, inklusive:

• bostadsbyggnad
• bostadsbyggnad eller mindre projekt (t. ex. byta fönster eller dörrar)
• modellhem och modellheminnehåll
• kommersiell fastighetskonstruktion

men om ditt byggprojekt eller typ av struktur är unikt kan det fortfarande finnas specialleverantörer som kan erbjuda försäkringar för ditt unika projekt. Byggare riskpolitik skyddar endast mot vissa typer av skador. Generellt, de mest grundläggande byggare riskförsäkringar kommer att täcka skador som orsakas av:

• Fire
• väder
• Vandalism

vanligtvis kommer försäkringsbolagen att erbjuda ”premium täckning” alternativ, som kostar mer, men kan förlänga täckningsgränserna, försäkringsbara händelser och / eller försäkringsbara egendom för policyn. Skador från jordbävningar eller översvämningar kommer i allmänhet inte att täckas, såvida inte täckning för dessa typer av händelser läggs till i policyn. Försäkringsgivare kan också ange vissa undantag i policyn som skyddar dem från att täcka skador som uppstår under specifika förhållanden eller från försäkringstagarens försumlighet.

Läs vår kurs i construction insurance guide för att lära dig mer om builders risk insurance cost och se de bästa försäkringsbolagen.

2. Kommersiell och entreprenör allmän ansvarsförsäkring

allmän ansvarsförsäkring, ibland kallad kommersiell allmän ansvarsförsäkring (CGL) eller entreprenör allmän ansvarsförsäkring, är en klass av försäkring som ger ansvarsskydd till företag vid kroppsskada eller egendomsskada under affärsverksamheten. Försäkringsleverantörer skapar olika versioner av dessa policyer tillgängliga för yrkesverksamma inom bygg-och byggprojekt. Oavsett om du är fastighetsägare, ett byggföretag eller en entreprenör finns ansvarsförsäkringar tillgängliga för att skydda försäkringstagarna från onödig risk. Så ofta, dessa planer kommer att annonseras som entreprenör allmän ansvarsförsäkring eller allmän ansvarsförsäkring för byggare.

allmänna ansvarsförsäkringar täcker vanligtvis ett brett spektrum av skador, inklusive:

• felaktigt utförande
• arbetsrelaterad skada
• reklamskada/förtal

entreprenörer eller utvecklare kan faktiskt krävas för att ha en miniminivå av ansvarsförsäkring antingen enligt lag i vissa stater eller för att vinna vissa kontrakt som kräver det. Företag som slutför många designprojekt kommer definitivt att vilja ha ansvarsförsäkring om de stäms för misstag. Dessutom är underleverantörer ofta skyldiga att bära ansvarsförsäkring för att arbeta för vissa allmänna entreprenörer.

allmänna ansvarsförsäkringar är tillgängliga via olika leverantörer för följande typer av företag:

• bostads allmänna entreprenörer (RGC)
• Utvecklare
• Remodelers
• lätta kommersiella allmänna entreprenörer
• handel / specialentreprenörer (HVAC, el, VVS, etc)

liksom byggare Risk och andra typer av försäkringsskydd, vissa undantag kommer sannolikt att definieras i policyn, skydda försäkringsskydd och säkerhet. försäkringsbolaget från att behöva täcka vissa typer av skador eller incidenter.

3. Kommersiell bil / lastbilsförsäkring

kommersiell bilförsäkring, eller kommersiell fordonsförsäkring, är inte exklusivt tillgänglig för byggprojekt. Det är försäkring avsedd att ge bilförsäkring till fordon som används av företag. Täckningen från kommersiell bilförsäkring är avsedd att hjälpa försäkringstagarna att undvika höga reparationskostnader för fordon, sjukvårdskostnader eller rättegångar till följd av bilolyckor.

det finns flera täckningsalternativ för kommersiella bilförsäkringar som speglar täckningsalternativen för vanliga bilförsäkringar. Standardtäckningsalternativen inkluderar:

• ansvarstäckning – detta skyddar företaget och anställda från kostnader i samband med olyckor orsakade av anställda.
• fysisk skada täckning-detta täcker skador på företagets fordon efter en täckt kollision. Detta kan också omfatta omfattande täckning, som skyddar mot stulna fordon, skadade från vandalism eller förstörelse från naturkatastrofer.
• Medical Payments Coverage – denna täckning hjälper till att betala för skaderelaterade kostnader till följd av en täckt incident, inklusive medicinska räkningar, sjukhusavgifter, ambulanskostnader och begravningskostnader.
• oförsäkrad Motoristtäckning – denna typ av täckning täcker skador och skador orsakade av oförsäkrade förare. Detta är nödvändigt eftersom det är din personliga ansvarsförsäkring som täcker skador och skador som du orsakar för andra. Om du hamnar i en olycka med någon som inte har denna täckning, vill du fortfarande täckas av höga medicinska eller reparationskostnader.

försäkringsleverantörer som progressiv eller rikstäckande erbjuder täckning för många typer av kommersiella fordon, inklusive fordon som vanligtvis används under byggprojekt. Följande fordons-och släpvagnstyper täcks vanligtvis av försäkringsbolag som erbjuder kommersiell bilförsäkring:

något att notera är att en mer specifik policy typ—kommersiell lastbilsförsäkring-faller under paraplyet för kommersiell bil. Medan kommersiell bilförsäkring är en bred term som täcker ett brett utbud av fordon som används för affärsändamål, gäller kommersiell lastbilsförsäkring specifikt för stora fordon (som dumper, semi-lastbilar, cementblandare etc. företag som använder dem . Förutom alla täckningsalternativ som tillhandahålls av en vanlig kommersiell bilpolicy, erbjuder kommersiell lastbilsförsäkring också lasttäckning, allmän ansvarstäckning och stilleståndstäckning, bland andra alternativ.

oavsett vilken typ av fordon du kör är det viktigt att ha någon form av kommersiell bilpolicy när du kör ett fordon för företag. Tänk på att de flesta personliga Bilförsäkringar kommer att utesluta olyckor när du använder ditt fordon för affärsändamål från täckning.

Om du vill lära dig mer om kommersiella bilförsäkringar för byggande, besök vår detaljerade kommersiella bilförsäkringsguide eller mer specifikt vår guide till kommersiell lastbilsförsäkring.

4. Inland Marine Insurance

Inland marine insurance är en annan bred klass av försäkringar som sträcker sig långt bortom byggbranschen. Även om namnet kommer från en tid då denna klass av försäkring främst täckte havsbundna material och fartyg, så är det inte längre fallet. Inland marine insurance har utvecklats för att täcka många typer av egendom, inklusive egendom i transit, mobil utrustning, egendom i förvar av en reparatör eller lagringsanläggning, egendom som vanligtvis används på olika platser, och även datorutrustning och digital information.

för byggbranschen gäller ”Inland marine insurance” främst de verktyg och utrustning som används av entreprenörer och utvecklare. Av denna anledning, i byggbranschen, det är allmänt kallas ”verktyg och utrustning försäkring”eller” entreprenör utrustning försäkring”.

dessa försäkringar täcker många typer av fastigheter som används av byggpersonal, entreprenörer och utvecklare, inklusive:

• entreprenörens verktyg, utrustning, kläder och förnödenheter (hammare, borrar, generatorer, elektriska sågar, trä, gips etc.)
• mobil utrustning (grävmaskiner, gaffeltruckar, lastare, kranar etc.)
• hyrd eller lånad utrustning (hyrda verktyg eller mobil utrustning som elektriska generatorer och gaffeltruckar)
• datorutrustning och data (bärbara datorer, surfplattor, privata projektdata)

policyer täcker artiklar antingen till ersättningskostnad eller till det rättvisa marknadsvärdet på de skadade eller stulna föremålen, och täckta incidenter för denna typ av försäkring skulle omfatta:

• utrustning stulen från en arbetsplats
• verktyg eller utrustning skadad vid transport till en arbetsplats
• utrustning skadad vid brand eller naturkatastrof på en arbetsplats

denna försäkringsklass kan också täcka andra kostnader som kan vara förknippade med förlust eller skada på entreprenörens verktyg och utrustning, inklusive:

• skräpavlägsnande / föroreningsrensning efter en täckt incident
• kostnader orsakade av förseningar till följd av en täckt incident
• kostnader orsakade av förseningar till följd av en täckt incident
• kostnader orsakade av förseningar till följd av en täckt incident
• kostnader orsakade av förseningar till följd av en täckt incident
• / li >

5. Entreprenör licens obligationer

entreprenör licens obligationer är avtal, liknande försäkringar, som garanterar att en entreprenör kommer att följa de regler som gäller för deras särskilda entreprenör licens. Den största skillnaden mellan detta och en försäkring är att medan entreprenören är den som köper obligationen, obligationen är utformad för att skydda allmänheten och alla som entreprenören gör affärer med. Vanligtvis erbjuder försäkringsbolag obligationer, även om de inte är riktigt samma som försäkringar.

kostnaden för obligationen till entreprenören beror vanligtvis på entreprenörens historiska resultat av inkomst och deras kreditpoäng. Och ju bättre rekord en byggspecialist har, desto billigare blir bindningen för dem.

vissa stater, branscher och typer av byggkontrakt kommer att kräva entreprenörer att bära en entreprenör licens obligation, och i vissa fall ytterligare obligationer kommer att krävas.

för att hitta mer information om licensobligationer för byggbranschen, se denna grundliga guide om entreprenörs licensobligationer och hur de fungerar.

6. Byggobligationer

Byggobligationer, även kända som kontraktsobligationer, finns för att” garantera ” vissa aspekter av ett kontrakt eller byggprojekt, och i slutändan att projektavtalet garanteras att slutföras om det accepteras. Det finns flera typer av kontraktsobligationer, som är:

• Budobligationer – för att garantera att budförslag på projekt är allvarliga och att entreprenörer kan ekonomiskt stödja projektet om deras bud väljs.
• prestationsobligationer-för att säkerställa att entreprenörerna följer standarderna och avslutar projektet som anges i projektavtalet.
• betalningsobligationer-för att garantera att entreprenören kan tillhandahålla betalning till underleverantörer, arbetare och leverantörer.
• Underhållsobligationer – för att skydda projektägaren från defekt utförande eller felmaterial under en längre tid efter att entreprenörens arbete har slutförts; även känd som garantiobligationer.
• Underavdelningsobligationer-för att garantera en stad, län eller annan kommun Att obligationsinnehavaren kommer att utveckla fastigheten i enlighet med lokala riktlinjer och krav.
• webbplatsförbättringsobligationer – för att ge samma garantier som en underavdelningsobligation, men gäller endast befintliga strukturer som förbättras på.
• Supply bonds – för att säkerställa att leverantörer kommer att leverera material, leveranser etc., enligt avtal.

7. Workers ’Compensation Insurance

Workers’ compensation insurance, även känd som workers’ comp eller workman ’ s compensation, är försäkringsskydd utformad för att skydda företag och entreprenörer när deras anställda skadas på jobbet. Det gör detta genom att täcka följande kostnader efter en täckt incident:

• medicinska kostnader
• missade löner
• pågående återhämtningskostnader relaterade till en skada
• juridiska avgifter när en skadad person stämmer försäkringstagaren
• begravningskostnader och dödsförmåner

arbetstagarnas ersättningsförsäkring, som andra på denna lista, sträcker sig utöver bara byggbranschen, men det är en viktig del av täckningen för utvecklare och entreprenörer som planerar att anställa andra som har någon chans att skada på jobbet. Faktum är att arbetstagarnas ersättningsförsäkring krävs enligt lag i vissa stater.

försäkringsbolag som Progressive, Nationwide och Hartford erbjuder arbetstagarnas Comp-täckning för många typer av företag, inklusive allmänna entreprenörer, rörmokare, HVAC-tekniker, elektriker och andra.

Byggförsäkringskrav

vissa kanske frågar, ” är byggförsäkring nödvändig?”I många fall är det faktiskt inte bara nödvändigt, men krävs.

kommersiell bilförsäkring krävs enligt lag. Alla stater och den federala regeringen har lagar som ställer minimikrav för bilansvarsförsäkring. Arbetstagarnas ersättning krävs också i de flesta stater enligt lag; de specifika kraven varierar dock beroende på stat och antal anställda i verksamheten.

de andra typerna av byggförsäkring kommer inte att krävas av statlig eller federal lag; men många byggkontrakt kräver att entreprenörerna köper försäkring för de projekt de beskriver. Mindre entreprenörer som arbetar direkt med husägare kommer vanligtvis inte att behöva bära försäkring för de projekt de tar på sig, och oftast kommer de inte. Men när stora organisationer, som lokala myndigheter, universitet och stora företag kontrakterar stora byggprojekt, kräver de nästan alltid entreprenörer och kommersiella utvecklare att bära försäkringsskydd som skyddar de olika försäkringsbara aspekterna av projektet. Dessa kostnader överförs nästan alltid till projektsponsorn, men ändå måste entreprenören hitta och säkra en policy.

vanligtvis kommer dessa projektkontrakt att kräva att entreprenörerna åtminstone bär allmänt ansvar, arbetstagarnas ersättning och byggare riskförsäkring. Ibland krävs också säkerhetsobligationer och insjöförsäkring, men mycket mindre ofta.

de ökade gränserna och skyddet som tillhandahålls av en överskottsansvar / paraplypolicy och av yrkesansvarstäckning krävs normalt inte av projektsponsorn eller projektavtalet. Denna täckning kan dock gå långt för entreprenörer och företag som fångats i juridiska strider efter täckta incidenter.

Byggförsäkringskostnader

denna fråga har inte ett mycket enkelt svar eftersom byggförsäkring avser många typer av policyer för många olika situationer och kan köpas av olika typer av försäkringstagare. Dessutom har entreprenörer, utvecklare och fastighetsägare som kan köpa policyerna alternativ när det gäller den täckningsnivå de vill ha.

faktorer som påverkar kostnaden för byggförsäkring

flera faktorer kommer att påverka kostnaden för byggförsäkringar. Även om byggförsäkringar alla säljs oberoende och varierar i vad de täcker, påverkas de vanligtvis av samma uppsättning faktorer, som är:

• kredithistoria för verksamheten / försäkringstagaren / namngivna försäkrade
• erfarenhet av entreprenörer / företag
• storlek på projektet eller verksamheten
• plats för projektet eller verksamheten / entreprenören
• täckningsgränser och självrisker

andra faktorer kan påverka kostnaden för projektet eller verksamheten de byggförsäkringar som är nödvändiga för ditt byggprojekt. I allmänhet används dessa faktorer av försäkringsgivaren för att uppskatta sannolikheten för en täckt förlust eller risken i samband med att försäkra projektet, entreprenören eller verksamheten.

genomsnittlig kostnad för byggförsäkring

trots variansen i exakta kostnader är det möjligt att få en ungefärlig uppskattning av vad den totala försäkringsskyddet för olika projekt kommer att kosta. Följande tabell visar ungefärliga årliga premier för olika typer av byggförsäkringar:

	Average Annual Premium	Required?
Commercial General Liability	$500-$1,500	Usually
Umbrella / Excess Liability	$1,000-$3,000	Recommended
Professional Liability	$800-$2,000	Recommended
Builders Risk	1-5% of project cost	Usually
Workers’ Compensation	$5,000-$8,000 per employee	Usually
Commercial Auto	$800-$5,000 per vehicle	Always
Surety Bonds	$100-$10,000	Sometimes
Inland Marine	$2,000-$3,000	Sometimes

kostnaderna som visas i denna tabell är endast en sammanfattning av de rikstäckande genomsnittliga kostnaderna för dessa försäkringar. Lägg märke till hur brett dessa uppskattningar sträcker sig. Varje entreprenör, utvecklingsföretag eller husägare kan betala olika belopp baserat på detaljerna i sina projekt och sin egen bakgrund av säkerhet och erfarenhet. Generellt sett är entreprenörer som står inför mer risk föremål för högre försäkringskostnader.

till exempel varierar kostnaden för allmän ansvarsförsäkring för byggentreprenörer och utvecklingsföretag beroende på vilken typ av projekt de tar på sig och deras historia av fordringar. Faktum är att på grund av risken med byggprojekt betalar byggentreprenörer några av de högsta priserna för allmänt ansvar för något yrke. Detsamma kan också sägas om professionella och överskjutande ansvar politik. Även politik kan variera kraftigt i kostnad, lägre risk entreprenörer kostar mindre att försäkra.

hitta de bästa Byggförsäkringsbolagen

det finns många försäkringsbolag som erbjuder specialiserade policyer för byggbranschen. I en idealisk värld kan företag, entreprenörer och husägare köpa alla sina försäkringar från en leverantör för att spara tid, energi och pengar. Köpare bör också överväga flera faktorer när de väljer ett försäkringsbolag:

• finansiell styrka – entreprenörer och kommersiella utvecklare bör överväga hur ekonomiskt etablerat deras försäkringsgivare är. I händelse av en stor katastrof kan försäkringsgivaren placeras under en stor ekonomisk börda. Helst är försäkringsgivaren du väljer ett av de mer väletablerade företagen med starka ekonomiska utsikter.
• kundtjänst och rykte-försäkringstagarna måste ofta interagera med sin försäkringsleverantör, inklusive när ett krav lämnas in, en policy uppdateras eller en fråga om policyn måste besvaras.
• täckning – det är också viktigt att se till att täckningen som erbjuds av policyn är fullständig. Skydd som tillhandahålls av policyn bör åtminstone uppfylla de lägsta statliga och avtalsmässiga kraven, och förhoppningsvis mycket mer.
• kostnad – Kostnaden för policyn kommer vanligtvis inte att synas förrän du har delat många av dina personliga och projektuppgifter med försäkringsgivaren. Så det är värt att hitta flera citat innan du slår dig ner med en leverantör. Köpare bör också fråga försäkringsgivarna om de rabatter som de erbjuder, eftersom projektsponsorer och entreprenörer ofta kan spara på den slutliga kostnaden för policyn bara genom att tillämpa rabatter som de redan kvalificerar sig för.

företagen nedan uppfyller dessa kriterier och är bra alternativ för dem som vill möta sina byggförsäkringsbehov genom en enda leverantör.

de bästa Byggförsäkringsbolagen för entreprenörer och kommersiella utvecklare

entreprenörer och kommersiella utvecklare, särskilt de som bjuder på stora byggprojekt, är ofta skyldiga att köpa en stor försäkringsskydd. Ofta kan kostnaderna för försäkringar vidarebefordras till projektsponsorn; kostnaden bör dock fortfarande vara ett viktigt övervägande för entreprenörer, eftersom besparingar kan vidarebefordras till projektsponsorn och göra deras bud på kontrakt mer attraktiva.

och mer än husägare kanske entreprenörer vill överväga byggkompetensen hos sina potentiella försäkringsleverantörer. Ju mer erfarna en försäkringsgivare är med byggprojekt, desto lättare krav arkivering och utforma politiken kommer att vara för köparen.

tabellen nedan visar flera av de bästa leverantörerna av byggförsäkringsleverantörer, som uppfyller de kriterier som vi har lagt fram ovan. Var och en av dessa företag erbjuder ett brett utbud av byggförsäkringsprodukter som bör tillgodose behoven hos de flesta entreprenörer och kommersiella utvecklare.

	Progressive	Liberty Mutual	The Hartford
Financial Strength	Excellent	Excellent	Strong
Customer Reputation	A-	B+	A-
Our Rating	9.5/10	9/10	9/10
Learn More	View Rates	View Rates	View Rates