få den livförsäkring du behöver och sinnesfrid du förtjänar
permanenta livförsäkringar, såsom hel och universell livförsäkring, erbjuder livslång täckning och har vanligtvis en kontantvärdeskomponent. En permanent policys kontantvärde växer över tiden och kan användas för att betala premier eller ta ett lån från försäkringsgivaren.eftersom permanenta livförsäkringar har mycket högre priser än terminspolicyer, och de flesta ekonomiska skyldigheter försvinner över tiden, är term Livförsäkring vanligtvis det bättre alternativet för de flesta. Men om du behöver livstids täckning och har möjlighet att betala för permanent täckning kan det vara ett bra sätt att se till att dina nära och kära är ekonomiskt skyddade.
Vad är Permanent livförsäkring?
Permanent livförsäkring avser en uppsättning livförsäkringar som ger täckning för hela din livslängd, så länge premier betalas. Så, om du försvinner omedelbart efter att ha köpt täckning eller 50 år senare, skulle dina förmånstagare få en dödsförmån. De flesta permanenta livförsäkringar har också en kontantvärdeskomponent, som liknar ett investeringskonto. Du kan ta ut eller låna från din policy kontantvärde när den är tillräckligt stor.
dessutom, om du har en deltagande policy från ett ömsesidigt livförsäkringsbolag, kan permanenta policyer betala ut utdelning. Ömsesidiga livförsäkringsbolag ägs av sina försäkringstagare, så om försäkringsgivaren tar in mer pengar än vad som spenderas fördelas vinsten som utdelning. Dessa utdelningar kan tas som kontanter, används för att betala premier eller används för att betala för ytterligare täckning.
kontantvärde för Permanent livförsäkring
varje gång du betalar en permanent livförsäkringspremie går en del av pengarna till ett kontantvärdeskonto, och detta konto växer med en hastighet som anges av policyn. När kontantvärdet har nått en viss storlek kan du låna pengar från försäkringsgivaren och använda det som säkerhet.
Policylån kräver inga Kreditkontroller eller kvalifikationer eftersom försäkringsgivaren har pengarna för att täcka lånet och lånet behöver inte betalas tillbaka inom en viss tidsperiod. Du debiteras dock en liten ränta på policylån. Dessutom, om lånet plus obetald ränta överstiger storleken på kontantvärdet, kommer din policy att upphöra och du kan förlora din täckning. Slutligen, om du dör innan lånet betalas tillbaka, kommer lånebeloppet att dras av från den dödsförmån som dina mottagare får.
För vissa permanenta livförsäkringar kan du också betala premier med hjälp av policyns kontantvärde. Det här alternativet är vanligtvis bara tillgängligt med universella livförsäkringar och är något riskabelt, eftersom din policy kommer att upphöra om dess kontantvärde når noll.
kontantvärdet för permanent livförsäkring erbjuder ett mått på skydd, eftersom om du någonsin bestämmer dig för att ge upp din täckning till försäkringsgivaren, skulle du få kontantvärdet tillbaka. Under de första åren av täckning finns det överlämningsavgifter, så du skulle inte få hela det ackumulerade kontantvärdet. Men du skulle fortfarande kunna få tillbaka en del av de pengar du har betalat.Observera dock att kontantvärdet är skilt från dödsförmånen för en permanent livförsäkring, så när du går bort kommer dina mottagare vanligtvis inte att få något av kontantvärdet.
typer av permanenta livförsäkringar
det finns flera typer av permanenta livförsäkringar. De primära skillnaderna mellan dessa policyer har att göra med hur premier betalas och hur kontantvärdet växer över tiden.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| Universal Life Insurance | högsta och lägsta Premier är inställda, men du kan betala något belopp mellan dessa. Du kan också betala premier genom att använda policyns kontantvärde. | växer baserat på marknadens prestanda, men det finns en garanterad minsta årlig avkastning. |
| variabel livförsäkring | Premier kan vara nivå eller variera beroende på policyn. | du väljer hur du investerar kontantvärdet från en uppsättning alternativ som liknar fonder. |
| indexerad universell livförsäkring | högsta och lägsta Premier är inställda, men du kan betala något belopp mellan dessa. Du kan också betala premier med hjälp av policyns kontantvärde. | växer baserat på prestanda för ett index, till exempel S&P 500, även om det finns kepsar på årlig avkastning. Det finns också en garanterad minsta årliga avkastning. |
| variabel universell livförsäkring | högsta och lägsta Premier är inställda, men du kan betala något belopp mellan dessa. Du kan betala premier med hjälp av policyns kontantvärde. | du väljer hur du investerar kontantvärdet från en uppsättning alternativ som liknar fonder. |
| garanterad universell livförsäkring | nivå för policyens längd. | typiskt liten eller ingen kontantvärdekomponent. |
eftersom det finns lite kontantvärdeskomponent till det, är garanterad universell livförsäkring vanligtvis det bästa alternativet om du är intresserad av permanent täckning utan en investeringskomponent. Medan garanterade universella policyer fortfarande är mycket dyrare än terminspolicyer, är de vanligtvis det billigaste sättet att köpa permanent livförsäkring.
slutlig Kostnadsförsäkring
det finns några hela livförsäkringar som marknadsförs som slutlig kostnadsförsäkring eller begravningsförsäkring, som kommer till ett lågt pris. Dessa tenderar dock att ha dödsförmåner begränsade till mindre än $50,000, så kostnaden per dollar av täckning är ganska hög. Slutliga utgiftsförsäkringar är dyra eftersom de vanligtvis inte kräver en läkarundersökning eller är ”garanterad acceptans”, vilket betyder att du inte kan avvisas. Eftersom försäkringsgivaren tar en mycket högre risk kan kostnaden för täckning vara oerhört hög.
undantag från regeln: Förfallodatum
i de flesta fall kommer permanent livförsäkring att ge täckning för hela din livslängd. I alla fall, policyer säljs ofta med ett förfallodatum som är knutet till din ålder. Om policyn når sitt förfallodatum och du fortfarande lever, kommer försäkringsgivaren vanligtvis att betala dig en summa pengar och täckningen upphör. Summan av pengar kan vara Politikens dödsförmån, dess kontantvärde eller en förutbestämd summa.
hela livförsäkringar är vanligtvis strukturerade för att mogna när du fyller 100 år, vid vilken tidpunkt kontantvärdet ska motsvara dödsförmånen. Universella livförsäkringar anger å andra sidan ofta i policyn vid vilken ålder den mognar. Detta har orsakat problem för vissa universal life försäkringstagare, sedan en gång politik såldes med förfallodatum 85 år av ålder.
om de levde förbi sin policys förfallodatum förlorade försäkringstagarna sin täckning och fick lite kontantvärde i gengäld, eftersom fonderna hade använts för att betala premier. Detta är mindre problem nu eftersom du vanligtvis kan ange ett förfallodatum så högt som ålder 121 när du köper täckning.
Term vs Permanent livförsäkring
den primära skillnaden mellan permanent och term Livförsäkring är att term politik ger endast täckning för en fast tidsperiod, såsom 20 år. Dessutom har termpolicyer inte en kontantvärdeskomponent.
även om detta gör term livförsäkring betydligt billigare än permanent livförsäkring, betyder det också att du inte kommer att få någon fördel om du överlever policyn. Du kan lägga till en retur-of-premium ryttare till vissa term politik, vilket innebär att du kommer att få summan av premier betalas om du bor förbi termen, dock, en sådan ryttare ökar kostnaden för politiken.
Term livförsäkring är vanligtvis det mer lämpliga valet, eftersom det är låg kostnad och de flesta människor faktiskt inte kräver livstids täckning. När du blir äldre tenderar ekonomiska skyldigheter att minska avsevärt, eftersom färre människor är beroende av din inkomst och mer av dina ekonomiska skyldigheter har betalats ut. Gemensamma ekonomiska skyldigheter term livförsäkring kan täcka inkluderar:
- en inteckning
- ett barns utbildning
- inkomst ersättning
- ett bröllop
- studielån
om du köper livförsäkring för att hjälpa din familj med någon av dessa kostnader, en billigare term livförsäkring skulle vara en bättre passform, eftersom kostnaderna skulle betalas över tiden. Du kan köpa term livförsäkring för en period på upp till 35 år. Även om ditt barn just föddes kan du köpa täckning som skulle pågå tills hon blir 25, vilket skulle säkerställa att hon skulle kunna betala för college om du skulle gå bort.
permanenta livförsäkringar passar bättre om du har betydande ekonomiska skyldigheter som inte är tidskänsliga. Om du till exempel har tillräckligt med tillgångar som din familj skulle behöva betala fastighetsskatt när du dör, kan du köpa permanent täckning för att täcka skatteräkningen. I det här fallet skulle du förmodligen vilja ha en garanterad universell politik, eftersom det ger en dödsförmån fram till 121 års ålder (eller vilken ålder du väljer).
permanenta livförsäkringar med en kontantvärdekomponent är vanligtvis meningsfulla om du behöver livslång täckning och har en stor investeringsportfölj som du vill diversifiera.
Underwriting
När det gäller underwriting går, term och permanent livförsäkringar är ganska lika. Du kan välja en helt garanterad policy, som kräver en läkarundersökning men kostar minst. Alternativt kan du köpa en icke-medicinsk politik, även om dessa tenderar att ha en begränsad dödsfördel och kosta mer.
en begränsning är att garanterad acceptans livförsäkringar är tillgängliga endast med permanent täckning. Men få människor behöver faktiskt denna politik, som är mycket dyra och begränsar deras dödsförmån till mindre än 25 000 dollar. Med tanke på försäkringsgivarna kommer att acceptera de allra flesta medicinska problem, skulle vi inte rekommendera en garanterad acceptans politik om du inte har ett allvarligt tillstånd eller inte kan hantera dagliga aktiviteter själv.
skatteförmåner med Permanent livförsäkring
dödsförmånen för både löptid och permanent livförsäkring betalas till dina förmånstagare utan inkomstskatt. Permanent livförsäkring har dock några skatteförmåner som inte är tillgängliga med term täckning:
- kontantvärdet för permanenta livförsäkringar växer skatteuppskjuten, liknande vinster på ett pensionskonto.
- Om du får utdelning eller överlämnar din täckning finns det inga inkomstskatter om inte beloppet du får är större än vad du har betalat i Premier.
- Det finns inga skatter om du tar ett policylån, så länge policyn förblir i kraft (vilket betyder att det utestående lånet och räntan inte överstiger kontantvärdet). Även om du inte beskattas på andra typer av lån, är detta viktigt i samband med politiska lån som du faktiskt inte är skyldig att betala tillbaka pengarna till försäkringsgivaren.
vad händer om du behöver både Term och Permanent livförsäkring?
beroende på din ekonomiska situation kan du behöva en viss permanent täckning, liksom en viss täckning under en viss tidsperiod. I dessa fall har du några alternativ för att kombinera term och permanent livförsäkring:
- Permanent livförsäkring med en term rider: Term riders är inte tillgängliga för alla permanenta livförsäkringar, så du bekräftar detta innan du köper täckning. En term rider fungerar som en term policy genom att du kan lägga till täckning under år när du har större ekonomiska skyldigheter, till exempel tills din inteckning betalas ut.
- Permanent livförsäkring och term livförsäkring: om du inte kan lägga till en term rider kan du köpa en term livförsäkring utöver din permanenta policy. Detta gör att du kan öka din totala täckning när du behöver en större kombinerad dödsförmån, men att spendera mycket mindre än om du köpte en större permanent policy.
- konvertibel livförsäkring: Om du tror att du bara behöver term livförsäkring men är osäker på dina behov i framtiden, kan du köpa en konvertibel term politik. Detta är en term livförsäkring med möjlighet att konvertera till permanent försäkring senare, utan att behöva kvalificera sig igen. Så om du diagnostiserades med ett medicinskt tillstånd som skulle göra en ny politik otroligt dyr, skulle din permanenta politik prissättas baserat på din ursprungliga hälsobedömning. Men du måste fråga om när du kan konvertera policyn, eftersom du kanske bara får göra det inom ett visst antal år eller när du fyller en viss ålder.
kostnad för Permanent livförsäkring
eftersom försäkringsgivaren är garanterad att betala en dödsförmån till dina förmånstagare så länge alla premier betalas, är permanenta livförsäkringsräntor betydligt högre än för livförsäkring. En garanterad universell livförsäkring kan vara fyra gånger kostnaden för en termpolicy med liknande täckning, medan en hel livspolitik lätt kan vara 10 gånger kostnaden.
de flesta permanenta livförsäkringar ger dig möjlighet att välja hur länge du vill betala premier. Du kan betala för täckning:
- hela din livstid (årligen eller månadsvis)
- ett visst antal år (t.ex. 20 år)
- tills du når en viss ålder (t. ex. 65)
- i en engångsbetalning
naturligtvis, om du väljer att göra färre betalningar, Har du mycket högre priser för varje Premium betalning. Men genom att betala mer pengar tidigt kan du faktiskt dra nytta av att bygga ett större kontantvärde, eftersom värdet är större i början och har längre tid att växa med intresse.
universella livförsäkringar är de enda permanenta policyerna med flexibla premier, vilket innebär att du kan använda kontantvärdet för att göra betalningar. Detta kan vara till hjälp om en oväntad nödkostnad kommer upp.
Alternativt kan du välja att inte röra policyns kontantvärde tills det är ganska stort och sedan helt enkelt hoppa över betalningspremier senare i livet. Denna förmån är dock endast tillgänglig om du har betalat tillräckligt med i policyn att den har ett betydande kontantvärde. Dessutom måste du noggrant övervaka kontantvärdet, eftersom kostnaderna kan öka eller policyn kanske inte uppnår sin projicerade avkastning. Om policyns kontantvärde används, kommer du att förlora din täckning.