Technologia finansowa – Fintech

czym jest technologia finansowa – Fintech?

Technologia finansowa (Fintech) jest używana do opisania nowych technologii, które mają na celu usprawnienie i automatyzację świadczenia i korzystania z usług finansowych. W swej istocie fintech jest wykorzystywany, aby pomóc firmom, właścicielom firm i konsumentom lepiej zarządzać ich operacjami finansowymi, procesami i życiem, wykorzystując specjalistyczne oprogramowanie i algorytmy używane na komputerach i, coraz częściej, smartfonach. Fintech, słowo, jest połączeniem „technologii finansowej”.

Kiedy fintech pojawił się w XXI wieku, termin ten początkowo był stosowany do technologii stosowanych w systemach back-endowych uznanych instytucji finansowych. Od tego czasu nastąpiło jednak przejście na bardziej zorientowane na konsumenta usługi, a tym samym na definicję bardziej zorientowaną na konsumenta. Fintech obejmuje obecnie różne sektory i branże, takie jak edukacja, bankowość detaliczna, fundraising i non-profit oraz zarządzanie inwestycjami, aby wymienić tylko kilka.

Fintech obejmuje również rozwój i wykorzystanie kryptowalut, takich jak bitcoin. Podczas gdy ten segment fintech może zobaczyć najwięcej nagłówków, duże pieniądze nadal leżą w tradycyjnej globalnej branży bankowej i jej wielomilionowej kapitalizacji rynkowej.

zrozumienie Fintech

Ogólnie rzecz biorąc, termin „technologia finansowa” może mieć zastosowanie do każdej innowacji w sposobie, w jaki ludzie dokonują transakcji biznesowych, od wynalezienia cyfrowego pieniądza po podwójną księgowość. Jednak od czasu rewolucji internetowej i rewolucji w mobilnym Internecie / smartfonie technologia finansowa gwałtownie wzrosła, a fintech, który pierwotnie odnosił się do technologii komputerowej stosowanej na zapleczu banków lub firm handlowych, opisuje teraz szeroką gamę interwencji technologicznych w finanse osobiste i komercyjne.

Fintech opisuje teraz różne działania finansowe, takie jak przelewy pieniężne, deponowanie czeku za pomocą smartfona, omijanie oddziału banku w celu ubiegania się o kredyt, zbieranie pieniędzy na startup biznesowy lub zarządzanie inwestycjami, zazwyczaj bez pomocy osoby. Według indeksu EY 2017 Fintech Adoption Index jedna trzecia konsumentów korzysta z co najmniej dwóch lub więcej usług fintech, a konsumenci ci są również coraz bardziej świadomi fintech jako części ich codziennego życia.

Fintech w praktyce

najczęściej mówione (i najbardziej finansowane) startupy fintech mają tę samą cechę: są zaprojektowane tak, aby stanowić zagrożenie, wyzwanie, a ostatecznie uzurpować zakorzenionych tradycyjnych dostawców usług finansowych, będąc bardziej zwinnym, obsługując segment niedostatecznie obsługiwany lub zapewniając szybszą i / lub lepszą obsługę.

na przykład Affirm stara się odciąć firmy obsługujące karty kredytowe od procesu zakupów online, oferując konsumentom sposób na natychmiastowe, krótkoterminowe pożyczki na zakupy. Chociaż stawki mogą być wysokie, Potwierdź roszczenia, aby zaoferować sposób dla konsumentów o słabym lub bez kredytu sposób zarówno zabezpieczyć kredyty, a także zbudować swoją historię kredytową. Podobnie Better Mortgage ma na celu usprawnienie procesu hipoteki domowej (i wyeliminowanie tradycyjnych brokerów hipotecznych) dzięki ofercie cyfrowej, która może nagradzać użytkowników zweryfikowanym listem wstępnym w ciągu 24 godzin od złożenia wniosku. GreenSky stara się powiązać kredytobiorców z bankami, pomagając konsumentom unikać zakorzenionych kredytodawców i oszczędzać na odsetkach, oferując okresy promocyjne o zerowym oprocentowaniu.

dla konsumentów bez lub słabym kredytem, Tala oferuje konsumentom w krajach rozwijających się mikropożyczek, wykonując głębokie kopanie danych na smartfonach dla ich historii transakcji i pozornie niepowiązanych rzeczy, takich jak gry mobilne, w które grają. Tala dąży do zapewnienia takim konsumentom lepszych opcji niż lokalne banki, nieuregulowani kredytodawcy i inne instytucje mikrofinansowe.

krótko mówiąc, jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego jakiś aspekt Twojego życia finansowego był tak nieprzyjemny (na przykład ubieganie się o kredyt hipoteczny u tradycyjnego pożyczkodawcy) lub czuł, że nie był to odpowiedni wybór, fintech prawdopodobnie ma (lub stara się mieć) rozwiązanie dla Ciebie. Na przykład, fintech stara się odpowiedzieć na pytania takie jak, ” Dlaczego to, co składa się na mój wynik FICO tak tajemniczy i jak to jest używane do oceny mojej zdolności kredytowej?”

jako taki, pożyczkodawca Upstart chce Fico (jak również innych kredytodawców zarówno tradycyjnych i fintech) przestarzałe przy użyciu różnych zestawów danych do określenia zdolności kredytowej. Obejmują one historię zatrudnienia, Edukacja, i czy niedoszły kredytobiorca zna ich zdolność kredytową, aby zdecydować, czy ubezpieczyć i jak wyceniać pożyczki. Podobnie traktuje się usługi finansowe, począwszy od kredytów pomostowych dla płetwonurków domowych (LendingHome), a skończywszy na cyfrowej platformie inwestycyjnej, która rozwiązuje kwestię tego, że kobiety żyją dłużej i mają wyjątkowe wymagania dotyczące oszczędności, mają tendencję do zarabiania mniej niż mężczyźni i mają różne krzywe płac, które mogą pozostawić mniej czasu na wzrost oszczędności (Ellevest).

poszerzające się horyzonty Fintech

do tej pory instytucje usług finansowych oferowały różnorodne usługi pod jednym dachem. Zakres tych usług obejmował szeroki zakres od tradycyjnej działalności bankowej po usługi hipoteczne i handlowe. W swojej najbardziej podstawowej formie Fintech dzieli te usługi na indywidualne oferty. Połączenie usprawnionej oferty z technologią umożliwia firmom z branży fintech zwiększenie wydajności i obniżenie kosztów związanych z każdą transakcją.

jeśli jedno słowo może opisać, jak wiele innowacji fintech wpłynęło na tradycyjny handel, Bankowość, doradztwo finansowe i produkty, jest to „zakłócenie”, takie jak produkty i usługi finansowe, które były kiedyś królestwem oddziałów, sprzedawców i komputerów stacjonarnych, przesuwają się w kierunku urządzeń mobilnych lub po prostu demokratyzują się z dala od dużych, zakorzenionych instytucji.

na przykład mobilna aplikacja do handlu akcjami Robinhood nie pobiera opłat za transakcje, A strony pożyczkowe typu peer-to-peer, takie jak Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck, obiecują obniżyć stawki, otwierając konkurencję o pożyczki dla szerokich sił rynkowych. Kredytodawcy biznesowi, tacy jak Kabbage, Lendio, Accion i funding Circle (m.in.) oferują start-up i ugruntowane firmy łatwe i szybkie platformy do zabezpieczenia kapitału obrotowego. Oscar, startup ubezpieczeń online, otrzymał 165 milionów dolarów w marcu 2018 roku. Tak znaczące rundy finansowania nie są niczym niezwykłym i występują globalnie dla startupów fintech.

tradycyjne banki zwracają jednak uwagę i mocno inwestują, aby stać się bardziej podobnymi do firm, które chcą je zakłócić. Na przykład bank inwestycyjny Goldman Sachs uruchomił w 2016 r.platformę kredytów konsumenckich Marcus, a ostatnio rozszerzył swoją działalność na Wielką Brytanię.

To powiedziawszy, wielu doświadczonych technologicznie obserwatorów branży ostrzega, że szybkie wprowadzanie innowacji inspirowanych fintech wymaga czegoś więcej niż tylko zwiększenia wydatków na technologie. Konkurowanie z lżejszymi startupami wymaga raczej znaczącej zmiany w myśleniu, procesach, podejmowaniu decyzji, a nawet ogólnej strukturze korporacyjnej.

Fintech i New Tech

nowe technologie, takie jak uczenie maszynowe/sztuczna inteligencja, predykcyjna analiza behawioralna i marketing oparty na danych, usuną zgadywanie i nawyk z decyzji finansowych. Aplikacje „uczące się” nie tylko poznają nawyki użytkowników, często ukryte dla siebie, ale zaangażują użytkowników w gry edukacyjne, aby lepiej podejmować automatyczne, nieświadome decyzje dotyczące wydatków i oszczędzania. Fintech jest również zapalonym adapterem zautomatyzowanej technologii obsługi klienta, wykorzystującym chatboty do interfejsów AI, aby pomóc klientom w podstawowych zadaniach, a także obniżyć koszty personelu. Fintech jest również wykorzystywany do walki z oszustwami, wykorzystując informacje o historii płatności do oznaczania transakcji, które są poza normą.

Krajobraz Fintech

startupy fintech otrzymały w 2016 r.finansowanie w wysokości 17,4 mld USD i pod koniec 2017 r. osiągnęły Tempo przekraczania tej sumy, według CB Insights, które liczyło 26 jednorożców fintech na całym świecie wycenionych na 83,8 mld USD. Ta sama firma poinformowała, że do końca 2018 r.było 39 jednorożców fintech opartych na VC o wartości 147,37 mld USD.

Ameryka Północna produkuje większość startupów fintech, A Azja jest stosunkowo blisko druga. W pierwszym kwartale 2018 r. globalne finansowanie fintech osiągnęło nowy poziom dzięki znaczącemu wzrostowi transakcji w Ameryce Północnej. Wzrost aktywności odnotowano również w Azji, która mogłaby prześcignąć Stany Zjednoczone w transakcjach fintech. W pierwszym kwartale 2018 r.aktywność w zakresie finansowania w Europie była niska o pięć kwartałów, ale wzrosła w drugim kwartale.

niektóre z najbardziej aktywnych obszarów innowacji fintech obejmują lub obracają się wokół następujących obszarów:

• kryptowaluta i cyfrowa gotówka.
• technologia Blockchain, w tym Ethereum, technologia rozproszonej księgi (DLT), która utrzymuje zapisy w sieci komputerów, ale nie ma centralnej księgi.
• inteligentne kontrakty, które wykorzystują programy komputerowe (często wykorzystujące blockchain) do automatycznego wykonywania umów między kupującymi i sprzedającymi.
• Otwarta Bankowość, koncepcja, która opiera się na blockchain i zakłada, że strony trzecie powinny mieć dostęp do danych bankowych, aby tworzyć aplikacje, które tworzą połączoną sieć instytucji finansowych i dostawców zewnętrznych. Przykładem jest narzędzie do zarządzania pieniędzmi all-in-one Mint.
• Insurtech, który dąży do wykorzystania technologii w celu uproszczenia i usprawnienia branży ubezpieczeniowej.
• Regtech, która ma na celu pomoc firmom świadczącym usługi finansowe w przestrzeganiu branżowych zasad compliance, w szczególności tych dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i znajomości protokołów klientów, które zwalczają oszustwa.
• Robo-doradcy, tacy jak Betterment, wykorzystują algorytmy do automatyzacji doradztwa inwestycyjnego, aby obniżyć jego koszty i zwiększyć dostępność.
• Unbanked / underbanked, usługi, które mają służyć osobom w niekorzystnej sytuacji lub o niskich dochodach, które są ignorowane lub niedoszacowane przez tradycyjne banki lub główne firmy usług finansowych.
• cyberbezpieczeństwo, biorąc pod uwagę rozprzestrzenianie się cyberprzestępczości i zdecentralizowane przechowywanie danych, cyberbezpieczeństwo i fintech są ze sobą powiązane.

użytkownicy Fintech

istnieją cztery szerokie kategorie użytkowników fintech: 1) B2B dla banków i 2) ich klientów biznesowych oraz 3) B2C dla małych firm i 4) konsumentów. Trendy w bankowości mobilnej, zwiększenie ilości informacji, danych oraz dokładniejsza analityka i decentralizacja dostępu stworzą możliwości dla wszystkich czterech grup do interakcji w dotychczas niespotykany dotąd sposób.

jeśli chodzi o konsumentów, podobnie jak w przypadku większości technologii, im jesteś młodszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że jesteś świadomy i możesz dokładnie opisać, czym jest fintech. Faktem jest, że fintech zorientowany na konsumenta jest głównie skierowany do millenialsów, biorąc pod uwagę ogromny rozmiar i rosnący potencjał zarobkowy (i spadkowy) tego często mówionego segmentu. Niektórzy obserwatorzy fintech uważają, że skupienie się na Milenium ma więcej wspólnego z wielkością tego rynku niż zdolnością i zainteresowaniem osób w wieku X i wyżu demograficznego w korzystaniu z fintech. Raczej fintech ma tendencję do oferowania niewiele starszym konsumentom, ponieważ nie rozwiązuje ich problemów.

jeśli chodzi o firmy, przed pojawieniem się i przyjęciem fintech, właściciel firmy lub startup poszedłby do banku, aby zabezpieczyć finansowanie lub kapitał startowy. Gdyby zamierzali przyjmować płatności kartą kredytową, musieliby nawiązać współpracę z dostawcą usług kredytowych, a nawet zainstalować infrastrukturę, taką jak czytnik kart podłączony do sieci stacjonarnej. Z technologią mobilną te przeszkody należą już do przeszłości.

regulacje prawne i Fintech

Usługi Finansowe należą do najbardziej regulowanych sektorów na świecie. Nic dziwnego, że regulacje stały się problemem numer jeden wśród rządów, gdy firmy fintech startują.

ponieważ technologia jest zintegrowana z procesami usług finansowych, problemy regulacyjne dla takich firm wzrosły. W niektórych przypadkach problemy są funkcją technologii. W innych są one odzwierciedleniem niecierpliwości przemysłu technologicznego do zakłócania finansów.

na przykład automatyzacja procesów i digitalizacja danych sprawia, że systemy fintech są podatne na ataki hakerów. Ostatnie przypadki włamań w firmach obsługujących karty kredytowe i bankach są ilustracją łatwości, z jaką źli aktorzy mogą uzyskać dostęp do systemów i spowodować nieodwracalne szkody. Najważniejsze pytania dla konsumentów w takich przypadkach będą dotyczyły odpowiedzialności za takie ataki, jak również nadużycia danych osobowych i ważnych danych finansowych.

zdarzały się również przypadki, w których kolizja Kultury technologicznej, która wierzy w filozofię „Move fast and break things” z konserwatywnym i awersującym do ryzyka światem finansów przyniosła niepożądane rezultaty. Startup insurtech z San Francisco Zenefits, którego wartość na rynkach prywatnych wynosiła ponad miliard dolarów, złamał kalifornijskie Prawo ubezpieczeniowe, pozwalając nielicencjonowanym brokerom sprzedawać swoje produkty i gwarantować polisy ubezpieczeniowe. SEC ukarał firmę grzywną w wysokości 980 000 dolarów i musiał zapłacić 7 milionów dolarów Kalifornijskiemu Departamentowi Ubezpieczeń.

Regulacja jest również problemem w wschodzącym świecie kryptowalut. Initial Coin offerings (ICO) to nowa forma pozyskiwania funduszy, która umożliwia startupom pozyskiwanie kapitału bezpośrednio od świeckich inwestorów. W większości krajów są one nieuregulowane i stały się podatnym gruntem dla oszustw i oszustw. Niepewność regulacyjna dla ICO pozwoliła również przedsiębiorcom na przesuwanie tokenów bezpieczeństwa przebranych za tokeny narzędziowe obok SEC, aby uniknąć opłat i kosztów zgodności.

ze względu na różnorodność oferty w branży fintech i różne branże, których dotyczy, trudno jest sformułować jedno i kompleksowe podejście do tych problemów. W większości przypadków rządy korzystały z istniejących przepisów, a w niektórych przypadkach dostosowywały je do regulacji fintech.

stworzyli piaskownice fintech, aby ocenić implikacje technologii w sektorze. Przyjęcie w UE ogólnego rozporządzenia o ochronie danych, które stanowi ramy gromadzenia i wykorzystywania danych osobowych, jest kolejną próbą ograniczenia ilości danych osobowych dostępnych bankom. Kilka krajów, w których ICO są popularne, takich jak Japonia i Korea Południowa, również przejęło wiodącą rolę w opracowywaniu przepisów dotyczących takich ofert w celu ochrony inwestorów.