Ska du få en guld IRA?

vad får du genom att investera i ett guldinvesteringskonto? Du förvandlar bokstavligen en del av ditt pensionsägg till guld. Som sagt, sätter en guld IRA i din portfölj rätt drag för dig? Inte alla IRA-konton tillåter guldinvesteringar, men den här artikeln bör hjälpa dig att förstå vad du ska leta efter i din IRA för att se om det låter dig bygga ett gyllene pensionsägg.

det skiftande priset på guld

guldpriser per uns har varierat från $255 i September 1999 till en hög av $1,937 i augusti 2020. Från och med mars 2021 gick guld för ungefär 1 737 dollar per uns. Så det har skett en betydande tillväxt, men också en del retrenching.

a gold IRA är en specie (pun intended) av ett individuellt pensionskonto (IRA) som gör det möjligt för investerare att äga fysiskt guld, silver, platina och palladium istället för mer vanliga tillgångar-som kontanter, aktier och obligationer—till vilka vanliga IRA är begränsade. Möjligheten att använda guld och annat material som värdepapper i en IRA skapades av kongressen 1997, säger Edmund C. Moy, chefsstrateg för Fortress Gold, som, som en före detta United States Mint director, övervakade den största produktionen av guld-och silvermynt i världen.

Gold iras: en växande Trend

Gold iras vädjar till investerare som vill ha en diversifierad pensionsportfölj. ”Eftersom guldpriserna i allmänhet rör sig i motsatt riktning av papperstillgångar, ger en guld IRA till en pensionsportfölj en försäkring mot inflation”, säger Moy. ”Detta balanserade tillvägagångssätt utjämnar risken, särskilt på lång sikt, vilket gör det till ett smart val för pensionsinvesteringar som IRAs.”under sin tid som chef för mynten säger Moy att det var liten efterfrågan på guld-IRA eftersom de innebär en mycket komplicerad transaktion som endast den mest ihållande investeraren var villig att driva.

”Du måste hitta en förvaltare eller vårdnadshavare för IRA tillsammans med en godkänd depå. Då måste du köpa det godkända guldet eller annan ädelmetall och överföra det till förvaringsinstitutet på ett sätt som förvararen kan redogöra för det,” förklarar Moy.

sedan finanskrisen 2008 och den resulterande stora lågkonjunkturen har dock guld-IRA blivit betydligt mer populär. Spela in guldförsäljning i kombination med utseendet på många fler företag för att hantera och förenkla transaktionerna har gjort att investera i en guld IRA en one-stop shop. Resultatet: robust guld IRA tillväxt.

då är det naturligtvis effekterna av ekonomiska och världsnyheter. ”Starkt intresse för guld-IRA har fortsatt på grund av den potentiella inflationseffekten av Federal Reserves stimulansprogram och en kraftig ökning av geopolitisk risk”, säger Moy.

gyllene regler

”guld IRA kan vara antingen traditionella eller Roth alternativ”, säger Daniel Sentell, tidigare kommunikationsdirektör vid Broad Financial, ett Monsey, NY–baserat finansföretag som erbjuder dessa konton. Oavsett vilken version, en guld IRA kan bara investeras i verkligt guld, vare sig det är mynt eller ädelmetaller.

enligt Brett Gottlieb, finansiell rådgivare och grundare av Comprehensive Advisor i Carlsbad, Kalifornien., det första du bör tänka på är om du vill ha en fysisk investering i din portfölj snarare än en guldbolagsaktie eller fond eller en börshandlad fond som spårar ett guldindex.

Om du väljer den faktiska metallen gäller vissa kriterier för att den ska hållas i en IRA. ”Ädelmetallmynt eller barer måste uppfylla IRS – finhetsstandarder och måste hållas av IRA-förvaltaren istället för IRA-ägaren”, säger Moy. ”Guldet måste lagras i en IRS-godkänd depå.”

med andra ord, ingen stashing bullion eller specie i Värdeskåp, kassaskåp eller garderober. ”Alla andra regler om IRA-bidrag, utbetalningar och skatter gäller,” tillägger Moy.

hitta en mäklare eller vårdnadshavare

för att sätta IRA-medel i guld måste du skapa en självstyrd IRA, en slags IRA som investeraren hanterar direkt och får äga ett bredare utbud av investeringsprodukter än andra IRA. För en gold IRA behöver du en mäklare för att köpa guldet och en vårdnadshavare för att skapa och administrera kontot. Detta företag kommer att lagra eller hålla din faktiska bullion, säger John Johnson, president för GoldStar Trust, med huvudkontor i Canyon, Texas.

vårdnadshavare är vanligtvis banker, förtroendeföretag, kreditföreningar, mäklarfirmor eller spar-och låneföreningar som har godkänts av federala och/eller statliga myndigheter för att tillhandahålla tillgångstjänster till enskilda investerare och finansiella rådgivare. De väljer inte metallhandlare för sina IRA-kunder. Detta är investerarens ansvar. Etablerade vårdnadshavare har dock relationer med flera hundra återförsäljare över hela landet och kan vara villiga att dela den listan.

det kan också fungera åt andra hållet. ”Vissa metallhandlare kan rekommendera en IRA-vårdnadshavare”, säger Johnson. ”Konsumenterna är dock alltid fria att söka efter vårdnadshavare på egen hand.”

att välja vilket företag som ska användas är komplicerat, eftersom det är en specialiserad uppgift som stora mäklarfirmor i allmänhet inte erbjuder, enligt Moy. ”När jag gjorde mina läxor fanns det några kriterier som var viktiga för mig”, säger han. Dessa inkluderar:

• transparens: att veta alla dina kostnader i förskott kan undvika obehagliga överraskningar, till exempel dolda avgifter efter att du investerat.
• Track record: Leta efter ett företag med ett enastående rykte från objektiva tredje parter, till exempel Better Business Bureau eller Business Consumer Alliance. Moy säger att det också kan vara till hjälp att gräva i vad kunderna säger om företaget, särskilt antalet inlämnade klagomål. Han letade efter företag som var ” pedagogiska och inte driver en hård sälja.”
• flexibilitet: varje investerares behov och mål är olika, så Moy föreslår att du väljer ett företag som kommer att tillgodose dig, snarare än att ha en one-size-fits-all-strategi.
• kvalifikationer: Du bör bara hantera ett företag som har alla lämpliga och nödvändiga licenser, registreringar, försäkringar och obligationer för att skydda din investering. Be om verifiering av dessa licenser och annan information.

specialkostnader

att äga guld i en guld IRA kommer med några speciella utgifter. De avgifter som en investerare kommer att möta inkluderar:

• säljarens avgift (markup): ”även om guld har en pågående kurs, finns det markeringar beroende på om du vill ha guldtackor, mynt, bevis etc.”, säger Sentell. Markeringen, som också kan variera beroende på säljaren, är en engångsavgift. ”På samma sätt presenterar varje form av guld sin egen uppsättning krav när en investerare måste sälja,” tillägger han.
• Inställning av pensionskonto: denna engångsavgift debiteras för att skapa ditt nya IRA-konto. Detta varierar också beroende på institution, men det kan vara mer än den vanliga startavgiften, eftersom inte alla finansiella tjänster företag hanterar guld IRA.
• förvaringsavgifter: Återigen, medan du skulle stöta på dessa årliga kostnader (liksom eventuella tillhörande tillgångs-eller transaktionsavgifter) med alla IRA: er, kan de vara högre för den här typen av konto, särskilt om du måste gå till en annan finansiell institution än den som håller dina andra konton.
• lagringsavgifter: guldet måste innehas av en kvalificerad lagringsanläggning för vilken lagringsavgifter debiteras.
• Cash-out kostnader: om du vill stänga en guld IRA genom att sälja ditt guld till en tredje part återförsäljare, nämnda återförsäljare kommer att vilja betala mindre än vad det går för på den öppna marknaden. Så om inte priserna har stigit betydligt sedan du köpte det, kan du förlora en bit kapital.

vissa IRA-företag garanterar att köpa guldet tillbaka från dig till nuvarande grossistpriser, men du kan fortfarande förlora pengar genom att stänga kontot, något som vanligtvis inte händer med att öppna och stänga vanliga IRA.

erforderliga minsta distributionsproblem

När du når 72 års ålder kommer du att få mandat att ta nödvändiga minimifördelningar (RMD) från en traditionell guld-IRA (men inte från en Roth). Metaller är naturligtvis inte särskilt flytande, så att hitta kontanter för dessa utdelningar kan vara ett problem, vilket gör att du måste sälja lite av ditt guld när det kanske inte är fördelaktigt att göra det. Detta problem kan dock förbättras genom att ta den totala mängden av dina RMD från andra traditionella IRA.

Checkbook IRAs

det finns ett möjligt sätt att undvika att ha en vårdnadshavare och kostnaderna i samband med en: du kan öppna det som kallas en ”checkbook ira”, en självstyrd IRA som inte kräver förvaringshantering. Att skapa en checkbok IRA är komplicerat eftersom du måste vara ett aktiebolag (LLC) och ha ett företagskonto för att nämna två av kraven.men som Sentell påpekar tillåter det investerare att köpa gold American Eagles, ett US Treasury–minted mynt, för sina pensionskonton och hålla dem personligen, sidestepping förvarings-och lagringsavgifter. Inget annat mynt åtnjuter detta skattekod undantag, som beskrivs i Internal Revenue Code 408 (m). IRS sägs för närvarande granska denna typ av IRA, så fortsätt försiktigt med detta alternativ.

rullat guld

Om du redan har en IRA eller 401(k), antingen vanlig eller Roth, har du möjlighet att rulla över några eller alla sina medel till en guld-IRA. Rollover-processen är densamma som för någon annan pensionsfond. Du fyller vanligtvis i en kontoansökan (vare sig online eller på papper), och kontot är vanligtvis etablerat inom 24 till 48 timmar efter avslutad och mottagande av ansökan.

”När den undertecknade överföringsförfrågan har mottagits av alla parter kommer de två vårdnadshavarna att kommunicera med varandra för att överföra medlen till den nya förvararen och finansiera en ny guld-IRA”, säger Gottlieb. När medel finns tillgängliga på det nya IRA-kontot kommer en kontorepresentant att granska de nuvarande ädelmetallalternativen som en konsument kan köpa. ”Du råder dem om den exakta typen du vill köpa och priserna är låsta vid den tiden”, tillägger Gottlieb.

Gulds speciella risker

alla investeringar kommer med risker och belöningar, inklusive guld. ”På många sätt har guld-IRA samma risker som någon investering har”, säger Moy. ”Priset på guld kan gå upp eller ner och ha volatilitet. Ingen kan exakt förutsäga sin framtid.”

men trots risken säger Moy att det finns en anledning att investera några av dina pensionsfonder i de gula grejerna. ”Guld har en 5000 års historia av att vara en värdebutik”, säger Moy. ”Aktier kan gå till noll, som vi har sett med Lehman Brothers, obligationer kan Standard som i Argentina eller få stora hårklippningar som i Grekland. Dollarns värde har stadigt sjunkit . Men guld kommer aldrig att vara värt noll.”

Om priset på guld doppar, säger Moy att det sannolikt betyder att dina papperstillgångar kommer att gå bra. Så om din portfölj balanseras med både guld-och pappersbaserade investeringar, kommer en förlust på guldsidan att balanseras av vinsten som andra tillgångar upplever. ”Många av dessa risker finns också för traditionella IRA. Och traditionella IRA har risker som guld IRA inte har, ” tillägger han.

det finns dock också vissa risker som är specifika för att investera i fysiskt guld. Varje fysisk vara är föremål för stöld. Någon kan bryta sig in i förvaret där ditt guld lagras. Men för att kvalificera sig för guld-IRA: er måste förvaringsinstitut vara försäkrade, vilket skulle skydda din investering så länge ditt konto inte överstiger vårdnadshavarens angivna värde på konton,

”det finns också otillförlitliga vårdnadshavare som kan stjäla från sina kunders konton eller begå bedrägeri genom att sälja dina ädelmetaller som de faktiskt inte har eller planerar att köpa”, säger Moy. ”Dessa risker kan mildras genom att välja en vårdnadshavare som försäkrar den finansiella transaktionen.”

den nedersta raden

guld IRA definieras normalt som” alternativa investeringar”, vilket innebär att de inte handlas på en offentlig börs och kräver särskild expertis för att värdera. Medan guld har potential för en hög avkastning, är det lätt att bli blindad av dess glitter. Guldpriserna kan sjunka oväntat. När guldet stiger måste du också bestämma om du skulle köpa på—eller nära—toppen av marknaden om du investerar vid den tiden. Att vänta kan vara mer meningsfullt.

Om du funderar på en gold IRA, kontakta en finansiell rådgivare för att bestämma hur metallen skulle passa med de övergripande målen i din portfölj. I allmänhet är det aldrig bra att lägga alla dina ägg i en tillgångskorg. Om guld verkar som ett solidt val för dig, föreslår Sentell att du inte lägger mer än en tredjedel av dina pensionsfonder i en guld-IRA. Gottlieb rekommenderar att du inte har mer än ”10% till 15% av en personlig Total portfölj investerad i guld, vare sig i pappersform eller fysiska innehav.”