det är svårt att komma framåt i livet när du har tusentals dollar i skuld hängande runt halsen.
Ja, det är dyrt, och ja, det håller dig uppe på natten, bland dussintals andra skäl att komma ur skulden. Men det avleder också dina pengar och uppmärksamhet från att investera och bygga rikedom. Medan dina kamrater pumpar pengar till pensionskonton, fastighetsinvesteringar och börshandlade och fonder, är du fast att betala ner skulden.
det gör att många låntagare undrar om de ska radera sina pensionskonton för att befria sig från sin skuld en gång för alla och börja från en ren skiffer.
svaret beror på din skuld och dina pensionskonton. Det kan ibland vara meningsfullt-men lika ofta kostar det mer än det intresse du redan är skyldig.
innan du fattar beslutet finns det mycket att veta om pensionskonton och skuld för att hjälpa dig att betala din skuld så snabbt och billigt som möjligt.
skattestraff för tidiga uttag
När du tar en tidig fördelning från ditt pensionskonto kommer det vanligtvis med en otäck straff från IRS.
vanligtvis, men inte alltid. Innan du bestämmer dig för att utnyttja ett pensionskonto måste du först förstå de olika påföljderna som bedöms för olika typer av konton.
IRAs
ett individuellt pensionskonto (IRA) låter dig investera pengar för pensionering skattefritt. Du betalar inte skatt på de pengar du bidrar till kontot varje år, men du betalar så småningom inkomstskatt på intäkterna från dessa bidrag när du tar ut pengar i pension.
Om du är under 59-1/2 och du gör ett tidigt uttag från din IRA, måste du betala de inkomstskatter du undvikit när du först bidrar. Sedan träffar IRS dig med en 10% straff för att slå din handled ännu hårdare.
med andra ord, om du är i 25% inkomstskatt fäste, skulle det kosta dig 35% i skatter och avgifter för att ta ut pengar från din IRA. Skulle du låna pengar till en 35% årlig procentsats (APR) för att betala av din befintliga skuld? Förmodligen inte om din befintliga skuld är med mobben.
det finns några IRS-undantag för speciella användningsområden för tidiga uttag, inklusive specifika hälsokostnader och sjukförsäkringspremier vid pensionering. Men du är fortfarande skyldig skatter på uttag, vilket gör att även dessa undantag är oattraktiva för att kombinera med skuldåterbetalning. Läs mer om påföljder för tidigt uttag och undantag om du fortfarande vill utforska den vägen.
401(k)s, 403(b)s, & liknande arbetsgivarsponserade pensionskonton
de tidiga uttagsbeloppen för 401(k) konton, 403 (b) konton och relaterade arbetsgivarsponserade pensionskonton liknar dem för IRAs. När du drar ut pengar tidigt betalar du inkomstskatt på uttag, plus en 10% straff.
Om du får dra ut det tidigt alls, det är. Till skillnad från IRA: er tillåter 401(k) administratörer inte alltid icke-kvalificerade distributioner utan att uppfylla ett undantag.IRS-undantagslistan för dessa konton skiljer sig något från listan för IRA: er, så dubbelkontrollera den om du utforskar den. Men igen är du skyldig tillbaka skatter även när du undviker 10% straff, vilket gör det här alternativet oattraktivt i bästa fall och ofta rent kontraproduktivt.
Roth IRAs
reglerna är olika för Roth IRAs, vilket gör dem till ett mycket mer genomförbart alternativ.
Du betalar standardinkomstskatt på bidrag till din Roth IRA, men pengarna växer skattefria när de investerats på kontot. Eftersom du redan betalat skatt på de pengar du bidrog med kan du ta ut det när som helst, strafffritt.
beviljas, när du drar pengar tillbaka ur din Roth IRA, slutar det växa och förvärras skattefritt. Du förlorar på all den potentiella tillväxten.
men om du betalar 25% ränta på $10,000 i kreditkortsskuld och bara förväntar dig att tjäna en genomsnittlig avkastning på 8% på dina Roth IRA-investeringar, är det mer meningsfullt att betala av skulden än att behålla investeringarna.
Tänk på att du bara kan dra tillbaka dina bidrag strafffritt, inte intäkterna på dessa bidrag. Om du investerade $9,000 i din Roth IRA, och det är nu värt $10,000, då skulle du vara skyldig inkomstskatt plus 10% straff på alla pengar du tar ut utöver de $9,000 du investerade.
Roth 401(k)s & 403(b)s
det blir mer komplicerat när du vill ta ut pengar från ett Roth 401(k) eller liknande konto.
först, som med traditionella 401(k)s, kanske administratören inte tillåter tidiga icke-kvalificerade distributioner. Prata med planens administratör för deras regler.
om de tillåter icke-kvalificerade distributioner på Roth-konton, förvänta dig inte att det är så enkelt som med Roth IRAs. I stället för att låta dig ta ut upp till det belopp du bidrog utan straff, prorerar de straffet och skatterna.
det fungerar så här: om du investerat $9,000, och ditt konto är nu värt $10,000, då 10% av ditt konto anses skattepliktiga. Oavsett hur mycket du tar ut betalar du skatt och straff på 10% av ditt uttag som representerar intäkter på ditt konto.
det är inte perfekt, men det är bättre än att dra sig tillbaka från en traditionell 401(k) eller IRA.
enkel IRA
ett annat vanligt arbetsgivarsponserat pensionskonto är besparingsincitamensmatchen för anställda IRA, eller enkel IRA. Medan billigare och mer flexibel för både småföretag och deras anställda, gör det ett fruktansvärt alternativ för att ta ut pengar för att betala av skulder.
Om du har haft kontot öppet i minst två år betalar du standardinkomstskatten plus en 10% straff vid tidiga uttag. Det är illa nog i sig, men det blir ännu värre om ditt konto har varit öppet i mindre än två år — i så fall hoppar straffet från 10% till 25%.
kort sagt, raid inte din enkla IRA för att betala ner skulder.
Pro tips: om du har en IRA eller en 401(k), se till att du registrerar dig för en gratis portföljanalys från Blooom. När du har anslutit dina konton kommer Blooom att kontrollera att du är ordentligt diversifierad, har rätt tillgångsallokering och att du inte betalar för mycket i avgifter.
7 alternativ till Raiding ditt pensionskonto
av de olika typerna av pensionskonton gör bara en Roth IRA ett konsekvent genomförbart alternativ för att plundra för att betala av skulder. Även då beror det på kostnaden för skulden och din förväntade avkastning.
Så om raiding ditt pensionskonto för att betala ner skulder inte ser så tilltalande ut, vilka andra alternativ bör du överväga?
öka din besparingsgrad
Ingen gillar att höra det, men det bästa sättet att betala av din skuld snabbare är helt enkelt genom att spendera mindre och kanalisera mer pengar mot att betala av det.
börja med att maximera din besparingsgrad. Fokusera särskilt på att minska de tre viktigaste utgifterna: bostäder, transport och mat. Dessa står vanligtvis för mellan två tredjedelar och tre fjärdedelar av de flesta amerikaners utgifter, enligt United States Bureau of Labor and Statistics.
Om du kan trimma dessa tre utgifter kan du uppnå en drastiskt högre besparingsgrad. Till exempel kan du minska eller eliminera dina bostadskostnader genom att använda strategier för hushackning eller hitta en ledig plats att bo.
Du kan också prova tillfälliga utgifter fryser eller besparingar sprints för att uppnå kortsiktiga mål som att betala av skulder. De fungerar inte lika bra för högre skulder, eftersom de är svåra att upprätthålla i flera år, och de kräver allvarlig disciplin från din sida — disciplin de flesta människor kan bara inte behålla för alltid.
istället för en kortsiktig sprint, försök automatisera din högre besparingsgrad. Det fina med automatisering är att det kräver mindre vitt knoge disciplin från din sida. Prova automatiserade sparprogram och konton som Acorns eller Chime Banks sparautomation för att börja lägga undan mer av din inkomst för skuldminskning.
be om en höjning
Om du redan har klippt alla möjliga öre från dina utgifter och inte kan tänka på några sätt att skära ytterligare, kan du attackera problemet från andra sidan: tjäna mer pengar.
det hjälper oavsett din skuld och utgifter — så länge du kan undvika livsstilsinflation, det vill säga.
Om du inte kan få en höjning eller befordran på ditt nuvarande jobb, var inte rädd för att leta efter en ny. Du kan också leta efter en ny karriär, kanske till och med en som ger gratis bostäder för att hjälpa dig att spara ännu snabbare.
starta en sido Hustle
Du behöver inte få en kampanj eller ett nytt jobb för att tjäna mer pengar. Sido hustles kan vara kul, lukrativ, och även hjälpa dig att underlätta din väg in i en ny karriär.
till exempel investerade jag i fastigheter på sidan långt innan det blev centralt för min karriär i stort. Utöver att vara en källa till passiv inkomst och fastighetsrelaterade skatteförmåner, banade mina fastighetsinvesteringar vägen för senare karriärrörelser som e-handelschef, entreprenör, pedagog och frilansskribent. I vissa fall kan du till och med göra en hobby till ett pengarföretag.
det finns många populära sidospelningar och hobbyer som kan generera inkomster för dig. Du kan leverera mat med DoorDash eller matvaror via Instacart. Du kan börja undervisa engelska online med vipkid. Eller så kan du sitta på soffan och slutföra undersökningar genom Survey Junkie. Hitta bara den som passar dig.
gör en balans överföring
hög ränta kreditkort skuld är demoraliserande och dyrt. Men du har ett par alternativ för att sänka räntekostnaderna.
först kan du öppna ett lågt APR – kreditkort och överföra dina befintliga högräntesaldon till det nya lägre räntekortet. När du gör detta går mindre av din betalning mot ränta när du betalar ner saldot. Och ibland, det känns mindre överväldigande och skrämmande att konsolidera flera kreditkort saldon på ett kort.
ännu bättre, vad händer om du kan få en en – till två års uppskov från räntebetalningar helt och hållet? Några av de bästa kreditkorten för balansöverföringar erbjuder 0% APR för en introduktionsperiod, ofta mellan ett och två år. Citi Simplicity card erbjuder till exempel en imponerande 21-månaders 0% APR-period, vilket ger dig nästan två år att betala av din befintliga kreditkortsskuld utan att spendera ytterligare en cent på ränta.
förhandla om skulden
allt i livet är förhandlingsbart.
Tja, kanske inte allt. Men mer än du inser, och en av dessa saker är skuld.
Ring dina fordringsägare och diskutera alternativ för skuldlättnad. Det värsta de kan göra är att avvisa dig, och de kan vara villiga att arbeta med dig för att sänka dina räntebetalningar, sänka ditt huvudsaldo eller något annat anpassat arrangemang. Om du föredrar att ha någon annan hantera arbetet med att förhandla med borgenärer, kan du använda frihet skuldlättnad.
men kom ihåg att förhandla din skuld struktur kan påverka din kredit. Se till att du förstår eventuella konsekvenser för din kredit innan du godkänner en skuldändring.
låna pengar från vänner eller familj
det känns ofta som att du är ensam när du är nacke i skuld, men det är du inte. Dina vänner eller familj kan vara villiga och kunna hjälpa dig att komma ut från under höga räntebetalningar.
innan du öppnar den konversationen förstår du dock att låna pengar från en vän eller familjemedlem förändrar dynamiken i ditt förhållande. Och om du är standard kan du förstöra förhållandet helt.
tänk bara på den här vägen om du är 100% säker på att du kan betala tillbaka personen och inom den tidsfrist du lovar. Att göra något annat är oärligt och kan också skapa en krusningseffekt över dina andra personliga relationer som ord kommer ut att du avstod på ditt löfte att återbetala lånet.
Pro tips: om du vill att lånet ska vara mer formellt kan du använda Zirtue-appen. Med Zirtue kan du hantera allt, inklusive lånebeloppet, räntan du väljer och eventuella villkor för lånet.
ta ut tillgångar från ditt mäklarkonto
bara för att du inte ska sälja aktier från ditt pensionskonto för att betala av dina skulder betyder det inte att du inte ska sälja aktier alls. Om du har ett vanligt mäklarkonto, sälj av en del av din portfölj för att betala av högränteskuld.
Visst, det handlar om att förlora den potentiella avkastningen från dessa aktier i framtiden. Men matematiken är enkel: Om ditt kreditkort debiterar 25% ränta och aktiemarknaden historiskt returnerar 7 till 10%, betalar du tre gånger så mycket för att behålla den kreditkortsskulden som du kan förvänta dig att tjäna från dina aktier.
också, betala av det kreditkortet ger dig en garanterad 25% avkastning. Dina aktier erbjuder endast potentialen för avkastning. De kan alltid förlora pengar istället.
ta ut ett skuldkonsolideringslån
det är sällsynt att skuldkonsolideringslån är vettiga ekonomiskt. Men det är fortfarande ett alternativ och kan fortfarande vara mer meningsfullt än att dra pengar från din IRA eller 401(k).
från andra inteckningar till refinansieringar till personliga lån, massor av långivare är glada att skjuta pengar på dig att betala av dina befintliga skulder. De säljer det till dig genom att visa upp lägre månatliga betalningar än den sammanlagda summan av dina befintliga betalningar.
vad de inte betonar är det faktum att du sprider den skulden över en mycket längre tidsram och fortfarande kan betala för förra årets stereo 30 år från och med nu.
de misslyckas också med att förklara hur enkelt ränteavskrivningar fungerar. Det är inte enkelt alls, men den korta förklaringen är att de laddar räntan så att det mesta av din månatliga betalning går mot ränta i början av ditt lån. Du gör mycket lite buckla i din huvudsakliga balans tills du nära slutet av lånet sikt.
och de vill inte att du ska nå den punkten. När du har gjort några framsteg när du betalar balansen ner, kommer de att erbjuda dig ett annat lån med mer pengar. Det återställer klockan på din skuld igen.
kom bara ihåg att poängen är att komma ur skulden, inte att förlänga den längre in i framtiden.
prioritera skulder
många skulder kostar mer i ränta än du kan förvänta dig att tjäna genom att investera pengarna själv. Det gör högränteskulden till en prioritet framför nya investeringar.
men om du är skyldig flera skulder, hur bestämmer du dig för att prioritera och betala först?
det finns några tankeskolor om detta. Men tre populära är lavinen, skuld snöboll, och skuld snöflinga metoder.
med lavinmetoden trattar du alla dina månatliga besparingar till att betala av den högsta ränteskulden först. När du betalar av det, flyttar du sedan alla dina besparingar till nästa Dyraste skuld. Sedan nästa, och så vidare.
med varje skuld du betalar, frigör du mer månatliga besparingar för att gå mot den återstående skulden, och du börjar påskynda din skuldutbetalning, förutsatt att du inte lägger till någon ny skuld.
skuldsnöbollsmetoden fungerar på samma sätt, förutom att istället för att fokusera på den högsta ränteskulden först fokuserar du på den minsta skulden först, sedan den näst minsta och så vidare.
fördelen med skuld snöboll är att du ser konkreta resultat snabbare. Den psykologiska förstärkningen håller dig plöjning framåt, även när det blir tufft.
medan skuld snöboll och skuld lavin metoder fungerar snabbast, prova skuld snöflingor om du befinner dig så fastspänd varje månad kan du inte skona en konsekvent mängd. Skuld snöflingor innebär att sätta varje oregelbunden fallfall – oavsett hur liten-mot dina skulder. Det inkluderar allt från din skatteåterbäring till att hitta en extra $5 i din jackficka.
sista ordet
När du äntligen flyr från skuldens OK börjar nyfikna saker hända med hur du tänker.
för första gången på flera år hittar du dig själv med extra pengar. Du frågar dig själv en enkel men kraftfull fråga: ”Vad kan jag göra med mina extra pengar för att bygga rikedom?”
istället för att tänka defensivt om att klå dig ut ur skulden börjar du tänka offensivt om att bli rikare, om nya möjligheter. Det frigör dig att föreställa dig bredare, långsiktiga mål: husägare, pension, passiv inkomst, spara för dina barns högskoleutbildning, kanske till och med ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt.
gå ut ur din skuld, och du befinner dig drömmer större drömmar. Och ju högre du siktar, desto högre kommer du sannolikt att gå.
hur hanterar du din skuld? Vad planerar du att göra med dina pengar när du betalar av din skuld en gång för alla?