när kostnaden för traditionell sjukförsäkring stiger söker vissa amerikaner alternativ som ger något slags skydd utan att krossa sina månatliga budgetar. Här är fem genomförbara alternativ värda att överväga.
Key Takeaways
- traditionella sjukförsäkringar är planen för medicinsk täckning, men konsumenterna har andra alternativ.
- alternativ inkluderar planer för primärvårdsmedlemskap, program för medicinsk kostnadsdelning, hälsosparkonton (HSAs), rabattkort för medicinska tjänster och högavdragsgilla policyer.
- Primärvårdsmedlemskapsplaner tillåter deltagare att få vård från en primärvårdsläkare mot en fast avgift, vanligtvis betalad varje månad.
- medicinska kostnadsdelningsprogram tillåter deltagarna att samla pengar för att täcka varandras medicinska kostnader.
1. Primärvårdsmedlemskap
vissa medicinska metoder och oberoende primärvårdsläkare erbjuder tjänster för en fast månadsavgift, snarare som ett gymmedlemskap. Detta kallas ofta som en concierge medicinsk service.
en individ eller familj kan få de vanliga tjänsterna som tillhandahålls av en primärvårdsläkare, inklusive praktiskt taget obegränsade läkarbesök, blodprov och pediatrisk vård, alla utan copay. Naturligtvis täcker ett sådant arrangemang inte kirurgi, sjukhusvistelse, större Skadebehandling eller specialistvård.
de flesta som väljer detta alternativ kompletterar primärvårdsmedlemskapet med en högavdragsgill, lågpremie sjukförsäkring som täcker katastrofala sjukdomar eller skador.
2. Program för delning av medicinska kostnader
deltagare i program som Medi-Share betalar månadsavgifter som liknar försäkringspremier. Genom att samla sina resurser delar de varandras medicinska kostnader när de uppstår. Varje medlem som behöver sjukvård betalar en ”incident avgift,” liknar en copay. Resten av de medicinska kostnaderna täcks av de poolade avgifterna.
dessa program förhandlar ofta rabatter med primärvårdsläkare och sjukhus för att hålla kostnaderna nere. Månadsavgiften är vanligtvis mindre än traditionell sjukförsäkring samtidigt som den erbjuder liknande ersättningsnivåer.
många kostnadsdelningsprogram kommer från trosbaserade organisationer som utesluter vissa tjänster, såsom preventivmedel och missbruksbehandling. Annars fungerar programmen ungefär som en vanlig försäkring till en lägre totalkostnad.
ändå, om du funderar på en medicinsk kostnadsdelning program, se till att läsa det finstilta—mycket noggrant. Några av dessa program garanterar inte att du kommer att återbetalas alls för några räkningar (Det kan vara ”frivilligt”), och många har mycket begränsade per-incident och livstid caps.
3. Hälsosparkonton
ett hälsosparkonto (HSA) kan hjälpa till att täcka medicinska kostnader samtidigt som de erbjuder skattefördelar. Ett hälsosparkonto måste kombineras med en högavdragsbar hälsoplan (HDHP) för att täcka katastrofala sjukdomar eller skador.
HSAs är tillgängliga via många arbetsgivare, men kan också inrättas av individer. Betalningar som görs till en HSA är avdrag före skatt, och det finns ingen skatteavgift för att spendera eller ta ut pengar så länge det används för att betala sjukvårdskostnader.
IRS begränsar maximala bidrag till ett HSA-konto. För 2020 kan du bidra med $3,550 för individuell täckning (upp från $3,500 i 2019). För familjens täckning är 2020-gränsen $ 7,100 (upp från $7,000 i 2019). Om du är 55 år eller äldre kan du stash bort en extra $1,000 per år.
4. Medicinska tjänster rabattkort
för dem som föredrar att arbeta på kontantbasis för medicinska kostnader finns en mängd olika medicinska rabattkort tillgängliga. Vissa rabattkort kan användas för läkare och sjukhustjänster, recept eller en kombination av dessa. Rabatterna kan vara betydande, upp till 80% eller mer.
vissa kort kommer med en engångsavgift, medan andra kan ha en liten månadsavgift. Tänk på att dessa är rabatterade avgift-för-service—program-inte sjukförsäkringsplaner. Och de tjänster du behöver kanske inte täcks, så var noga med att läsa det finstilta.
det finns vanligtvis begränsningar för var rabattkorten kan användas, liknande de för en vårdplan som kräver att läkare används inom ett visst nätverk.
en anmärkningsvärd fördel är att korten ofta kan användas för stora tandvårdstjänster. Dentala täckningen i traditionella sjukförsäkringar är vanligtvis allvarligt begränsad, dyr eller båda.
rabattkort kan också användas i kombination med högavdragsgill katastrofal sjukdom eller skadeförsäkring.
5. Högavdragsgilla policyer
yngre vuxna i allmänhet god hälsa som inte förväntar sig att drabbas mycket i vägen för medicinska kostnader under året kan ofta nöja sig med en lågpremie, högavdragsgill politik som endast täcker oväntad stor skada eller sjukdom. En katastrofal sjukförsäkring säkerställer täckning i händelse av sådana oförutsedda sjukvårdskostnader samtidigt som försäkringskostnaderna minimeras.
Om du har en högavdragsgill hälsoplan är det vettigt att öppna (och finansiera) ett hälsosparkonto. Detta gör att du kan ställa in pengar före skatt för att betala för sjukvårdskostnader, vilket effektivt ger dig en automatisk ”rabatt” (lika med din skattekonsol) på varje faktura du betalar.
den nedersta raden
sjukvården är dyr och kostnaderna förväntas fortsätta klättra. Även om du är i perfekt hälsa idag kan du inte räkna med att hålla dig frisk eller undvika skador. Om du inte har råd med en traditionell sjukförsäkring kan dessa alternativ hjälpa till. Tänk fortfarande på att dessa inte är perfekta lösningar, och att fördelarna varierar. Det är viktigt att du läser det finstilta så att du förstår exakt vilken typ av täckning du har.
dessutom erbjuder många leverantörer rabatt om du betalar för tjänster samma dag du får dem, men du måste be om det. Och många hälsosystem erbjuder ekonomiskt stöd – antingen räntefria betalningsplaner eller rabatter, vanligtvis baserat på din hushållsinkomst. Om du står inför en stor faktura, fråga alltid om rabatter och ekonomiskt stöd.
Slutligen, kom ihåg att ett av de bästa sätten att kontrollera sjukvårdskostnaderna är att förebygga sjukdom och skada till att börja med. Ät bra, var aktiv och fokusera på en hälsosam livsstil.