livräntor är försäkringsavtal med unika egenskaper och garantier, men de är inte de mest flexibla investeringar i världen. Det är sant om du använder en livränta för livstidsinkomst eller om du planerar att ta engångsuttag från ditt konto.
det är lätt att lägga pengar i en livränta, men att få tillbaka det kan vara utmanande. Förutom potentiella inkomstskatter och skattestraff har vissa livräntor överlämnande avgifter—vilket ofta kommer som en överraskning för förvirrade investerare.
om din livränta har en ”överlämnande period”, bekanta dig med överlämnande avgifter innan du köper livränta. Läs upplysningarna noggrant och be försäkringsbolaget om förtydligande om allt du inte förstår. Det är också viktigt att övervaka överlämningsperioden innan du tar ut pengar.
Vad är en överlämningsperiod?
en överlämnande period är den tid som du måste hålla dina pengar i en livränta för att undvika att betala straffavgifter till försäkringsbolaget. Vissa livräntor tillåter dig att ta ut pengar när du vill, men om du tar ut mer än 10% under överlämningsperioden kan du betala överlämningsavgifter (eller extra avgifter till försäkringsbolaget). Funktioner varierar från livränta till livränta, så kontrollera ditt kontrakt för specifika belopp, avgifter och ytterligare detaljer.
hur överlämnande avgifter fungerar
överlämnande perioder varar ofta sju eller åtta år, men andra alternativ finns tillgängliga (inklusive fyra år, noll år och 15 år eller mer). Klockan börjar ticka när du sätter in pengar i din livränta, och så småningom faller avgifterna. Straffet är en procentandel av ditt” överskott ” uttag som försäkringsbolaget tar ut som straff. Till exempel, med ett straff på 7%, skulle ett uttag på $1,000 som är föremål för överlämnande avgifter kosta dig $70.
minskande avgifter
överlämnande avgifter minskar vanligtvis gradvis över tiden. De börjar högt och når så småningom noll. För en sjuårig överlämningsperiod kan du se följande schema: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, och 2%. Varje kontrakt är annorlunda, så se till att läsa dina upplysningar noggrant.
överlämnande avgift vs. skatt
pengarna du betalar för överlämnande avgifter går till försäkringsbolaget som ett ”incitament” för att hålla dina pengar investerade i kontraktet. Men du kan också vara skyldig inkomstskatter och skattestraff till IRS utöver eventuella överlämnande avgifter du betalar.
tala med en skatt professionell att uppskatta skattekonsekvenser innan uttag eller köpa en livränta.
fördelar och nackdelar
varför skulle du tolerera en livränta med en överlämningsperiod? Precis som med en CD kan du (eller kanske inte) få vissa fördelar genom att göra ett långsiktigt engagemang för investeringen. Du kan till exempel få högre garanterade priser eller få tillgång till andra funktioner när du accepterar överlämnande avgifter.
förlängda överlämnande perioder
vissa produkter kommer med överlämnande perioder som varar länge. Om du kommer att bli inlåst i mer än sju år eller så, tänk noga på hur bra du kan förutsäga framtiden. Mycket kan förändras på tio år-inklusive dina behov och försäkringsbolagets ekonomiska styrka. Dessutom måste du granska agenten du arbetar med och verifiera att de agerar i ditt bästa intresse. Långsiktiga överlämnande produkter tenderar att betala generösa provisioner.
hur man undviker överlämnande avgifter
vissa livräntor använder inte överlämnande avgifter. No-load livräntor kan vara tillgängliga via avgift endast finansiella rådgivare som tjänar intäkter från andra källor än provisioner. Dessa kontrakt har ofta relativt låga avgifter, men de kan fortfarande ha avgifter, och skattereglerna är desamma oavsett om du betalar en provision eller inte.
vad händer om dina pengar redan är i en livränta och du vill ta ett uttag eller överföra dina pengar någon annanstans? Det kan finnas flera sätt att hantera eventuella straffavgifter.
ta 10%
Du kanske kan ta ut upp till 10% av din initiala investering (eller ett annat belopp) från livränta varje år utan att betala överlämnande avgifter. Du kanske till och med kan ta ut intäkter i kontraktet utöver det 10%. Tala med en kundtjänstrepresentant hos försäkringsbolaget för att beräkna eventuella ”gratis pengar” tillgängliga.
ta reda på om undantag
försäkringsgivare avstår från överlämnande avgifter i vissa fall, beroende på dina omständigheter och villkoren i ditt livräntaavtal. Till exempel, överlämnande avgifter kanske inte gäller om en annuitant:
- går in vårdhem
- får en diagnos för en terminal sjukdom
- dör, lämnar tillgångarna till arvingar
fira din årsdag
Om du har viss flexibilitet kring timing kan det vara värt att vänta tills ditt kontraktsdag tar ut pengar. Alternativt kan det fungera att ta det lägsta belopp du behöver nu och få resten efter årsdagen.
varje år kan erbjuda en ny möjlighet till en lägre överlämningsavgift (liksom en annan gratis 10%), och det årsdagen kan bara vara några veckor bort.
annuitera?
beroende på hur mycket du behöver, hur snabbt du behöver det, och andra faktorer, kan du överväga annuitizing ditt kontrakt. Om du gör det omvandlas din klumpsumma till en ström av inkomstbetalningar. Om du annuiterar under en kort tid (till exempel tio år) kan du få det du behöver tillräckligt snabbt.