Opieka zdrowotna jest droga. Koszty opieki zdrowotnej rosną z roku na rok. Bez ubezpieczenia zdrowotnego trudno byłoby większości ludzi pozwolić sobie na rachunki za opiekę zdrowotną.
ubezpieczenie zdrowotne jest sposobem dla ludzi, aby:
- chronić się przed ekstremalnymi kosztami opieki medycznej, jeśli poważnie zachorują
- zapewnić sobie dostęp do opieki zdrowotnej, gdy jej potrzebują
istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych:
- : finansowane z podatków federalnych i stanowych; przykładami są Medicare, Medicaid i Children ’ s Health Insurance Program (CHIP)
- prywatne finansowanie: dostarczane głównie za pośrednictwem planów sponsorowanych przez pracodawcę; przykładami są plany Blue Cross i Blue Shield, inne niż niebieskie plany handlowe, HMO i samofinansowane plany pracodawców
ubezpieczyciele zdrowotni finansowani przez podatników są finansowani z podatków stanowych i federalnych. Przykłady obejmują:
- Medicare
- Medicaid
- CHIP
- Federal/state employee health plans
- Veterans Health Administration (VHA)
prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest finansowane głównie z planów świadczeń świadczonych przez pracodawców.
- 160 milionów osób jest ubezpieczonych w ubezpieczeniach zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawcę
- około 15 milionów osób kupuje ubezpieczenie zdrowotne na własną rękę
przykłady obejmują:
- Blue Cross i Blue Shield health insurance companies
- Non-Blue commercial health insurance companies
- Health Maintenance Organizations (HMO)
- Self-funded employer-sponsored benefit plans
aby otrzymać ubezpieczenie zdrowotne, pracownicy decydują się wziąć udział w planie sponsorowanym przez pracodawcę. Płacą premię. W zamian otrzymują kartę ubezpieczenia, która daje im dostęp do lekarzy, szpitali i innych placówek opieki zdrowotnej, które są częścią planu ubezpieczeniowego.
przepisy o ubezpieczeniach zdrowotnych
- regulują przede wszystkim ubezpieczenia zdrowotne, ustalając standardy, kiedy i na jakich warunkach Państwowy ubezpieczyciel musi przyjąć wnioskodawcę.
- przepisy federalne regulują również ubezpieczenia zdrowotne, w tym ERISA i HIPAA.
- ERISA ustanawia krajowe standardy dla planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawców i związki zawodowe.
- ERISA zakazuje państwom regulowania samofinansujących się planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawców i związki.
- HIPAA wymaga, aby prywatni ubezpieczyciele przyjmowali określone osoby opuszczające ubezpieczenie grupowe na indywidualny rynek, niezależnie od stanu zdrowia i bez wykluczenia z wcześniej istniejących warunków. Jednak w większości państw, jeśli kwalifikujące się osoby mają zagwarantowany dostęp do ochrony w Puli wysokiego ryzyka państwa, prywatni ubezpieczyciele nie są zobowiązani do sprzedaży im ochrony.
ubezpieczenie zdrowotne sprawia, że Opieka zdrowotna jest bardziej przystępna.
ubezpieczenie zdrowotne pomaga ludziom płacić za opiekę zdrowotną, łącząc ryzyko wysokich kosztów opieki zdrowotnej w dużej liczbie osób, umożliwiając im (lub pracodawcom) opłacanie składki w oparciu o średni koszt opieki medycznej dla grupy.
tak więc Ubezpieczenie zdrowotne sprawia, że koszty opieki zdrowotnej są przystępne dla większości ludzi.
ubezpieczenie zdrowotne zapewnia bezpieczeństwo.
Kiedy osoba fizyczna ma kartę ubezpieczenia, zapewnia łatwiejszy dostęp do opieki medycznej, pokazując świadczeniodawcom, że większość kosztów leczenia zostanie zapłacona.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
większość prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych jest świadczona w ramach programów świadczeń sponsorowanych przez pracodawcę.
pracodawcy decydują…
- czy oferować świadczenia zdrowotne
- poziom świadczeń i wysokość ubezpieczenia
- czy wziąć na siebie ryzyko i zapłatę za opiekę zdrowotną swoich pracowników, czy zlecić firmie ubezpieczeniowej przejęcie ryzyka i zapłaty
pracownicy to robią…
- aby otrzymać ubezpieczenie zdrowotne, pracownicy decydują się wziąć udział w planie sponsorowanym przez pracodawcę.
- płacą składkę, która różni się w zależności od czynników wpływających na potrzeby opieki zdrowotnej grupy pracowników.
- w zamian otrzymują kartę ubezpieczenia, która daje im dostęp do lekarzy, szpitali i innych pracowników służby zdrowia, którzy są częścią planu ubezpieczeniowego.
jak reguluje się Ubezpieczenie zdrowotne
Państwa ogólnie regulują działalność ubezpieczenia zdrowotnego. Jednocześnie wiele ustaw federalnych reguluje również ubezpieczenia zdrowotne. Przeanalizujemy dwa konkretne przepisy federalne: ERISA i HIPAA.
prawo państwowe:
Państwa ustalają standardy określające, kiedy i na jakich warunkach Państwowy ubezpieczyciel zdrowotny musi przyjmować wnioskodawcę. Na przykład, większość państw nakazuje, że zakres musi być udzielany małym pracodawcom, którzy tego chcą. Państwa określają zakres, w jakim ubezpieczyciele mogą zmieniać wysokość składek w zależności od stanu zdrowia, doświadczenia w zakresie roszczeń i innych czynników.
jednak państwa nie mogą wymagać od samozatrudnionych planów pracodawcy oferowania świadczeń (plany te są regulowane przez ERISA).
państwa mają listy uprawnionych świadczeń. Niektóre przykłady to:
- zabiegi zapłodnienia
- leczenie uzależnień
- operacja rekonstrukcji piersi po mastektomii
:
Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA)
- chroni pracowników przed utratą świadczeń zapewnianych za pośrednictwem miejsca pracy
- ustanawia krajowe standardy świadczeń pracowniczych utrzymywanych przez pracodawcę lub organizację pracowniczą (związek)
- nie reguluje ubezpieczenia zapewnianego bezpośrednio przez prywatnego ubezpieczyciela zdrowotnego
- nie pozwala państwom regulować treści lub działań samofinansowanych programów świadczeń pracowniczych
- nie pozwala państwom regulować sposobu, w jaki osoby trzecie, w tym licencjonowane przez państwo organizacje ubezpieczające zdrowie, zapewniają usługi administracyjne dla samofinansujących się programów świadczeń pracowniczych
Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA)
HIPAA rozwiązuje obawy, że:
- ludzie mogą napotkać zaniki ubezpieczenia, gdy zmieniają lub tracą pracę
- dostawcy ubezpieczenia zdrowotnego często wykluczają świadczenia z istniejących wcześniej warunków zdrowotnych dla nowych zapisów
HIPAA wymaga, aby licencjonowani przez państwo prywatni ubezpieczyciele akceptowali określone osoby opuszczające grupowe ubezpieczenie zdrowotne na indywidualny rynek, niezależnie od ich stanu zdrowia i bez okresu wykluczenia z istniejących wcześniej warunków medycznych. Jednak w większości państw, jeśli kwalifikujące się osoby mają zagwarantowany dostęp do ochrony w Puli wysokiego ryzyka państwa, prywatni ubezpieczyciele nie są zobowiązani do sprzedaży im ochrony.
HIPAA zakazuje również prywatnym ubezpieczycielom posiadającym licencję państwową uwzględniania stanu zdrowia członka przy określaniu jego kwalifikowalności do objęcia ubezpieczeniem grupowym.