finansiell teknik-Fintech

Vad är finansiell teknik-Fintech?

Financial technology (Fintech) används för att beskriva ny teknik som syftar till att förbättra och automatisera leverans och användning av finansiella tjänster. I sin kärna används fintech för att hjälpa företag, företagare och konsumenter att bättre hantera sin finansiella verksamhet, processer och liv genom att använda specialiserad programvara och algoritmer som används på datorer och alltmer smartphones. Fintech, ordet, är en kombination av”finansiell teknik”.

När fintech uppstod i det 21: a århundradet tillämpades termen ursprungligen på den teknik som användes vid back-end-system för etablerade finansinstitut. Sedan dess har det dock skett en övergång till mer konsumentinriktade tjänster och därmed en mer konsumentinriktad definition. Fintech omfattar nu olika sektorer och branscher som utbildning, retail banking, fundraising och ideell, och investment management för att nämna några.

Fintech inkluderar också utveckling och användning av krypto-valutor som bitcoin. Medan det segmentet av fintech kan se flest rubriker, ligger de stora pengarna fortfarande i den traditionella globala bankbranschen och dess marknadsvärde på flera biljoner dollar.

förstå Fintech

i stort sett kan termen ”finansiell teknik” tillämpas på alla innovationer i hur människor handlar affärer, från uppfinningen av digitala pengar till dubbel bokföring. Sedan Internetrevolutionen och den mobila internet/smartphone-revolutionen har emellertid finansiell teknik vuxit explosivt, och fintech, som ursprungligen hänvisade till datateknik som tillämpades på bankernas eller handelsföretagens backkontor, beskriver nu ett brett utbud av tekniska ingrepp i personlig och kommersiell finansiering.

Fintech beskriver nu en mängd olika finansiella aktiviteter, såsom penningöverföringar, deponera en check med din smartphone, kringgå en bankkontor för att ansöka om kredit, samla in pengar för en företagsstart eller hantera dina investeringar, i allmänhet utan hjälp av en person. Enligt EY: S 2017 Fintech Adoption Index använder en tredjedel av konsumenterna minst två eller flera fintech-tjänster och dessa konsumenter är också alltmer medvetna om fintech som en del av deras dagliga liv.

Fintech i praktiken

de mest omtalade (och mest finansierade) fintech startups delar samma egenskap: de är utformade för att vara ett hot mot, utmana och så småningom utnyttja förankrade traditionella leverantörer av finansiella tjänster genom att vara smidigare, betjäna ett underserved segment eller tillhandahålla snabbare och / eller bättre service.

till exempel, Affirm syftar till att skära kreditkortsföretag ur online shopping processen genom att erbjuda ett sätt för konsumenterna att säkra omedelbara, kortfristiga lån för inköp. Medan priserna kan vara höga, bekräftar påståenden att erbjuda ett sätt för konsumenter med dålig eller ingen kredit ett sätt att både säkra krediter och även bygga sina kredithistorier. På samma sätt försöker Better Mortgage effektivisera bostadslånsprocessen (och undanröja traditionella hypoteksmäklare) med ett digitalt erbjudande som bara kan belöna användare med ett verifierat förhandsgodkännande brev inom 24 timmar efter ansökan. GreenSky syftar till att länka hem förbättring låntagare med banker genom att hjälpa konsumenterna att undvika förankrade långivare och spara på ränta genom att erbjuda noll ränta pr perioder.

för konsumenter utan eller dålig kredit erbjuder Tala konsumenter i utvecklingsländerna mikrolån genom att göra en djup datagrävning på sina smartphones för deras transaktionshistorik och till synes orelaterade saker, till exempel vilka mobilspel de spelar. Tala syftar till att ge sådana konsumenter bättre alternativ än lokala banker, oreglerade långivare och andra mikrofinansinstitut.

kort sagt, om du någonsin har undrat varför någon aspekt av ditt ekonomiska liv var så obehagligt (som att ansöka om en inteckning med en traditionell långivare) eller kände att det inte var rätt passform, har fintech förmodligen (eller försöker ha) en lösning för dig. Fintech försöker till exempel svara på frågor som ”Varför är det som gör min FICO-poäng så mystisk och hur den används för att bedöma min kreditvärdighet?”

som sådan, lån upphovsman Upstart vill göra FICO (liksom andra långivare både traditionella och fintech) föråldrade genom att använda olika datamängder för att bestämma kreditvärdighet. De inkluderar sysselsättning historia, utbildning, och om en blivande låntagaren vet deras kredit värdering att besluta om att teckna och hur man prissätta lån. Liknande behandling ges till finansiella tjänster som sträcker sig från brolån till husflippers (LendingHome), till en digital investeringsplattform som tar upp det faktum att kvinnor lever längre och har unika besparingskrav, tenderar att tjäna mindre än män och har olika lönekurvor som kan lämna mindre tid för besparingar att växa (Ellevest).

Fintechs expanderande horisonter

hittills har finansinstitut erbjudit en mängd olika tjänster under ett enda paraply. Omfattningen av dessa tjänster omfattade ett brett spektrum från traditionell bankverksamhet till inteckning och handelstjänster. I sin mest grundläggande form delar Fintech upp dessa tjänster till enskilda erbjudanden. Kombinationen av strömlinjeformade erbjudanden med teknik gör det möjligt för fintech-företag att bli effektivare och minska kostnaderna för varje transaktion.

om ett ord kan beskriva hur många fintech-innovationer som har påverkat traditionell handel, bank, finansiell rådgivning och produkter, är det ’störningar’, som finansiella produkter och tjänster som en gång var filialernas rike, säljare och stationära datorer flyttar mot mobila enheter eller helt enkelt demokratiserar bort från stora, förankrade institutioner.

till exempel tar den mobila aktiehandelsappen Robinhood inga avgifter för affärer, och peer-to-peer-utlåningssidor som Prosper Marketplace, Lending Club och OnDeck lovar att sänka räntorna genom att öppna konkurrensen om lån till breda marknadskrafter. Företagslånsleverantörer som Kabbage, Lendio, Accion och Funding Circle (bland andra) erbjuder Start och etablerade företag enkla, snabba plattformar för att säkra rörelsekapital. Oscar, en online försäkringsstart, fick 165 miljoner dollar i finansiering i mars 2018. Sådana betydande finansieringsrundor är inte ovanliga och förekommer globalt för fintech startups.

förankrade, traditionella banker har dock varit uppmärksamma och har investerat kraftigt i att bli mer som de företag som försöker störa dem. Investeringsbanken Goldman Sachs lanserade till exempel Konsumentutlåningsplattformen Marcus 2016 och utvidgade nyligen sin verksamhet till Storbritannien.

med det sagt varnar många tekniskt kunniga branschvaktare att det krävs mer än bara ökade tekniska utgifter för att hålla fart på fintech-inspirerade innovationer. Snarare, konkurrera med lättare-på-deras-fötter startups kräver en betydande förändring i tänkande, processer, beslutsfattande, och även övergripande företagsstruktur.

Fintech och New Tech

ny teknik, som maskininlärning/artificiell intelligens, prediktiv beteendeanalys och datadriven marknadsföring, kommer att ta gissningen och vanan ur ekonomiska beslut. ”Lärande” – appar kommer inte bara att lära sig användarnas vanor, ofta dolda för sig själva, men kommer att engagera användarna i att lära sig Spel för att göra sina automatiska, omedvetna utgifter och spara beslut bättre. Fintech är också en angelägen adapter av automatiserad kundservice teknik, utnyttja chatbots till och AI gränssnitt för att hjälpa kunder med grundläggande uppgift och även hålla nere personalkostnader. Fintech utnyttjas också för att bekämpa bedrägerier genom att utnyttja information om betalningshistorik för att flagga transaktioner som ligger utanför normen.

Fintech Landscape

Fintech startups fick 17,4 miljarder dollar i finansiering 2016 och var i takt med att överträffa den summan i slutet av 2017, enligt CB Insights, som räknade 26 fintech enhörningar globalt värderade till 83,8 miljarder dollar. Samma företag rapporterade att det fanns 39 VC-backade fintech enhörningar värda $147.37 miljarder i slutet av 2018.

Nordamerika producerar de flesta fintech startups, med Asien en relativt nära sekund. Global fintech finansiering slog en ny hög i det första kvartalet 2018 låt av en betydande uppgång i affärer i Nordamerika. Asien, som kunde överträffa USA i fintech-erbjudanden, såg också en ökning av aktiviteten. Finansieringsaktiviteten i Europa låg på fem kvartal under Q1 2018 men steg tillbaka i Q2.

några av de mest aktiva områdena inom fintech innovation inkluderar eller kretsar kring följande områden:

• Cryptocurrency och digital cash.
• Blockchain-teknik, inklusive Ethereum, en distribuerad huvudboksteknik (DLT) som upprätthåller register på ett nätverk av datorer, men har ingen central huvudbok.
• smarta kontrakt, som använder datorprogram (ofta använder blockchain) för att automatiskt utföra kontrakt mellan köpare och säljare.
• Open banking, ett koncept som lutar på blockchain och innebär att tredje part ska ha tillgång till bankdata för att bygga applikationer som skapar ett anslutet nätverk av finansinstitut och tredjepartsleverantörer. Ett exempel är allt-i-ett-pengarhanteringsverktyget Mint.
• Insurtech, som syftar till att använda teknik för att förenkla och effektivisera försäkringsbranschen.
• Regtech, som syftar till att hjälpa finansiella tjänsteföretag att uppfylla branschens efterlevnadsregler, särskilt de som täcker penningtvätt och känner till dina kundprotokoll som bekämpar bedrägeri.
• Robo-rådgivare, som Betterment, använder algoritmer för att automatisera investeringsrådgivning för att sänka kostnaden och öka tillgängligheten.
• Unbanked/ underbanked, tjänster som syftar till att tjäna missgynnade eller låginkomsttagare som ignoreras eller underserved av traditionella banker eller vanliga finansiella tjänster företag.
• cybersäkerhet, med tanke på spridningen av cyberbrott och decentraliserad lagring av data, är cybersäkerhet och fintech sammanflätade.

Fintech-användare

det finns fyra breda kategorier av användare för fintech: 1) B2B för banker och 2) deras företagskunder, och 3) B2C för småföretag och 4) konsumenter. Trender mot Mobilbank, ökad information, data och mer exakt analys och decentralisering av åtkomst kommer att skapa möjligheter för alla fyra grupper att interagera på hittills oöverträffade sätt.

När det gäller konsumenter, som med de flesta teknik, ju yngre du är desto mer sannolikt kommer det att vara att du är medveten om och kan exakt beskriva vad fintech är. Faktum är att konsumentorienterad fintech mestadels riktar sig mot millennials med tanke på den enorma storleken och stigande intjäningspotential (och arv) i det mycket omtalade segmentet. Vissa fintech-tittare tror att detta fokus på millennials har mer att göra med storleken på den marknaden än Gen Xers och Baby Boomers förmåga och intresse för att använda fintech. Snarare tenderar fintech att erbjuda lite till äldre konsumenter eftersom det inte löser sina problem.

När det gäller företag, före tillkomsten och antagandet av fintech, skulle en företagsägare eller Start ha gått till en bank för att säkra finansiering eller startkapital. Om de avsåg att acceptera kreditkortsbetalningar skulle de behöva upprätta en relation med en kreditleverantör och till och med installera Infrastruktur, till exempel en fast ansluten kortläsare. Nu, med mobil teknik, dessa hinder är ett minne blott.

reglering och Fintech

finansiella tjänster är bland de mest reglerade sektorerna i världen. Inte överraskande har reglering framkommit som den främsta oro bland regeringar när fintech-företag tar fart.

eftersom tekniken är integrerad i finansiella tjänster processer, regleringsproblem för sådana företag har multiplicerat. I vissa fall är problemen en funktion av teknik. I andra är de en återspegling av teknikindustrins otålighet att störa ekonomin.till exempel gör automatisering av processer och digitalisering av data fintech-system sårbara för attacker från hackare. Nya fall av hack på kreditkortsföretag och banker är illustrationer av hur lätt dåliga aktörer kan få tillgång till system och orsaka irreparabel skada. De viktigaste frågorna för konsumenterna i sådana fall gäller ansvaret för sådana attacker samt missbruk av personuppgifter och viktiga ekonomiska uppgifter.

det har också förekommit fall där kollisionen av en teknikkultur som tror på en ”Move fast and break things”-filosofi med den konservativa och riskavvikande finansvärlden har gett oönskade resultat. San Francisco-baserade insurtech startup Zenefits, som värderades till över en miljard dollar på privata marknader, bröt Kaliforniens försäkringslagar genom att tillåta olicensierade mäklare att sälja sina produkter och teckna försäkringar. SEC bötfällde företaget 980 000 dollar och de var tvungna att betala 7 miljoner dollar till Kaliforniens Försäkringsdepartement.

reglering är också ett problem i den framväxande världen av kryptokurvor. Initial coin offerings (ICOs) är en ny form av insamling som gör det möjligt för startups att samla in kapital direkt från låginvesterare. I de flesta länder, de är oreglerade och har blivit grogrund för bedrägerier och bedrägerier. Regulatorisk osäkerhet för ICOs har också gjort det möjligt för entreprenörer att glida säkerhetstoken förklädda som verktygstecken förbi SEC för att undvika avgifter och efterlevnadskostnader.på grund av mångfalden av erbjudanden inom fintech och de olika branscher det berör är det svårt att formulera en enda och övergripande strategi för dessa problem. För det mesta har regeringar använt befintliga regler och i vissa fall anpassat dem för att reglera fintech.

de har etablerat fintech sandboxar för att utvärdera konsekvenserna av teknik i sektorn. Antagandet av den allmänna dataskyddsförordningen, en ram för insamling och användning av personuppgifter, i EU är ett annat försök att begränsa mängden personuppgifter som är tillgängliga för bankerna. Flera länder där ICO är populära, som Japan och Sydkorea, har också tagit ledningen i att utveckla regler för sådana erbjudanden för att skydda investerare.