Fem sätt att köpa något du inte har råd med

” om du inte kan betala för det kontant har du inte råd med det.”

” om du inte kan köpa det två gånger har du inte råd med det.”

Du har nog hört en av dessa aforismer. Poängen är att även om du betalar med ett kreditkort (för bekvämligheten eller pengarna tillbaka eller resebelöningar), om du inte kan täcka kostnaden för något med tillgängliga pengar, har du inte råd med det och borde inte köpa det.

även om det i allmänhet är sant, är det inte alltid praktiska råd när du, eller någon du älskar, verkligen behöver något som varken din lönecheck eller besparingar kan täcka. Det är inte heller realistiskt, eftersom de flesta amerikaner spenderar pengar på saker de inte behöver.

men du klickade inte på den här artikeln för en debatt om huruvida amerikaner spenderar för mycket.

Nej. Du vill veta hur man betalar för något du inte har råd att betala kontant nu.

Jag täcker fem alternativ: gammaldags layaway; nyfångad point-of-sale finansiering; kreditkort; spara för vad du vill köpa; och sälja saker du redan äger, men vill inte ha så mycket som vad du planerar att köpa.

gammaldags Layaway

När jag växte upp hörde jag bara om layaway under semesterperioden när stora varuhus annonserade sina julprogram. Nu har fintech-samhället förvandlat detta alternativ, som jag kommer att diskutera nästa.

men först visar det sig att den traditionella julen layaway lever och mår bra på Walmart, världens största återförsäljare av försäljning. Och nu är det dags att komma igång. Layaway fungerar så här på Walmart: Du går till en butik, samlar in dina avsedda gåvor, går till en speciell Layaway-räknare, lägger ner en insättning på minst $20 eller 20% (beroende på vilket som är mer) och gör ytterligare betalningar när du är i butiken.

Walmart kräver att alla artiklar betalas ut och hämtas senast den 10 December, 15 dagar före jul. Det finns ingen ränta debiteras. Om du bestämmer dig för att du inte vill ha ett köp trots allt kan du få återbetalning, vanligtvis minus en avbokningsavgift. Den avgiften kan vara brant: 20% av inköpspriset eller $20, beroende på vilket som är större. (Men Maryland, Ohio, Rhode Island och Washington, DC., Tillåt inte en avbokningsavgift, medan Alabama kepsar den på $25 och North Carolina på $50.)

Om du handlar för en stor apparat, Sears erbjuder en layaway program året runt på nätet och i sina butiker. Planen innehåller en serviceavgift på $10 eller $20 och en fast betalningsperiod på 8 till 12 veckor. Om du vill avbryta ett Sears layaway-kontrakt måste du gå till affären för att göra det.

2. Newfangled Point-of-Sale finansiering

grundprincipen för gammaldags layaway är att du inte får objektet förrän du har betalat för det. Om ditt kylskåp eller tvättmaskin går sönder utan reparation vill du inte vänta 8 eller 12 veckor på en ny.

med nyfångad försäljningsfinansiering (den är främst tillgänglig online, men ibland i butiker också) får du objektet nu och betalar över tiden. I huvudsak tar du ett omedelbart personligt kortfristigt lån som är knutet till köp av en viss artikel eller tjänst.

QuadPay, Klarna och Sezzle tillåter dig att betala för en vara i fyra räntefria betalningar. Forbes Fintech 50 member Affirm erbjuder räntefri finansiering från ett litet antal återförsäljare som subventionerar finansiering (bland dem Peloton, Warby Parker och Casper), men debiterar i allmänhet räntor från 10% till 30% (baserat på din kreditpoäng) för andra inköp. Affirms längsta lånetid är 48 månader.

ofta blir dessa fintech-finansieringserbjudanden bara uppenbara när du går för att kolla in ett köp online. Men du kan också planera framåt. Till exempel erbjuder Affirm en lista över köpmän som erbjuder sin tjänst i varje kategori. Dessutom kan du ta reda på i förväg hur stort ett köp det kommer att finansiera för dig. Bekräfta ger dig detta nummer, står det, utan att göra en ”hård förfrågan” på din kredit rekord, vilket innebär att det inte kommer att påverka din kredit värdering, det sätt ansöker om ett nytt kreditkort sannolikt skulle.

När du köper något finansierat av Affirm rapporteras dock både ditt lån och dina betalningar till kreditbyråerna, vilket innebär att betalningar i tid kan hjälpa din kreditpoäng och sena betalningar kommer att skada det.

separat, medan Amazons kreditkort kan vara bättre kända, erbjuder behemoth av online-försäljning också sina egna betalningsplaner för försäljning av vissa (vanligtvis högre dollar) inköp.

Läs mer: Fintechs Version av Layaway exploderar Online

kreditkort

precis som point-of-sale apps, kreditkort kan du få ett objekt i förskott medan du betalar kostnaderna över tiden. ”När du sveper ett kreditkort tar du ett lån”, varnar Tiffany ”Budgetnista” Aliche, en budgetekspert och finansiell wellnessförespråkare. Men till skillnad från försäljningsfinansiering är det inte ett engångslån med ett fast utbetalningsdatum. Locket och risken för kreditkort är att de ger så kallade ”roterande” kreditlinjer som du kan använda så länge du håller kontot öppet och i gott skick.

kreditkortsföretaget bryr sig inte om vad du köper med kreditlinjen. (Däremot använder företag som Affirm algoritmer som faktiskt tar hänsyn till det objekt du köper när du bestämmer dig för att grönt ljus ett lån.)

innan du granskar sätt att använda ditt kreditkort, här är lite grundläggande, men mycket viktig information om kreditkort. De flesta kreditkort är osäkra, vilket innebär att om du inte betalar långivaren tillbaka för de inköp du gjort, då de inte kan ta i besittning av dessa saker. Långivare kommer sannolikt att skicka meddelanden som begär betalning. Om det inte fungerar kommer de att skicka ditt konto till samlingar och rapportera ditt brottsliga konto till kreditbyråerna, skada din kreditpoäng och förmåga att göra saker som att få en inteckning eller hyra en lägenhet.

Vissa banker och kreditkortsutgivare erbjuder säkrade kreditkort, som är kreditkort som kräver en insättning för att kunna använda dem. Dessa är bra för att bygga kredit och förbättra din kredit. Men de fungerar inte om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka insättningsbeloppet.

så tillbaka till osäkra kreditkort. Din kreditlinje kommer till ett pris som kallas den årliga procentsatsen (även kallad köpeskillingen) och den är baserad på din kredithistoria. Personer med bra eller utmärkt kredit kan låna på lägre APRs än personer med dålig kredit.

Läs mer: Forbes Guide till Kreditkort

men ibland-ofta när du tar ut ett nytt kreditkort och ibland när du får ett specialerbjudande från en befintlig–det finns en kampanjperiod som gör att du kan köpa något och ta månader att återbetala, utan att behöva betala något intresse.

Om du har bråttom att köpa den nya tvättmaskinen kanske du kan köpa den med ett kreditkort du redan har och sedan ansöka om ett nytt kort med ett attraktivt balansöverföringserbjudande. Vanligtvis kan det finnas en avgift för denna överföring. Men inte alltid. till exempel erbjuder Chase Slate-kreditkortet för närvarande nya kunder en 15-månaders 0% ränta för nya inköp och balansöverföringar. Dessutom finns det ingen avgift för balansöverföringar under de första 60 dagarna efter att du öppnat kortet. Var försiktig: om du inte betalar ditt saldo inom de 15 månaderna kommer du att fastna och betala en ränta på mellan 16.99% och 25.74%.

Läs mer: Hur man gör en balans överföring kort arbete för dig

de 10 bästa bästa balans överföring kreditkort

kreditkort är ett alternativ för att köpa något du inte har råd att betala för med kontanter—men ett alternativ som bör behandlas med yttersta omsorg. Det är lätt att låta ett kreditkortsaldo smyga på dig (fråga bara den här tusenåriga som ackumulerade mer än $30,000 i kreditkortsskuld), särskilt om du bär kortet runt och börjar använda om för dagliga utgifter, i motsats till engångsinköp av ett dyrt föremål (t.ex. tvättmaskinen) du behöver nu.

Läs mer: Det bästa sättet att betala av en kreditkortsskuld

Spara dina mynt

i rapparen Wiz Khalifas kloka ord, ” omge dig med människor som hjälper dig att spara pengar, inte spendera det.”Det är inte klart på vilket sätt Khalifa och hans vänner sparar några hundra dollar, men det finns många sätt du kan spara pengar mot ett mål.

det mest grundläggande och traditionella sättet är att öppna ett sparkonto. Du kan även införliva dina vänner i denna process: fråga dem om de vill hänvisa dig till sin bank för eventuella remiss bonusar för er båda. Till exempel, om en TD Bank kund hänvisar en vän som öppnar ett konto, varje får en $50 bonus.

naturligtvis bör en $ 50 bonus inte leda dig att öppna ett sparkonto med en icke-konkurrenskraftig ränta. Med tillväxten av högavkastande onlinesparkonton är det enklare än någonsin att hitta ett konto med en bra ränta.

Du har hittat en hög hastighet. Få nu en plan för att spara för det stora köpet du inte kan finansiera från nuvarande kassaflöde. Låt oss säga att du har en väns out-of-town bröllop nästa år. Beräkna kostnaderna för resor, outfit du behöver, bröllopsgåva och allt annat som faktorer i det. Dela sedan den totala kostnaden med antalet månader eller veckor du har fram till det datum du behöver vara redo att köpa dessa saker.

När du har räknat ut hur mycket du ska avsätta på det sparkontot varje månad eller varje vecka, överväga att ställa in automatiska överföringar från ett checkkonto till ett sparkonto så att du inte behöver tänka på det. (Och om din bank inte erbjuder den typen av tjänster, överväga att hitta en ny.)

mer läsning: Tre goda skäl att byta banker och hur man gör det

ett annat beteendeförslag för att förstärka dina besparingar kommer från Aliche, som observerar att ”obekväma pengar sparas.”Hon föreslår att ditt sparkonto är svårt att ta ut pengar från. Med andra ord är det svårare att spara pengar när det är enkelt att överföra pengar tillbaka till ditt checkkonto för happy hour eller en improviserad shoppingrunda.

” jag var tvungen att göra mina pengar obekväma så jag öppnade ett bankkonto online. Jag lägger bara mina besparingar där – inte kontrollera, inget betalkort, bara besparingar. Det är omöjligt för impulsköp, ” säger Aliche. Banker tar vanligtvis en dag eller mer för att överföra dina pengar till andra banker. Inom den 24 – till 36-timmarsperioden kan impulsen att köpa något passera.

ett annat beteende trick för att öka dina besparingar: roundup alternativ. En roundup är en funktion där du samlar mer besparingar genom att automatiskt överföra över lös förändring till ditt sparkonto. Vissa banker som Bank of America har den här funktionen. Om din bank inte har det här, överväga en roundup-app som ekollon, Qapital, siffra eller Chime. Dessa appar arbetar med tredje part, vilket innebär en partnerbank som du lämnar identifierande personuppgifter till. (De gör detta så att de kan erbjuda FDIC försäkring på dina besparingar, eftersom de inte är banker själva.)

Sälj saker

vägen tillbaka när, om du behövde samla in pengar från dina saker, var du tvungen att gå till pantbanken eller arrangera en garageförsäljning. Båda kan ses som tecken på ekonomisk nöd. Nu, dock, det finns fler sätt än någonsin att sälja överskott objekt på nätet och leva med färre materiella saker kan ses som en kunnig livsstil val.

mer läsning: Glädjen i det minimalistiska livet i pension

hur Decluttering hennes hem förändrade denna unga mammas hela liv

sedan eBays storhetstid har det varit en ökning av plattformar för grannar och främlingar att sälja saker till varandra. Vissa plattformar kan du sälja för ett fast pris, medan andra tillåter användare att bjuda på dina objekt. Webbplatser som LetGo, Craigslist, Ruby Lane och Facebook Marketplace låter dig lossa oönskade möbler och dekorativa knickknacks. När det gäller din garderob inkluderar de bästa alternativen PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidizen och Tradesy.

mer läsning: livet efter evigt 21. Hur du minskar din personliga kostnad per slitage

När du har samlat intel på dina säljbara föremål bestämmer du hur du ska sälja dem. Skulle du föredra att sälja dem själv på webbplatser som Poshmark och Craigslist eller sälja via en online sändningsbutik som The Real Real?

innan du snappar Instagram-värdiga bilder av dina saker finns det några saker du bör göra för att förbereda. Först, redigera vad du ska sälja. Saker i gott skick och bättre gör det bra på dessa plattformar. Allt mindre än gott skick bör återvinnas eller skrotas.

För det andra, undersök prisintervallet för ditt objekt. Objektet kommer sannolikt inte att gå för vad det ursprungligen kostade, särskilt efter att du har använt det—såvida det inte är en begränsad upplaga samlarobjekt.

Aliches syster plockade upp en Herm Asibs halsduk för $2 i en sparsamhetsbutik. (Den gammaldags sorten.) Medan hon hade handlat efter en halsduk för att knyta runt huvudet på natten, bestämde hon sig för att ta den här halsduken till en Herm Bibs i Short Hills, New Jersey, och få den autentiserad. Det visade sig vara en design med begränsad upplaga värd upp till $1000. Hon sålde den på Poshmark.